構(gòu)建新型金融支農(nóng)體系的實踐與思考

【摘要】金融支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)是推進(jìn)農(nóng)村改革和新農(nóng)村建設(shè)其的重要內(nèi)容。本文擬結(jié)合現(xiàn)有農(nóng)村的金融資源，研究探索構(gòu)建“農(nóng)戶、農(nóng)金、擔(dān)保、補(bǔ)償、政府”五位一體的農(nóng)村金融支農(nóng)體系。并從對構(gòu)建新型金融支農(nóng)體系必要性的認(rèn)識出發(fā)，結(jié)合近年來張家口市的創(chuàng)新實踐，從而研究和探索新型金融支農(nóng)體系構(gòu)建的有效途徑，以期對解決農(nóng)村金融問題有所啟示。

【關(guān)鍵詞】新型 金融支農(nóng)體系 信用組合 風(fēng)險補(bǔ)償 金融生態(tài)

一、構(gòu)建新型金融支農(nóng)體系的必要性及其內(nèi)涵

關(guān)于農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長的關(guān)系，耶魯大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)家休·帕特里克曾提出“需求追隨”和“供給領(lǐng)先”兩種模式，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的早期階段，供給領(lǐng)先型金融居于主導(dǎo)地位，而隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，需求追隨性金融逐步取而代之。為了滿足農(nóng)村金融服務(wù)需求，我國進(jìn)行了一系列改革。但我國目前的農(nóng)村金融制度變遷主要表現(xiàn)為制度外部強(qiáng)制供給，而忽視了對整個金融體系功能的調(diào)整。無論是農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行改革，還是農(nóng)業(yè)保險以及農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的建立，都是政府主導(dǎo)下的金融供給在起決定作用。如果仍然延續(xù)這種發(fā)展模式，必然導(dǎo)致農(nóng)村金融不缺機(jī)構(gòu)缺服務(wù)、不缺政策缺產(chǎn)品，最終導(dǎo)致農(nóng)戶及農(nóng)村中小企業(yè)的有效金融需求難以得到滿足。

因此，筆者認(rèn)為新型金融支農(nóng)體系應(yīng)在積極推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)大環(huán)境下，整合現(xiàn)有農(nóng)村金融資源，通過信貸支農(nóng)模式和服務(wù)方式的創(chuàng)新來有效解決農(nóng)戶“貸款難”和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)“放款難”兩個難題。該體系是包括農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)、支付環(huán)境改善、信貸產(chǎn)品創(chuàng)新以及風(fēng)險防范機(jī)制等內(nèi)容在內(nèi)的全方位、立體式金融支農(nóng)新模式。這個體系需要以提高農(nóng)戶信用、增強(qiáng)貸款保障、加強(qiáng)政府支持為切入點，以豐富信貸支農(nóng)產(chǎn)品和創(chuàng)新風(fēng)險保障方式為重點，建立“農(nóng)戶、農(nóng)金、擔(dān)保、補(bǔ)償、政府”五位一體的綜合體系，進(jìn)一步創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品并改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)。

二、張家口市構(gòu)建新型金融支農(nóng)體系的實踐

近年來，張家口市通過有效地溝通協(xié)調(diào)和創(chuàng)新實踐，對構(gòu)建高效的金融支農(nóng)體系進(jìn)行了一些有益的探索。目前該市已初步形成了以信貸支農(nóng)模式創(chuàng)新為中心、以資金安全保障為重點的新型金融支農(nóng)體系，在改善農(nóng)村金融發(fā)展的同時，有效支持了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（一）信貸產(chǎn)品創(chuàng)新破解涉農(nóng)融資瓶頸

1.信用組合貸款。此種信貸創(chuàng)新的突出特點是將“征信”與行業(yè)協(xié)會相結(jié)合，通過協(xié)調(diào)政府部門、企業(yè)和社會力量，將多方信用以一定的方式進(jìn)行捆綁組合，使弱勢企業(yè)實現(xiàn)信用增級，從而擴(kuò)大信貸投放的一種模式。2008年，張家口市在轄內(nèi)開展了“信用聯(lián)合體”試點工作，通過成立養(yǎng)殖協(xié)會，對加入?yún)f(xié)會的養(yǎng)殖戶評定信用等級。并由個體養(yǎng)殖戶以信用互保的方式組織起來成立一個特殊的經(jīng)濟(jì)組織“養(yǎng)殖信用聯(lián)合體”。目前，張家口市這種形式已取得較好效果，貸款逾期率為零，貸款回收率、利息收回率均達(dá)到100%，并有效幫助農(nóng)戶實現(xiàn)了增收。

2.“擔(dān)保商會+會員”貸款。此類貸款的創(chuàng)新點在于擔(dān)保商會，它將擔(dān)保中心與行業(yè)協(xié)會的功能融合，利用行業(yè)協(xié)會的組織功能和自律功能將農(nóng)村中小企業(yè)聚集起來，并出資建立擔(dān)保基金，為入會企業(yè)貸款提供擔(dān)保。

3.“信通卡”擔(dān)保貸款。此類貸款的創(chuàng)新點在于農(nóng)村信用社通過與財政部門合作，用承攬國家涉農(nóng)直補(bǔ)資金發(fā)放業(yè)務(wù)的方式解決農(nóng)戶收入不固定、還款無保證的問題。農(nóng)村信用社基于此開發(fā)了信通卡，財政涉農(nóng)直補(bǔ)資金全部存入農(nóng)戶的信通卡賬戶，農(nóng)戶可以用此賬戶為擔(dān)保，向信用社申請1萬元以下的小額貸款，農(nóng)戶承諾同意農(nóng)村信用社從該賬戶中扣收到期貸款本息。

4.可循環(huán)貸款。此類貸款的創(chuàng)新點在于解決了農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)信貸審批權(quán)限少，貸款流程復(fù)雜，審批時間較長等問題。張家口市的金融機(jī)構(gòu)開發(fā)了很多可循環(huán)貸款品種，如農(nóng)村信用社的農(nóng)戶小額信用貸款，一般按照“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的原則發(fā)放貸款，提高了貸款效率；農(nóng)業(yè)銀行也針對縣域中小企業(yè)周轉(zhuǎn)性流動資金需求，開辦了自助可循環(huán)貸款，使其信貸支農(nóng)工作水平進(jìn)一步得到了有效提升。

（二）貸款風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制保障涉農(nóng)貸款安全

近年，張家口市根據(jù)縣域經(jīng)濟(jì)特點，制定了《縣域特色農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險補(bǔ)償辦法》，并建立了特色農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險補(bǔ)充基金，并將此機(jī)制延伸到了縣域中小企業(yè)領(lǐng)域。特色農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險補(bǔ)償基金主要用于對因特色農(nóng)業(yè)貸款造成損失的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行適當(dāng)補(bǔ)償，對未發(fā)生貸款損失的按照金融機(jī)構(gòu)當(dāng)年新增農(nóng)戶貸款的一定比例給予獎勵。目前，張家口市各縣區(qū)均已建立了特色農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制，不僅有效對銀行進(jìn)行了風(fēng)險補(bǔ)償，還擴(kuò)大了農(nóng)戶授信額度，方便了農(nóng)戶獲得貸款。

（三）“信用培育行動”優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境

近年來，張家口市在轄區(qū)廣泛開展了以改善金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)為目標(biāo)的“信用培育行動”，主要內(nèi)容包括發(fā)揮征信系統(tǒng)作用，建立客戶信用評價、信用培育建設(shè)聯(lián)席會議制度兩個機(jī)制，創(chuàng)建信用社區(qū)、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、各類行業(yè)信用聯(lián)合體等三類信用組織，培育信用企業(yè)、信用個體戶、信用農(nóng)戶和信用金融單位四種市場信用交易主體，搭建政銀合作、銀企合作、銀法合作、金融支付保障和企業(yè)財務(wù)制度建設(shè)等五個平臺。通過培育信用、建設(shè)信用、壯大信用，有效推動了全市社會信用體系建設(shè)，構(gòu)筑了“信用高地、資金洼地”。尤其是創(chuàng)新信用組合貸款以來，加大了對農(nóng)村征信宣傳和農(nóng)戶信用評級的力度，由于重視信用建設(shè)，張家口市也連續(xù)幾年榮膺全省“金融生態(tài)市”稱號，并成功入選中國第六批金融生態(tài)城市。

三、構(gòu)建新型金融支農(nóng)體系存在的難點

（一）涉農(nóng)信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新動力不足

當(dāng)前，農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融市場中的壟斷地位與其他農(nóng)村金融主體的不作為，使得農(nóng)村資金供給主體單一，“賣方市場”特征明顯，競爭的缺乏使得農(nóng)村信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的輔助服務(wù)功能受限，涉農(nóng)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新力度偏弱、供給單一。

（二）風(fēng)險補(bǔ)償基金存在部分缺陷

受地方財力限制、基金的行政性色彩過濃、缺乏科學(xué)考核、準(zhǔn)入條件“嫌貧愛富”以及后續(xù)資金注入不足等諸多因素影響，涉農(nóng)貸款風(fēng)險補(bǔ)償基金仍需進(jìn)一步規(guī)范和完善。

（三）信貸擔(dān)保機(jī)制有待進(jìn)一步健全

一方面，農(nóng)村擔(dān)保資源嚴(yán)重不足，表現(xiàn)在保證人擔(dān)保能力有限、擔(dān)保物范圍狹窄、擔(dān)保財產(chǎn)處分受限；另一方面，擔(dān)保的社會服務(wù)不健全，表現(xiàn)在政府確權(quán)登記滯后、社會中介服務(wù)脫節(jié)、農(nóng)業(yè)政策保險缺位等。

四、啟示與建議

（一）必須以地方政府為主導(dǎo)，全面調(diào)度，高效推動

政府是構(gòu)建新型金融支農(nóng)體系的主導(dǎo)者，也是參與者。因此，地方政府應(yīng)當(dāng)結(jié)合當(dāng)?shù)貙嶋H，研究制定出具體的規(guī)劃和實施意見，充分發(fā)揮協(xié)調(diào)管理職能，加強(qiáng)政策引導(dǎo)和宣傳推動。地方政府不但可以制定涉農(nóng)金融的優(yōu)惠政策，如提供利差補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠等，還可以直接出資支持農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的建設(shè)和發(fā)展。

（二）必須以信貸支農(nóng)模式創(chuàng)新為突破，分類指導(dǎo)，突出特色

針對涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)缺位的特點，積極發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等補(bǔ)充農(nóng)村資金供給；針對農(nóng)牧業(yè)中小企業(yè)的特點，設(shè)計抵（質(zhì)）押物直接授信的簡式快速貸款，并開辦自助可循環(huán)貸款；針對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的特點，設(shè)計封閉貸款管理制度下農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上下游環(huán)節(jié)的信用組合，產(chǎn)業(yè)鏈中弱勢環(huán)節(jié)企業(yè)需要金融支持時，由其上游或者下游環(huán)節(jié)中的信用強(qiáng)勢企業(yè)通過提供擔(dān)保或簽訂購銷訂單等方式為弱勢企業(yè)提供信用保證。

（三）必須以改善農(nóng)村金融生態(tài)為保障，提高認(rèn)識，常抓不懈

良好的金融生態(tài)環(huán)境既是實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)與金融協(xié)調(diào)發(fā)展的重要保障。要結(jié)合當(dāng)前廣大農(nóng)村地區(qū)創(chuàng)建信用村鎮(zhèn)活動，進(jìn)一步完善農(nóng)村中小企業(yè)、農(nóng)戶信用體系建設(shè)，健全農(nóng)戶信用等級評審和貸款證使用制度，建立不良信用行為的聯(lián)合打擊制度，為信貸產(chǎn)品創(chuàng)新、完善金融支農(nóng)體系創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。

（四）必須以發(fā)展農(nóng)業(yè)保險為補(bǔ)充，聯(lián)合發(fā)力，謀求雙贏

以保險機(jī)制激活農(nóng)村金融服務(wù)，是破解制約農(nóng)村信貸發(fā)展瓶頸的一劑良藥。應(yīng)加快建立健全農(nóng)業(yè)保險制度，推動農(nóng)業(yè)保險立法，并積極推動建立“信貸+保險”的“銀保互動”金融共生機(jī)制，輔之以保費補(bǔ)貼、稅費減免、建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)補(bǔ)充基金等政策扶持，從而構(gòu)建一種相互依存、互相促進(jìn)、相互制約、共同發(fā)展的新型金融支農(nóng)體系。

參考文獻(xiàn)

[1] 張慧琴.加大金融支農(nóng)力度的主要路徑選擇[N].金融時報，2010-05-31（8）.

[2] 吳紅軍.構(gòu)建“銀保互動”的金融共生機(jī)制[N].金融時報，2010-05-06（9）.

[3] 黃忠新.農(nóng)村信貸擔(dān)保機(jī)制的缺陷及完善對策[N].金融時報，2010-04-22（12）.

[4] 喬瑞.統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展進(jìn)程中的農(nóng)村金融服務(wù)[J].中國金融，2010（10）.

作者簡介：李項南（1976-），男，河北張家口人，中國人民銀行張家口市中心支行，經(jīng)濟(jì)師，碩士，研究方向：經(jīng)濟(jì)金融。

（編輯：唐榮波）