大學(xué)生信用卡管理中存在的問(wèn)題及對(duì)策研究

摘 要：中國(guó)的大學(xué)生信用卡雖然在短短幾年時(shí)間中發(fā)展迅速，但各種問(wèn)題層出不窮，在一定程度上阻礙了國(guó)內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)的正常發(fā)展。商業(yè)銀行如何正視大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問(wèn)題，并尋求有效的解決辦法促進(jìn)其健康穩(wěn)定發(fā)展，已成為亟待解決的問(wèn)題。針對(duì)目前存在的問(wèn)題，在進(jìn)行深入研究的基礎(chǔ)上提出相應(yīng)的解決對(duì)策，以保證大學(xué)生信用卡管理能正常運(yùn)行并以此促進(jìn)信用卡市場(chǎng)的繁榮發(fā)展、不斷完善。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生；信用卡；管理

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2013）13-0172-02

從20世紀(jì)80年代中國(guó)各商業(yè)銀行開始從事信用卡代理業(yè)務(wù)至今，信用卡已成為大眾日常生活中必不可少的金融支付工具，其作為商業(yè)銀行的一項(xiàng)重要業(yè)務(wù)，各銀行都很看重它的市場(chǎng)潛力并為此投入大量的資源。自2004年9月廣東發(fā)展銀行發(fā)行中國(guó)第一張大學(xué)生信用卡以來(lái)，各商業(yè)銀行看準(zhǔn)時(shí)機(jī)，紛紛發(fā)行了各種大學(xué)生信用卡。到現(xiàn)在雖然只有短短幾年時(shí)間，中國(guó)的該項(xiàng)業(yè)務(wù)已經(jīng)取得了非常不俗的成績(jī)。

然而伴隨著大學(xué)生信用卡發(fā)卡量日益擴(kuò)大，在校大學(xué)生持有信用卡的人數(shù)與日俱增，信用卡在大學(xué)生中逐漸普及的同時(shí)，中國(guó)大學(xué)生“卡族群體”的一個(gè)重要風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)——“延滯率”也在逐年遞增，隨之產(chǎn)生的是中國(guó)大學(xué)生信用卡不良率的不斷攀升。這種種問(wèn)題的相繼出現(xiàn)，嚴(yán)重影響了中國(guó)信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，特別是國(guó)家銀監(jiān)會(huì)在2009年6月23日發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》中，對(duì)中國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在信用卡發(fā)行方面做出了許多更加嚴(yán)格的規(guī)定和限制，從而導(dǎo)致許多銀行暫停受理大學(xué)生信用卡方面的業(yè)務(wù)，如中國(guó)建設(shè)銀行、中信銀行、招商銀行等等，這在一定程度上促使大學(xué)生信用卡成為了金融業(yè)關(guān)注的焦點(diǎn)。

本文將在校持卡大學(xué)生目前對(duì)信用卡的使用體驗(yàn)和心得作為調(diào)研對(duì)象，通過(guò)從上海各高校中隨機(jī)抽取的3 000名在校學(xué)生作為調(diào)查樣本，經(jīng)綜合數(shù)據(jù)采集研究發(fā)現(xiàn)有44.9%的大學(xué)生認(rèn)為信用卡對(duì)其使用程序的書面及口頭說(shuō)明不夠清楚詳細(xì)全面。38.2%的大學(xué)生對(duì)于信用卡的后期服務(wù)不甚滿意，認(rèn)為應(yīng)該大幅度改進(jìn)銀行相關(guān)人員的服務(wù)態(tài)度；另有35.8%的大學(xué)生認(rèn)為目前市場(chǎng)上出現(xiàn)的各類銀行卡都大同小異，品牌特色不夠明顯，從而不能對(duì)某銀行產(chǎn)生固定的品牌忠誠(chéng)度。由于大學(xué)生信用卡在發(fā)行、使用和管理過(guò)程中存在的問(wèn)題主要集中在發(fā)卡行和持卡人兩個(gè)方面，本文主要側(cè)重于從發(fā)卡行的角度研究了商業(yè)銀行在大學(xué)生信用卡管理中出現(xiàn)的問(wèn)題，并對(duì)其解決對(duì)策進(jìn)行了深入探索。

一、大學(xué)生信用卡管理中存在的主要問(wèn)題

第一，對(duì)大學(xué)生信用卡的發(fā)行過(guò)于泛濫，且存在大量的“死卡”、“睡眠卡”。從2004年到銀監(jiān)會(huì)發(fā)布通知的2009年這五年間，大學(xué)校園成為各家商業(yè)銀行的必爭(zhēng)之地，它們均以在校大學(xué)生為發(fā)卡對(duì)象，推出了種類繁多、贈(zèng)品豐富的大學(xué)生信用卡，很多學(xué)生沖著“零”手續(xù)費(fèi)的辦理?xiàng)l件、各種豐厚的禮品或是領(lǐng)導(dǎo)老師布置的任務(wù)而辦理了信用卡，但辦理之后并不激活使用。這種信用卡的推廣方式雖然能為商業(yè)銀行帶來(lái)一定程度市場(chǎng)份額的增加，但隨之產(chǎn)生的是大量“死卡”、“睡眠卡”的出現(xiàn)和推廣資源的嚴(yán)重浪費(fèi)。

第二，運(yùn)行機(jī)制不夠完善，相關(guān)條款和機(jī)制不明了。很多持卡大學(xué)生都反映商業(yè)銀行在大學(xué)生信用卡這項(xiàng)業(yè)務(wù)上的運(yùn)行機(jī)制不夠完善，不僅還款程序復(fù)雜、貸款利率和取款手續(xù)費(fèi)過(guò)高，而且在還款期限過(guò)短的情況下不予任何形式的提醒。部門相關(guān)的條款和機(jī)制語(yǔ)言表達(dá)非常晦澀，沒(méi)有完全考慮到學(xué)生用戶的理解能力和思維習(xí)慣，除此之外定期扣除的年費(fèi)也經(jīng)常讓持卡者蒙受一些不必要的損失。

第三，盈利狀況不佳，利潤(rùn)空間較低。在國(guó)外發(fā)達(dá)的資本市場(chǎng)中，發(fā)卡行的信用卡收益平均占到整個(gè)銀行收益的一半以上，而僅透支利息這一項(xiàng)就占了信用卡收益的78%。中國(guó)由于宏觀政策的限制和所處經(jīng)濟(jì)環(huán)境的差異，信用卡的啟動(dòng)投資非常巨大，而利息收入又相當(dāng)有限，因此發(fā)卡行在發(fā)行信用卡的前幾年幾乎都是處于虧損狀態(tài)，而高額的超期還款利率又迫使大學(xué)生還款相對(duì)及時(shí)，從而導(dǎo)致銀行在這一業(yè)務(wù)范圍的利息收入非常有限，之后的運(yùn)作也因大學(xué)生的消費(fèi)水平較低、金額較少，導(dǎo)致大學(xué)生信用卡的利潤(rùn)空間很低，所取得的收益在整個(gè)銀行系統(tǒng)所占的比重都非常小，甚至處于虧損狀態(tài)。

第四，對(duì)顧客忠誠(chéng)度關(guān)注不夠，且營(yíng)銷方式過(guò)于單一。顧客滿意度在一定程度上決定了顧客忠誠(chéng)度，而顧客忠誠(chéng)度在大學(xué)生選擇信用卡時(shí)扮演著十分重要的角色。中國(guó)各商業(yè)銀行對(duì)大學(xué)生信用卡的開發(fā)趨于一致，過(guò)高的相似度和品牌特色的缺乏令顧客滿意度的培養(yǎng)無(wú)從談起，發(fā)卡行往往在忽略對(duì)建立在顧客滿意度基礎(chǔ)上的顧客忠誠(chéng)度培養(yǎng)的同時(shí)流失了大量的客戶。而過(guò)于單一的營(yíng)銷方式也使思維活躍、喜愛(ài)創(chuàng)新且消費(fèi)能力較弱的大學(xué)生對(duì)它們沒(méi)有濃厚的興趣，從而不會(huì)去主動(dòng)申請(qǐng)。

第五，品牌效應(yīng)較差，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)過(guò)于激烈。各銀行只注重對(duì)大學(xué)生信用卡外觀的設(shè)計(jì)，在實(shí)際功能方面則大同小異、缺乏創(chuàng)新，品牌不響亮、特色不突出是導(dǎo)致發(fā)卡銀行品牌效益較差的主要原因。

二、針對(duì)當(dāng)前存在問(wèn)題的解決對(duì)策

第一，對(duì)申請(qǐng)使用信用卡的大學(xué)生加強(qiáng)審核，提高信用卡的辦理門檻。這是從源頭上遏制問(wèn)題產(chǎn)生的有效途徑，信用卡申請(qǐng)人的家庭經(jīng)濟(jì)狀況、還款能力、歷史信用記錄、個(gè)人社會(huì)行為、消費(fèi)習(xí)慣等都是影響其今后信用卡使用情況的關(guān)鍵因素，對(duì)大學(xué)生信用卡申請(qǐng)人進(jìn)行全面深入的調(diào)查了解，并要求其提交由監(jiān)護(hù)人簽字同意的書面授權(quán)書，由發(fā)卡銀行與法定監(jiān)護(hù)人共同對(duì)持卡者進(jìn)行財(cái)政監(jiān)督，可以有效避免大學(xué)生不良刷卡行為的產(chǎn)生。而在制定和調(diào)整具體授信額度方面則應(yīng)根據(jù)持卡者的個(gè)人資信狀況進(jìn)行，這樣能夠有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)并防止大學(xué)生過(guò)度消費(fèi)等不良習(xí)慣的形成。

第二，加強(qiáng)對(duì)信用卡使用知識(shí)的普及，引導(dǎo)大學(xué)生建立起正確的用卡習(xí)慣和消費(fèi)理念，對(duì)惡意透支進(jìn)行警示。信用卡在帶給大學(xué)生方便的同時(shí)也可能會(huì)引起一些超前過(guò)度消費(fèi)的不良習(xí)慣。發(fā)卡行在發(fā)行信用卡的同時(shí)加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生各種用卡知識(shí)和消費(fèi)理念的教育和普及能夠有效防止鋪張浪費(fèi)、盲目攀比和逾期不還款等不良行為的產(chǎn)生。銀行可以與各高校聯(lián)合開展一些信用卡知識(shí)普及講座，讓大學(xué)生對(duì)信用卡的辦理和使用了解的更加全面，同時(shí)也培養(yǎng)起自己的理財(cái)意識(shí)和個(gè)人信用的建立意識(shí)。

第三，增加信用卡的使用限制，提高發(fā)卡行的利潤(rùn)空間和收益。各商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)大學(xué)生信用卡的使用進(jìn)行嚴(yán)格的限制和規(guī)定，例如，信用卡僅限持卡人本人使用；利用信用卡消費(fèi)時(shí)須本人簽名；信用卡禁止外借和轉(zhuǎn)讓；若信用卡外借或丟失造成的問(wèn)題應(yīng)由開卡人本人負(fù)責(zé)……這些相應(yīng)條款均能在很大程度上減小開卡行和持卡人之間不必要的糾紛和矛盾。同時(shí)發(fā)卡行應(yīng)根據(jù)具體功能細(xì)分信用卡種類，如推出與本行儲(chǔ)蓄卡相互綁定的信用卡，簡(jiǎn)化還款步驟，喚醒“死卡”、“睡眠卡”。同時(shí)針對(duì)大學(xué)生特殊的身份和要求開發(fā)一些新的功能，如電子產(chǎn)品使用信用卡分期付款可給予適當(dāng)優(yōu)惠；將大學(xué)生信用卡與其父母的銀行卡綁定，可在一定金額范圍內(nèi)短期相互借貸；在節(jié)假日與餐廳、影院等商戶共同推出一些活動(dòng)以促進(jìn)消費(fèi)；若消費(fèi)還款記錄持續(xù)良好，發(fā)卡行將定期提供獎(jiǎng)品等等，這些手段和措施都能提高信用卡的使用效率和利潤(rùn)空間。另外，加強(qiáng)與其他商業(yè)銀行之間的聯(lián)合，減免在跨行POS機(jī)上使用的手續(xù)費(fèi)，也能增加各行的收益水平。

第四，建立起完善的信用卡營(yíng)銷機(jī)制和賬戶管理平臺(tái)，提高相關(guān)人員的服務(wù)水平。對(duì)信用卡各類風(fēng)險(xiǎn)的防范和管理應(yīng)從最初的營(yíng)銷環(huán)節(jié)就展開建立，對(duì)負(fù)責(zé)流動(dòng)性較強(qiáng)的信用卡的營(yíng)銷人員也應(yīng)相應(yīng)地提出更高的要求。考核機(jī)制不能僅僅局限于發(fā)卡量這一指標(biāo)，服務(wù)態(tài)度良好的營(yíng)銷人員和咨詢?nèi)藛T不僅能夠大大提高信用卡申請(qǐng)人對(duì)該商業(yè)銀行的顧客忠誠(chéng)度，也能提高該品牌在不同大學(xué)生群體中的口碑。而一個(gè)完善的賬戶管理平臺(tái)則能構(gòu)建出一套科學(xué)合理的賬戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)價(jià)體系，提前對(duì)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行提示和預(yù)警，從而有效規(guī)避惡意透支的發(fā)生。

另外，各商業(yè)銀行也需在大學(xué)生信用卡這一業(yè)務(wù)范圍上開發(fā)出更多個(gè)性鮮明、時(shí)代特點(diǎn)突出、能夠滿足不同大學(xué)生要求的信用卡品種（如中國(guó)建設(shè)銀行針對(duì)特定高校推出的“名校卡”，不僅能夠賦予自己的信用卡特殊的身份，還具有收藏紀(jì)念價(jià)值），提高用戶體驗(yàn)水平，增加自己的品牌效益和顧客忠誠(chéng)度。

參考國(guó)外發(fā)達(dá)的資本市場(chǎng)和金融業(yè)發(fā)展?fàn)顩r，大學(xué)生信用卡市場(chǎng)的發(fā)展前景十分光明，中國(guó)各商業(yè)銀行應(yīng)注重規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，完善機(jī)制，讓這一業(yè)務(wù)領(lǐng)域成為其新的盈利點(diǎn)。

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