淺談信用卡風(fēng)險管理

【摘要】我國信用卡不良貸款呈現(xiàn)較快上升趨勢，本文從防范信用卡欺詐申請、進(jìn)件資料審查、核實(shí)分期業(yè)務(wù)用途、商戶管理、征信審核、商戶收單、防范套現(xiàn)風(fēng)險、貸后管理和催收、案件防控等方面論述了基層信用卡風(fēng)險管理要點(diǎn)，對實(shí)踐具有指導(dǎo)意義。

【關(guān)鍵詞】信用卡 風(fēng)險 管理

截至2013年3月末，我國信用卡不良貸款153.44億元，較年初上升24.43億元，增幅19%；貸款不良率1.21%，較年初上升0.12個百分點(diǎn)。信用卡不良貸款呈現(xiàn)較快上升趨勢。從當(dāng)前外部經(jīng)濟(jì)金融形勢來看，經(jīng)濟(jì)增速趨緩，復(fù)雜多變，隨時可能出現(xiàn)信用卡不良資產(chǎn)反彈。尤其是隨著宏觀經(jīng)濟(jì)形勢的變化，鋼貿(mào)、建材等行業(yè)風(fēng)險加劇，已對相關(guān)客戶的信用卡風(fēng)險產(chǎn)生較大影響。第三方支付等多元化支付方式的快速發(fā)展衍生出新型欺詐手法。信用卡套現(xiàn)呈集群擴(kuò)張態(tài)勢，形成龐大的產(chǎn)業(yè)鏈，POS移機(jī)套現(xiàn)成為主要套現(xiàn)方式，套現(xiàn)手法不斷翻新。在新形勢下，信用卡風(fēng)險主要表現(xiàn)出三個特點(diǎn)：一是信用卡產(chǎn)品逐步走向集約化，參與主體增多，風(fēng)險也呈現(xiàn)出復(fù)雜化的特點(diǎn)；二是宏觀經(jīng)濟(jì)的周期變化會加大信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的管控難度；三是日益加劇的行業(yè)競爭會影響新增客戶質(zhì)量。近期監(jiān)管部門也連續(xù)下發(fā)風(fēng)險提示，要求各行嚴(yán)格對非消費(fèi)透支的管控力度，并對鋼貿(mào)等高風(fēng)險行業(yè)持卡人進(jìn)行風(fēng)險排查，采取切實(shí)有效措施管控風(fēng)險。各家發(fā)卡機(jī)構(gòu)都積極關(guān)注風(fēng)險動態(tài)，實(shí)施長遠(yuǎn)審慎的風(fēng)險管理策略。一是重管理，增強(qiáng)抵御風(fēng)險的能力，持續(xù)提升進(jìn)件處理和審批能力，通過提高效率，增加效益、提升客戶滿意度；二是在做好業(yè)務(wù)發(fā)展的同時，強(qiáng)化風(fēng)險意識，建立問責(zé)制度，加大合規(guī)檢查，規(guī)范業(yè)務(wù)行為，提高信用卡風(fēng)險管理水平。目前信用卡風(fēng)險管理要注意以下幾點(diǎn)：

一、守底線，防范信用卡欺詐申請

防范信用卡欺詐申請，必須通過以下措施來實(shí)現(xiàn)：一是受理人員親見申請人本人、親見身份證件原件、親見申請人簽名，通過嚴(yán)密的營銷過程管理，從銷售前端控制風(fēng)險；二是加強(qiáng)職業(yè)道德教育，提高銀行內(nèi)部制度執(zhí)行力；聯(lián)網(wǎng)核查身份信息，使用二代身份證鑒別儀鑒別身份證真?zhèn)危蝗菄?yán)格審核信用卡申請人的資料，保證材料的真實(shí)性；四是親見申請資料原件、通過與客戶交談了解并初步判斷證明資料真實(shí)性；五是嚴(yán)格審核信用卡申請人的資料，保證材料的真實(shí)性，杜絕審核流于形式。

二、告知客戶用卡等相關(guān)事項(xiàng)

銀行人員要充分告知申請人銀行信用卡產(chǎn)品功能、使用方法、權(quán)益特色以及年費(fèi)等費(fèi)息政策以及持卡人應(yīng)承擔(dān)的各項(xiàng)義務(wù)，并主動提示安全用卡注意事項(xiàng)，增強(qiáng)持卡人自我保護(hù)意識和規(guī)范用卡意識。有些持卡人用卡行為不規(guī)范，將信用卡外借他人使用，有的將信用卡資金用于生產(chǎn)經(jīng)營等非個人消費(fèi)領(lǐng)域，一旦資金鏈斷裂，將威脅到信用卡資產(chǎn)安全。

三、保障分期業(yè)務(wù)用途真實(shí)

為了防止部分客戶以專項(xiàng)分期特別是安居分期為名，將信用卡信貸資金用于生產(chǎn)經(jīng)營、投資、購買房產(chǎn)及民間借貸等明令禁止的范圍。銀行人員要嚴(yán)格判斷客戶申請資金用途的真實(shí)性，確保交易背景真實(shí)。并要求客戶提供相關(guān)的證明材料。

四、嚴(yán)格商戶管理，確保交易真實(shí)

要嚴(yán)格專項(xiàng)分期特別是安居分期商戶準(zhǔn)入，通過合同約束、商戶培訓(xùn)、定期巡檢及單證調(diào)閱等方式加強(qiáng)商戶管理，定期監(jiān)控商戶資金流向，對于存在虛假交易、提供套現(xiàn)等違規(guī)行為的商戶應(yīng)及時采取措施。

五、征信審核防止過度授信

要健全崗位制度，規(guī)范審核操作，通過優(yōu)化系統(tǒng)和流程、完善信息查詢工具、創(chuàng)新管理手段，準(zhǔn)確核定初始信用額度，提高審批質(zhì)量。通過加強(qiáng)檢查，對虛假申請、風(fēng)險案列進(jìn)行歸納總結(jié)，吸取教訓(xùn)；虛假申請納入不良信息庫管理；開發(fā)各類證明資料真?zhèn)蔚蔫b別方法等措施防范虛假申請。對于持有多家銀行信用卡以及有套現(xiàn)嫌疑的客戶要從嚴(yán)審批，防止多頭授信、過度授信。

六、防范商戶收單業(yè)務(wù)風(fēng)險

目前收單業(yè)務(wù)的風(fēng)險主要體現(xiàn)為商戶風(fēng)險、交易風(fēng)險和市場風(fēng)險三個方面。司法部門已將POS終端套現(xiàn)列為金融領(lǐng)域重點(diǎn)打擊對象，監(jiān)管日趨嚴(yán)格。主要要防范社會上一些不法人員利用POS終端套現(xiàn)。銀行在發(fā)展POS商戶過程中要加強(qiáng)審查，防范不法商戶乘虛而入，防范商戶欺詐、信用卡套現(xiàn)等違法行為。在商戶培訓(xùn)時，要重點(diǎn)提示須承擔(dān)的責(zé)任，增強(qiáng)其風(fēng)險意識。落實(shí)定期巡檢加強(qiáng)對持卡人和特約商戶異常交易行為的監(jiān)控和核查。實(shí)現(xiàn)商戶風(fēng)險交易的實(shí)時阻斷，發(fā)揮商戶風(fēng)險信息與信用卡風(fēng)險信息共享機(jī)制作用，通過信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的集中控制提高風(fēng)險甄別率。

七、加強(qiáng)貸后管理和催收工作

尤其對“多頭授信”、卡片還款記錄不佳、人行信貸記錄異常等高風(fēng)險預(yù)警客戶，進(jìn)行重點(diǎn)核查，及時了解客戶最新財力變動情況。對發(fā)現(xiàn)風(fēng)險情況，及時采取凍卡、終止分期等防范措施。對于持卡人現(xiàn)金周轉(zhuǎn)困難、所在企業(yè)經(jīng)營困難等情況惡化的，要提前介入催收，并視情況采取關(guān)注、降額、凍卡、終止分期等防范措施，排除信用風(fēng)險隱患。當(dāng)前各家銀行信用卡失聯(lián)賬戶逐步增多，催收難度加大，由于目前人口流動率較大，人戶分離情況比較普遍，客戶的有效聯(lián)系信息變動頻率較高。要積極配合公安、法院部門開展打擊銀行卡犯罪行動，在完善協(xié)作組織架構(gòu)、暢通信息共享渠道、優(yōu)化工作機(jī)制、案件督辦以及加強(qiáng)宣傳引導(dǎo)等方面加大合作力度，借助司法力量有效維護(hù)銀行債權(quán)。

八、加強(qiáng)案件防控

將案防工作細(xì)化延伸到業(yè)務(wù)經(jīng)營管理的各個領(lǐng)域。信用卡風(fēng)險管理是全流程的管理，包括審批、調(diào)額、反欺詐及催收等。只有加強(qiáng)內(nèi)控制度建設(shè)，完善風(fēng)險防范機(jī)制，規(guī)范服務(wù)行為，提高風(fēng)險管理水平，才能推動信用卡業(yè)務(wù)又好又快持續(xù)健康發(fā)展。

作者簡介：張婷（1973-），女，重慶人，高級經(jīng)濟(jì)師，西南財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院在讀在職碩士研究生，研究方向：金融管理。

（編輯：陳岑）