點(diǎn)融網(wǎng)：師夷長(zhǎng)技惠小微

據(jù)世界銀行統(tǒng)計(jì)，中國(guó)目前有6000多萬(wàn)小微企業(yè)主，其中1000多萬(wàn)小微企業(yè)主不能享受到金融服務(wù)而面臨著資金困難。這一需求催生了小額信貸和P2P平臺(tái)的蓬勃發(fā)展。

2011年全國(guó)的P2P平臺(tái)僅10家，目前至少有500多家，預(yù)計(jì)今年底將達(dá)到800多家，年化增長(zhǎng)速度達(dá)400%。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的成交金額也迅猛增長(zhǎng)，2010年為6億元，今年年底預(yù)計(jì)會(huì)突破1000億元。

正當(dāng)P2P行業(yè)如火如荼之時(shí)，今年3月在上海亮相的P2P平臺(tái)——點(diǎn)融網(wǎng)，以其獨(dú)特的國(guó)際國(guó)資背景以及先進(jìn)的理念、技術(shù)、風(fēng)控等優(yōu)勢(shì)，迅速引起了業(yè)內(nèi)高度關(guān)注。

這家網(wǎng)站引入了兩個(gè)重量級(jí)合作伙伴，一家是美國(guó)P2P網(wǎng)站先驅(qū)Lending Club，另一家則是中國(guó)東方資產(chǎn)管理公司。前者是目前全球最大的P2P網(wǎng)站，促成超過(guò)14億美元的在線(xiàn)貸款；后者則是專(zhuān)門(mén)處理不良資產(chǎn)的國(guó)有四大資產(chǎn)管理公司之一。

點(diǎn)融網(wǎng)的創(chuàng)始人為Soul Htite（蘇海德）和郭宇航，前者為L(zhǎng)endingClub聯(lián)合創(chuàng)始人兼技術(shù)總裁，后者是知識(shí)產(chǎn)權(quán)和風(fēng)險(xiǎn)投資領(lǐng)域資深律師，并曾在天使投資和新三板投資有過(guò)經(jīng)歷。其他核心團(tuán)隊(duì)成員均是具有國(guó)際背景和本土經(jīng)驗(yàn)的精英。憑借招牌式的創(chuàng)始團(tuán)隊(duì)，點(diǎn)融今年9月份已完成北極光領(lǐng)投的A輪融資。

“我們學(xué)習(xí)借鑒Lending Club風(fēng)控的方法和經(jīng)驗(yàn)，以最快的速度應(yīng)用美國(guó)硅谷在互聯(lián)網(wǎng)金融方面的先進(jìn)理念和技術(shù)；東方資產(chǎn)能夠提升我們的公信力，讓我們?cè)趪?guó)內(nèi)開(kāi)展業(yè)務(wù)有更高的起點(diǎn)。”點(diǎn)融網(wǎng)聯(lián)合首席執(zhí)行官、共同創(chuàng)始人郭宇航表示。

服務(wù)小微企業(yè)

身為律師的郭宇航對(duì)2011年的溫州民間借貸危機(jī)記憶猶新。一邊是中小企業(yè)嗷嗷待哺，融資難；一邊是深陷高利貸導(dǎo)致企業(yè)資金鏈斷裂，紛紛破產(chǎn)倒閉。

郭宇航想到了利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)消除信息開(kāi)放透明的問(wèn)題。從2012年起，他開(kāi)始籌劃P2P網(wǎng)站，并決定先去世界第一的P2P公司LendingClub學(xué)習(xí)考察。在Lending Club觀(guān)摩了整整兩周，與Lending Club從技術(shù)到風(fēng)險(xiǎn)管理的各個(gè)部門(mén)負(fù)責(zé)人進(jìn)行了交流。

為了彌補(bǔ)自己互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不足，郭宇航最終說(shuō)服Lending Club聯(lián)合創(chuàng)始人和技術(shù)總裁蘇海德在中國(guó)共同創(chuàng)辦P2P平臺(tái)點(diǎn)融網(wǎng)。郭宇航堅(jiān)信，Lending Club依靠“律師+工程師”的成功模式一定能在中國(guó)再造輝煌。

由于背靠Lending Club這棵大樹(shù)，點(diǎn)融可以及時(shí)引進(jìn)國(guó)際先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、信用分析等技術(shù)手段和管理經(jīng)驗(yàn)，而且站在巨人的肩膀上可以少走彎路。

郭宇航也承認(rèn)，中國(guó)移動(dòng)端的生態(tài)系統(tǒng)與美國(guó)是不一樣的，所以點(diǎn)融不會(huì)拘泥于美國(guó)經(jīng)驗(yàn)。接下來(lái)，點(diǎn)融會(huì)在微信上管理投資賬戶(hù)，直接進(jìn)行微信投資。

“互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)就是便捷高效和成本低。P2P可以取代高利貸市場(chǎng)，但永遠(yuǎn)不可能取代銀行。所以我們應(yīng)該在銀行和高利貸之間找到合理的借貸利率。這種利率不是拍腦袋出來(lái)的，而是要與小微企業(yè)的毛利率相結(jié)合，不能超出小微企業(yè)的承受能力。”郭宇航對(duì)記者說(shuō)。

上線(xiàn)8個(gè)多月來(lái)，點(diǎn)融網(wǎng)沒(méi)有發(fā)生過(guò)惡意欺詐，投資人的平均回報(bào)率是16.78%，90%的借款客戶(hù)為小微企業(yè)，已經(jīng)給幾百家小微企業(yè)發(fā)放了貸款，涉及網(wǎng)商、物流、制造、餐飲、服裝貿(mào)易等。信用差一點(diǎn)的小微企業(yè)借貸成本在22%～23%，信用好一點(diǎn)的借貸成本在14%～15%。

點(diǎn)融網(wǎng)的產(chǎn)品周期是3個(gè)月到18個(gè)月，盈利模式是向借貸雙方收取平臺(tái)服務(wù)費(fèi)，但郭宇航表示，“收費(fèi)與利率沒(méi)有關(guān)系，所以我有動(dòng)力來(lái)降低利率，利率越低，優(yōu)質(zhì)借款人才會(huì)來(lái)，這個(gè)平臺(tái)才會(huì)持續(xù)發(fā)展下去。”我們不靠利差獲利，而是靠手續(xù)費(fèi)活著。未來(lái)P2P行業(yè)充分競(jìng)爭(zhēng)后，才能讓優(yōu)質(zhì)借款人真正享受到利率降低的好處。

據(jù)了解，國(guó)內(nèi)P2P行業(yè)的手續(xù)費(fèi)是6%～10%，點(diǎn)融是4%～6%，以后點(diǎn)融會(huì)降低到3%。

現(xiàn)在點(diǎn)融有80名員工，風(fēng)控和技術(shù)人員超過(guò)一半。郭宇航正率領(lǐng)團(tuán)隊(duì)致力于健全中國(guó)的網(wǎng)絡(luò)信用體系，通過(guò)打破信息壁壘，構(gòu)建高效、透明、人性化易操作的網(wǎng)絡(luò)投融資平臺(tái)，為廣大小微企業(yè)提供普惠金融服務(wù)。

線(xiàn)上線(xiàn)下雙驅(qū)動(dòng)

與拍拍貸堅(jiān)持做線(xiàn)上和宜信側(cè)重做線(xiàn)下的P2P模式有所不同，點(diǎn)融網(wǎng)的線(xiàn)上線(xiàn)下業(yè)務(wù)各占50%。

“線(xiàn)上線(xiàn)下的結(jié)合是兼顧效率和安全。不做線(xiàn)下，發(fā)展會(huì)慢，但P2P的未來(lái)一定是線(xiàn)上。”郭宇航說(shuō)，“我們是盡量做線(xiàn)上，比如加大技術(shù)投入，利用線(xiàn)上數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，不要永遠(yuǎn)依賴(lài)線(xiàn)下發(fā)展，逐步提高線(xiàn)上比例，目前只做線(xiàn)上很難。”美國(guó)P2P同樣離不開(kāi)人工審核。

由于點(diǎn)融網(wǎng)主要做小微企業(yè)無(wú)抵押信用貸款，平均貸款額度是30萬(wàn)～50萬(wàn)元，而國(guó)內(nèi)P2P行業(yè)一般是做10萬(wàn)元以下的貸款，這也決定了點(diǎn)融需要到企業(yè)的辦公場(chǎng)所查看其經(jīng)營(yíng)狀況。據(jù)介紹，點(diǎn)融網(wǎng)目前審核一筆貸款的時(shí)間是半天到兩天。

為了防欺詐和控制風(fēng)險(xiǎn)，點(diǎn)融除了對(duì)網(wǎng)上提交的信息進(jìn)行技術(shù)檢測(cè)和人工分析，還會(huì)比對(duì)第三方權(quán)威服務(wù)商的數(shù)據(jù)。點(diǎn)融信用審核的原則是，不能通過(guò)第三方數(shù)據(jù)來(lái)源進(jìn)行驗(yàn)證的信息就不會(huì)采信。

郭宇航表示，現(xiàn)在最需要的也是沒(méi)有辦法通過(guò)在線(xiàn)獲取的是央行的征信報(bào)告。我們采取的辦法是，工作時(shí)間派專(zhuān)門(mén)人員陪同申請(qǐng)人到央行征信局進(jìn)行征信查詢(xún)，然后將央行出具的征信報(bào)告回傳我公司系統(tǒng)。

為了保障投資人的資金安全，點(diǎn)融網(wǎng)同大多數(shù)P2P一樣提供了100%本金保障機(jī)制。此外，投資人也可以指定期望收益并選擇點(diǎn)融網(wǎng)推薦的投資組合，通過(guò)批量分散投資給多個(gè)借款項(xiàng)目降低投資風(fēng)險(xiǎn)。

在中國(guó)做互聯(lián)網(wǎng)金融，不觸碰法律紅線(xiàn)至關(guān)重要。律師出身的郭宇航從一開(kāi)始就強(qiáng)調(diào)堅(jiān)決不做資金池。為此，點(diǎn)融與第三方支付公司匯付天下開(kāi)展合作，一方面是資金托管，即點(diǎn)融平臺(tái)上投資人的錢(qián)交由匯付天下托管，確保不是非法集資。下一步也會(huì)與財(cái)付通進(jìn)行合作；另一方面，第三方支付把它們POS機(jī)上的商戶(hù)數(shù)據(jù)共享給點(diǎn)融，點(diǎn)融基于這個(gè)開(kāi)發(fā)風(fēng)險(xiǎn)控制模型并發(fā)放貸款。

為了拓展客戶(hù)，點(diǎn)融還與馬可波羅、慧聰?shù)菳2B和B2C電商開(kāi)展合作。此外，點(diǎn)融也加大網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)力度。通過(guò)分析百度關(guān)鍵字，就可以知道在某個(gè)地區(qū)一個(gè)月內(nèi)搜尋小額貸款的人數(shù)有多少，然后采用流量引導(dǎo)的方式讓客戶(hù)找到點(diǎn)融，并申請(qǐng)貸款。

“線(xiàn)下也會(huì)加大投入，但我們的線(xiàn)下是做風(fēng)控的觸角。”郭宇航說(shuō)，線(xiàn)下?tīng)I(yíng)銷(xiāo)是作為一個(gè)補(bǔ)充，我們發(fā)現(xiàn)二三線(xiàn)城市在金融服務(wù)需求方面很大，不像一線(xiàn)城市有許多選擇。在互聯(lián)網(wǎng)使用習(xí)慣上不如一線(xiàn)城市，線(xiàn)下團(tuán)隊(duì)還肩負(fù)著提高他們上網(wǎng)能力的培訓(xùn)職能，并提供貼身服務(wù)，讓他們完成網(wǎng)上申請(qǐng)。

目前，點(diǎn)融已開(kāi)始做線(xiàn)下團(tuán)隊(duì)的機(jī)構(gòu)設(shè)置，先從欠缺金融服務(wù)的、小微經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的、壞賬率普遍較低的地區(qū)開(kāi)始。明年底將達(dá)到300～500人的規(guī)模，除了繼續(xù)穩(wěn)固上海、江蘇、浙江三大市場(chǎng)，二三線(xiàn)城市將是他們未來(lái)主攻的方向。