旅游權(quán)內(nèi)涵解析及其保險保障機制探討

[摘要]公民旅游權(quán)是基本人權(quán)的重要延伸，是一種綜合性權(quán)利，可分為基礎性旅游權(quán)和消費性旅游權(quán)兩大類，旅游保障權(quán)、旅游自由權(quán)、旅游平等權(quán)、旅游資源共享權(quán)、旅游發(fā)展共享權(quán)、旅游消費權(quán)和出入境旅游權(quán)等七項權(quán)利。在我國旅游發(fā)展與旅游者權(quán)益保護亟待加強的情況下，建議通過相關制度設計構(gòu)建全面廣泛的公民旅游權(quán)保障體系，完善我國旅游業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的制度基礎。在保險制度方面的保障措施主要包括：借助強制保險和商業(yè)保險提供公民旅游休閑保障，完善保險制度安排，加強旅游資源保護，進行保險創(chuàng)新，保障公民旅游自由權(quán)，加強保險國際合作保障，公民出入境旅游權(quán)等。

[關鍵詞]旅游權(quán)；內(nèi)涵解析；保險制度；保障機制

[中圖分類號]F59

[文獻標識碼]A

[文章編號]1002-5006（2013）07-0041-07

1、旅游權(quán)概念界定與相關研究概述

旅游權(quán)作為一個新引入的法律概念，應明確其內(nèi)涵，這需要借鑒相關國家和國際組織的定義，并結(jié)合已有研究成果和我國國情進行概念界定。

1.1 旅游權(quán)概念的引入

從我國政府工作報告多次提到的提高人民福祉，到《國民旅游休閑綱要（2013-2020）》提出滿足人民群眾日益增長的旅游休閑需求，都與保障公民旅游權(quán)直接相關。特別是十二屆全國人大常委會第二次會議通過的《旅游法》在其總則部分第3條首次規(guī)定了公民旅游權(quán)，即“國家發(fā)展旅游事業(yè)，完善旅游公共服務，依法保護旅游者在旅游活動中的權(quán)利。”這是我國法律首次引入旅游權(quán)概念，并在《旅游法》相關條款中設計了比較完善的公民旅游權(quán)保障機制。有必要結(jié)合法定權(quán)利和旅游發(fā)展闡釋公民旅游權(quán)的基本內(nèi)涵，并在此基礎上探討我國公民旅游權(quán)的保障機制及其發(fā)展完善問題。

1.2 旅游權(quán)概念的國際借鑒

英美等發(fā)達國家由于社會經(jīng)濟發(fā)展水平較高，旅游保障機制比較健全，其公民旅游權(quán)主要涉及旅行自由等方面的權(quán)利，并通過司法判例的形式不斷發(fā)展完善。如在1868年的克蘭戴爾訴內(nèi)華達州案例中，美國聯(lián)邦最高法院首次確立了“遷徙權(quán)”。1948年12月10日，聯(lián)合國大會第217A（III）號決議通過并頒布的《世界人權(quán)宣言》第13條明確規(guī)定了旅游權(quán)，指出“（一）人人有權(quán)在各國境內(nèi)自由遷徙和居住。（二）人人有權(quán)離開任何國家，包括其本國在內(nèi)，并有權(quán)返回他的國家。”2010年歐盟強調(diào)旅游是最新的人權(quán)，并通過政府買單保障部分特需人群的旅游權(quán)。世界旅游組織《旅游權(quán)利法案與旅游者守則》指出，“每個人都有休息娛樂的權(quán)利，合理限定工時的權(quán)利，定期帶薪休假的權(quán)利，在法律范圍內(nèi)不加限制地自由往來的權(quán)利，并已在全世界得到承認。”

1.3 旅游權(quán)相關研究概述

旅游權(quán)研究是個相對較新的領域，目前國內(nèi)學界對旅游權(quán)的研究大致有兩類：一類是從旅游倫理的視角研究旅游權(quán)利，如王德剛從本體論的角度出發(fā)，對“旅游權(quán)利”的本質(zhì)、內(nèi)涵、特點及實現(xiàn)途徑進行了系統(tǒng)探討，強調(diào)“旅游權(quán)利”實際包括閑暇權(quán)、娛樂權(quán)、帶薪休假權(quán)和自由旅行權(quán)。夏贊才、劉焱分析了旅游權(quán)利主張的哲學背景和典章依據(jù)，闡釋了旅游權(quán)利價值和現(xiàn)實困境。另一類是從法學的視角研究旅游權(quán)，如劉紅嬰從人權(quán)和權(quán)利義務的角度出發(fā)，對旅游權(quán)的涵義、性質(zhì)及其實現(xiàn)手段進行法理分析，提出其實現(xiàn)程序和行為規(guī)范。郭志平認為，公民旅游權(quán)的主要內(nèi)容包括旅游自由權(quán)、平等權(quán)、資源共享權(quán)和保障權(quán)，提出了公民旅游權(quán)的法律確認與保障措施建議。概言之，作為專有的法律概念，有關公民旅游權(quán)的法律內(nèi)涵及其保障機制研究還有待深入，特別是從保險視角開展的研究尚屬空白，本文擬作引玉之磚，以供方家批評。

1.4 我國公民旅游權(quán)概念界定

我國公民旅游權(quán)的界定既要契合我國的基本國情和旅游業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，又要充分保障公民的旅游休閑權(quán)，滿足人民群眾日益增長的旅游休閑需求。基于此，我國公民旅游權(quán)可以有兩種定義方式：一是性質(zhì)界定，即公民旅游權(quán)是指公民在一定時期內(nèi)離開慣常居住地進行休閑娛樂等非營利性活動的權(quán)利。二是綜合定義，即公民旅游權(quán)是指公民自主自由旅行，進行休閑娛樂等非營利性活動，共享旅游資源，實現(xiàn)精神享受和自我發(fā)展的權(quán)利。后者更有利于旅游權(quán)保護機制研究，本文也在此概念基礎上進行闡述。

2、旅游權(quán)內(nèi)涵解析及其現(xiàn)實約束

旅游行為的復雜性和多樣性決定了公民旅游權(quán)利的復雜性和多樣性，公民旅游權(quán)內(nèi)涵非常豐富，大致可分為兩類七項權(quán)利。囿于基本國情和旅游業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，我國公民旅游權(quán)的實現(xiàn)和保障機制還存在一定的現(xiàn)實約束，亟待改進和完善。

2.1 基礎性公民旅游權(quán)

2.1.1 旅游保障視角下的旅游保障權(quán)

旅游雖然是旅游者的個人行為，但其背后卻是國家和社會的綜合制度保障，主要包括經(jīng)濟實力和社會結(jié)構(gòu)支撐，基礎設施與公共服務，閑暇時間和休閑文化保障等，旅游保障權(quán)即體現(xiàn)為公民要求國家為其旅游休閑需求提供綜合制度保障的權(quán)利。從旅游的視角看，經(jīng)濟實力直接體現(xiàn)為居民收入，居民收入和旅游消費之間是長期均衡關系，居民收入每增加1%，可以使旅游消費增加1.144%。中產(chǎn)階級收入穩(wěn)定，旅游消費意愿和消費能力都比較強，構(gòu)建以中產(chǎn)階級為主體的紡錘形社會是旅游休閑發(fā)展的重要保障。基礎設施是旅游休閑的物質(zhì)載體，公共服務是滿足公民旅游休閑需求的基本質(zhì)量保障。閑暇時間是旅游休閑的重要時間保障，我國始于1995年的雙休日制度，形成于1999年的“黃金周”長假制度，2008年調(diào)整后的國家法定節(jié)假日安排，以及同年施行的《職工帶薪年休假條例》規(guī)定，形成了相對固定的閑暇時間安排。休閑文化通過影響旅游者的思想直接影響旅游決策和旅游過程，是旅游的內(nèi)在支撐因素。

2.1.2 旅游過程視角下的旅游自由權(quán)

旅游是一種過程性行為，涉及旅游決策、準備、安排、出游、返程和再次旅游等多種具體行為，包括食、住、行、游、購、娛等多種消費行為。每個具體行為如何實施完全取決于旅游者的意愿，即旅游者具有完全的旅游自由權(quán)。從權(quán)利內(nèi)容上看，旅游自由權(quán)是指旅游者不受其他因素影響，主要根據(jù)自己和家人的條件、興趣和意愿自主地決定是否旅游、何時旅游、去何地旅游、以何種形式旅游、是否再次旅游等具體旅游事項。

2.1.3 旅游主體視角下的旅游平等權(quán)

旅游平等權(quán)是指公民所享有的旅游時不受歧視或其他不平等對待的權(quán)利，主要內(nèi)涵有三：一是公民旅游時不分民族、種族、性別、年齡、宗教信仰、教育程度、職業(yè)和家庭收入，一律平等地享有旅游的權(quán)利；二是旅游服務者不得因旅游者的民族、種族、性別、年齡、宗教信仰、教育程度、職業(yè)和家庭收入差異，給予歧視或其他不平等待遇；三是國家對公民的旅游權(quán)實行平等保護，并對殘障人士、老年人、青少年和婦女兒童等特殊人群實行特別保護。

2.2 消費性公民旅游權(quán)

2.2.1 旅游資源視角下的旅游資源共享權(quán)

根據(jù)《馬尼拉世界旅游宣言》，各國的旅游資源同時由空間、設施、價值等組成，是最基本的旅游景觀和歷史、文化遺跡。旅游資源是人類遺產(chǎn)的重要組成部分，各國和整個國際社會都有義務采取必要的保護措施，并要保護和保障公民的旅游資源共享權(quán)。旅游資源共享權(quán)是指公民共同享有享用國家旅游資源的權(quán)利，特別是享有享用人類物質(zhì)文化遺產(chǎn)和自然遺產(chǎn)的權(quán)利。旅游資源共享權(quán)主要體現(xiàn)在兩個方面：一是國家及其授權(quán)的旅游資源管理者有義務在保護好旅游資源的同時盡可能地向全體公民及入境旅游者開放旅游；二是旅游資源是全人類的共有資源，應當允許旅游者低價甚至免費享用。

2.2.2 旅游發(fā)展視角下的旅游發(fā)展共享權(quán)

根據(jù)人類需求層次理論，旅游屬于高層次需求，是提高公民自身綜合素質(zhì)，實現(xiàn)自我價值的重要途徑。隨著社會經(jīng)濟和旅游休閑的發(fā)展，公民有權(quán)利平等、持續(xù)地享受發(fā)展成果。旅游發(fā)展共享權(quán)主要包括兩個方面：一是當代人的旅游發(fā)展共享權(quán)，二是當代人和后代人的旅游發(fā)展共享權(quán)。旅游發(fā)展共享權(quán)需要依靠國家和社會的力量予以保證，并通過旅游規(guī)劃、旅游管理、生態(tài)環(huán)境保護等方面的制度和措施加以落實。

2.2.3 國際旅游視角下的出入境旅游權(quán)

公民出入境旅游權(quán)包括我國公民的出入境旅游權(quán)和外國公民到我國的人出境旅游權(quán)兩個方面，出入境旅游者還依法享受前述平等待遇、資源共享等相關旅游權(quán)利。目前，我國公民自費出境旅游目的地國家或地區(qū)已超過140個，2012年共接待入境游客1.324億人次，2011年實現(xiàn)國際旅游（外匯）收入484.64億美元。2011年中國公民出境人數(shù)達到7025.00萬人次，旅游業(yè)總收入2.25萬億元人民幣。近期，國家批準北京和上海對45個國家的外國人實行72小時過境免簽政策，出入境旅游的內(nèi)涵更加豐富。

2.2.4 消費視角下的公民旅游消費權(quán)

從消費的視角看，旅游是融合物質(zhì)消費和精神消費的綜合性消費行為，公民在旅游過程中應當享有作為消費者的相關權(quán)利，主要是《消費者權(quán)益保護法》所規(guī)定的消費者基本權(quán)利，包括以下八種權(quán)利；一是安全權(quán)，即旅游者在接受旅游服務時享有人身、財產(chǎn)安全不受損害的權(quán)利。二是知情權(quán)，即旅游者享有知悉其接受的旅游服務的真實情況的權(quán)利。三是自主選擇權(quán)，即旅游者享有自主選擇旅游服務，自主選擇旅游服務方式，自主選擇提供服務的旅游經(jīng)營者的權(quán)利。四是公平交易權(quán)，即旅游者在接受服務時，獲得質(zhì)量保障、價格合理、計量正確等公平交易條件，拒絕強制交易的權(quán)利。五是獲得賠償權(quán)，即旅游者因接受服務受到人身、財產(chǎn)損害的，享有依法獲得賠償?shù)臋?quán)利。六是獲取知識權(quán)，即旅游者享有獲得有關旅游消費和旅游消費者權(quán)益保護方面知識的權(quán)利。七是獲得尊重權(quán)，即旅游者在接受旅游服務時，享有其人格尊嚴、民族風俗習慣得到尊重的權(quán)利。八是監(jiān)督批評權(quán)，即旅游者享有對旅游服務以及保護旅游者權(quán)益工作進行監(jiān)督的權(quán)利。

2.3 我國公民旅游權(quán)的現(xiàn)實約束

2.3.1 基礎性公民旅游權(quán)的現(xiàn)實約束

在經(jīng)濟實力和居民收入方面，由于住房、養(yǎng)老、教育、醫(yī)療等支出巨大或保障不足，經(jīng)濟實力和消費預期仍在一定程度上制約著公民的旅游休閑消費。在社會結(jié)構(gòu)方面，當前我國社會結(jié)構(gòu)總體上還是傳統(tǒng)的金字塔形，中等收入階層占總?cè)丝诘谋壤伲焕诼糜螛I(yè)的全面發(fā)展。在基礎設施方面，各類旅游基礎設施數(shù)量和質(zhì)量有待提高，而且還不同程度地存在侵占、擠占旅游休閑公共場所和公共資源的現(xiàn)象。在公共服務方面，旅游公共信息系統(tǒng)尚待完善，安全應急管理和應急救援管理能力還不能適應大規(guī)模出游需要。在閑暇時間方面，受帶薪休假制度落實不到位、黃金周集中出游等因素影響，人均出游率和旅游質(zhì)量仍待提高。在休閑文化方面，雖然國民旅游休閑綱要已經(jīng)發(fā)布，但我國傳統(tǒng)文化歷來崇尚節(jié)儉，形成全民性的休閑文化還需假以時日。在旅游自由方面，現(xiàn)實中旅行社“倒賣”游客、導游人員強制消費等侵害公民旅游自由權(quán)的現(xiàn)象屢見不鮮，公民旅游自由權(quán)還有待進一步落實。在旅游平等方面，旅游服務企業(yè)及其從業(yè)人員直接或間接侵害旅游者平等權(quán)的現(xiàn)象仍時有發(fā)生，如旅行社對老年游客加收費用，旅游景區(qū)沒有配套建設殘障人士專有通道或設施，旅游飯店禁止某地人或某類人進入等。

2.3.2 消費性公民旅游權(quán)的現(xiàn)實約束

在資源共享方面，由于管理體制等方面的原因，部分旅游資源已成為某些地方和個人坐地生財?shù)慕輳剑亻_發(fā)輕保護、重收費輕服務的現(xiàn)象非常突出，無規(guī)劃亂開發(fā)、高票價高收費等已成為阻礙旅游休閑發(fā)展的重要因素。在發(fā)展共享方面，由于地方保護和部門利益等方面的原因，存在著旅游資源過度開發(fā)和使用，有些甚至是破壞性開發(fā)和使用的現(xiàn)象，甚至形成少部分人受益大部分人受損，當代人受益后代人受損的惡性發(fā)展格局。在出入境旅游方面，現(xiàn)行旅游簽證管理制度總體上還有待進一步完善，公民出入境旅游權(quán)也有待進一步擴大，特別是自助出入境旅游安排需要在制度上實現(xiàn)大的飛躍。在落實旅游者消費權(quán)利方面，雖然各級政府及其旅游、工商、質(zhì)監(jiān)等相關部門做了大量工作，也取得了不錯的成效，但欺詐欺騙、強買強賣、侵犯人格尊嚴等侵害旅游者消費權(quán)的事件仍時有發(fā)生，有些甚至是行業(yè)性行為，亟待從制度和體制上進行改革、完善和加強。

3、公民基礎性旅游權(quán)利保險保障機制探討

雖然公民旅游權(quán)本質(zhì)上屬于私權(quán)利，但“行船跑馬三分險”，基于旅游行業(yè)特點和我國公民旅游權(quán)的現(xiàn)實約束，仍需要借助國家公權(quán)力和相關制度安排全面、廣泛地保護公民旅游權(quán)。本部分主要從基本保險制度，特別是體制機制方面，探討我國公民基礎性旅游權(quán)利的保險保障問題。

3.1 完善旅游和保險立法，加強公民旅游權(quán)的保險法律保障

《旅游法》在第56條規(guī)定了旅游經(jīng)營者責任保險，即國家根據(jù)旅游活動的風險程度，對旅行社、住宿、旅游交通以及高空、高速、水上、潛水、探險等高風險旅游項目的經(jīng)營者分類實施責任保險，但這尚不足以完全滿足旅游業(yè)的風險保障要求。建議將來在《旅游法》修改時，要考慮在旅游經(jīng)營和旅游服務合同、旅游安全、旅游監(jiān)管、旅游者及其權(quán)利救濟等相關內(nèi)容中適當增加旅游保險的內(nèi)容，特別是要細化規(guī)定，通過可操作性強的保險制度安排保護公民的旅游保障權(quán)、旅游自由權(quán)和旅游平等權(quán)。同時，在修訂《保險法》時也要考慮旅游保險的特殊性及其適用問題，尤其注意要在強制責任保險、旅游資源保險、旅游安全保險等方面要和《旅游法》實現(xiàn)有機銜接。同時，在《旅游法》和《保險法》相關旅游保險規(guī)定的基礎上，制定和完善相關行政法規(guī)、地方法規(guī)、行政規(guī)章和規(guī)范性文件，細化優(yōu)化旅游保險管理規(guī)定和操作規(guī)范，形成上下位法相互銜接、各類旅游風險全面涵蓋的公民旅游權(quán)保險保障法律法規(guī)體系。

3.2 完善社會保險制度，優(yōu)化公民旅游保障權(quán)

目前，二元結(jié)構(gòu)社會狀態(tài)下，我國社會保險制度主要提供基本保障，對公民旅游權(quán)的保障作用并不是其主要目標，所以其制度設計上并沒有特別考慮旅游權(quán)的保障問題。社會保險是公民旅游權(quán)最重要的經(jīng)濟保障手段之一，建議從以下幾個方面著手改進、完善和優(yōu)化：一是從根本上改變差別化的社會保險結(jié)構(gòu)，改革城鎮(zhèn)職工的社會保險制度，提高城鎮(zhèn)職工社保水平，實現(xiàn)城鎮(zhèn)職工和事業(yè)單位員工社會保險待遇統(tǒng)一化，并探索適合我國國情的公務員和農(nóng)民社會保險制度。二是實行同工同保制度，如對實行勞務派遣用工人員實行與正職員工同樣的社會保險待遇，提高2700萬勞務派遣用工人員的經(jīng)濟收入和社會保障水平。三是構(gòu)建三位一體的養(yǎng)老保險框架體系，實行社會養(yǎng)老保險為核心，企業(yè)補充養(yǎng)老保險和個人儲蓄性商業(yè)養(yǎng)老保險為補充的綜合性基本養(yǎng)老保險，保障退休人員的生活消費水平，保障其旅游休閑需求。四是對殘疾人員、孕期婦女、高齡退休人員等特殊人員實行特別的社會保險保障制度，提高特需人員的社會保障水平和旅游休閑消費能力。五是優(yōu)化基本醫(yī)療保險、工傷保險和失業(yè)保險制度，穩(wěn)定居民收入和支出預期，提高其旅游休閑消費意愿和能力。

3.3 創(chuàng)新家庭和個人財產(chǎn)保險制度，保障公民經(jīng)濟實力

目前，我國大部分家庭對家財險和個人商業(yè)保險重視不夠，投保險種主要集中在火災險和盜搶險等財產(chǎn)損失險種上，投保比例和投保金額都明顯偏低，需要改變保險理念，加大財產(chǎn)保險密度，增強家庭和個人財務風險防控能力，從而提高公民旅游休閑經(jīng)濟保障能力。一是創(chuàng)新財產(chǎn)保險產(chǎn)品，研發(fā)適合居民家庭和個人財務風險保障需求的保險產(chǎn)品，如健康保險、重大疾病保險等醫(yī)療保險等。二是完善投資型保險產(chǎn)品，優(yōu)化財產(chǎn)保險結(jié)構(gòu)，提高居民和家庭財產(chǎn)增值和穩(wěn)定水平，擴大消費如優(yōu)化分紅保險制度、創(chuàng)新個稅遞延型保險等保險產(chǎn)品。三是支持部分保險公司實行專業(yè)化經(jīng)營，專注于家財保險業(yè)務，擴大財產(chǎn)保險業(yè)務覆蓋范圍，提高保險服務質(zhì)量和投保、理賠便利度。

3.4 加強旅游保險監(jiān)督管理，提高旅游保險服務質(zhì)量

保險公司和保險中介等保險機構(gòu)作為市場經(jīng)營主體，利潤是其最基本的追求，要發(fā)揮保險的公民旅游權(quán)保障作用，除了完善前述相關制度安排外，還要建立有效的制度落實監(jiān)管機制。從保險監(jiān)管的視角看，目前應集中做好以下監(jiān)管工作：一是制定相關的旅游保險監(jiān)管行政規(guī)范，用法律法規(guī)引導保險機構(gòu)及其從業(yè)人員依法合規(guī)經(jīng)營。二是根據(jù)需要安排專門人員或?qū)ｉT機構(gòu)負責旅游保險監(jiān)管工作，或者協(xié)調(diào)旅游、保險、工商等相關部門建立旅游保險聯(lián)合執(zhí)法機構(gòu)，優(yōu)化旅游保險行政監(jiān)管。三是賦予保險行業(yè)協(xié)會相應的旅游保險行業(yè)管理職責，并建立保險行業(yè)協(xié)會與旅游行業(yè)協(xié)會的合作機制，共同推進旅游保險工作。

3.5 加強旅游保險宣傳，提高旅游保險的認同度和接受率

我國旅游保險沒有實行專門的行業(yè)準入資格管理，相關旅游保險的險種也多達上百種，但除了差強人意的旅行社強制責任險外，其他旅游保險業(yè)務開展情況遠不能適應旅游業(yè)的發(fā)展需要，宣傳不到位，保險意識薄弱是其中一個重要原因。筆者認為，可以從以下幾方面加強旅游保險宣傳，提高旅游保險的認同度和接受率：一是規(guī)定或要求旅行社、旅游景區(qū)等旅游企業(yè)在經(jīng)營過程中做好旅游保險的宣傳推廣工作，如建立強制性的旅游風險告知制度，強制要求旅游企業(yè)向特定旅游者告知旅游風險，并向咨詢或簽約的旅游者介紹旅游安全和旅游保險知識。二是對導游等實行資格管理的部分旅游從業(yè)人員加強保險知識培訓，并根據(jù)需要在旅游行業(yè)資格考試或考核時考查旅游保險知識。三是支持保險公司、保險代理公司和其他保險中介機構(gòu)開展旅游保險業(yè)務，擴大旅游保險宣傳。四是鼓勵旅游管理部門、保險監(jiān)管機構(gòu)的官方網(wǎng)站、官方微博通過設立旅游保險專欄，建立與相關保險公司的網(wǎng)站鏈接等多種途徑宣傳旅游保險。五是探索外交部門和旅游部門在加強出入境旅游合作中的保險合作新形式，通過簽證管理、領隊管理等途徑宣傳旅游保險。六是旅游、保險等相關機構(gòu)和企業(yè)要加強與各類新聞媒體的合作，通過現(xiàn)代傳媒、出版物宣傳旅游保險知識，提高旅游者對旅游保險的認同度。

4、公民消費性旅游權(quán)利保險保障機制探討

旅游者的旅游消費主要是服務性消費，旅游服務質(zhì)量直接影響旅游者的旅游休閑感受，從而影響旅游行業(yè)發(fā)展。良好的保險保障制度安排有助于保證和提高旅游服務質(zhì)量，是實現(xiàn)公民旅游權(quán)，特別是公民消費性旅游權(quán)利，促進旅游行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的必要條件之一。

4.1 優(yōu)化旅游資源財產(chǎn)保險制度，滿足公民旅游資源共享需求

旅游吸引物等旅游資源是旅游企業(yè)生存和發(fā)展的根本要素，也是公民旅游權(quán)的重要載體，建議結(jié)合我國財產(chǎn)保險制度現(xiàn)狀，從以下方面著手創(chuàng)新和優(yōu)化我國旅游資源財產(chǎn)保險制度：一是實現(xiàn)商業(yè)保險與政策性保險相結(jié)合的旅游資源保險制度，擴大旅游資源的保險覆蓋范圍和保險保障水平。二是培育發(fā)展重點旅游資源保險專業(yè)中介機構(gòu)，特別是文化遺產(chǎn)保險專業(yè)中介機構(gòu)，實行中介機構(gòu)代理承保、安全監(jiān)管和代理理賠等專業(yè)管理，以專業(yè)保險提高旅游資源安全水平。三是完善火災保險等傳統(tǒng)企業(yè)財產(chǎn)保險制度，設計針對旅游資源的專項財產(chǎn)保險產(chǎn)品，提高旅游資源保險保障水平。四是探索創(chuàng)新地震、雷電等自然災害等保險品種，研發(fā)文化遺產(chǎn)特種保險產(chǎn)品，實現(xiàn)和促進保險對旅游資源的特別保障。五是將重要旅游資源保險納入再保險體系，集合保險行業(yè)力量，提高對旅游資源的保險保障能力。

4.2 完善旅游者安全保險制度，以安全保障促旅游發(fā)展

安全是公民旅游權(quán)的最重要基礎，也是旅游者進行旅游選擇的主要考量因素之一，交通意外保險等我國現(xiàn)有涉及旅游者安全的相關保險產(chǎn)品大都不是為旅游者單獨設計的，而且也沒有考慮到旅游的綜合性和特殊性。建議引導和鼓勵保險公司結(jié)合旅游特點，研發(fā)新的旅游保險產(chǎn)品，完善旅游者保險制度，提高公民旅游自由保障水平。一是實行旅游綜合保險保障，如開發(fā)旅游交通綜合保險，對旅游者乘坐旅游汽車、火車、輪船和飛機等各類交通工具提供綜合性的人身意外傷害保險，或者開發(fā)旅游綜合意外傷害保險，對旅游者在旅游過程中的食、住、行、游、購、娛等消費行為提供綜合性的保險保障。二是創(chuàng)新旅游保險產(chǎn)品品種，優(yōu)化旅游保險產(chǎn)品體系，如實行綜合保險和單項保險的保險責任可選性保險產(chǎn)品，以及開發(fā)針對度假旅游、自助旅游、自駕旅游、探險旅游和老年旅游等特種旅游的保險產(chǎn)品，研發(fā)和完善針對出境旅游的救援保險產(chǎn)品等，實現(xiàn)旅游保險對食、住、行、游、購、娛的全方位覆蓋。三是創(chuàng)新旅游保險營銷機制，優(yōu)化旅游保險銷售渠道，除了傳統(tǒng)的旅行社代銷、旅游景點代銷、機票銷售點代銷和網(wǎng)上銷售外，還可以開發(fā)營業(yè)網(wǎng)點銷售、代理機構(gòu)代銷、銀行代銷、報紙銷售、卡片銷售和信函銷售等新的銷售形式，也可以借鑒山西等省經(jīng)驗，在全國推行旅行社責任險等旅游強制保險統(tǒng)保制度安排，提高旅游保險覆蓋率。四是優(yōu)化旅游保險銷售模式，如借鑒香港旅游保險代理人制度經(jīng)驗，探索建立有中國特色的旅行社和導游人員代理銷售旅游保險產(chǎn)品等新的旅游保險銷售模式。五是靈活設計各類旅游保險產(chǎn)品生效（使用）范式，如試行一次銷售全年適用，或者提前購買，電話、短信或網(wǎng)絡通知啟用等新型旅游保險產(chǎn)品生效范式。六是提高旅游保險保障水平，如提高保險金額，擴大保險賠償范圍，加快保險賠付速度等，以旅游安全促進旅游行業(yè)發(fā)展。

4.3 完善旅游企業(yè)責任保險制度，提高對旅游者的保障水平

旅游者和旅游企業(yè)的權(quán)利義務是對等的，明確或擴大旅游企業(yè)的義務就是明確或擴大旅游者的權(quán)利，從保險的視角看，可以進一步完善旅游企業(yè)責任保險制度，保障公民的旅游權(quán)利。一是在原來的旅行社責任保險基礎上，進一步擴大強制性責任保險的參保旅游企業(yè)范圍，近期要盡快涵蓋旅行社、旅游承運人、旅游景點、旅游娛樂場所、旅游飯店和旅游購物商店等經(jīng)營主體。二是改革旅游企業(yè)責任保險制度，提高保險金額，優(yōu)化理賠程序，實行旅游企業(yè)無責墊付制度等。三是改革旅行社質(zhì)量保證金制度，試行質(zhì)量保證金與旅行社責任保險的有機結(jié)合，如將部分質(zhì)量保證金轉(zhuǎn)為投保責任險，擴大責任險的承保范圍和賠償金額。四是引入保險中介服務機構(gòu)，完善旅游保險服務，如由保險中介機構(gòu)代理旅游企業(yè)責任保險，代理墊付。五是探索建立旅游保險與旅游遇險救援的協(xié)作機制和協(xié)調(diào)機制，特別是要提高旅游意外傷害的救援救助和醫(yī)療救治保障水平，滿足旅游者的多樣化旅游需求，促進旅游新業(yè)態(tài)發(fā)展。

4.4 建立健全出入境旅游保險體系，保障公民出入境旅游權(quán)

出入境旅游風險相對較高，但目前其保險保障卻較境內(nèi)旅游為弱，保險體系不夠健全是重要原因。要適應我國公民出入境旅游快速發(fā)展的需要，建議從以下方面著手建立健全出入境旅游保險體系：一是制定扶持政策，鼓勵和支持國內(nèi)保險公司、保險代理公司等保險機構(gòu)在境外設立分支機構(gòu)，拓展旅游保險等相關業(yè)務。二是支持保險機構(gòu)在我國公民出境旅游主要目的地國家或地區(qū)設立境外代理機構(gòu)，重點做好公民出境旅游保險理賠等相關服務。三是加強旅游和保險監(jiān)管合作，如借鑒英國外交部的“行前須知”運動安排，加強外交、旅游部門和保險機構(gòu)間的合作，提高旅游者出入境旅游安全和保險意識，及時發(fā)現(xiàn)出入境旅游保險中存在的問題，并依法處罰。四是借鑒新加坡的“旅安”旅行保險計劃，研究制訂我國統(tǒng)一的出入境旅行保險計劃，聯(lián)合有救援能力的商業(yè)公司或醫(yī)療機構(gòu)對出入境旅游實行全方位保險救援安排，至少要包括以下保障：全天候快速救援熱線電話、緊急救援服務、足額救援費用、保險公司預付醫(yī)療救護費用、回國救治費用保障和行李遺失賠償?shù)取?/p>

說明：本文于2013年3月28日根據(jù)外審專家的意見進行了修改，并參照2013年4月25日第十二屆全國人大常委會第二次會議通過的《旅游法》相關條款作了個別調(diào)整。