我國汽車消費貸款的風險管理與應對措施初探

摘 要：目前我國的汽車消費市場獲得了很大的發展，但是汽車消費貸款業務還存在著較大的漏洞，隱含了較大風險，尚需加強汽車消費信貸風險管理與控制。介紹了汽車消費信貸方面的基本情況，列舉了汽車消費信貸的風險類型及風險的成因，針對汽車消費信貸的風險，結合我國汽車消費方面的具體情況，提出相應防范和化解措施。

關鍵詞：汽車消費貸款；風險管理；對策建議；成因

中圖分類號：F832.479 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2013）29-0188-03

2012年以來，全球經濟總體保持復蘇的良好局勢，全球汽車市場出現明顯回暖的現象，我國汽車消費增長速度也是一路飆升，同比增長幅度在30%以上，汽車市場的發展在一定程度上直接促進汽車企業和汽車消費信貸業務的發展。我國汽車消費信貸市場相比歐美發達國家起步雖然晚了一些，但是近年來多元化的消費信貸方式如雨后春筍般出現，為我國的汽車行業注入了新的生命活力。目前，我國的汽車分期付款購買方式逐漸成為主流，占據了汽車銷售額的很大一部分；汽車消費貸款已經成為汽車消費的主要購買方式，對汽車消費信貸的風險管理與防范成為目前的一項重要任務。

一、汽車消費貸款的基本情況

（一）我國汽車消費貸款的概念

1.汽車消費貸款的含義

所謂汽車消費貸款（Automobile consumption loan）就是銀行對在汽車特約經商處購買汽車的借款人發放的一種新型的人民幣擔保貸款方式。

2.汽車消費貸款的主要方式

（1）銀行為客戶提供汽車消費貸款。

（2）汽車生產商與汽車特約經銷商合作推出汽車消費貸款。

（3）汽車特約銷售商單獨推出的汽車消費貸款。

（4）汽車銷售商與各個商業銀行合作推出的汽車消費貸款。

3.汽車消費信貸的特點

（1）經營汽車消費信貸業務的公司形式層出不窮，花樣百出。除了有商業銀行、金融服務公司、汽車經銷商外，還有專業化經營汽車消費信貸業務的公司主要為汽車消費信貸機構。

（2）汽車消費信貸的資金來源渠道廣泛。資金來源主要包括資本金和利潤，銀行信貸和資本市場也在很大程度上填補了資金不足的空缺。子公司資金不足時，還可以向母公司申請幫助。

（3） 汽車消費信貸公司的政策及監管規范。

（4）汽車消費信貸公司的收益穩定增長。

（5）汽車消費信貸公司加大調整變革力度，出現新的發展趨勢。

（二）汽車消費信貸在我國的興起

現階段，宏觀經濟快速發展、居民收入不斷提高和汽車消費政策的不斷完善，我國的住房消費貸款與汽車消費貸款熱潮已迅速席卷全國。越來越多的汽車消費者傾向于自己首付一部分再貸款一部分的汽車消費貸款方式，汽車消費信貸的銷售量占汽車銷售總量的比例逐漸攀升，要求汽車消費信貸市場更加完善，專業化程度更高，消費信貸產品更趨于市場化。自1998年中國人民銀行發布《汽車消費貸款管理辦法（試行）》后，汽車消費貸款業務在各大國有銀行相繼得到開展，隨后部分股份制銀行也陸續開展了此項業務。2001年中國人民銀行頒布的《個人消費貸款指導方針》為各金融機構辦理汽車信貸業務指明了方向。2003年《汽車金融公司管理辦法》發布，隨后籌建了多家金融公司，促使汽車消費信貸業務邁上新臺階。

（三）汽車消費貸款的積極作用

汽車行業的快速發展與國家經濟的發展有著非常密切的聯系，汽車行業的發展與壯大離不開汽車消費信貸的支持，因此汽車消費信貸在現階段越來越發揮著極其重要的作用。

1.有效促進工業經濟乃至國民經濟持續、快速發展

縱觀現今發展現狀，幾乎每個經濟大國都是汽車工業強國，而汽車工業的發展又離不開汽車消費信貸的發展。比如，美國19世紀20年代由于汽車行業的發展推動經濟增長每年可高達0.6%。

2.盤活汽車行業巨大資產存量和提高資本運營效益

汽車消費者獲得了汽車消費貸款，消費者就可以選擇購買質優價廉的汽車產品，加大了各個汽車生產廠商之間的競爭，這樣就促使生產商關注市場，提高自身產品質量，以保在激烈的市場競爭中占據有利的地位。

3.方便居民生活，促進消費結構升級

21世紀以來，隨著居民生活水平的改善和收入水平的提高，恩格爾系數逐漸縮小。食品消費支出的比重逐漸減少，而住行方面的支出比重逐漸提高汽車消費如今已經成為消費機構的主導，汽車消費信貸對推動汽車消費結構升級做出了很大的貢獻。

4.促進金融機構優化貸款存量和增量，提高資金利用率

通過汽車消費信貸，解決了我國融資主體單一、范圍狹窄的不良局面，能夠提高對銀行貸款對象的素質要求，擴大資金需求，提升資金使用效率。

二、汽車消費貸款的主要風險及成因

隨著我國汽車產業的發展，汽車消費信貸機構業務也得到了很大的發展，其穩定的利息收入、巨大的市場潛力和產生的衍生效益受到金融機構的重視。但是，以汽車信貸業務為主的汽車消費信貸機構在迅速發展的同時，面臨的風險也越來越大。

（一）信用風險及成因

1.信用風險的含義

信用風險是指汽車消費信貸的購買者，不能按照合約的規定履行其還款

義務而給汽車消費信貸機構公司造成的損失。

2.信用風險的成因

（1）信息不對稱

交易信息的不對稱會產生“逆向選擇”和“道德風險”。由于汽車消費信貸機構無法完全了解消費者的信息，只能根據消費者的收入狀況來判斷還款能力，在借款人不能按約定履行還款義務時，單靠擔保措施，無法對借款人的個人信用及財產形成有效的制約。因此汽車消費貸款很容易引發信用風險，給汽車信貸機構造成損失。

（2）汽車信貸合約的不完整性

由于汽車消費信貸機構的消費對象具有人多、面廣、情況差異很大的特點，既不可能在簽訂信貸合約前把與特定消費對象的全部信息認識和掌握清楚并寫進合約條款中，也無法預測將來可能出現的各種不同的偶然事件并制定相應的對策，則信貸風險是不可避免的。

（3）信貸資產的專用性

汽車消費信貸機構信貸資產的專用性可能誘發機會主義行為，形成信用風險。

（4）高負債經營

按照《巴塞爾協議》，商業銀行的資本充足率應為8%，其中核心資本充足率僅為4%，汽車消費信貸機構的資本充足率也大致相當。由于其高負債性，可能引發信用風險。

（二）管理風險及成因

1.管理風險的含義

管理風險是指汽車消費信貸機構由于操作不合規或管理不善造成的風險。

2.管理風險的成因

（1）盲目與經銷商合作

汽車消費信貸機構對汽車經銷商的擔保情況了解不全面。在汽車消費信貸業務推出的初期，合作伙伴單一，大多僅僅限于汽車生產商，銀行為提高市場份額，放松了對經銷商準入的制度限制，經銷商為拓展業務往往把有問題的車輛銷售給購車者，購車者則因為汽車質量問題不及時歸還貸款或要求退還汽車產品，等等。由于汽車經銷商為賺取更多利潤，在汽車消售階段只會注重增加業務、擴大市場份額，將為以后貸款收回埋下極大的安全隱患。

（2）貸前調查不全面

汽車消費信貸機構往往把對購車者相關信用評級的調查手續寄托于保險公司、經銷商等機構去辦理，對借款人的信息沒有全面掌握，且經辦工作人員對借款人的申請及資料未進行認真核實，可能造成某些缺乏還款能力的借款者也能輕松過關，獲得貸款。

（3）貸中審查不嚴格

相關經辦人員對購車者還款能力沒有做到嚴格的調查，而且對還款能力證明的程序沒有達到有關標準。

（4）貸后監督未跟上。未能督促購車者按照汽車消費信貸合同及時還款，對逾期貸款也沒有采取相應的補救措施。

（三）環境風險及成因

1.環境風險的含義

環境風險是指汽車金融機構的外部經濟環境因素變化而造成的信貸資金風險。

2.環境風險的成因

（1）擔保物的監控及其處置存在風險

在用所購車輛作為汽車消費信貸擔保物的情況下，如果出現到期貸款無法償還，則銀行處理擔保物難度較大，不能夠償還所欠款項。因為現階段汽車更新換代比較快，價格下降也相對嚴重，如果借款者實在無力歸還所欠款項，即使銀行處置了擔保物汽車，也會遭受一定的損失。

（2）個人和汽車所處的環境發生變化的風險

如果購車者所購車輛用來營運，如果經營環境惡化就會直接導致貸款不能按期歸還；如果借款人收入水平突然下降，也可能導致借款人不能如期歸還貸款。

（3）惡性競爭的風險

為了擴大汽車消費信貸業務，越來越多的汽車金融機構會采取很多不正當競爭的手段來增加業務量，比如給借款者一定的優惠政策、降低首付比例和延長貸款期限等不正當手段，形成惡性競爭將會造成一定信貸風險。

（4）政策性風險

國家對汽車行業和汽車消費信貸行業的政策調整，將或多或少地對貸款如期歸還造成一定影響。比如，國家提高借貸利率，就會提高汽車消費借款者的還款利息額，增加借款者負擔，造成借款者不能如期歸還或者不愿意歸還貸款的情況。

三、防范和化解汽車消費貸款風險的應對措施

防范和化解當前汽車消費信貸所面臨的風險，必須在思想上提高認識，在工作中堅持“分類指導，分別處置”的原則，在實施中采取有針對性的辦法和措施，降低不必要的成本支出。

（一）信用風險的防范和化解

1.健全個人征信制度

加快信用立法步伐，建立健全信用建設的法律法規，注重借鑒西方國家的經驗，建立不良信用懲誡機制，利用健全的個人征信系統有效防范個人信用風險的發生，一定程度上公開個人征信信息，促進汽車消費貸款業務健康穩定有序的發展。

2.選擇優質的經銷商合作

全面了解經銷商的狀況，其良好的信譽度、強大的經濟實力、穩定的客戶源將減少信貸風險發生。

3.建立金融機構信息共享機制

加強銀行與保險公司、汽車信貸機構和征信機構之間的信息交流與合作，形成信息共享機制。

（二）管理風險的防范和化解

1.建立有效的擔保制度

汽車消費信貸擔保可以選擇用汽車做抵押擔保、由保證人擔保、用財產抵押，或者用動產或權利憑證質押，也可以由保險公司提供擔保等等。當借款人出現還款能力下降或缺失時，可以向保證人要求償還，以降低汽車信貸風險。

2.認真開展貸前調查

貸前檢查工作應從聽、查、核、析入手，聽取借款申請人對所需汽車貸款的介紹和陳述，查實借款人的相關資料，核對匯報資料、申請材料的內容，以及抵押物、質押物的真實性，據以分析借款申請人經營效益及其借款風險。

3.嚴格實施貸中審查

貸中認真審查貸款的直接用途、借款人的借款資格條件及償還貸款的資金來源和還款能力，認真核查保證人的情況；審批人員對經辦人員提供的汽車消費貸款申請資料、調查報告、首付款證明情況等進行嚴格核查，再發放貸款。

4.強化貸后監督

貸后監督核實借款人是否用所貸汽車款項未按約定使用，而是挪作它用；應該加強對擔保物的管理，防止丟失或損壞，還應該隨時了解借款人的收入狀況和還款能力。對可能造成無法按期還款的因素應及時采取措施，降低風險。

5.提高汽車消費貸款業務工作人員的素質

隨著汽車消費貸款業務的快速發展，要求經辦工作人員專業性強、綜合素質高，從源頭上防范風險。作為一名稱職的汽車消費信貸工作人員應該具有較高的思想道德水平、強烈的工作責任心、勤懇的工作態度應該學習和鉆研汽車金融業務新知識，掌握汽車消費貸款法規規定，努力提高汽車消費貸款工作水平。

（三）環境風險的防范和化解

1.慎重保管抵押物

努力保全抵押財產的安全性、完整性，防止抵押物遭受較大損失；可選擇易保管、貶值率較低的票據等權利憑證作為擔保物。禁止借款人或經銷商在未還完貸款的情況下將抵押權利證書拿回；如果汽車抵押物的所有權發生變更，則應該及時辦理汽車消費抵押貸款有關手續。

2.掌握借款人的工作狀況

及時了解借款人的工作環境的改變，如果借款人的收入水平下降或是有故意拖欠款項的行為應當及時采取有效措施進行補救，減少損失。

3.反對不正當競爭

政府應指導各金融機構實施正當競爭，對正當的競爭政府應該予以支持、鼓勵；對不正當的競爭應當予以阻止并采取一定的懲罰措施，減少信貸風險的發生。

汽車消費信貸具有擴大內需、刺激消費、拉動經濟增長等優點，是現階段汽車行業的最重要消費形式。然而，汽車消費信貸的諸多風險不容忽視。我們應采取不同的措施防范和化解風險，做好風險的事前預警、事中檢查和事后監督；進一步完善借款人的征信調查，選擇優質的經銷商，建立有效的擔保制度等，努力把我國的汽車消費信貸市場發展成為健康、穩定、有序的消費信貸市場。

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[責任編輯 仲 琪]