試論我國商業銀行金融業務創新

【摘要】本文分析了我國金融創新的現狀和存在的問題，對商業銀行金融創新的方向和內容進行了詳細的探討，旨在為我國商業銀行金融創新提供一些建設性的意見。

【關鍵詞】商業銀行 金融創新 思考

一、我國銀行金融創新現狀和存在的問題

（一）規模小，金融產品單一

目前，我國商業銀行金融創新業務只是少部分，大多銀行還是傳統的金融業務居多，整體來看，我國商業銀行金融規模很小。另外，金融產品單一也是商業銀行面臨的一大難題。開展網上銀行業務、信貸和個人理財業務的銀行不多，即便開展了也都還處于初級的探索階段，業務還不成熟。金融業務規模小、產品單一，這都是我國商業銀行存在的問題。

（二）金融創新技術落后

由于金融創新的主體素質不高，創新的產品大多不夠深入，較為膚淺。同時，我國金融創新的科技含量較低，與國外高科技的創新技術相比還有一段差距。網絡水平落后也是普遍存在的現象，這些使得我國金融創新技術上阻礙重重。

（三）客觀環境制約

目前，國家的金融體系環境不夠開放。國家的四大銀行在一定程度上存在壟斷，無論從資產規模、從業人員以及機構數量來看，四大銀行都占有絕對的優勢。然而這種行業的壟斷，很不利于金融創新。此外，我國的金融管制比較嚴格，這也一定因素上阻礙了金融創新的進步。

二、我國商業銀行金融業務創新的必要性

（一）有利于提高國有商業銀行的盈利能力

當前，大部分的國有商業銀行的盈利模式過于傳統。通常是通過吸取存款、發放貸款獲得貸利差來盈利，這些傳統的經營模式顯然已不適應現代的銀行業務發展。隨著利率市場化的改革，將來貸利差會進一步的減小，因為市場供求關系對利率水平影響越來越大。因此，金融創新有利于改變傳統的盈利模式，采用現代的金融模式可以獲得多樣化的盈利方式，提高商業銀行的盈利能力。

（二）有利于提高國有商業銀行的競爭能力

隨著金融創新方式的多樣化，也為金融創新結構帶來多元化的組織結構，從而形成了多種金融機構主體并存的格局。伴隨著多樣化的金融創新方式產生出多種新的金融工具和金融產品，這些都有利于商業銀行業務的擴大，提高了銀行的運營能力和活力。從而使得商業銀行在激勵的市場競爭條件下，實現競爭力的提升，以便銀行在市場競爭中占據有利地位。

（三）有利于增強國有商業銀行抵御金融風險的能力

在市場經濟條件下，商業銀行只有加快改革創新，以市場機制為基礎，構建高效、有序的金融市場運作體制，才能把國有商業銀行建設成為真正的商業銀行，建立起現代金融制度和健康的銀行體系，才能提高國有商業銀行的抵御力，有效防范和化解金融風險。因此，加快金融創新對于商業銀行抵御金融風險具有十分重要的作用，需要商業銀行管理者足夠的重視。

三、我國商業銀行金融業務創新的內容

（一）個人理財業務

目前，國有商業銀行應重點推出的個人理財業務品種有：個人結算類、代理類、資信類、投資類、委托類、貸款類、咨詢類等業務品種。招商銀行2002年10月推出的“金葵花”理財產品是該行為適應我國個人客戶日益增長的理財服務需求，面向高端客戶提供的高品質、個性化綜合理財服務。

（二）個人信托產品

國外個人信托領域運作得比較成熟的主要有生前信托、遺囑信托以及國際信托，這些信托產品可以滿足人們不同的財務、稅收和財產處置的目標。

（三）個人委托貸款

委托貸款是指由政府部門、企事業單位及個人等委托人提供資金，由商業銀行（即受托人）根據委托人確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等代為發放、監督使用并協助收回的貸款。商業銀行開辦委托貸款業務，銀行只履行受托義務，只收取手續費（目前定為不低于2‰，同時不低于1000元），不得承擔任何形式的貸款風險，委貸資金并不反映在銀行的資產負債表上。

（四）離岸金融業務

離岸金融業務是非居民間的資金融通與交易。此外，還有其他一些中間業務的創新，如現金管理業務、代理業務、資產評估咨詢業務等。

四、提高我國商業銀行金融業務創新的對策

（一）找準目標市場和客戶

金融創新是為了提升自身實力，只有找準目標客戶，將客戶的實際需求與自身的具體情況相結合，才能創造可觀的效益。在此期間，需要考慮到成本支出與創新產品的關系。要求仔細分析銀行自身具有的優勢，并制定出最符合消費者需求的目標。

（二）加強科技創新含量

隨著信息技術的進一步發展，越來越多的業務需要用到網絡信息技術。商業銀行應該加強科技的研發，將銀行自身的業務重點放到盈利大的網絡業務上來。這是在市場經濟條件下，提高商業銀行核心競爭力的關鍵。

（三）平衡業務間的創新比重

加大存款業務創新需要進行存款產品和業務手段的創新，要大力發展網上銀行，包括個人銀行和企業銀行。推出高品位、多功能的金融產品，為客戶提供方便快捷的全方位服務，穩定現有的客戶群。需要做到以下幾點：第一，要提高匯兌、結算業務的服務效率，進一步鞏固客戶群。第二，迅速增加代理業務的服務種類，擴展業務范圍。第三，要大力發展租賃業務，根據實際情況開展回租租賃、經營租賃、杠桿租賃業務等。第四，要積極開展各種咨詢業務，利用專業優勢和不斷發展的信息網絡對企業和個人開展有關資產管理、負債管理、風險控制、投資組合設計和家庭理財等多種咨詢服務。

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（編輯：陳岑）