對中國中部地區縣域金融發展現狀的探析

摘 要：2011年面對不斷飆升的CPI，決策層不得不實施穩健的貨幣政策。由于貨幣政策緊縮，存款準備金率達到21.5%的歷史高位，縣域中小企業融資十分困難，如何有效破解縣域中小企業的融資瓶頸顯得異常迫切。根據對安徽省舒城縣金融機構和中小企業運行情況的調研，提出幾點政策建議供相關人員參考。

關鍵詞：中小企業；金融創新；縣域經濟

中圖分類號：F830 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2013）13-0155-02

一、中國縣域金融存在的主要問題

第一，金融機構設置不足。盡管中央加大了對各類金融機構按照商業可持續原則到縣域發展的引導力度，并開展新型農村金融機構試點。但是，縣域機構網點的設置、從業人員的數量與實際需求相比差距仍然較大，個別地區仍存在金融機構空白。第二，金融配套政策不完善。一是縣域金融創新缺乏健全的法律基礎，擔保難問題仍長期存在；二是財稅支持政策尚未形成長效機制，并需要進一步擴大覆蓋范圍、加大支持力度；三是與縣域金融、農村金融發展相聯系的土地制度改革、投資環境等改革尚未完全到位；四是農村信用環境建設有待進一步加強。第三，金融產品的縣域特色不足。目前，縣域金融機構服務集中于“存、貸、匯”等傳統業務，金融產品對縣域經濟發展的針對性不強。縣域金融機構服務半徑也比較狹窄，基本上圍繞縣域城區業務，難以延伸到鄉鎮和行政村。

總體來說，縣域經濟的金融支持面臨著主體缺位、信用缺失、體制缺陷、人才缺乏和資金缺口等五大突出問題。根本原因在于金融“飛地化”，傳統的大銀行制度安排很難適應縣域小企業的融資需求。

二、縣域中小企業融資難原因分析

1.國有商業銀行的制約因素分析。由于目前國有商業銀行普遍將授信審批權限集中到市級分行，基層行基本沒有授信品種、縣域經濟結構與國家產業政策不協調、抵押擔保條件設置苛刻等原因，導致因審批時間延長而流失一批優質客戶，基層人員缺乏創新與開拓的主動性，制約了縣域信貸投入，從而造成了國有商業銀行存貸款比例失衡，存款持續強勁增長，貸款增長緩慢，甚至出現負增長，資金外流現象嚴重。以安徽省舒城縣金融運行情況看，近兩年來，新增存款轉化為本地貸款的總量雖有所增長，但與縣域經濟增長對資金巨大需求存在一定的差距。2011年8月底各行存貸比為：徽行為82%、農合行79%、四大商業銀行平均為24%（其中最低為4.8%）。縣內存貸比例過低，本地經濟建設資金缺口緊張。①

2.地方金融機構制約因素分析。第一，地方性金融機構普遍面臨資金供給不足。當前縣域金融機構仍以四大國有商業銀行為主體，大企業大項目是國有商業銀行支持的重點，對中小企業強調風險控制較多，貸款準入門檻高，信貸操作過于審慎。新興商業銀行的觸角還未延伸到縣級，地方性金融機構數量少，規模小，能力有限，難以滿足中小企業的貸款需求。第二，信息不對稱影響銀企合作成效。銀行作為資金的提供者并不親自參加企業的日常經營管理，它與資金的使用者中小企業之間的信息不對稱就帶來了矛盾和問題。一方面縣域中小企業的經營管理者多數自身素質較低，缺乏應有的財務管理知識，內控制度不健全，家族式管理模式較普遍。另外，中小企業由于資產規模較小、經營狀況一般、財務管理不規范、信息反映失真等多方原因，在銀行信用評級系統中評級不高，達不到銀行的信用等級要求。另一方面銀行體系現有人員中大多為金融和會計方面人才，對企業產業的發展眼界不寬把握不準，也造成銀行缺乏為中小企業提供更多融資服務的動力。

三、縣域金融創新的幾點思考

“十二五”期間，要改變金融資源分布的不均衡，必須大力發展“普惠制金融”。主要任務就是為傳統金融機構服務不到的中小型企業、微型企業、農戶以及貧困人群提供金融服務的機會。②

（一）充分發揮地方金融機構的主力軍作用

1.加強農村信用體系建設，廣泛開展信用評級工作。良好的信用環境是降低農村金融市場風險、穩定農村金融市場秩序的重要保證，是擴大農村信貸資金投放，引導農村資金融通的基本條件。整治社會信用環境，是深層次解決農村金融需求主體貸款難問題的現實選擇。信用評級的廣泛開展將大大降低信用社面臨的信息不對稱問題。同時，信用記錄也將使信用社更愿意把資金貸出去，減少農民抵押不夠的問題，防止將此類人群排除在信用社貸款體系之外。建立這樣的信用體系，能夠為保障和改善民生，尤其是保障廣大農民的資金需求，起到重要作用。因此，要把農村信用體系建設納入新農村建設的戰略規劃，著力打造新農村建設的良好信用環境。一是要加強誠信宣傳教育，普及法律知識和金融知識，廣泛開展創建信用企業、信用鄉鎮、信用村社和信用農戶活動，推廣誠信典型，發揮示范帶動作用，營造良好的誠信氛圍。二是農村金融機構要研究制定信用評價指標體系，建立貸款戶信用指數基礎數據庫，將個人信用情況與貸款利率浮動、貸款抵押比例等掛鉤，以減少風險，降低貸款利率，更好地維護資金安全。

2.大力發展小額信貸。在中國現階段，大部分農業項目規模都較小，主要以農戶為單位進行生產和消費。滿足他們的金融需求，對于建設社會主義新農村，有著非凡的意義。而小額信貸是專向中低收入階層提供小額度的持續的信貸服務活動，其宗旨是反貧困、促發展。小額信貸的主要業務是向貧困農戶或微型企業發放短期無擔保的小額貸款，使其獲得自我就業和自我發展的機會。與傳統金融機構相比，小額信貸組織一般身處基層，具有獲取信息的便利條件，能夠根據低收入人群信貸需求的特點進行相應的金融制度和產品的創新。

3.積極創新貸款產品和擔保方式。對有市場、有前景、有效益的中小企業，積極提供“貸款+貼現+票據承兌”服務；對農業產業化發展科技含量高、資金需求旺、發展潛力大的項目，可組織發放委托貸款、社團貸款、銀團貸款等，不斷滿足新形勢下三農發展的多元化金融服務需求。擴大貸款抵押擔保品范圍，發展各類與農產品期貨市場、農業保險、訂單農業生產相聯系的新型貸款方式；對農戶貸款，可探索推行農村土地承包經營權抵押、耕地、宅基地使用權抵押、養殖水面使用權抵押、林權抵押等方式，積極探索、逐步實行農機具、牲畜、農作物收獲權、動產抵押、權益質押、土地使用權抵押、商家協會聯保或龍頭企業擔保等多種抵押擔保方式，多渠道、多形式支持農村經濟發展；對個體工商戶貸款，可探索推行經營權抵押、貨款抵押、商品抵押、收費權抵押等方式；對經營效益好、產品有市場的涉農企業，可探索倉單質押方式；對信用好、效益好的成長型、盈利型中小企業，積極穩妥地開辦倉單、原材料、應收款等抵質押貸款，開辦微小企業信用貸款和小企業聯保貸款，破解中小企業融資難。

（二）促進民間借貸陽光化，積極引導民間資金進入實體經濟

1.借鑒溫州金融綜合改革實驗區經驗，成立一些政府主導下的民間借貸中介機構。在政府主導下成立的資金中介服務機構，可以有效解決當地信息不對稱問題。一方面，縣城居民有大量的閑置資金需要找到可靠的投資渠道，另一方面，廣大個體工商戶及微型企業缺乏周轉資金。為解決這種信息不對稱造成的損失，這些資金中介組織在當地政府的指導下可以搭建一座信息交流的平臺，充分激活民間閑置資金，達到多贏的格局。

2.支持有條件的農民專業合作社成立資金互助社。農村資金互助社是由鄉鎮、行政村農民、農村小企業資源入股組成，由10名以上符合銀行業監管部門規定要求的社員發起，銀行業監管部門批準成立的新型農村金融服務機構。相比其他農村金融機構，信息對稱是農村資金互助社最具優勢的特點之一。由于互助社成員間人品秉性、家庭收入支出等信息基本透明，農戶貸款不需要走訪和調查。農村社區內的熟人道德約束力量較強，一旦失信于產權明晰、股份合作的資金互助組織，在社區內肯定會“聲譽掃地，寸步難行”。

（三）大力發展農業保險

農業保險具有很強的公共性和外部性，建立農業保險制度，可以提高農業經營主體的信用地位，引導農業金融資本流入，分散目前由農村金融機構獨立承擔的農業系統風險和社會成本，維護農村金融體系的穩定。縣域經濟發展的客觀現實決定了現階段應以政策性保險為主，商業性保險為輔；對種植、養殖大戶和農業開發公司應以商業性保險為主，對普通農戶則以政策性保險為主，對極個別特別貧困地區的農戶應完全實行政策性保險。

（四）大力完善縣域金融監管制度

農村金融監管制度是農村金融基礎制度的重要組成部分。隨著農村金融市場化的逐步推進，準入政策的放寬，村鎮銀行、貸款子公司、農村資金互助社等新型農村金融將會出現，市場競爭的加劇必然帶來金融創新，并對金融秩序的健康穩定提出新的挑戰。為建立多樣化、有序分層的金融體系，中國農村金融監管必須擺脫行政式監管的慣性影響，建立與市場化的農村金融相適應的完善的農村金融監管制度。

參考文獻：

[1] 謝問蘭，董曉林.縣域金融發展與經濟增長關系的研究——以江蘇省為例[J].南京農業大學學報：社會科學版，2008，（1）：36-37.

[2] 發揮政策合力全面推進“十二五”縣域金融發展[G]//金琦行長助理在中國縣域經濟發展高層論壇上的講話.中國經濟網，2010-12-20.

[3] 肖海霞.農戶金融需求與農村金融休制改革[J].農村經濟，2004，（5）：73-75.

[4] 李靜.為農村提供更多的貸款服務——山西省原平市屯瓦村調查[J].中國農村觀察，2000，（3）：2-11.

[責任編輯 安世友]