中國農村商業銀行市場發展戰略分析

摘 要：農村商業銀行的成功組建標志著中國農村金融體系正式走上了改革的道路，在不斷發展與改革的路途中，農村商業銀行不僅要繼續扶持農村經濟發展，也要以市場為主導，適時做出改變，順應市場的發展。農村商業銀行在市場發展方面主要出現了市場導向不明顯、業務單一、創新性弱、專業人員缺乏等問題。這就需要農村商業銀行及時調整市場發展戰略，方能在市場經濟中占據一席之地。

關鍵詞：市場戰略；農村商業銀行；改革；市場經濟

中圖分類號：F830 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2013）36-0120-02

引言

中國的農村商業銀行源于原農村信用社的股份制改造，是在原農村信用社的基礎上，由民營企業、股份公司、有限責任公司、自然人出資組成的地方股份制銀行，是為地方經濟服務的一級法人的地方性商業銀行，并逐步成為了農村金融體系中的一個重要組成部分，也是農村地方經濟發展的重要支柱。經歷了體制、機制的蛻變，憑借靈活的機制和高效的決策獲得了自己的生存發展空間，同時也對促進經濟的發展、金融改革尤其是支持新農村建設和地方中小企業的發展和壯大起了極其重要的作用。但隨著市場的變化，農村商業銀行也出現了各種問題，這些問題都在一定程度上阻礙了其發展的道路。要想在社會發展改革的進程中，取得一席之地，農村商業銀行就要以市場為導向，找到一條可持續發展道路。

一、中國農村商業銀行市場現狀

隨著中國逐步以計劃經濟轉向為市場經濟，中國的銀行系統也隨之改變。農村信用社是農村商業銀行的前身，隨著中國市場經濟的發展，金融體系不斷完善，農村金融服務也隨之發生了重大變化，而早期的農村信用合作社已經無法滿足市場的變化和消費者日益增長的需求，農村信用合作社的改革迫在眉睫。

農村商業銀行便是改革的產物，2001年11月28日在江蘇省的張家港、常熟、江陰，中國首家股份制農村商業銀行組建完成。農村商業銀行是中國農村金融體系改革的一個重大突破。改革后的農村商業銀行有效地將舊的農村信用合作社與新的市場變化結合在一起，形成了一種新的農村金融機構。改革后的農村商業銀行，一方面仍然保留了一些舊的農村信用社的特點，如繼續支持三農建設，對農村發展提供經濟幫助。另一方面也擁有了新型商業銀行的特性，主要以經濟發展為主要目標，以市場為導向，以客戶為中心，以服務為宗旨，以盈利為目標。

二、中國農村商業銀行市場發展存在的問題

中國農村商業銀行作為一種新型的商業銀行在市場發展的過程中，表現出了一些問題，主要包括市場導向不明顯、業務單一、創新性弱、市場人員缺乏等。

1.市場導向不明顯。在農村商業銀行的發展過程中，已經轉向了市場化的戰略，但市場導向仍然不是很明顯，主要還是沿著以前的道路在發展，沒有以市場為主要發展方向。傳統的農村商業銀行仍然堅持著輔助農村發展的方向，但在經濟效益與社會效益方面有了一定的需求，這就造成了銀行發展的矛盾性。一方面，擔負著農村經濟發展的重擔，另一方面，以經濟效益為主要發展目標，這就需要改制后的農村商業銀行協調統一，共同發展。

2.業務單一，創新性弱。與其他的商業銀行相比，農村商業銀行呈現出了業務單一、創新性弱的特點。在市場發展中，主要就是要以客戶的不同需求為服務導向。但在農村商業銀行的發展過程中，主要還是以自身為出發點，沒有過多地考慮消費者，因此在很多情況下，就無法滿足消費者的需求，降低了消費者對銀行的滿意度。農村商業銀行一般提供給消費者的業務為存貸款、資金清算等，還欠缺很多與市場密切相關的業務，如網上支付、理財等。沒有針對客戶的不同需求，進行明確的分類。農村商業銀行在業務創新方面與其他商業性銀行存在著明顯的差距，在新業務開展能力方面較弱，沒有適時與市場聯系，根據市場變化及時開展新業務。

3.專業市場人員缺乏，素質偏低。由于農村商業銀行在市場方面的缺乏，也導致了銀行系統專業市場人員的缺乏。農村商業銀行內的員工大部分來自于原先的農村信用社，受到環境、文化、條件等的影響，學歷層次普遍不高，與其他商業銀行差距明顯。員工的學歷層次直接影響到員工的工作素質，對新知識的接受能力較差，對市場的敏感性弱。而且原有職工所占比例大，很難吸收新的員工。銀行本身對員工業務水平的管理有限，較為寬松的管理環境使員工對自身業務能力要求較低，這也間接影響了銀行的發展。

三、解決措施

根據以上農村商業銀行出現的問題，主要采取以下措施進行改進。

1.找準市場定位，形成自身的核心競爭力。所謂市場定位，就是用以將自身與其他同業競爭對手區隔開來的產品或業務。目前中國農村商業銀行的市場定位不僅僅是銀行自身的戰略選擇問題，還受金融監管當局政策取向的影響。中國的農村商業銀行的應該堅持 “立足城鄉、服務三農、服務中小企業、服務市民百姓”的市場定位，建立“以市場為導向，以客戶為中心；以風險防范為基礎，以發展速度為途徑，以資本回報為目標”的市場化經營機制。

首先在發展的過程中要守住農村陣地，比如每個農村商業銀行都要根據自身所在地區的市場特點而制定不同的市場戰略。如旅游地區由于餐飲住宿業務占主要，銀行可以聯合旅游相關部門開發旅游產品，刺激消費。另外對于農業生產集中地區銀行就可以開展小額農貸，還有農業機械、肥料等生產工具的分期付款業務。對于經濟發展較好的，人民生活水平明顯提高的地區可以大力推廣電子銀行業務，使客戶能實現網絡電子交易，滿足消費者的不同需求。銀行在發展新業務時要有創新精神，還要根據不同地區的經濟發展狀況實行差異化戰略。

然后在立足本地的同時，要有長遠的戰略，不僅要豐富本地業務，要想有發展就必須實現業務的多樣化。比如實現跨區經營，在其他城市設立網點，這樣初期的成本投入大，收益也不會可觀，想要發展規模化對農村商業銀行來說是必走的一條路；當然另一方面在可實行“走出去”的同時也要著力發展“引進來”的戰略，引進有些先進銀行的投資，像江蘇的常熟農村商業銀行引進交通銀行一樣。

2.擴大業務面，勇于創新。在以后發展的過程中，農村商業銀行不能滿足于現有的狀況，要積極地擴大業務面。加大創新力度，擴展業務品種，積極開展中間業務。要針對客戶的不同需求，開展新業務。要將業務品種的創新提高到保證銀行可持續健康發展的戰略高度來看待。中國農村商業銀行應將發展中間業務定位于銀行經營利潤的增長點，中間業務收入是新貨幣政策時期銀行收益的重點來源，對商業銀行衡量戰略轉型的重要標志，就是中間業務收入在各項業務收入占比的提高程度。現有的存貸款，資金清算等業務已經無法滿足現代市場發展的需求了，銀行要擴大個人金融業務的服務范圍。特別是在網絡發展的今天，電子金融產品是必不可少的，如個人的網上銀行、手機銀行等，都可以滿足消費者的需求。現代市場經濟中有大小客戶，針對固定客戶或大客戶，可以專門設定VIP服務窗口，根據大客戶的需求設定特殊的通道，這就有利于客戶關系的維系。

創新治理體制促進中間業務發展。中間業務涉及范圍廣、跨度大，治理較為復雜，尤其是發展初期需要拿出專門力量，實施重點攻關。農村商業銀行應根據業務發展需要，成立專門的內部組織機構，對中間業務進行統一的規劃治理與協調，加快對中間業務新品種的研究、開發、設計、宣傳和推廣。對中間業務要切實加大考核獎懲力度，將壓力層層傳遞到每個單位、部門和每一位員工，力爭使中間業務實現超常規、跨越式發展。同時建立起科學合理的中間業務綜合考核指標體系，對中間業務進行重點考核，并把中間業務帶來的直接和間接收益作為考核重點，引入獎懲機制，努力營造一種全員重視和參與中間業務的良好氛圍。

3.完善人才培養機制。銀行要著力提升人員素質。針對老員工，可以采取培訓和競爭上崗的方式，進行提升。當對人員有新要求時，銀行要積極組織員工培訓，不能止步不前。還可以采用競爭上崗的方式，根據每個人的不同能力，合理安排工作崗位。針對新員工，可以從招聘做起。確立明確的人員招聘標準，如學歷要求，工作年限要求等。這些就可以有效地提升員工素質，使員工能更好地適應銀行的發展。

針對銀行員工，要建立完善的培養機制，定期進行業務培養，組織學習新的業務知識，還可以組織員工到其他銀行進行參觀學習，學習新知識后可以進行考核，直接與績效掛鉤，促使員工認真對待。對于專業市場人員要求則更高，不僅要了解銀行本身的業務知識，還要有敏銳的市場洞察力，根據市場的不斷變化向銀行提出可行性建議。

結語

在農村信用合作社母體內部改制發展起來的農村商業銀行，在與有業務重疊的國有商業銀行競爭的同時，如何學習和應對國內外銀行的先進管理經驗，找出自身的不足，在夾縫中尋得生存之道，充分發揮自身優勢，探索提高自身競爭力的途徑，迎接挑戰是需要長期思考探索的一個問題。在發展過程中肯定會遇到種種困難和問題，但在建設社會主義新農村的大背景下，在立足農村經濟的基礎上，農村商業銀行一定能夠發揮更大的作用，為農村經濟的全面小康作出貢獻。

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[責任編輯 陳鳳雪]