城鎮(zhèn)化

【摘要】城鎮(zhèn)化是一個(gè)社會(huì)課題，針對(duì)農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)村人口比重超過50%的中國(guó)，“城鎮(zhèn)化”涉及的城鎮(zhèn)產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、公共服務(wù)開展等需要較大資金支撐。本文重點(diǎn)對(duì)城鎮(zhèn)化發(fā)展中，金融業(yè)的責(zé)任及挑戰(zhàn)進(jìn)行闡述。主要圍繞金融業(yè)應(yīng)積極承擔(dān)城鎮(zhèn)產(chǎn)業(yè)鏈建設(shè)、人口城鎮(zhèn)化建設(shè)、城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施及公共服務(wù)建設(shè)方面應(yīng)該承擔(dān)的社會(huì)責(zé)任以及如何在確保金融風(fēng)險(xiǎn)條件下加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新，使其符合“以農(nóng)為本”的原則，擴(kuò)大金融業(yè)在投融資、擔(dān)保、銀保、銀企以及銀政等各種業(yè)務(wù)類型及各種資源支持，以推動(dòng)城鎮(zhèn)化快速、健康發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】城鎮(zhèn)化 金融業(yè) 責(zé)任 挑戰(zhàn)

一、引言

十八大部署城鎮(zhèn)化建設(shè)重大戰(zhàn)略決策后，“城鎮(zhèn)化”這個(gè)詞語就成了各級(jí)政府和各類新聞、報(bào)刊及網(wǎng)絡(luò)熱議的話題。我國(guó)的“城鎮(zhèn)化”已不僅僅是土地等硬件資源的城鎮(zhèn)化，而是僅50%的農(nóng)村人口的城鎮(zhèn)化，需要盤活目前的土地制度、創(chuàng)造不同的產(chǎn)業(yè)鏈吸納農(nóng)村人口就業(yè)，需要建設(shè)基礎(chǔ)設(shè)施、公共服務(wù)設(shè)施等，存在大批的投資融資機(jī)會(huì)，金融業(yè)作為資金經(jīng)營(yíng)者，不僅存在較大的商業(yè)機(jī)會(huì)，也存在較大融資風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)責(zé)任。

城鎮(zhèn)化發(fā)展離不開金融業(yè)的支持，各類投融資項(xiàng)目都需要金融業(yè)助一臂之力；金融業(yè)在城鎮(zhèn)化的道路上，將要承擔(dān)更多的社會(huì)責(zé)任而不是商業(yè)利潤(rùn)，如何在控制金融風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)，創(chuàng)造新的金融產(chǎn)品獲得商機(jī)，對(duì)金融業(yè)特別是銀行業(yè)也是一種挑戰(zhàn)。

二、什么是城鎮(zhèn)化

城鎮(zhèn)化是指農(nóng)村人口轉(zhuǎn)化為城鎮(zhèn)人口的過程，第二、三產(chǎn)業(yè)不斷向城鎮(zhèn)聚集，從而使城鎮(zhèn)數(shù)量增加、規(guī)模擴(kuò)大的一種歷史過程。它主要表現(xiàn)為隨著一個(gè)國(guó)家或地區(qū)，社會(huì)生產(chǎn)力的發(fā)展、科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步以及產(chǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)的調(diào)整，其農(nóng)村人口居住地點(diǎn)向城鎮(zhèn)的遷移和農(nóng)村勞動(dòng)力從事職業(yè)向城鎮(zhèn)二、三產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)移。城鎮(zhèn)化的過程是世界各國(guó)工業(yè)化進(jìn)程中必然經(jīng)歷的歷史階段。

城鎮(zhèn)化是十八大部署的建設(shè)中國(guó)特色社會(huì)主義的重大戰(zhàn)略決策之一，也是我國(guó)未來發(fā)展最大的增長(zhǎng)引擎之一。新型城鎮(zhèn)化是以“城鄉(xiāng)統(tǒng)籌、城鄉(xiāng)一體、產(chǎn)城互動(dòng)、節(jié)約集約、生態(tài)宜居、和諧發(fā)展”為基本特征的城鎮(zhèn)化，是大中小城市、小城鎮(zhèn)、新型農(nóng)村社區(qū)協(xié)調(diào)發(fā)展、互促共進(jìn)的城鎮(zhèn)化。

城鎮(zhèn)化有四個(gè)要點(diǎn)，一是四化并舉，工業(yè)化、信息化、城鎮(zhèn)化和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化；二是公共服務(wù)均等化是它的本質(zhì)內(nèi)容；三是土地制度改革是它的核心因素；四是生態(tài)建設(shè)是必須要注意的不可獲缺的因素。

三、城鎮(zhèn)化發(fā)展模型，金融業(yè)發(fā)展挑戰(zhàn)

農(nóng)村資源特征：農(nóng)村土地資源，目前我國(guó)的土地政策為按人口分配種植，實(shí)行10—30年不變政策；農(nóng)村宅基地情況，以每戶為單位申請(qǐng)使用宅基地，每戶在1分地左右。農(nóng)村人力資源：農(nóng)村60%—80%左右的中青年在城鎮(zhèn)打工，30%左右留守人員（含老人、小孩）進(jìn)行農(nóng)耕。

現(xiàn)狀分析：留守人員人力情況導(dǎo)致耕地?zé)o法有效利用，且產(chǎn)量不高；宅基地模式存在且人員長(zhǎng)期在外打工，造成宅基地大面積占用；集約化程度、自動(dòng)化程度存在分戶管理，無法有效提升農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化；外出打工人員存在流動(dòng)性較大、收入不穩(wěn)定、小孩成長(zhǎng)等問題突出。

農(nóng)村城鎮(zhèn)化發(fā)展之路：（1）集約化：通過建造城鎮(zhèn)化樓房，減少目前宅基地占用率，提高農(nóng)耕土地利用率；（2）產(chǎn)業(yè)化：將目前農(nóng)耕地通過區(qū)域化方式承包給個(gè)別有能力及實(shí)力的人員，使土地使用專業(yè)化、農(nóng)業(yè)自動(dòng)化種植，使種植產(chǎn)品地區(qū)內(nèi)初加工形成產(chǎn)業(yè)化；（3）農(nóng)村人口城鎮(zhèn)化：通過農(nóng)耕地專業(yè)化種植，初次農(nóng)加工等產(chǎn)業(yè)化吸收剩余的勞動(dòng)力，以及城鎮(zhèn)化樓房分配，使農(nóng)村人口城鎮(zhèn)化；（4）公共設(shè)施及服務(wù)建設(shè)推動(dòng)：公路建設(shè)先行，學(xué)校及教育機(jī)制建立，專業(yè)技術(shù)人員培養(yǎng)，衛(wèi)生社區(qū)服務(wù)保障等等。

針對(duì)“城鎮(zhèn)化”發(fā)展目標(biāo)，給金融業(yè)帶來哪些新的挑戰(zhàn)呢？筆者分析認(rèn)為，實(shí)現(xiàn)城鎮(zhèn)化目標(biāo)的關(guān)鍵需要金融業(yè)承擔(dān)更多社會(huì)責(zé)任，而不再以利益最大化為目標(biāo)。這個(gè)觀點(diǎn)從如下幾個(gè)方面進(jìn)行思考：

1.金融業(yè)要改變利益最大化的目標(biāo)，在城鎮(zhèn)化發(fā)展的過程中要承擔(dān)相應(yīng)的社會(huì)責(zé)任，擔(dān)負(fù)起農(nóng)村走向產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的第一步，需要資金的投入和保障；以及后續(xù)可持續(xù)性發(fā)展的責(zé)任。

2.農(nóng)村資源匱乏，特別資金啟動(dòng)缺乏需銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、政府、房產(chǎn)業(yè)以及農(nóng)業(yè)科研機(jī)構(gòu)等支持及扶植，共同創(chuàng)造良性資金投融資環(huán)境；

3.城鎮(zhèn)化要關(guān)注民生，金融業(yè)要配合政府傾向于城鎮(zhèn)化基礎(chǔ)建設(shè)和公共服務(wù)建設(shè)，提高農(nóng)村、農(nóng)民的公共服務(wù)水平，使農(nóng)民轉(zhuǎn)成城鎮(zhèn)居民也能安居樂業(yè)。

4.金融業(yè)要?jiǎng)?chuàng)新思維，堅(jiān)持“以農(nóng)為本”，研發(fā)符合城鎮(zhèn)化地區(qū)金融服務(wù)的產(chǎn)品。

四、金融業(yè)如何應(yīng)對(duì)新挑戰(zhàn)

（一）城鎮(zhèn)化發(fā)展，政府以及金融業(yè)必須承擔(dān)更多社會(huì)責(zé)任

以眾人皆知的常識(shí)而言，有投資就要有利潤(rùn)，這是商業(yè)化社會(huì)企業(yè)賴以生存的信條。我國(guó)金融業(yè)基本均已作為企業(yè)進(jìn)行了股份制改造并上市，同樣賦有企業(yè)追求利潤(rùn)的本性；而同時(shí)我國(guó)的金融業(yè)也是一個(gè)國(guó)有企業(yè)，在城鎮(zhèn)化發(fā)展的社會(huì)工程中應(yīng)負(fù)擔(dān)更多的社會(huì)責(zé)任。社會(huì)責(zé)任主要體現(xiàn)在：

1.農(nóng)村資源及資產(chǎn)僅有土地和勞動(dòng)力，缺少資本及有價(jià)物的抵押擔(dān)保所能獲取的資金；要想將農(nóng)村發(fā)展成為城鎮(zhèn)化的第一桶金，需要政府以及金融業(yè)以土地和勞動(dòng)力規(guī)劃及整合作為未來投資回報(bào)的前提進(jìn)行置換。

2.我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展前提是一部分人先富起來帶動(dòng)后續(xù)人員富起來的政策，最開始采用“剪刀差”政策為支持城市發(fā)展在農(nóng)作物價(jià)格、農(nóng)民工勞動(dòng)力價(jià)值方面存在“剪刀差”一定程度上抑制農(nóng)村發(fā)展；因此在農(nóng)村城鎮(zhèn)化發(fā)展之路上，需要依賴政府、城市各類企業(yè)以及金融業(yè)在初建期間應(yīng)作為社會(huì)責(zé)任一部分，而不是利潤(rùn)驅(qū)動(dòng)。

3.新型城鎮(zhèn)化絕不能走中國(guó)過去幾十年走的城鎮(zhèn)化“老路”，如“先污染、后治理”，以礦業(yè)開采、煉鐵煉鋼、化工行業(yè)等重工業(yè)、高污染產(chǎn)業(yè)作為基礎(chǔ)發(fā)展城鎮(zhèn)化，導(dǎo)致大氣、土壤、地下水面臨越來越嚴(yán)重污染，地區(qū)內(nèi)外、沿河、沿江上下游大范圍環(huán)境污染，對(duì)生態(tài)系統(tǒng)造成的嚴(yán)重破壞是幾百年都無法治愈的。因此，新興城鎮(zhèn)化發(fā)展要統(tǒng)籌考慮資源、環(huán)境等健康以及可持續(xù)發(fā)展，需發(fā)揚(yáng)更多的社會(huì)責(zé)任，而不是追求短平快的利潤(rùn)效應(yīng)。

所以新型城鎮(zhèn)化發(fā)展的過程中，金融業(yè)必須做好大力支持，審慎地對(duì)待每一個(gè)投融資項(xiàng)目，必須要有所取舍，要有所為而有所不為；必須做好長(zhǎng)期投入，低息借貸確保資金有效到位；特別對(duì)農(nóng)業(yè)自動(dòng)化、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村樓房等基礎(chǔ)建設(shè)等方面要提供優(yōu)先金融支持。

（二）城鎮(zhèn)化發(fā)展之路，金融業(yè)必須在各方面做好大力支持

解讀城鎮(zhèn)化發(fā)展之路，要求金融業(yè)必須在城鎮(zhèn)化發(fā)展的各個(gè)方面做好大力支持工作。

1.金融業(yè)在農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化發(fā)展方面應(yīng)起到的作用

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化是農(nóng)村城鎮(zhèn)化的直接動(dòng)力。金融支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，包含金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展提供充足的信貸資金，利用信貸杠桿工具，引導(dǎo)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)部門進(jìn)行產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和升級(jí)；發(fā)揮金融服務(wù)的避險(xiǎn)功能，防范和化解農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)的高風(fēng)險(xiǎn)；金融機(jī)構(gòu)成為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的信息平臺(tái)，引導(dǎo)農(nóng)民合理組織生產(chǎn)，降低市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化健康發(fā)展（張磊，樊飛，2013）。

2.金融業(yè)在房地產(chǎn)、基礎(chǔ)服務(wù)建設(shè)方面應(yīng)起到的作用

新型城鎮(zhèn)化建設(shè)不能走以房地產(chǎn)建設(shè)為龍頭的攤大餅式城鎮(zhèn)化發(fā)展的老路，盲目拉大城市框架，濫占耕地、亂設(shè)開發(fā)區(qū)，不斷擴(kuò)大城市面積，導(dǎo)致“土地城鎮(zhèn)化”快于“人口城鎮(zhèn)化”，導(dǎo)致失地農(nóng)民不斷增多，一旦社會(huì)保障跟不上，就會(huì)成為影響社會(huì)穩(wěn)定的隱患。城鎮(zhèn)化需要金融業(yè)關(guān)注基礎(chǔ)建設(shè)，包括經(jīng)濟(jì)適用房、保障房項(xiàng)目等多方面，從基礎(chǔ)建設(shè)上向城鎮(zhèn)化推進(jìn)，特別是商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社把更多的資金投向基礎(chǔ)建設(shè)，根據(jù)其自身特點(diǎn)，積極探索找準(zhǔn)支持城鎮(zhèn)化發(fā)展項(xiàng)目的切入點(diǎn)。例如積極配合政府做好經(jīng)濟(jì)適用房項(xiàng)目，確保農(nóng)村居民有房住。

3.金融業(yè)在服務(wù)性行業(yè)、基礎(chǔ)教育、技能培訓(xùn)等應(yīng)起到的作用

新型城鎮(zhèn)化建設(shè)要關(guān)注民生，金融業(yè)應(yīng)該在公共衛(wèi)生、醫(yī)療、基礎(chǔ)教育、技能培訓(xùn)和信息化建設(shè)等方面，配合政府做好惠及民生的各類公共服務(wù)項(xiàng)目，確保農(nóng)村居民在城鎮(zhèn)化后享有更好的醫(yī)療設(shè)施和更好的教育資源。同時(shí)，還要加大城鎮(zhèn)化金融業(yè)信息化建設(shè)，優(yōu)化金融資源配置，加大ATM、POS等便民金融服務(wù)點(diǎn)，從設(shè)備、硬件、站點(diǎn)運(yùn)營(yíng)等多方面，加快城鎮(zhèn)化信息化建設(shè)，這不僅能增加城鎮(zhèn)居民的就業(yè)機(jī)會(huì)、提高城鎮(zhèn)居民的年收入，還能方便廣大農(nóng)民辦理融資、理財(cái)?shù)雀黜?xiàng)金融業(yè)務(wù)。

4.金融業(yè)在可持續(xù)發(fā)展、建設(shè)“綠色低碳”型城鎮(zhèn)應(yīng)起到的作用

金融業(yè)必須圍繞可持續(xù)發(fā)展道路，以發(fā)展“綠色低碳”城鎮(zhèn)化，以“生態(tài)宜居、和諧發(fā)展”為目標(biāo)，積極為有機(jī)農(nóng)業(yè)、農(nóng)業(yè)科研與現(xiàn)代化提供信貸資金和多種金融服務(wù)。“科學(xué)技術(shù)是第一生產(chǎn)力”，在城鎮(zhèn)化建設(shè)上，金融業(yè)可以優(yōu)先考慮投資有機(jī)農(nóng)業(yè)、現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)、農(nóng)業(yè)科研和環(huán)保產(chǎn)業(yè)等，加大對(duì)農(nóng)業(yè)科學(xué)技術(shù)研究的投資力度，通過生物科學(xué)和基因技術(shù)研究，提高農(nóng)作物抗病能力，指導(dǎo)農(nóng)民合理使用農(nóng)藥，加大“科技興農(nóng)”的力度，從技術(shù)上提高農(nóng)村生產(chǎn)力，推動(dòng)中國(guó)農(nóng)村使用傳統(tǒng)勞作方式調(diào)整為現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)的發(fā)展，建立以“產(chǎn)、學(xué)、研”為目標(biāo)的新型農(nóng)村。一旦此類項(xiàng)目投資成功，就一定能吸引廣大技術(shù)人才前往中小型城鎮(zhèn)發(fā)展，同時(shí)將更多的農(nóng)民從土地中解放出來，促進(jìn)農(nóng)村勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移到城市中去，有利于中小城鎮(zhèn)、新型農(nóng)村社區(qū)協(xié)調(diào)發(fā)展、互促共進(jìn)的城鎮(zhèn)化，促進(jìn)“三農(nóng)”向新水平發(fā)展，還能為大中城市的居民提供安全可靠的食品來源，更有利于解決目前公共食品衛(wèi)生面臨的窘境，并保護(hù)脆弱的生態(tài)環(huán)境。

（三）堅(jiān)持“以農(nóng)為本”，金融業(yè)要不斷創(chuàng)新城鎮(zhèn)化地區(qū)金融服務(wù)產(chǎn)品

目前資金匱乏是城鎮(zhèn)化發(fā)展的主要難題之一，從我國(guó)當(dāng)前的社會(huì)現(xiàn)實(shí)看，金融業(yè)在支持“三農(nóng)”的服務(wù)理念和管理理念等方面與城鎮(zhèn)化發(fā)展對(duì)金融服務(wù)的需求還有較大差距，金融業(yè)目前現(xiàn)有的金融產(chǎn)品不一定適合城鎮(zhèn)化發(fā)展的需求。因此金融業(yè)必須做到“以農(nóng)為本”，根據(jù)“三農(nóng)”特色，在融資模式、擔(dān)保方式以及保險(xiǎn)方式等各個(gè)領(lǐng)域進(jìn)行創(chuàng)新，不斷創(chuàng)造符合城鎮(zhèn)化需求的新型金融服務(wù)產(chǎn)品，為城鎮(zhèn)化發(fā)展做好大力支持工作。

在融資模式上，目前現(xiàn)有的融資平臺(tái)無法滿足新型城鎮(zhèn)化建設(shè)，目前城鎮(zhèn)化建設(shè)的投資主體較為單一，必須出臺(tái)適應(yīng)城鎮(zhèn)化發(fā)展需要的針對(duì)性措施，加強(qiáng)政策引導(dǎo)，優(yōu)化政策支持，特別注重城鎮(zhèn)化發(fā)展與農(nóng)業(yè)發(fā)展的協(xié)調(diào)性，加大創(chuàng)新城鎮(zhèn)化金融產(chǎn)品的力度，進(jìn)一步探索靈活多樣的投融資途徑，形成多元化的融資方式。例如“搭建城鎮(zhèn)化建設(shè)銀企合作平臺(tái)，通過銀企洽談、新產(chǎn)品推薦等方式，把城鎮(zhèn)建設(shè)如綠色生態(tài)農(nóng)業(yè)、農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新開發(fā)等市場(chǎng)前景看好的項(xiàng)目公開向社會(huì)推薦，實(shí)現(xiàn)企業(yè)與銀行有效對(duì)接，建立銀企雙贏互利平臺(tái)”（那洪生，2013）。

在擔(dān)保方式上，農(nóng)民在獲得資金時(shí)需要相應(yīng)的擔(dān)保物，而目前我國(guó)農(nóng)民的宅基地和其上的建筑物是不能抵押的，農(nóng)民對(duì)耕地也只有使用權(quán)，因此農(nóng)民很難找到足夠的擔(dān)保物來獲得農(nóng)業(yè)發(fā)展所需要的資金。在遇到此類問題的時(shí)候，就需要金融業(yè)不斷創(chuàng)新城鎮(zhèn)化地區(qū)金融服務(wù)產(chǎn)品，不斷拓展抵押物的范圍。例如“推廣應(yīng)收賬款、倉(cāng)單、漁權(quán)以及林權(quán)等多種質(zhì)押方式，有效擴(kuò)大抵押擔(dān)保范圍，解決農(nóng)民融資難題。另外，還可以對(duì)未來具有收益的經(jīng)營(yíng)性項(xiàng)目，以其未來的收益作為擔(dān)保，發(fā)放項(xiàng)目收益權(quán)或收費(fèi)權(quán)抵押貸款，通過此類創(chuàng)新?lián)７绞剑部梢詳U(kuò)大農(nóng)民融資機(jī)會(huì)” （那洪生，2013）。

在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)上，城鎮(zhèn)化有利于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的形成，要積極探索適合新型城鎮(zhèn)化發(fā)展的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)模式，促進(jìn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開發(fā)出符合城鎮(zhèn)化的險(xiǎn)種，并借鑒國(guó)外先進(jìn)的保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)，不斷擴(kuò)大保險(xiǎn)市場(chǎng)。例如：“2012年上海一家保險(xiǎn)公司已開展了相關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，承擔(dān)基地農(nóng)業(yè)一攬子保障保險(xiǎn)，其中首次引入自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)雙變量概念的收入保險(xiǎn)，該項(xiàng)保險(xiǎn)是將傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障因自然災(zāi)害導(dǎo)致的產(chǎn)量損失和市場(chǎng)價(jià)格保險(xiǎn)保障因價(jià)格波動(dòng)導(dǎo)致的價(jià)格損失聯(lián)系在一起。當(dāng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)遭受損失時(shí)，以保險(xiǎn)當(dāng)年實(shí)際收貨產(chǎn)量與保險(xiǎn)期間市場(chǎng)平均批發(fā)單價(jià)相稱計(jì)算出農(nóng)民毛收入，再與正常年景下收入對(duì)比，產(chǎn)生的差額部分由保險(xiǎn)公司進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和理賠。此項(xiàng)試點(diǎn)在保險(xiǎn)責(zé)任和費(fèi)率設(shè)計(jì)等方面雖都帶有一定的福利性質(zhì)，但為新型的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的建立奠定了基礎(chǔ)。經(jīng)過此類試點(diǎn)成功的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)可以在新型城鎮(zhèn)化時(shí)不斷推廣，確保廣大農(nóng)民在城鎮(zhèn)化建設(shè)中得到金融業(yè)的大力支持”（姜瑜，2012）。

以上提到的金融業(yè)創(chuàng)新城鎮(zhèn)化地區(qū)金融服務(wù)產(chǎn)品，無論如何創(chuàng)新，最重要的一點(diǎn)是要“以農(nóng)為本”，金融業(yè)所設(shè)計(jì)的各類金融服務(wù)產(chǎn)品，都要考慮到當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的實(shí)際情況和文化水平，要切實(shí)根據(jù)農(nóng)村居民的需要發(fā)布金融特色產(chǎn)品。在推廣相關(guān)金融服務(wù)產(chǎn)品時(shí)，要積極做好宣講和培訓(xùn)，例如開展“金融知識(shí)萬里行”活動(dòng)，向廣大農(nóng)民群眾普及金融知識(shí)，提高金融意識(shí)，做好投融資業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防控，避免因產(chǎn)品宣講不完善，導(dǎo)致客戶誤解和投訴，影響后續(xù)業(yè)務(wù)開展。

（四）金融業(yè)在支持城鎮(zhèn)化發(fā)展的道路上，需要正確應(yīng)對(duì)利潤(rùn)壓力和投資風(fēng)險(xiǎn)

如上文所述，金融業(yè)在支持城鎮(zhèn)化發(fā)展的道路上，承擔(dān)著重要的社會(huì)責(zé)任，不能再以利潤(rùn)最大化作為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，這就讓金融業(yè)不可避免承擔(dān)了利潤(rùn)壓力及較大投資風(fēng)險(xiǎn)。那么如何解決利潤(rùn)壓力和投資風(fēng)險(xiǎn)，這也是金融業(yè)，特別是銀行需要考慮的問題。筆者認(rèn)為金融業(yè)可以通過銀行和保險(xiǎn)公司聯(lián)合、組織銀團(tuán)貸款、與專門投資融資公司進(jìn)行合作等多個(gè)方面，采取多家單位參與，爭(zhēng)取政府政策支持和補(bǔ)貼等相關(guān)措施，降低城鎮(zhèn)化相關(guān)的各類項(xiàng)目的投融資風(fēng)險(xiǎn)，減少利潤(rùn)壓力。

五、總結(jié)

上文針對(duì)城鎮(zhèn)化發(fā)展，金融業(yè)需要承擔(dān)的責(zé)任和面臨的挑戰(zhàn)，進(jìn)行了詳細(xì)分析，重點(diǎn)指出在城鎮(zhèn)化發(fā)展道路上，金融業(yè)必須承擔(dān)更多社會(huì)責(zé)任，而不再以利益最大化為目標(biāo)。金融業(yè)必須以 “生態(tài)宜居、和諧發(fā)展”的城鎮(zhèn)化為目標(biāo)，大力支持城鎮(zhèn)化發(fā)展的方方面面，積極承擔(dān)可持續(xù)性發(fā)展的重任，助力“綠色低碳”城鎮(zhèn)化建設(shè)；同時(shí)關(guān)注民生項(xiàng)目，要配合政府傾向于城鎮(zhèn)化基礎(chǔ)建設(shè)和公共服務(wù)建設(shè)，提高農(nóng)村、農(nóng)民的公共服務(wù)水平，使農(nóng)民轉(zhuǎn)成城鎮(zhèn)居民能安居樂業(yè)；另外，新型城鎮(zhèn)化發(fā)展對(duì)金融業(yè)的創(chuàng)新能力提出了新要求，金融業(yè)應(yīng)不斷擺脫慣性思維，試行更加精細(xì)化的管理，開發(fā)符合城鎮(zhèn)化需求的金融產(chǎn)品，增加城鎮(zhèn)化發(fā)展的新型投融資渠道，做好城鎮(zhèn)化發(fā)展的資金支撐；同時(shí)金融業(yè)可以通過多家單位參與或爭(zhēng)取政府政策支持等方法應(yīng)對(duì)投資風(fēng)險(xiǎn)和利潤(rùn)壓力，以全新的姿態(tài)推動(dòng)未來城鎮(zhèn)化快速、健康發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

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（編輯：陳岑）