關于海南省農村金融服務模式及配套機制的思考

摘 要：本文結合海南省熱帶特色農業的特點，深入分析當前海南省農村金融服務的機遇和挑戰，探索研究海南省農村金融服務的幾種模式，提出了通過完善其相應的配套機制來推動海南省農村經濟發展和社會主義新農村建設的政策建議。

關鍵詞：農村金融；服務模式；配套機制

中圖分類號：F832.4 文獻標識碼：A 文章編號：1003-9031（2013）09-0035-04 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2013.09.08

隨著國家冬季瓜菜生產基地、天然橡膠基地、南繁育制種基地、熱帶水果和花卉基地、水產養殖與海洋捕撈基地、無規定動物疫病區等“五基地一區”建設的推進，海南熱帶特色現代農業和社會主義新農村建設將迎來升級發展的新局面。海南銀行業應積極探索有效的農村金融服務模式，完善相應的配套機制，以此來推動熱帶現代農業經濟的發展。

一、當前海南省農村金融的發展機遇

（一）農業經濟發展基礎更加堅實

農業是海南經濟社會發展的支柱產業之一，也是最大的優勢產業和特色產業，特別是冬季瓜菜、天然橡膠、南繁育種等方面獨占優勢。目前，海南熱帶特色現代農業產業體系已初具雛形，主要作物優勢生產區域已經形成，相關配套產業和政策機制不斷完善，產業發展步伐不斷加快，海南農業增加值已連續16年保持6%以上的增速。同時，海南省支農政策力度加大，2012年海南省財政支農14.7億元，各類惠農補貼資金15.7億元，涉農貸款余額922億元，農業保險保障金額196億元。海南農村經濟的發展為農村金融服務提供了堅實的經濟基礎。

（二）農村產業結構更趨合理

隨著海南熱帶特色現代農業產業體系的加快構建，一批高成長行業快速成長，如高效農業、熱作產業、水產養殖業、海洋漁業等重點農產品行業及休閑農業、農產品加工業、農業生產服務業、農業物流等農業發展支撐性行業，都將進入加快發展期。同時，隨著農業物流、農產品深加工、農用工業等短板行業的不斷強化，特別是農業科技、資本對勞動的持續替代，海南農業的產業效率和產業結構將明顯改變，農村產業結構更趨合理。

（三）客戶主體更為合格

一是總量增加。隨著現代農業產業化的推進，未來將有更多的經營主體參與到“三農”經濟領域中。二是實力增強。2012年，海南農民人均純收入達7408元，比上年增長14.9%，增速居全國31個省區市第五位，連續兩年位居全國前列。農村二三產業發展加快，2012年，海南全省11個農產品加工園區入園企業71家，規模以上農產品加工業總產值290億元，吸納7萬農民就業。另據測算，傳統農業的平均利潤率只有2-8%，而新農業模式下涉農企業毛利潤可以提升至20-30%之間。這些將為農村金融的可持續發展提供有力支撐。三是經營風險改善。隨著經營主體實力的不斷增強，現代農業向區域化、集群化發展，各主體的產業聯系更加緊密、更加協調，經營成本降低，風險將持續改善。這為農村金融機構開展批量化、集中化經營提供了條件[1]。

（四）風險分擔體系更為有效

海南已建立了縣域金融機構涉農貸款增量獎勵、農村金融機構定向費用補貼、農戶貸款稅收優惠、農民小額貸款貼息、中小企業擔保貸款補貼等多種農村金融激勵和保障機制，并正著手研究擴大政策扶持范圍。隨著風險擔保覆蓋范圍的擴大和力度增加、農業抵質押物權的進一步豐富，以及產業基金、金融租賃、債券、投資銀行和期貨等多種金融形式的參與，農業風險分擔機制將進一步完善，銀行業務風險可控性將進一步提高。

（五）金融需求更加豐富

隨著海南熱帶特色現代農業的發展，新型金融需求將不斷涌現。一是農業物流金融，包括物流結算金融、倉單等新型抵質押金融、物流授信金融、農產品貿易金融等都將加快發展；二是投資銀行金融，產業化龍頭企業做大做強，需要財務顧問、并購重組、IPO、債券等投資銀行業務的支持，由此衍生出金融租賃、產業基金、信托、投資銀行等多元化金融需求；三是農地金融需求，與農村土地使用權、承包經營權相關的金融需求也將有較快發展，由此帶動農村土地產權抵質押融資、城鄉建設用地增減掛鉤貸款等產品發展。

二、海南省農村金融發展面臨的挑戰

（一）新型經營風險的挑戰

一是轉型風險。在傳統涉農行業向現代農業躍遷的過程中，中低端涉農產業的產能過剩、產品滯銷和安全問題日益凸顯，將引發金融機構的存量風險。同時，新的經營模式、產業類型和技術面臨著一定創新風險。二是集群風險。區域化和集群化是現代農業的重要特征，一旦產品出現市場滯銷、自然災害、病蟲害、質量安全問題，風險也將是區域性、集群性的。三是多元經營風險。隨著一體化、相關多元化的戰略不斷得到重視，企業的管理能力、控制能力將面臨挑戰。

（二）政策性風險的挑戰

一是抵質押創新風險。農村抵質押物權創新，是以完善的抵質押物管理制度、順暢的流轉市場以及強大的兜底制度設計為基礎的，需要政府的積極支持。特別是承包土地經營權、集體土地使用權的抵押擔保創新方面，政策風險較大。二是政府過度參與產業發展的風險。地方政府行政干預的沖動仍然較強，很容易造成農產品局部生產過剩、產不對銷等問題。三是政府合作的風險。為破解涉農信貸難題，政府通過設立獎勵基金、風險補償金、擔保公司等方式，引導金融機構加大信貸投放，但這些機制的設計，最后的兜底者還是財政，政府償還實力和償還意愿都是貸款安全與否的重要因素[2]。

（三）產品服務創新的挑戰

一是期限挑戰。涉農資金需求形態加速從短期的流動資金向中長期的固定資產投資資金轉變，對以短期為主的金融產品結構體系形成了挑戰。二是規模挑戰。農業資金用途從季節性資金需求向技術革新、兼并重組、固定資產投資等現代金融需求轉變，單一客戶的資金需求規模不斷擴大。三是模式創新挑戰。農業面臨著復雜的自然風險和市場風險，這需要金融機構找到更加有效的風險控制模式。同時，現代農業發展的鏈式化、集群化特征日益凸顯，產融結合方興未艾，也對金融機構創新服務模式提出了挑戰。

（四）海南省農業經濟發展相對滯后的挑戰

海南省農業經濟發展水平與發達省份相比相對滯后，表現在農業產業化水平不高、農村基礎設施建設滯后、農業科技含量低、農民組織化程度不高、自然災害多和市場波動大等方面。同時，海南省農民人均純收入比全國平均水平低509元，排在全國第18位，海南農民增收及農村金融服務的發展仍面臨較多的不確定因素。

三、海南省農村金融服務模式的選擇

發展農村金融服務，應按“穩健、有效、協調、可持續”的原則，因地制宜地積極探索、有序推廣科學的服務模式，為“三農”經濟提供有效的金融保障。

（一）主導產業帶動模式

受產業結構層次低和財力積累少所限，海南縣域經濟發展不可能一蹴而就、全面開花，只能根據區域自然資源和稟賦，采取集中投資的方式培育一個或幾個增長極作為區域主導產業，進而通過主導產業的關聯乘數效應推動其他產業增長。因此，以支持主導產業為中心和切入點，大力推行綜合金融服務、產業鏈金融服務和聯動金融服務，能夠更有效地發揮金融“供血”功能，促進地方產業發展和經濟繁榮。一是加強對主導產業龍頭企業的綜合服務。為龍頭企業制定綜合金融服務方案，在積極解決其信貸需求的同時，致力拓展代客理財、現金管理、電子銀行等新型中間業務，大力推介財務顧問、債券票據、融資租賃、上市服務中介等高附加值業務，多渠道、多方式滿足客戶的多元化金融需求，幫助其加快發展，做大做強。二是圍繞產業鏈拓展金融服務。圍繞橡膠、熱帶蔬果、水產養殖等主導產業向上下游延伸、滲透，利用擔保、授信額度共享等工具，整體考慮核心企業及與其配套中小企業、個體經營者的金融需求，促進產、供、銷鏈條的流轉和穩定，構建銀行、企業和個體經營者互利共存的產業鏈生態體。三是加強縣域、城鄉營銷。發揮銀行掌握的客戶信息、行業信息和政策信息優勢，針對特色縣域、特色項目出臺標準化、制式化的金融服務方案，推出涵蓋融資、支付結算、電子銀行、金融市場、投資銀行、基礎金融服務等一攬子內容的產品解決方案，在同類型縣域推廣。同時，把握海南城鄉一體化趨勢和產業跨城鄉、跨區域轉移的商機，積極營銷橫跨城鄉的客戶和項目，做好轉移項目的承接和服務對接工作。

（二）集中連片服務模式

依托特色產業、龍頭企業、農民專業合作社、工業園區等，通過集中式經營、專業化運作，集中連片服務廣大農民，實現零售業務批發做，不斷降低金融服務成本，從而實現風險可控、服務到位的目標。一是推行農戶貸款集中經營。大力支持依附于農業產業化龍頭企業、商品流通市場、農業產業園區等經濟體或產業鏈和組織化程度較高的農戶，整合分散、零星、高風險的金融需求為規?；?、集中化、低風險的金融需求，轉移農戶貸款系統性風險。充分利用龍頭企業掌握的農戶財務、經營、信用等信息，以其為銀行實施批量調查、集中審查、集中審批、集中貸后管理和集中收回，降低農戶貸款的整體操作成本。二是扶持新型主體發展。健全“公司+專業大戶（家庭農場、農民合作社）+銀行”等農戶貸款擔保模式，探索企業為農戶貸款擔保、“訂單+期貨+保險”等金融支持現代訂單農業的新模式，支持專業合作社承建涉農項目、開展多樣化經營，提升其帶動能力，進而加大對種養大戶、家庭農場規模化、規范化經營的支持。三是銀村共建金融生態。銀行類金融機構與村委會、農業行業協會、龍頭企業合作，積極推進信用村建設，協助組建不同類型的農戶擔保公司，提升農民組織、運用資金的能力，緩解農戶融資擔保難問題。大力開展送金融產品和服務下鄉活動，開辦“三農”金融課堂，為廣大農民普及現代金融產品服務和“三農”政策知識，為文明生態村建設、農業產業發展、農村金融生態培育等提供指導和支持。

（三）金融服務與公共服務融合發展模式

積極圍繞縣域公共服務建設步伐，跟進金融產品的供給，實現金融服務與公共服務的融合發展。一是大力支持農村基礎設施建設。圍繞水、路、電、訊、氣、房和優美環境“七到農家”工程，以農村電網、路網、飲水工程等項目建設為重點，大力支持農村基礎設施建設。二是為小城鎮建設提供綜合金融服務。根據海南“十二五規劃”，將建設100個左右的中心鎮，并以旅游化改造為手段，分批建成一批特色旅游風情小鎮。銀行業應以小城鎮建設為支點，支持符合條件的水電氣路等城鎮化基礎設施建設項目，以及旅游景區和歷史文化名鎮的改造項目。三是為農民安居提供金融支持。繼續完善新農村建設貸款、新農村住房建設貸款等產品，支持農民安居樂業，尤其是積極跟進農墾體制改革步伐，加大對農墾職工住房改革的信貸支持力度。四是支持農村各項社會事業發展，為新農保、新農合提供快速便捷的支付結算服務，為農村教育、衛生事業發展提供綜合金融服務方案。五是以生態文明村為重點，支持鄉村清潔工程、沼氣工程，支持鄉村旅游和休閑農業發展，努力建設美麗鄉村。

（四）農村微型金融模式

創新發展農村微型金融模式，是有效提供農戶金融服務和緩解農村金融抑制的重要途徑。微型金融是以低收入群體為目標客戶，向其提供貸款、儲蓄、保險、轉賬服務等金融產品的金融業務。微型金融的供應主體包括大型綜合性銀行的鄉鎮服務點、地方性金融服務機構、商業性小額貸款機構、以扶貧為目的的非政府小額貸款機構、農民資金互助組織等。與傳統金融服務相比，農村微型金融更具有靈活性和適應性，在產品設計上，能夠針對農戶資金需求、信用特征，量身提供科技興農貸款、農業特色經濟貸款、農戶專業技能培訓貸款、春耕生產扶持貸款、家庭貸款、土地流轉貸款、設施農業經營權抵押貸款、種植和養殖大戶短期流動資金周轉貸款、個體經營者流動資金周轉貸款等業務；在信用審查上，不僅要考慮農民經濟狀況、生產情況等“硬信息”，更注重農戶以往的信用情況、個人品行、鄰里或村干部評價等“軟信息”。

四、完善海南省農村金融服務的配套機制

（一）完善農村金融產品創新體系

一是優化產品研發體制。探索以支行為研發基地、以省級分行為審批中心、以總行為推廣中心的“三農”產品研發體系，從源頭上增強產品對市場的適用性。二是研發特色產品。加大針對縣域中小企業、新農村建設、海洋等特色產品研發，及時推廣已在實踐中檢驗成熟、評估可行的特色產品。結合農村土地確權登記政策的實施，探索土地金融的新模式，研發農村住房抵押貸款。結合征地制度改革以及農村“三資”管理改革，開發農村建設用地收儲、開發貸款及農民理財產品。三是創新抵質押物權。圍繞農村集體產權改革，試點開展土地承包經營權、宅基地使用權、集體建設用地使用權抵質押貸款。探索開展基于訂單、保單、農產品、農機具、無形資產等抵質押物權創新。四是創新期限和規模設計。加快農民專業合作組織、農村水利建設、農業科技創新、生態環境治理、創辦涉農相關企業投資等中長期信貸品種的開發與使用。五是創新金融類型。圍繞國家加快農業保險、證券發展政策的實施，創新“保險（期貨、擔保）+信貸”等合作方式，加大金融租賃、產業基金、涉農中小企業集合債券、銀保合作等多元化金融創新力度，加快各類農村金融服務的融合發展。

（二）完善農村金融運營機制

一是細化區域信貸政策。結合縣域經濟發展的需要，突出政策的差異性、靈活性和針對性，按照不同產業類型縣域出臺特色性的區域信貸政策和整體金融服務方案，保障農村金融服務的投入力度。二是合理配置經濟資本，單獨核定農村金融業務的經濟資本限額，單獨計量、監測、評價、考核“三農”經濟資本占用和回報水平。三是完善考評體系。根據縣域金融市場的資源特點和發展潛力，確定不同產業類型縣域分支機構的重點業務和重點市場，制定差異化的績效考評體系，支持和鼓勵縣域和“三農”金融業務的發展。四是加快農村金融服務渠道建設。加快縣域網點改造升級和鄉鎮服務建設，健全多層次、廣覆蓋的農村金融渠道體系。加強電子渠道建設，通過在鄉鎮設立自助銀行、布設POS機和轉賬電話，推行電話銀行、手機銀行、網上銀行等電子服務渠道，著力完善鄉鎮、村一級地區的支付結算網絡，提高農村金融服務的電子化水平。

（三）完善農村金融風險防控體系

一是加強與農業政策性保險、商業性保險的合作，有效控制農業信貸風險，并借助保險機構的信息比較優勢，減少由于信息不對稱產生的道德風險和逆向選擇，增強農戶抗風險能力。同時，積極發揮信貸、保險、租賃、基金等綜合服務優勢，逐步拓展農村金融多元化經營，有效分散風險。二是積極探索重點涉農風險的有效管理模式，制訂科學應對預案，建立快速反應機制，加強對農業自然風險、市場風險的預警和控制。三是加強風險的在線監測和日常監測預警，建立審查審批項目后評價和回訪制度，動態監控貸款發放進度、信貸資產質量和重大風險預警信號。四是完善“三農”信貸產品停復牌制度，加強停復牌管理控制，做好潛在風險客戶壓降退出工作。五是強化成本風險控制，做精做細“三農”業務成本效益核算，降低內部消耗，減少經濟資本占用[4]。

（四）完善政策配套和保障機制

一是完善產業發展規劃，合理布局高級制造業、第三產業等，提高規模生產和效益，吸引金融資源集聚縣域新型工業化、城鎮化、農業現代化建設。二是加大財政投入，通過完善財政分配體制，提高各級財政在周期長、回報慢的項目建設中的投入比例，充分發揮預算資金的引導作用。三是規范發展政府投融資平臺，充分發揮投融資平臺在城鎮化建設債券發行、基礎設施資產證券化等方面的作用，加快“三農”經濟領域的資金周轉。四是完善財稅激勵措施，加大貸款貼息、稅收減讓、信貸風險損失補償等政策力度，鼓勵和引導各類金融機構加大對農村金融服務的投入。五是建立健全農業保險體系，開展冬季瓜菜等特色農產品政策性保險試點，擴大險種，建立政策性的天然橡膠、香蕉等災害保險機制，實現農業保險財政補貼所有市縣全覆蓋。

（責任編輯：王艷）

參考文獻：

[1]中共中央，國務院.中共中央、國務院關于加快發展現代農業進一步增強農村發展活力的若干意見（中發〔2013〕1號）[R].2013.

[2]周中明.對中國特色城鎮化道路及其金融支持路徑的思考[J].海南金融，2013（5）：81-85.

[3]張建中.扁平化管理模式下有效服務“三農”的實踐與思考[N].中國城鄉金融報，2011-08-16.