淺析農村信用社如何搞好創(chuàng)新服務

摘 要：創(chuàng)新是企業(yè)發(fā)展的源泉，金融創(chuàng)新是金融業(yè)持續(xù)發(fā)展的永恒動力。在當前全球金融危機嚴重影響下，創(chuàng)新服務是農村信用社增強自身競爭力的重要手段，是推動農村信用社業(yè)務發(fā)展的強大動力，是農村信用社助推新農村建設形勢的迫切要求，將對此問題進行探討。

關鍵詞：金融創(chuàng)新；創(chuàng)新理念；創(chuàng)新產品

中圖分類號：F830 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2013）36-0125-02

一、農村信用社服務創(chuàng)新的必然性

（一）服務創(chuàng)新是農村信用社更好地適應金融改革的需要

農村信用社作為農村金融的重要組成部分，已發(fā)展成為農村金融主力軍和聯(lián)系農民群眾最好的金融紐帶，統(tǒng)領著農村金融市場。隨著金融改革步伐加快，農村金融市場競爭日趨激烈。中國加入WTO過渡期的結束，金融業(yè)進一步對外開放，外資銀行經營人民幣業(yè)務的客戶和地域限制已經取消。中國銀監(jiān)會放寬農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策，從機構種類、資本限制等方面大幅放寬農村金融機構的準入條件。一批村鎮(zhèn)銀行、專營貸款公司和農村資金互助社在農村金融市場隨之誕生。部分國有商業(yè)銀行明確把為三農和縣域經濟服務作為其未來業(yè)務發(fā)展的重點，郵政儲蓄銀行強化為三農服務的功能，開辦存單質押貸款和小額農貸等業(yè)務。這表明，構建多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農村金融體系已經成為下一步農村金融體制改革的主旋律。因此，農村信用社要進一步轉換機制，提高經營管理和服務水平，加強服務創(chuàng)新，才能鞏固農村信用社在農村市場中的金融統(tǒng)領地位。

（二）服務創(chuàng)新是農村信用社落實科學發(fā)展觀的需要

科學發(fā)展觀對新形勢下農村信用社改革和發(fā)展提出了更高的要求。從全國農村信用社運行情況看，保持良好的發(fā)展勢頭，加大對地方經濟的支持力度。農村信用社堅持了三農服務方向，改善服務手段，在支持經濟發(fā)展等方面做了大量卓有成效的工作，取得了明顯成績。為促進國民經濟持續(xù)快速健康發(fā)展，發(fā)揮了重要作用。當前，宏觀經濟環(huán)境良好，金融需求日益增加。國內經濟發(fā)展環(huán)境日益好轉，各地各社競相加快發(fā)展，經濟自主增長活力增強，具備了加快發(fā)展的環(huán)境和基礎。因此，農村信用社必然要在各行各業(yè)加快發(fā)展的大環(huán)境下不斷創(chuàng)新服務方式，使之更符合社會發(fā)展潮流。

（三）服務創(chuàng)新是農村信用社尋求未來發(fā)展之路的需要

農村信用社作為一個服務性的行業(yè)，在當今市場競爭日趨激烈的情況下，服務水平的高低，服務質量的優(yōu)劣，服務內容的吸引力，直接決定了其市場占有率。同時，服務效率的高低，服務對象的差別，也直接影響到其所能創(chuàng)造的盈利水平。尤其作為基層農村信用社要發(fā)展，就要大力推行服務創(chuàng)新。誰創(chuàng)新得早，誰有高招，誰就能贏得主動。

二、農村信用社服務創(chuàng)新面臨的主要問題

受多種因素影響，農村信用社目前所進行的金融創(chuàng)新，不論是從科技含量還是從實際應用來看，都處于相對較低層次，基礎性金融創(chuàng)新少，一般性外延式創(chuàng)新比較多，產品創(chuàng)新的作用僅限于原有產品功能的延伸、改進和增量變化，對市場的實質性影響有限。所以，信用社進行金融創(chuàng)新還面臨著以下一些問題需要解決。

（一）創(chuàng)新理念落后

農村信用社的市場定位是農業(yè)、農村、農民。對三農概念理解的狹隘性，使部分信用社認為服務三農就是僅僅支持從事傳統(tǒng)種、養(yǎng)、加產業(yè)的農民，而其他為農民服務的個體私營組織、工商企業(yè)、個體工商戶、國家公職人員等不是信用社支持對象。

（二）創(chuàng)新基礎薄弱

從國內外商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的實踐來看，金融創(chuàng)新常以已有的產品為基礎，使金融工具的若干特性（利率、期限、對象、收益、流動性、數量大小、信用風險、國家風險、可買賣性等）在原有產品的基礎上進行重新“捆綁”，可以說，新工具的創(chuàng)新常有賴于舊工具的支持，如果沒有先前的創(chuàng)新，后來的創(chuàng)新很可能就有困難。多年來，農村信用社一直以傳統(tǒng)存貸業(yè)務為主，在金融工具創(chuàng)新上，也只是近兩年才開始，所以開發(fā)新的金融工具的基礎還相當薄弱，比較困難。

現代金融產品的創(chuàng)新，通常借助于資本市、保險市場和擔保市場，銀行業(yè)務證券化和金融混業(yè)化趨勢已成為金融創(chuàng)新的主要方向。沒有完善的資本市場、保險市場、擔保市場，金融創(chuàng)新難以取得實質性突破。當前，農村的這些金融市場在荊門來說幾乎為空白，借助于外在金融市場進行創(chuàng)新難度較大，成本較高。

三、農村信用社搞好創(chuàng)新服務的主要方式和途徑

（一）創(chuàng)新理念，抓住重點，加快戰(zhàn)略轉型

要加強企業(yè)文化建設，在實踐中，確立農村信用社先進企業(yè)文化發(fā)展理念。一是確立“四種理念”，即以提高質量為核心、以穩(wěn)健經營為原則、以風險控制為保障、以增強效益為目標的理念。二是做到“五個第一”，即始終把有效發(fā)展作為第一要務，把防范化解風險放在第一位置，把拓展有效信貸市場作為第一重點，把和諧發(fā)展、資本回報作為第一目標，把規(guī)范管理和合法經營作為第一責任。三是實施“六大戰(zhàn)略轉型”，即資產結構、負債結構、收益結構、客戶結構、網點布局與營銷渠道和員工素質建設的戰(zhàn)略轉型。

（二）創(chuàng)新產品，全面推進，加快追趕步伐

在貸款業(yè)務創(chuàng)新方面：一是積極推動農貸擔保體系建設，全面加強和擴大與擔保機構的合作。二是探索開展農村土地承包經營權質押貸款業(yè)務。建立科學的資歷產評估體系，合理評價農村土地價值，嘗試設立“農業(yè)擔保基金”，推行“農村土地經營權質押+公司擔保”和“農村土地經營權質押+經營戶擔保”等方式。三是擴大合格抵押擔保品范圍。探索動產抵押、證單質押、權益質押等擔保形式，將其擴大到存貸、應收賬款、訂單、倉單和個人有價證券等動產抵（質）押貸款，積極推廣房產和商鋪抵押貸款、按揭貸款，探索采用企業(yè)股權等多種抵押方式，開發(fā)商標權、專利權、著作權質押貸款和中小企業(yè)聯(lián)保貸款等。

在負債業(yè)務創(chuàng)新方面：一是開辦協(xié)議賬戶存款，參與銀行間債券投資。二是開辦自動轉賬服務賬戶，適用于客戶按揭、貸款自動結息、扣稅、消費支付等。三是開通電子對賬單服務。四是開辦農戶養(yǎng)老儲蓄、醫(yī)療保險儲蓄、子女教育儲蓄等新業(yè)務，吸收農村閑散資金。

在中間業(yè)務創(chuàng)新方面：一是開發(fā)多功能的信用產品，根據客戶投資和消費的多元化需求，開發(fā)多功能的“儲蓄一卡通”，使信用卡成為承載多種個人金融服務功能的綜合載體。二是擴大各種代理業(yè)務。三是拓展信貸服務對象的中間業(yè)務，如項目評估、資產評估、信用等級評定、財務顧問等高附加值的服務。四是擴大傳統(tǒng)結算業(yè)務范圍，開辦個人匯款、個人支票業(yè)務；為企業(yè)和重要客戶提供服務上門，建立流動銀行。

（三）創(chuàng)新技術，增強能力，提升科技含量

1.構建多元化服務渠道。加快發(fā)展電子銀行業(yè)務，以技術創(chuàng)新推動客戶服務渠道向多元化發(fā)展，隨時為客戶提供更多個性化、人性化的金融服務。

2.增強風險控制能力。將技術應用創(chuàng)新延伸到經營管理的每一個環(huán)節(jié)。一是信貸業(yè)務風險控制。研究網絡非現場授權在信貸管理中的應用與推廣，逐步推行稽核內控系統(tǒng)、風險管控系統(tǒng)，有效提高風險防范的技術門檻。二是財務管理風險控制。研究財務精細化管理如何與信息技術有機結合，建立成本信息管理系統(tǒng)，全面提高成本控制水平。

3.提高科學決策能力。加快決策分析領域的技術應用創(chuàng)新，把定性分析和定量分析有機結合，不斷提升科學決策水平和決策能力。

（四）創(chuàng)新體系，加強防范，提高風險管理能力

要開展金融創(chuàng)新，必須建立風險管理體系。一是要與政府和銀監(jiān)部門密切合作，加強信息交流與共享，建立健全金融創(chuàng)新信息披露制度，通過外部資源來風險；二是加強主營創(chuàng)新業(yè)務機構的管理，設立嚴格的創(chuàng)新業(yè)務內控機制，建立明確的內部稽核和獎懲制度；三是要加強創(chuàng)新業(yè)務的管理，嚴格信息統(tǒng)計和會計核算，及時發(fā)現創(chuàng)新業(yè)務經營中存在的問題，并制定出應付突發(fā)事件的措施。

綜上所述，農村信用社要實現健康穩(wěn)定發(fā)展，必須推動金融創(chuàng)新，堅持以市場為導向，立足地方特色，緊緊圍繞農村市場需求、客戶需求去創(chuàng)新，建立健全金融創(chuàng)新激勵機制，充分調動各方面的積極性，不斷拓展新的利潤增長點，促進在競爭中成長，在合作中壯大，保障農村信用社金融創(chuàng)新步入系統(tǒng)化健康發(fā)展軌道，為健康穩(wěn)定可持續(xù)發(fā)展奠定堅實基礎。

參考文獻：

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[責任編輯 陳鳳雪]