基于農村金融服務的區(qū)域性效果評估及差異分析

【摘要】本研究采用江蘇、江西、甘肅三地實地采集的數據以及通過其他渠道獲得的東、中、西部三區(qū)域的相關數據資料作為研究基礎，并使用“農民滿意度”作為標準，評價我國政策近年來鼓勵推動的農村金融服務的實際效果。按照我們事先設定的五檔評判標準來看，東部地區(qū)的江蘇省“農民滿意度”為良，明顯高于西部和中部的合格。這一差異產生的主要原因在于地區(qū)的經濟發(fā)展水平、受教育程度以及服務質量等，因此，我們針對其提出了一系列可行的建議。

【關鍵詞】農村金融服務 效果 差異

一、引言

隨著國家經濟的發(fā)展，“三農”問題日益受到重視，政府推出了一系列的支農惠農政策，學者王元成曾在《惠農政策的成效評價：農民視角》中指出，目前農民熱切關注惠農政策，理性參與政策評價，對惠農政策整體”比較滿意”。而為了進一步了解我國農民對農村金融服務效果的滿意程度，我們小組分別奔赴東中西部，選擇江蘇、江西、甘肅作為調研對象對當地的農民和金融機構進行實地調研，獲得了農民對于目前農村金融服務效果的第一手資料以及相關金融機構的數據，并以此為出發(fā)點進行了一系列的研究分析。

二、調研分析

（一）效果評估

我們認為，農民是對當地的農村金融服務效果最有發(fā)言權的人，因此，本研究中，我們將從農民滿意度出發(fā)，按照優(yōu)（100—90）、良（90—80）、中（80—70）、低（70—60）以及差（60以下）五檔評價標準對農民滿意度進行劃分，評估當地農村金融服務效果。

從我們的調研數據得出，江蘇、江西、甘肅三地的農民滿意度分別為87.5%、64.9%和69%，按照五檔評價標準劃分，三地區(qū)的農民滿意度分別良、低、低。這說明在我們的調查過程中，不同地區(qū)的調查對象對于當地的農村金融服務的滿意程度的確存在差異。并且，就整體來說，三地中有兩地農民的滿意度處于低水平，說明金融與農業(yè)相結合的整體效果并不理想，農村金融服務水平有待提高。

（二）差異分析

從江蘇、江西、甘肅三地的農民滿意度來看，三地的滿意度等級分別為良、低、低，并且實際上江西的滿意度低于甘肅，屬于三者中最差的。通過對我們收集到的三地的其他相關數據之間的對比分析，我們認為，這一差異的產生，主要來源于家庭人均年收入、受教育程度、金融機構提供的金融服務質量等。

1.家庭人均年收入

在我們獲得的數據中，江蘇、江西、甘肅三地的調查對象家庭年收入分別為11250元、2549.57元、13301元，排序為，甘肅最高、江蘇第二、江西最后，并且江西省的人均家庭收入為其他的1/4左右，相當低。并且，提出小微型企業(yè)的影響后，我們發(fā)現，新的家庭人均年收入為江蘇第一、甘肅第二、江西第三，因此，我們認為農民對農村金融服務的滿意度和家庭人均年收入正相關。

2.受教育因素

調研數據顯示，江蘇、江西、甘肅三地最高受教育程度達到大專或者本科的分別為20%、36.06%、13%，順序為江西第一、江蘇第二、甘肅第三，在對這些數據進行進一步處理后（剔除受到過相應教育，但是未向銀行申請過貸款的農戶），我們發(fā)現江蘇與甘肅的排序有所變化，江蘇的比率僅為8.3%，降至三者中最低。因此，我們認為，農民滿意度和受教育程度存在相反的關系，即受教育程度越高，滿意度越低。

3.金融服務質量

金融服務質量對滿意度的影響主要表現為貸款數額、機構網點數量、金融產品以及服務態(tài)度等幾個方面，尤其是在貸款數額方面。2011年底，江蘇、江西、甘肅三地的農村信用合作社系統(tǒng)提供的涉農貸款分別為6470億元、1229.62億元、1742億元（從半年度數據中估算得出），江蘇省的相關貸款高出其他兩地3倍以上。因此我們認為，金融服務質量與農民滿意度是正相關。

三、引申分析

在東中西部三地實地調研的基礎上，本小組將結論由點及面推廣至全國，通過查閱相關文獻，訪問有關網站、向相關人員咨詢等，我們發(fā)現，我們的假設在全國范圍而言也是可行的，并分析出了其傳導機制。

（一）家庭人均年收入對農村金融服務效果的影響

在其他條件相同時，家庭人均年收入越高，進行同樣一項農業(yè)活動所需的外來資金則越少，因此需要向銀行等金融機構申請的貸款則越少，相對申請金額較大的農戶，其更容易獲得批準；同時，家庭年收入較高的家庭具有更高的還款能力，因此金融機構也就更愿意將資金貸給他們，減少自己所承擔的違約風險，從而使得家庭人均年收入與農村金融服務的效果呈正相關。

（二）受教育程度對農村金融服務效果的影響

一般情況下，受教育程度越高，其知識水平相對而言則更高，對國家政策、金融知識的了解程度就越高，因此將更注重自身獲得的金融服務國家政策之間的契合度，而在我們的研究過程中發(fā)現，金融機構提供的金融服務由于各種因素，往往無法完全達到國家的政策要求或者是在達到要求的前提下被附加了其他條件，導致其不滿，從而其對影響農村金融服務效果的評判。

金融服務質量對農村金融服務效果的影響

農民對金融服務的滿意度從根本上來說，是根植于其滿足自己的貸款需求的多少的，因此，金融機構提供的貸款越多，就會有越多的農民貸款需求得到滿足，自然農民的滿意度也就提高了，效果也達到了。并且，在同樣的貸款需求最終被滿足的前提下，獲得貸款的過程中機構從業(yè)人員的服務配合度，可供選擇的金融產品種類等也對農民的滿意度有一定的影響。

四、對策分析

（一）促進經濟發(fā)展，減少區(qū)域性差異

農村金融效果不理想的根本原因在于貸款的供給矛盾，因此，經濟水平提高后，一方面，金融機構可貸資金才能充足，增加了貸款的供給。另一方面，經濟的發(fā)展使得農民自己的收入提高，從而縮減貸款需求。兩者結合則有利于緩解供需矛盾。另外，經濟全面發(fā)展，也可以促進金融服務的區(qū)域性差異的緩解。

（二）加強對金融機構的監(jiān)督管理

在實地調研中發(fā)現，不少農民在申請貸款的過程被強制要求購買某類保險或股票憑證，變相提高了農民申請貸款的成本，加重農民的負擔，阻礙了支農惠農政策的實施，因此，要提高金融服務效果，就必須加強對金融機構的監(jiān)督，使每項政策都百分百落實到位。

（三）健全農村信貸的擔保體制

目前，我國金融機構的貸款以抵（質）押貸款為主，而農民作為弱勢群體，除去依照國家規(guī)定不能進行抵押的土地外，其他財產的可抵押性不高，因此，農民在向金融機構申請貸款時大多數只能采用擔保等形式，所以，要提高農民貸款申請的成功率，真正做到支農惠農，提高金融服務效果，應建立健全農村信貸的擔保體制。

（四）開放我國農村金融市場，建立健全競爭性農村金融市場體制

以農業(yè)銀行為代表的一些商業(yè)銀行網點大批退出農村金融市場后，使得活躍在農村金融市場金融機構的數量減少，金融機構之間的競爭性減弱，爭搶客戶的必要性不足，從而影響金融機構不斷完善自身服務和產品的積極性，使得農村金融市場上的產品無法適應需求、服務質量得不到提高，效率低下，影響農村金融服務的效果。所以，為了提高金融服務效果，真正解決“三農”問題的解決，必須開放農村金融市場，以促進競爭性農村金融市場體制的建立。

（五）重視對金融人才，金融服務人員的培養(yǎng)

我國金融產品創(chuàng)新不夠的根本原因在于金融人才的缺失，因此相關部門必須重視教育問題，尤其是金融專業(yè)的教育，加強對金融人才的培養(yǎng)，從而從根本上為金融創(chuàng)新培養(yǎng)動力源泉，才能有效地解決金融創(chuàng)新不足的問題。另外，為了提高金融服務的質量，金融機構也應該加強對在崗人員的教育、培訓，不斷提高其服務技能，提高服務水平，提升金融服務效果。

（六）改善農村信用環(huán)境

目前，農村信用環(huán)境不佳是影響農村信貸增長的一個重要因素，因此，要促進金融機構的農村信貸投放量就必須改善農村信用環(huán)境，減小金融機構的信貸風險，讓其放心、主動地為農民提供信貸服務，從而增加對農民資金需求的滿足度，自然而然，農民的滿意度也就增加了。

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（編輯：陳岑）