銀行面臨存亡之戰

一些銀行家和分析人士認為，谷歌、Facebook和亞馬遜等公司不會完全進入銀行業這種受到高度監管、利潤率較低的行業。而我認為如果銀行不做好應對新競爭對手的準備，將必死無疑。

規則已經改變，新一批競爭者正在涌現。技術已經給許多行業帶來了巨變，下一個將輪到銀行業。兩三年后，將只有5%的客戶交互活動是通過銀行網點進行的。銀行需要面對歷史遺留問題，包括過時的系統和成本高昂的分銷網絡，新進入者則沒有這些問題。目前，它們大多（如PayPal、Square、iZettle、SumUp、Dwolla）仍被視為小眾企業。但它們可能擴張或是結盟。而且，數字領域的一些大牌公司，那些品牌優秀、擁有數百萬乃至數十億用戶的公司，幾乎肯定將加入戰團。

盡管這令銀行感到不安，但好消息是，銀行仍有一個顯著優勢，即長期積累下來的財務和非財務方面的大量數據。這些信息透露出用戶的習慣、品味、需求和渴望。銀行需要將信息轉變為知識，運用這些知識在合適的時間、以合適的方式提供完全符合用戶需求的服務。

人們需要的服務應當簡單、透明，具有實時、客戶化的定價機制，并且可以“邊走邊用”。移動業務不僅將大大增強用戶體驗的靈活性和便捷性，還有望在未來十年推動全球銀行顧客數量增長一至兩倍。

顧客希望所有渠道——不論是移動設備、電腦還是銀行網點——都能提供相同水平的服務，并且能夠在任意兩者之間自如切換。他們還渴求創新的內容、產品和服務（金融或非金融的），以滿足他們不斷變化的需要。

大數據和云計算的結合將在改善顧客體驗方面發揮重要作用。銀行還需要“開放式創新”模式，例如將技術平臺對外部開發者開放，以發展新型服務。員工、客戶、合作伙伴和其他利益相關者必須參與每個步驟。

金融服務行業正在演變為我所說的“BIT”行業（銀行、信息與技術行業——banking， information and technology），即通過技術將信息轉化為知識。在這個新世界，銀行應當轉化為“數字”銀行，更確切地說是轉化為新型的信息服務公司。能夠整合無限量數據的平臺將成為它們的引擎。對于目前的銀行而言，這將是一項艱巨的任務。大部分銀行平臺設計于上世紀六七十年代，后來又經過修修補補，成為了麻省理工學院（MIT）教授彼得？韋爾（Peter Weil）所說的“意大利面條式的平臺”，各種不同應用之間的連通復雜而笨拙，導致銀行工具僵化、低效。

考慮到更換核心平臺的困難，一些銀行選擇添加“中間件”，即與“核心”系統交互、支持前端的中間應用。但這只是暫時的解決辦法，因為對處理能力的要求將會越來越高。

一種新的金融生態系統正在孕育。20年后，我們在全球各地的兩萬家“模擬”銀行將縮減為區區幾十家“數字”銀行。各種小眾企業仍將存在，但大部分將只是數量大為減少的數字銀行的“供應商”，后者將扮演“知識分銷商”的角色。通過它們所擁有的平臺，產品和服務將被輸送給終端客戶。在這方面，數字銀行和新進入者將展開激烈競爭。

從“模擬”向“數字”轉變要求徹底改革銀行的技術和企業文化，這事關存亡。