福建省中小企業信用擔保體系研究

摘 要：在過去的三十多年間，福建省中小企業不斷發展，拉動了福建省的經濟進步，為福建省的經濟發展注入活力，并吸納了大量就業，促進了社會穩定，還在一定程度上推動了產業集群的發展。雖然近年來政府、銀行、擔保機構不斷增加對中小企業的關注，但是目前福建省中小企業依舊面臨融資難、擔保難的問題，制約了其發展。因此，建立一個完整、高效的中小企業信用擔保體系是解決融資問題的關鍵。

關鍵詞：福建省；中小企業；信用擔保

中圖分類號：F830.5 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2013）16-0172-02

一、福建省中小企業信用擔保體系發展現狀

福建省擔保行業自1997年開始運行，在這不斷發展壯大的十幾年來，其組織機構和資金來源呈現多元化態勢，并且形成了不同機構并存發展的趨勢。從組織形式上來看，96%以上為公司制擔保機構，事業編制擔保機構5家，社團法人機構兩家；從資金來源看，2008年，政府出資完全出資39家，參與出資40家，民間出資擔保機構共124家，占全省擔保機構總數的61.08%；從擔保注冊資本來看，近九成擔保資本由民間資本出資，且呈上升勢頭。

2003—2008年間，福建省中小企業信用擔保體系發展更為迅猛。2003年底，全省僅有35家擔保機構，注冊資本金總額15.5億元，年度擔保總額30億元，年末在保余額18.5億元，累計擔保企業數2 592家，累計擔保業務筆數4 356筆。而截至2008年12月底，福建省注冊資金1億元（含l億元）以上擔保機構有52家，比2007年增加17家，比增48.57%，注冊資金總額75.65億元，比2007年增加25.74億元，比增51.57%，注冊資本過億擔保機構資本總額占全省注冊資金總額的54.2%。

在近幾年中，福建中小企業信用擔保機構不僅與國家政策性銀行建立了良好的合作關系，同時也不斷擴大與四大國有商業銀行和地方股份制銀行的業務往來。另外，隨著銀保關系的不斷優化，擔保機構同銀行的風險共擔機制正在逐步進行中，改變了以往擔保機構獨自承擔風險的被動地位。

二、福建省中小企業信用擔保體系問題分析

近年來，福建省的中小企業信用擔保體系建設已取得了相當大的進展，但相對于近三十萬家中小企業的融資需求，現有的貸款額度所解決的問題只是冰山一角，只能滿足一小部分中小企業的融資需求，而絕大多數中小企業的資金問題仍然存在。當前，福建省中小企業信用擔保體系存在的問題主要在于：

（一）中小企業信用擔保業地區發展不平衡

福建中小企業信用擔保業地區發展不平衡主要表現在兩個方面：首先，從中小企業信用擔保機構的地區分布來看，福建中小企業信用擔保機構多為集中在廈門、寧德、南平、三明。以上四市擔保機構共122家，占全省機構總數的60.7%，注冊資本金總額77.28億元，占全省注冊資本金總額的55.4%，擔保總額265.78億元，占全省擔保總額的81.95%；另外，從擔保業務的開展情況來看，寧德、廈門、三明和龍巖的中小企業信用擔保業務發展較快，其中寧德地區的中小企業信用擔保業務發展最快，并在實踐中探索出了符合自身發展的模式。

（二）擔保機構與銀行風險分擔不均衡

雖然近年來隨著各領域對銀保風險分擔問題的關注，以及銀保合作的不斷加強，擔保機構與銀行的風險分擔問題已在逐步解決。但是，就當前來看，雖然除了政策性銀行外已有不少銀行紛紛出臺了相關措施，但由于中小企業自身的擔保缺陷，以及中小企業擔保機構自身的道德缺陷，這些措施往往存在力度較小、門檻較高、風險分擔較少的問題，中小企業融資難、擔保難并沒有得到根本的解決，中小企業信用擔保機構的風險承擔問題也沒有得到更好的解決。

（三）網絡信息支持較少

作為東南沿海的經濟大省，福建省近年來比較關注中小企業的發展問題，不斷出臺相關政策來支持中小企業的發展。但在這個信息化的網絡時代，中小企業網絡信息的不完整對中小企業的發展也造成了一定的阻礙。雖然福建省經濟貿易委員會、福建省信用擔保協會等網站都設立了專門的中小企業模塊，但由于種種原因，網站信息更新較慢，并且信息多為政策性文件、會議介紹、業界新聞等內容，雖然在一定程度上減少了中小企業相關信息成本，但是能更貼近中小企業融資擔保的實務性功能較為缺乏。另外也應加大擔保機構的信息支持力度，為其提供中小企業的相關資信信息。

三、促進福建省中小企業信用擔保體系發展的主要措施

（一）建立符合福建省地方實際的中小企業信用擔保體系

結合福建地方特色，特別是沿海地區經濟特點，發展和完善具有福建特色的中小企業信用擔保體系，使中小企業在整個海峽西岸經濟建設當中發揮更大的作用，提供融資擔保，切實緩解中小企業融資難、擔保難問題，促進中小企業更好更快發展。建立由政府、法人、自然人等多元投資主體共同出資，股份制公司、事業性單位等多種組織形式并存，從服務全省、服務各區市、縣（市、區）到服務各產業園區的多層次信用擔保機構組成的中小企業信用擔保體系，加快培育一批注冊資本金上億元的信用擔保行業龍頭企業。

（二）進一步促進銀保合作，健全風險補償機制

加強擔保機構同各商業銀行的合作，完善相關政策措施，調動商業銀行貸款積極性，并協調好擔保機構同銀行的風險分擔問題。另外，健全擔保機構風險補償機制，設立中小企業信用擔保機構風險補償資金，對擔保機構為中小企業提供融資擔保業務進行風險補償，從而進一步改善中小企業融資環境。從制度層面，根據國家、福建省相關文件的要求，在區域內的各縣（區、市）逐步制定信用擔保機構風險補償資金管理辦法；在操作層面上，省級財政預算應該每年安排一定的擔保風險補償資金，同時鼓勵有條件的縣（區、市）安排相應的資金用于擔保機構的風險補償。另外，應建立財政風險補償的長效機制。雖然當前國家相關部委已經出臺了一系列的政策措施、指導意見，但風險補償的具體操作環節仍需進一步細化。各級政府應每年從財政預算中安排一定比例的資金，補償政策性擔保機構因賠付造成的“專項扶持基金”的損失。并且要完善相關體系，通過不斷的實踐，逐步建立起風險補償的長效機制，以保證擔保機構有長期穩定的風險補償資金來源。

（三）為中小企業和擔保機構提供相關信息支持

一方面，為了解決擔保機構與中小企業信息不對稱的問題，擔保機構在征集中小企業信息時，公安、工商、稅務、國土房管、交通、銀行等部門單位應按有關規定向擔保機構開放被擔保企業資信查詢業務，并為擔保機構提供詢證服務。并要逐步建立起完善可靠的中小企業資信評級平臺，簡化擔保機構查詢手續。另一方面，在現有網絡提供的實時資訊基礎之上，為中小企業建立相關服務平臺，為其融資、銷售等一系列環節提供相關訊息，降低中小企業信息成本，擴大其信息資源量。

（四）拓寬融資渠道，創新擔保模式

中國的民間借貸一直處于左右搖擺的不穩定局面，伴隨著十八大的召開，民間金融行業或將迎來新的發展機遇。所以，中小企業面對金融機構融資較難的現狀，可是適當拓寬融資渠道，通過不斷正規化的民間金融體系借貸資本。另外，中小企業擔保機構往往是面對銀行貸款的信用擔保，在倡導創新思維的形勢下，可以創新擔保模式，嘗試為中小企業民間借貸資本進行擔保，同時這也能促進民間借貸的規范化。但是，由于中國民間借貸現有的一些問題，這種模式的運作和規范化仍是需要深入思考的課題。

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[責任編輯 安世友]