西北地區城市社區、城鄉結合部、農村金融服務現狀的調查

【摘要】本文介紹了西北地區金融服務中存在的問題，提出了改善西北地區金融服務的方法和途徑。

【關鍵詞】西北地區 金融服務 思考

不同特點的地區具有不同的金融服務需求，隨著銀行業進入混業經營和細分市場的時代的形勢下，金融機構根據居民聚居區的不同特點（如地理因素、人口密度、家庭人數、性別、行業、收入、職業、教育、年齡、生活方式和消費偏好等）劃分不同客戶群，細分市場主動提供具有鮮明特色的金融個性化、差異化的產品與金融服務，貼近市場需求的選擇，是做大自己的必然選擇。

城市社區、城鄉結合部和農村是發展金融服務的三大陣地，由于各自不同的特點，金融服務也應該有不同的特點。尤其是對經濟和金融薄弱的西北地區，了解西北地區這三大陣地所需金融服務的特點，并根據各自不同的特點，發展具有特色的金融服務，對于加強金融競爭力、加快西部乃至全國金融業的發展具有重要意義。

一、西北五省城市社區、城鄉結合部、農村金融服務現狀

（一）西北城市社區金融服務現狀

隨著經濟的不斷發展，西北金融機構不斷改進金融服務質量，結合自身實際，拓寬和創新對城市社區金融服務項目，增加金融服務產品。一是開辦代理業務。包括代收代付水電費、有線電視收視費、手機費業務種類不斷擴大。二是發展托管業務，開辦投資理財，開辦品種繁多的人民幣基金業務。三是銀行卡業務發展迅速。主要是銀行卡消費，辦理現金的存、取，辦理轉賬業務等。四是大力發展網上銀行業務。借助高科持手段，改變單一的網點柜臺式服務，實現網絡化、電子化服務。

（二）西北城鄉結合部金融服務現狀

西北城鄉結合部是失地農民和部分外來務工、經商人員的集聚地，

目前西北城鄉結合部居民所能享受的金融服務品種一般只局限于存款開戶、辦理儲蓄、匯款等幾項傳統業務，基本沒有涉及個人理財、有價證券的買賣和保管等新業務品種。

（三）西北農村金融服務現狀

隨著農村經濟的發展，西北農村金融機構為適應農村經濟發展創新了一些金融服務產品。在存款方面，增加了教育儲蓄、開通了通存通兌儲蓄業務；在貸款方面，增加了扶貧貸款、農業產業化貸款、農業綜合開發貸款、農戶小額信用貸款、聯保貸款、授信貸款等服務項目；在結算上，開辦了票據貼現、銀行承兌匯票、縣轄區轄電子匯兌等結算業務；在中間業務方面開辦了代發工資、代收稅款、代收移動、聯通電信話費等代理業務。

二、西北城市社區、城鄉結合部、農村金融服務存在的問題

（一）城市社區金融服務存在的問題

1.西北經濟欠發達地區金融機構種類少，金融機構在城市分布較多，金融服務具有同質性。目前，銀行市場定位的一個共同現象，是機構多集中在城市繁華區域。金融服務普遍存在同質性，基本上是以存貸利差為主要收入來源，中間服務產品種類盡管豐富起來，但形式均基本相似，沒有根據網點所處社區的特點，為周圍社區居民的衣食住行、休閑娛樂、商貿往來等提供貼心、貼身、個性化、便利化、增值的服務。

2.金融機構仍保留傳統經營觀念，主動營銷意識差。在經營觀念上，因循守舊，缺少主動性、開創性，金融產品單調，金融功能落后，服務質量低等問題仍比較突出。

3.社區金融服務需求的綜合性與金融功能不全的矛盾。在新的需求面前，西北金融機構的金融功能相形見絀，客戶諸多的需求得不到滿足，達不到社區金融服務的初衷。

4.銀行、客戶信息不對稱。目前個人信用體系正在建立過程中，金融機構信息化水平還處于提升階段，作為金融機構對客戶信息掌握有限，不足以支撐社區金融服務需求，這在相當程度上使社區金融服務的效率和內容受到限制。

5.金融需求與金融服務人員素質的矛盾。隨著社區的不斷完善，社區金融需求越來越高，銀行客戶經理素質參差不齊，難以為社區居民提供個性化的服務，這對金融人員提出了新的挑戰。

（二）城鄉結合部金融服務存在的問題

1.金融服務手段缺失，缺乏金融服務新業務、新品種。隨著失地農民和農民工隊伍不斷擴大，對金融服務的需求趨向多樣化，需要更多、更新、更人性化的金融服務產品。但西北多數銀行將市場定位在大客戶、優良客戶和高端客戶領域，從而忽視對城鄉結合部的金融服務。

2.信貸管理門檻高。由于城鄉結合部流動性較強，居民收入不穩定，金融資產微薄，資信難以考察，銀行對其管理監控難以落實到位，信貸支持難度很大。主要表現在對城鄉結合部流動人口實施的信貸政策與貸款人自身的條件不匹配，在信貸管理制度上，銀行貸款手續較多，門檻過高，為城鄉結合部流動人口貸款帶來不便。

3.農民工金融服務短缺。城鄉結合部同時又是外來經商務工人員尤其是農民工集中聚居區。金融機構普遍忽視這個特殊地帶的金融服務。一是金融機構宣傳不到位，農民工對適宜自身的金融服務了解較少。金融機構目前的中間業務營銷對象主要是企、事業單位，對農民工宣傳金融產品不夠深入，且由于農民工文化素質較低，認識和接受外界新事物慢，接納現代金融產品的能力較差，很難有時間和精力去主動了解金融知識。二是農民工生活、家鄉環境限制了銀行卡的使用據調查，部分行業農民工的居住環境較差，銀行卡保存及攜帶不便，在一定程度上限制了銀行卡的使用。 三是金融服務手續費相對農民工收入而言偏高。據對西北五省主要城市的城鄉結合部的調查顯示，外來打工人員的打工收入是其家庭的主要經濟來源，年收入僅為幾千元的農民工，每年除去伙食、住宿等生活必須開支外，節余部分的50-70%均要寄回老家。銀行卡年費、異地取款及郵政、銀行匯款等費用，對于需要精打細算的農民工來說仍顯偏高。

（三）農村金融服務存在的問題

1.農村金融服務體系不健全，信貸產品需求多元化與信貸供給結構單一的矛盾日益突出。西北地區經濟發展較為滯后，金融機構空白鄉鎮多。產業結構單一，發展缺乏后勁，設立機構網點缺乏可行性。這些因素直接影響和制約了機構網點的設立，實現城鄉金融服務均等化存在一定的困難。

2.受自然、投資環境的制約，金融機構的基礎設施仍然不到位，表現在電力供應沒有保障、交通不便、網絡通信滯后等方面。受鄉鎮商業不發達，集中消費場所缺乏，安全保障不足，人員素質較低等因素的影響，不具備設立網點的基本條件，設立ATM和POS機的條件也很難達到。

3.除存、貸款服務外，農村金融機構創新性金融服務少。由于多數農村金融機構處于壟斷地位，缺少競爭力，加上農村金融機構市場開拓成本高、風險大，金融生態脆弱，農村金融機構的創新沖動受到抑制，產品更新意識淡薄，金融服務產品種類單一，在金融產品的設計開發上，沒有考慮農民自身的金融需求，導致新的服務品種和技術在廣大農村地區長期得不到運用。

三、西北城市社區、城鄉結合部、農村金融服務相關政策建議

（一）城市社區金融服務政策建議

1.提高服務意識，開展多種營銷。城市居民對金融服務的質量要求越來越高，過去的服務方式已經無法滿足城市居民的服務需求，因此金融機構必須改變傳統的服務方式，建議以人為本的服務理念，提供個性化的服務。金融機構特別是銀行必須轉變忽視對個人服務的經營觀念，努力開拓個人金融服務業務，主動融入社區生活，有針對性進行市場營銷，增強銀行對社區的滲透力，以此留住老客戶，拓展新客戶，尋求新的業務增長點。

2.制定順應城市發展的發展戰略。在網點規劃和制定發展規劃時，要充分考慮每個社區的不同的經濟特點，根據不同社區的服務需求。讓社區內的每個客戶都能享受到個性化服務。

3.豐富金融衍生品，量身定做理財產品。隨著社區居民金融知識的普及與提高，理財意識和風險意識日益增強。銀行對經濟、金融的信息反饋比較靈敏，在理財服務上有一定的優勢，充分發揮這些特點，提高客戶的金融資產盈利率，爭取實現客戶與銀行雙贏。

（二）城鄉結合部金融服務政策建議

1.加強金融知識普及力度，提高城鄉結合部的群眾金融意識和金融知識水平。城鄉結合部往往是原有居民和農民工聚居區，要有針對性地開展淺顯易懂的金融知識宣傳和咨詢工作，引導城鄉結合部失地農民、農民工關注金融，重視金融，更好地利用金融手段創業興業，實現發家致富和擴大再生產的愿望。

2.加大對城鄉結合部的小額貸款力度。金融機構要要加大對失地農民的信貸投入，加大對第三產業和中小企業信貸支持力度，引導城鄉結合部百姓自主創業，探索采取多種有效措施支持他們在城市自主創業，切實解決創辦企業貸款難問題。

（三）農村金融服務的政策建議

1.規范新型農業經營主體管理，提高金融機構的認可度。一是提高農業經營主體的素質，加強農業經營主體的信用培訓和風險培訓。積極宣傳推介典型，形成鼓勵支持新型農業經營主體發展的良好氛圍，吸引更多的農戶加入其中。二是引導新型農業經營主體提高競爭力，增強融資能力。從規范章程制度、股金設置、工商登記、內部管理、生產經營、財務管理、盈余分配等方面規范運行機制，重點扶持提升產業規模、品牌效應、帶動力強的新型農業經營主體做大做強，加強金融機構信貸投放的吸引力。

2.加強金融機構的特色服務力度。一是要加強服務新型農業經營主體的意識。農村金融是一片廣闊的市場，只有針對性的開展特色金融服務才能取得雙贏的效果。整合金融資源，加強投放力度。充分認識新型農業經營主體集合了單個農戶的信用和抗風險能力，將不透明的農戶信息透明化，能降低金融機構的調查及信貸成本。把金融風險控制機制與農村傳統信用資源對接起來，將新型農業經營主體納入信用評定范圍，建立符合新型農業經營主體特點的信用評價體系。

3.優化金融生態環境。一是認真落實國家扶持三農發展的優惠政策。通過政府、銀行和農戶共同努力，落實好國家的政策。二是促進稅收政策優惠。爭取稅務部門對農產品在收購、運輸和銷售環節的政策優惠。三是建立風險保障機制。建立農產品的風險保障，豐富農業保險的險種。四是建立統一規范的涉農金融機構信用等級評定體系，建設覆蓋農村的征信系統平臺，依法采集、整合和應用各類新型農業經營主體的信用信息，有序推進農村信用服務產品創新。通過培育“信用專業大戶、信用家庭農場、信用農民專業合作社”等新型農業生產經營主體，以及“信用戶、信用村”等優化農村信用環境，為金融機構支持新型農業生產經營主體創造良好的金融生態環境。

參考文獻

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（編輯：陳岑）