淺析我國商業銀行大學生理財產品存在的問題及對策

【摘要】個人理財業務在我國還處于新型階段，與經濟發達國家相比，我國商業銀行個人理財業務剛剛起步。長期以來，作為社會一大主體的大學沒有適合自己的金融產品及金融服務，只能把資金簡單處理——直接存入銀行或干脆現金保存。大學生們很少會關注和了解這些理財產品，不僅是因為一些大學生缺乏理財觀念，更是由于理財產品根本不適用于大學生群體，這種現象的弊端在今天已經逐漸顯現，如資產縮水、銀行服務質量不高等等。這種做法在通貨膨脹，人人理財的今天已經顯得格格不入，落后于時代思潮。

【關鍵詞】商業銀行 大學生 理財產品

一、我國商業銀行大學生理財產品的現狀

目前，我國個人收入因地區差異、職業、社會角色的有很多的區別，消費水平在一些地方也有很大的差異，而我國銀行對不同地區的客戶設計的產品內容、方案、起始金額要求都差不多。理財產品像流水線投入生產出來，沒有體現個性化、人性化，顯得死板呆滯。例如，中國銀行、工商銀行、建設銀行推出的人民幣理財產品方案，要求的起點金額都是 5 萬元，沒有再針對高收入的社會群體細分出不同檔次，也沒有針對低收入層或者特殊人群（大學生）而另外的推出 5 萬元以下的理財方案。目前銀行的理財產品存在很大到的缺陷。

因此，對于如何幫助大學生理財，亟待有新的適用于大學生的理財產品推出。大學生群體人數眾多，且都有一定的理財的需求，有很大的市場潛力，潛在市場相當大。如何能提供適合大學生，收益率高于銀行，同時能滿足存取款需求的產品是我國商業銀行的發展方向。

二、我國商業銀行大學生理財產品存在問題

（一）商業銀行

（1）金融產品品種廣度窄。我國銀行提供給大學生的產品服務單一集中，產品服務所含的覆蓋范圍狹窄。銀行所提供給大學生的金融服務多為傳統的存款業務以及助學和創業貸款業務，對于其他方面的適應大學生實際需求的特色的金融產品，如財務咨詢、大學生理財規劃的金融理財產品十分缺乏。它與大學生生活的方方面面，各個生活環節脫節，沒有延伸到其生活領域。

（2）金融產品品種深度不夠。在業務品種的深度方面：國內個人金融業務有所發展，但業務品種缺少細分化差異性和個性化的服務特色，同時，對于大學生如今需求最旺的旅游、信息、交通和娛樂等個性化服務，更是因為市場外部環境及風險等因素，一直未得到開展或未得到充分的開展。

（3）市場化程度不高。近兩年，由于我國銀行間更深層次的競爭，引起他們不斷改進自己的服務品種和方式，但是對于大學生金融產品這一塊的金融服務的市場化程度不高，還遠遠不夠自成一個大學生金融服務的體系，且從對其產品的宣傳力度和幅度都還遠遠不夠。

（二）大學生

目前，大學生對銀行金融產品了解不多，真正進行實質性投資理財的大學生更少。多數大學生的投資理財意識還處于萌芽階段，雖有興趣但是沒有足夠的收益來為他們提供相關的動力。

大學生是一個龐大的群體，并不缺乏“藏富不露富”的學生，大部分學生多把銀行當作“托管平臺”而未能充分運用銀行的功能及發揮其作用。

三、我國商業銀行大學生理財產品市場創新與發展策略

（一）產品設計方面

（1）產品自助化的創新。商業銀行應該充分考慮大學生的方便性，便捷性，利用先進的技術，給大學生設計出更多的自助性產品，讓他們可以不用到銀行網點隨時隨地就可以自助獲取、操作銀行所提供的各類產品。

（2）產品復合化的創新。理財產品只有從單一功能，滿足客戶單一目標，向帶有高附加值和綜合金融服務模式轉變，才有可能獲得更長久的生命力。

（3）產品品牌化的創新。商業銀行通過品牌產品可以保持自己在競爭中的優勢地位。“產品品牌”可以賦予產品更多的內涵和外延，從而使之與其他競爭對手的產品區別開來。

（4）產品個性化的創新。產品個性化是理財業務發展到比較高層次的需求，是知識經濟的特點。商業銀行應該不斷研究市場變化的情況，調整理財產品的品種結構。深入了解學生的基本情況和需求，為大學生設計真正量身定做富有特色的，能滿足客戶獨特需求的理財產品。

（二）銀行體系方面

引進培養高素質人才，增強服務觀念；另一方面，建立完善的個人理財部門體系，包括培養一批具備專業知識，具有良好客戶服務理念的客戶經理，產品經理，理財顧問，以及制定一系列產品設計，營銷標準化流程，包括產品定位，開發，營銷，評估等階段，同時應該加強對市場發展、客戶需求的預測，建立規范的金融產品創新流程，加大在大學生群體的宣傳力度，與各大高校建立合作關系，通過長期合作開發和完善更多理財產品，使理財投資的觀念深入人心， 形成雙贏的局面。

四、結語

總體來說，我國商業銀行大學生理財產品市場才剛剛起步，現階段大學生理財產品市場還有待于開發，無論宏觀經濟體制環境的改善還是商業銀行在產品設計、開發、定位、定價、銷售方面的提高，以及投資者參與能力和意識的轉變，都需要經過一個過程，才能達到比較好的階段。商業銀行只有不斷拓寬服務領域，占領大學生這個龐大的市場，吸收更多的客戶群，能提升銀行在社會上的知名度，創造更多的收益。

參考文獻

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作者簡介：趙媛媛（1991-），女，黑龍江省雙城市人，江南大學，本科，金融學。

（編輯：張慧）