關于建立服務貧困農戶的公益性小額信貸平臺的探討

摘 要：眾多小額貸款機構在市場需求的帶動下應運而生，部分以貧困農民為幫扶對象的小貸機構在多年的發展過程中，也逐步探索出了一些發展模式，尤其是近年來嘗試向慈善公益領域的金融探索與創新更是令人欣喜。但是，創建真正將金融和公益有機結合起來并惠及普通農民的成熟小額信貸平臺要走的路還很遠。不僅如此，由于貸款額度難以滿足農戶需要、貸款期限與農業生產周期脫節等各種因素的制約，公益性金融還面臨著重重困難。

關鍵詞：“三農”問題；小額貸款；宜農貸；公益平臺；公益金融

中圖分類號：F832.2 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2013）29-0175-02

引言

江蘇省近年來為解決“三農”問題進行了許多有益的探索和實踐，也取得了巨大成就。但是，“三農”問題，特別是在農民收入增長緩慢、申請小額助農貸款困難等方面，形勢依然不容樂觀，農民的自我發展能力也因此受到了極大的限制。究其原因，一是對農業的投入嚴重不足。地方政府直接投入農業生產的資金少，尤其是金融部門投入“三農”的發展信貸資金不足。2011年，全省第一產業產值占GDP總量的25.27%。但浙江省農業方面的貸款僅占全省貸款余額5.39%。除了每年數量有限的小額信貸和科技培訓投入外，基本沒有其他投入。有相當一部分村還是“零貸款”村。二是機制缺陷。大量資金回流，導致農村投入資金緊缺。據統計，全國近年來每年從農村回流到城市的資金達6 000億元左右。三是金融機構改革后，一方面撤并了部分農村商業銀行，特別是工商銀行、建設銀行撤并后，部分縣只保留農業銀行一家；另一方面，農村信用社機構改革后，撤銷了部分鄉鎮營業網點，造成邊遠鄉村“貸款難”。而欲圖改變現狀，除了依靠政府的政策支持之外，貧困農民也應該主動申請一定的小額貸款來滿足自己的發展需求，這就要求相關小貸機構主動為農民設計實用的金融產品以幫助江蘇省三農問題的解決。

一、以“宜農貸”平臺為代表的小額貸款機構之現狀

小額貸款以低收入階層為服務對象，為之提供小額度、持續性、制度化的信貸服務方式。它主要是向農、牧、漁、各種微型的小農經濟體發放短期無抵押的小額貸款，旨在通過金融服務讓貧困農民獲得生存與自我發展的機會。1997年以來，在非政府組織繼續試驗和推廣小額貸款的同時，政府開始采用小額貸款方法開展扶貧，小額貸款推廣到全國多數貧困地區，成為一項重要的扶貧到戶的措施，中央銀行也出臺了支持信用社開展農戶聯保貸款的政策。

有了客觀的市場需求以及國家政策的保駕護航，眾多小額貸款機構如雨后春筍般應運而生。部分以貧困農民為幫扶對象的小貸機構在多年的發展過程中，也逐步嘗試向慈善公益領域進行探索與創新。但是，兩者的相互交融仍然有許多問題需要磨合。

其中，比較具有代表性的是由宜信公司創建的“宜農貸”平臺。近年來，該金融產品（平臺）發展迅猛，引起了筆者的注意。據“宜農貸”官方介紹，該產品旨在為中國眾多的貧困地區和弱勢人群提供金融支持，通過“P2P”的小額信用貸款幫助窮人，并不以盈利為直接目的。但是，仔細研究其運營模式可以發現，出借方將收取貸款總金額的2%作為收益，同時，1%的貸款總金額被 “宜農貸”平臺回收作為運營成本。作為一個商業化的小額貸款平臺，收取一定比例的貸款額作為收益無可非議，但是在自我定位為公益平臺的同時收取費用，這就有悖于大眾熟知的非政府、非營利的公益性組織的概念了。

關于這一點，宜信公司做出的解釋是，作為合作機構的小額貸款機構并不是慈善機構，而且自身也存在著較高的人力資源成本和運營成本，為了維持正常的生存與發展，合作機構有必要向借款人收取一定數額的利息。

如此，就進一步增加了原本就因貧困而生存水平低下、發展前景受限的農民肩上的負擔。尤其是在文化程度較低、不熟悉小額貸款操作流程的情況下，這部分被巧妙淡化的盈利性質的費用將極大地影響農民對于申請小額貸款的積極性，既不利于公益性小額信貸平臺的長遠發展，同時又減少了讓貧困農民改善生活水平的機會。總而言之，違背了慈善公益事業的初衷。因此，自我定位為公益性組織而進入小貸市場的宜信公司運營模式以及類似的運營模式也無法被視為一條正確、有前景的金融與公益相結合的途徑。

二、公益性小額信貸平臺的發展阻力

由此可見，創建真正將金融和公益結合起來并惠及普通農民的公益性小額信貸平臺，要走的路還很遠。不僅如此，在貸款額度難以滿足農戶需要、貸款期限與農業生產周期脫節等各種因素的制約下，金融公益化還面臨著重重困難。

第一，沒有穩定的以慈善為目的的出資人。大部分打著慈善公益旗號的小貸機構都非真正意義上的公益性組織；同樣，大部分出資人也并非無償出借資金給困難農民。這樣就無法形成一個有效的可持續的基金池來長期作為公益性小貸平臺的后盾。

第二，沒有大型金融機構的專業支持。缺乏具有一定規模的專業金融機構來指導運營平臺的運作以吸引出資人，進而難以實現對貸款農民的還貸能力的評估以及對風險的控制。通常在貸款后，一般小貸機構對于貸款使用的監督極為松懈，所貸款項無法保證做到專款專用。有些農民以生產的名義申請貸款，取得款項之后，并不將這筆錢用于發展生產，而是將其用于消費，甚至是一些非法的用途上。如此一來，小額貸款就失去了它本身存在的意義，這就更加顯現了金融機構在監督貸款去向農民還貸能力的必要性。

第三，在公益性、零盈利的嚴格條件下，貸款機構的相關部門辦事效率低下，將會影響貸款發放的速度。村民從申請貸款到實際得到貸款的等待時間過長，一些急需資金得不到及時的補充，會對農民的生產產生影響，造成損失。其次，由于借款的程序較為煩瑣，當農民出現資金短缺并有貸款意愿時，最先考慮的不是向信用社或銀行提出借貸申請，而是向親友借錢。因為通常民間借貸所耗費的時間較短，程序簡單，且還款的方式和期限較為靈活，成本已較為低廉。

第四，還貸期限缺乏靈活性。貸款需求因人而異，預計的還款期限也有所不同，但傳統農村信用社的還款期限最長僅為1年，于是就造成銀行規定與農民需求間的矛盾。故公益性小貸平臺的還款期限的確定應該將一些非人為因素考慮進去，根據實際情況作出相應的調整。否則，很可能的結果是農民拒絕還款，使得這筆款項成為呆賬、死賬。

三、發展公益性小額信貸平臺的途徑的構想

通過以上分析，為了更好地促進以金融機構為依托、為弱勢農民提供小額信貸支持的公益性小額信貸平臺的建立，首先需要在不增加農民的負擔的前提下取得一個大型金融機構提供免費的專業支持，而中國農業銀行無疑是最佳選擇。原因有以下兩點。第一，中國農業銀行是中國四大銀行、我國主要的綜合性金融服務提供商之一，長期致力于建設面向“三農”、城鄉聯動、融入國際、服務多元的一流現代商業銀行，對于幫扶貧困農民這一領域有的得天獨厚的經驗和專業化優勢。第二，農行在全國網點眾多，并且在多年的實踐中通過定點扶貧和信貸扶貧等方式，多渠道支持貧困地區經濟社會發展。

查閱農行2012年度的社會責任報告可以發現，農行堅持面向“三農”的戰略定位，強化三農金融服務，創新服務機制和模式，為農業生產、農村繁榮、農民致富提供金融保障，大力促進城鄉發展一體化。截至2012年末，全行涉農貸款余額19 144億元。積極開展扶貧幫困。但盡管如此，農行仍然沒有將最大化的專業優勢，使之與面向農民的小額貸款相結合，為貧困農民小額貸款進行服務。

所以，為了創建具有現實意義的公益性小貸平臺，在倡導廣大農民積極加強自身信用建設的同時，小貸平臺方面要積極構建與銀行等大型金融機構的合作機制，創新信貸產品，結合農戶實際適度延長貸款。而類似于農行這樣的大型國有商業銀行，也應該盡量提供免費的專業支持，為開辟公益性小額信貸平臺提供助力。具體可以從以下幾個方面入手。

第一，公益性小額信貸平臺需要在農行等大型金融機構的影響力的幫助下，吸引具有一定實力并且有著慈善意愿的出資人來建立一個穩定的資金池用于向農村貧困農民出借零息貸款。平臺的運營成本也由出資方與依托銀行承擔，切不可以轉嫁到貸款人身上。減少發放小額貸款的環節，保證貸款的使用效率。

第二，在農業銀行等專業金融機構的支持下，公益性小貸平臺制定嚴格的農民信用等級評定制度，做到明確農戶信用評定細則，規范信用評定流程，防范弄虛作假。完善評審監督體制，將每一個評定細節公開化，提高評定程序的透明度及可信度。同時，強化監管作用，嚴格監管信貸機構工作人員，避免操作風險。此外，還應加強評估農戶還貸能力的環節，跟蹤貸款去向，督促貸款農戶在規定的還款期限內還清貸款，保證公益性小額信貸平臺更好地運作。

第三，簡化信用評定流程，加強公益性小額信貸平臺與放款對象之間的信息交流，對放貸對象進行小額貸款知識的宣傳及培訓。可以通過發放宣傳冊、舉辦公益講座、提供免費咨詢中心等方式讓農戶對信貸業務有所了解，避免在借貸過程中由于信息不對稱帶來的不便，增進廣大農戶對小額貸款的認識。如此，可以提升農戶從提出貸款申請到發放貸款證的效率，使農戶可以以最快的速度、最便捷的方式獲得貸款。

第四，公益性小額信貸平臺應該擴大貸款種類和額度，放寬貸款期限。雖然貸款對象主要是經濟上有困難的農戶，但農戶的需求還是會有較大差異。應用于生產，創業的農戶需要較大金額的貸款，用于家庭生計的農戶需要較小額度的貸款。故應區別待之，擴大貸款種類以滿足農戶多樣化需求，解決農民資金短缺問題。

最后，地方政府應該發揮促進作用。由地方政府建立風險補償基金，用于彌補因自然災害等因素形成的損失；建立農村保險制度，可以專門開展農村小額貸款保險業務，在發放小額貸款的同時小額貸款人需要購買與貸款同等保險金額的財產意外險，以降低風險，促進貸款良性發展。政府政策方面，一方面應該減少稅收，鼓勵出資人和公益性小貸平臺多發放小額貸款；與此同時，加大對廣大農村居民技能培訓力度，讓其掌握先進的生產方式，從而保證貸款資金能夠產生最大的效益。

一個公益性小額信貸平臺，需要做的是完美地將金融、公益二者有機結合，為民謀福利，利用社會慈善人士的捐助，發揮金融機構的專業優勢，結合公益性小貸平臺的高效和規范的運營模式，幫助貧困農民創業。正所謂“授人以魚，不如授人以漁”。農民在創業穩定之后，還款將繼續回籠到公益小貸資金池中，繼續為更多的農民踐行自己的創業夢想提供支持。解決了貧困農戶的發展問題，也就解決了三農問題的重要部分，社會也會因此更和諧。將金融、公益兩者結合，來幫助實現貧困農民的中國夢。

[責任編輯 李 可]