融360：搜出來的金融王國

如果你是一位白領，買房買車需要貸款，你肯定需要跑很多銀行，對各個銀行的貸款條件、利率進行比較分析才能貸款；如果你是一位中小企業主，急需資金周轉，也必定需要跑很多貸款機構，繁瑣的手續等對急需貸款的你很可能是錯失了商機。

跑了很多銀行和貸款機構，每家銀行和貸款機構的門檻等又不一樣，不僅浪費了時間，而且很可能貸款也批準不了。更讓人擔心的是，很多人申請貸款缺少相關信息和專業指導，即便能夠貸到款，也很可能不是最優的選擇。

不過現在你有了更好的選擇，中國第一個金融領域的搜索引擎，專注于融資貸款產品的搜索平臺融360的誕生，可以節約時間，提高貸款的效率和質量。“利用互聯網來節約時間，提高效率和質量，這就是融360的目的。”融360總裁葉大清在接受《商業價值》采訪時表示，“將上游的銀行等金融機構的貸款產品匯集，以最簡單的方式呈現給用戶，以此來幫助用戶解決貸款難題。”

融360確實取得了驕人的業績，上線僅僅1年多，月度PV已達到3000萬，搜索次數達800萬，每個月通過融360搜索推薦的貸款申請金額超過100億，增速大致在30%～40%之間。風險投資對此模式也表示了極大認可，8月2日，上線僅有500天，就已經完成B輪融資3000萬美元，這距離A輪700萬美元的投資僅1年4個月。

“下一步要加速產品的研發，將產品線拓展到保險、基金等行業。”葉大清表示，“融360要做每個人身邊的財務顧問。”

為什么是搜索？

與很多互聯網金融不同，葉大清并沒有像阿里、宜信等直接從事金融業務，而是選擇了從為消費者解決貸款的難題、為銀行等金融機構解決放貸的困境入手，搭建一個雙方匯聚的平臺，以此從中實現自身的價值。

之所以做出這樣的選擇，葉大清也有著很清晰的邏輯。一方面在傳統的金融體系中，有著非常明顯的“二八原則”，就是大部分人并沒有享受到應有的金融服務，這主要是在傳統的金融體系中，80%的金融需求既小額又個性化，金融機構的“嫌貧愛富”使得這部分人群很難被服務到。到了互聯網金融時代，這部分人群就能和那20%一樣享受到應有的金融服務，“小融時代已經到來，互聯網金融的本質就是普惠金融，人人可以方便快捷地享受到金融服務。” 葉大清表示，“融360就是填平金融機構和消費者之間存在的鴻溝。”

另外一個方面就是中國的金融體系正面臨著巨大的變革，金融機構的多元化和差異化趨勢會越來越明顯，這對于絕大多數缺乏金融知識的消費者來說也急需一個專業化的信息處理工具，同時進行交易的促成，既解決了銀行獲取客戶的難題，又能幫助消費者享受到金融服務。

進一步考慮到最近的貸款利率放開，金融改革的步伐也越來越快了，這對80%的未能享受到金融服務的個人和小微企業是非常利好，這意味著銀行“躺著賺錢的日子”一去不復返了，爭奪更多的優質客戶成為銀行競爭的焦點。金融業細分的趨勢日益明顯，銀行等金融機構將必須通過互聯網等低成本方式來獲得大量的優質客戶。

對此，葉大清形象的比喻為融360就是個媒人，這邊既要告訴消費者銀行等金融機構的情況，包括利率、貸款成功率等詳細情況，那邊也要告訴銀行消費者的情況，預先了解消費者的信息和信用水平，然后雙向選擇，才能促使整個交易的完成。

其實橫向對比一下中美的差距，可能更好理解葉大清的選擇。盡管中國經濟總量已位居世界前列，但中國金融服務業僅占GDP總量的不到20%，與美國金融業及相關服務業占GDP的比重在70%以上有著巨大的差距。按照歐美等發達國家的發展規律來看，當人均GDP達到8000美元時，會出現對金融服務業快速增加的拐點。2012年，北京人均GDP為1.37萬美元，深圳為2萬美元，可以說中國已經出現了對金融服務業“非常饑渴”的苗頭。

再者，相比于美國每年7000萬人對金融產品的互聯網搜索，中國通過互聯網去搜索消費信貸、小微信貸款產品的比例還處于下游水平。“平均還不到10%，大城市不到20%，中小城市可能更低。”葉大清表示。來自Google2011年的調查表明，在歐美，88%的網民在選擇金融產品時，會在網上進行搜索、調研。這其中，66%的網民完成調研后，會直接通過網站申請金融產品。而Forrester的調研報告顯示，從2007年到2012年，英國人每年至少一次網上查詢與申請金融產品的比例從22%上升為50%。因此葉大清判斷，估計到2020年，行業總收入將達到1.5萬億元人民幣，約為2011年的近2倍，僅次于美國的零售銀行市場。

縱觀美國從20世紀90年代開始的互聯網金融，大概可以分為3個層次：Charles SCHWAB、Scottrade、SFNB、Next Card是典型的信息平臺，它們可以叫做互聯網金融1.0版本；Pay Pal、Bill Me Later是交易平臺，可稱為互聯網金融2.0版本；PROSPER、Square、KICKSTARTER這樣的決策和服務平臺，核心是對風險的管理，和對用戶的個性化需求的滿足，這是互聯網金融的3.0版本。

“融360做的是金融領域的垂直搜索，可以成為互聯網金融的2.5模式。”葉大清表示。為什么美國沒有產生這種模式呢？這是因為歐美市場88%的網民在選擇金融產品的時候，會通過網上進行搜索和調研。消費者有線上搜索比價的意識，但美國的金融產業鏈已經很成熟，用戶通過Google就能搜索金融產品，并沒有給金融垂直搜索機會。

本質是什么？

近日，百度宣布布局互聯網金融，與融360有點類似，也是一個對接貸款者與金融機構的搜索平臺。與融360不同的是，百度僅僅提供了信貸產品的搜索，申請與溝通需要跳轉到金融機構的官方網站進行，也就是說百度僅僅提供標準化的產品搜索，并沒有對個性化的產品和用戶進行深度的分析和挖掘。

“貸款其實是一個非常個性化的產品，尤其是在貸款利率放開的情況下，每家銀行的情況都不同，即便同一家銀行在不同地區也一樣；再者貸款者的情況也是非常個性化。”葉大清表示，“這就造成了搜索平臺需要連接的是兩個非常個性化的需求，金融領域的搜索的復雜可想而知。”

從葉大清的話語中不難看出，金融搜索的本質便是滿足雙方個性化需求的雙向匹配，即一方滿足銀行尋找優質客戶的需要，一方滿足貸款者以自身的自制條件能貸到款。而這顯然需要對雙方都有很深的了解，而這個就需要依靠融360的核心功能，就是利用大數據來不斷地完善對雙方的了解。

對于銀行等金融機構一方，融360花費了大量的時間與其溝通協調。一般來說，要向銀行等金融機構貸款，對客戶資料要求的非常詳盡，比如對年齡的要求、對職業的要求、對于信用記錄的要求等都有不同的要求。而對于這些要求，融360不可能每個都詳細的呈現給貸款者，這就需要融360將這些問題做一定的處理和變通，以最簡潔的方式標準化這些金融產品。據融360調查顯示，每當貸款者需要多回答一個問題，損失掉的貸款者約為1%。

當然，在標準化金融產品之前，融360需要對銀行的產品進行粗選，不是每個產品都適合網絡銷售，然后進入到品控部，對金融產品進行標準化的研究和分析，最后才是該產品呈現在貸款者面前。

對于貸款者，融360則借用大數據技術，為金融機構做預先的用戶審核和篩選，給銀行推薦高質量的用戶，這大大降低了銀行審核中小企業用戶信用情況的難度和工作量。“即便在沒有拿到貸款者的房產等財產證明材料，融360的智能分析系統也能根據貸款者的資料對其進行詳細的分析和貸款風險預估。”葉大清表示，“每個人在互聯網上就有很多數據，比如用戶的電商交易數據、社交網站活動的記錄、銀行相關貸款的信用記錄，再加上貸款者在融360上回答的相關問題，通過對這些數據進行分析，建立相關的風險控制模型，分析用戶的資質，進而可以對貸款者做出初步的信用風險評估，這對銀行來說是非常有用的。”

確實如此，運用大數據對貸款者進行分析已經成為融360的核心競爭力之一，利用數據的可追蹤性和可調查性等特點進行智能分析和匹配，從而解決貸款的信息不對稱、審核效率低等難題。而這個更大的作用并不限于此，從營銷的角度來看，營銷從過去的用戶被動接受（如報紙、電視），逐步轉化為互動式營銷（如搜索引擎）。以搜索引擎為代表的新營銷，是基于用戶網絡瀏覽行為、主動搜索動作所實施的營銷，因為這些信息反映了用戶的真實動機。融 360基于用戶最底層的搜索信息和數據進行有效挖掘，不斷調整產品排序并反推用戶貸款意愿，實現對用戶搜索請求的智能響應。而在商業銀行服務方面，用戶真實的搜索數據反映了有效需求，商業銀行可以針對用戶需求設計更有針對性的產品。隨著融360的產品線不斷豐富，未來更可以為用戶進行針對性的理財顧問。

憑借此，融360取得了快速的發展。截至2013年9月，有超過2000家金融機構、9000多個款貸款產品（含信用卡），過萬名信貸經理進駐融360平臺；服務覆蓋到86個城市，覆蓋全國80%的目標用戶。即使跟隨者保證同樣的發展的速度，要追上融360目前的水平至少也要2～3年。

正是基于這種模式，融360的盈利模式有3種，一類是用戶每提交一筆申請后，融360從銀行拿到固定的費用；第2類是效果付費，即銀行批準貸款后，融360從中抽取貸款金額的一定比例；第3類是廣告模式，所占的比例非常小，不到5%。

“大數據的分析和挖掘使得融360成為最了解貸款者和銀行的平臺，融360就是要消除雙方的信息障礙。”葉大清表示，“隨著融360用戶規模的不斷擴大，對用戶的情況會越來越熟悉和了解，融360的目標是成為每個人身邊的財務顧問。”