深化城鎮化是保險業加速發展的契機

【摘要】國際經驗表明，保險的發展程度與城鎮化水平高度正相關。過去二十年我國保險密度與城鎮化率的高度相關性證實了這一點。如今，中國已進入城鎮化化的中后期階段，重點是推進社會保障和公共服務的均等化，這就意味著保險業在推動社會保障方面有了長足的發展空間。

【關鍵詞】社會保障 商業保險 城鎮化

城鎮化是一個城市經濟演變的社會過程，不僅僅是變農村為城市，也不止是城市數量的增加、規模的擴大。生活方式的現代化以及經濟活動的現代化才是城鎮化的本質。

一、保險業的發展程度和城鎮化水平正相關

世界銀行在2010年做過一項研究表明：保險的普及率與各個國家城鎮化率之間的關系較為密切。從圖1和圖2中可以發現，城鎮化率越高，保險密度和深度越高。

城鎮化帶來人均 GDP 的增加，從而帶動保險行業的發展。從207個國家及地區的經驗來看，城鎮化率的上升將帶來人均 GDP 的增加。而根據 Sigma 的研究，各國人均 GDP 上升將帶動保險深度的同向增加，但增幅會經歷一個先增后降的過程，具體表現為人均 GDP 與保險深度間存在一條曲線。根據上面的分析就能得到城鎮化的上升將帶來保險深度的增加。

城鎮化率的上升帶動人均 GDP及保險深度的增加，其內因在于：

1.隨著城鎮化的逐步推進，人口廣泛流動，農村居民轉變成為城鎮居民，與親屬物理距離的增加及土地的流轉弱化了血緣及土地的保障功能，之前形成的共保體瀕臨瓦解。保障需求的實現由依賴土地及血緣轉移到依賴商業契約。

2.從2006-2010年我國31個省及直轄市的經驗來看，人均GDP與當地城鎮化水平存在明顯的正相關性。城鎮化的提升帶動居民收入的增長，從而推動居民財富積累，居民會更加關注如何維持自身生活質量及保證財產安全，在這種情況必將增加人們對于保障和理財的需求。

二、城鎮化中后期是保險業加速發展的階段

改革開放30年過去，中國城鎮化率已從1978年的18%提高到了2011年的51%，現已進入到城鎮化的中后期階段。根據世界銀行的研究經驗，城鎮化的中后期階段，多數國家的保險的密度和深度均呈現加速增長的態勢。

（一）社保制度會加速完善

目前城鄉二元分割的社會保障體系顯然已經成為了推進城鎮化的最大阻礙之一。以養老金為例，我國現有城鎮基本養老保險，機關事業單位養老保險，新型農村養老保險，以及城鎮居民養老保險4大類。城鎮職工基本養老保險制度是成立最早的項目，而農村新型老保險和城鎮居民養老保險是我國為完善社保體系而新推出的項目，推出的時間分別是2009和2011年，恰逢我國步入城鎮化中后期的大門。

2009 年起養老保障體系改革加速，黨中央和國務院把民生提到了首要位置：一個是醫療、一個是養老。新型農村養老保險制度于2009年推出，隨后又在2011 年推出了城鎮居民養老保險制度，至今全國所有縣級行政區全部納入國家兩項試點。截止2012 年9 月底，全國兩項制度參保人數超過了4億人，其中，超過1億的城鄉老年居民能夠領取到養老金。加之原有的城鎮職工基本養老保險，我國養老金的總覆蓋人數已超過七億人。養老金覆蓋面的拓寬為城鎮化的深化打下了基礎。

（二）社保雖有較快發展但仍有不足，保險業迎來發展空間

長久以來由于城鄉居民收入存在巨大差異以及社保體系的不完善，使得社保在二次分配領域沒有起到縮小差距的作用。農村社保中集體和國家補助占農民人均可支配收入不到10%；而城鎮居民所獲得的企業和國家補助約占人均可支配收入的30%。

當前養老保障制度的分割，很大程度上是由于政府的公共服務和社會保障體制改革發展的滯后，人為地造成了城鄉和地區的差異和不公平，阻礙了農村勞動力的自由遷移。因此，社會保障制度改革已經成為政府必須要直面的問題。

相比養老保障體系，近年來醫療保障體系利用商業保險的改革步伐邁得更快。例如，目前各地加速推進的公務員公費醫療改革，公務員加入城鎮職工醫保，由此造成的醫療保障的下降可以通過購買商業保險建立補充醫療保險。盡管醫療保障體系也呈現碎片化特征，但與養老保險相比，新型農村合作醫療目前已經覆蓋了將近98 %農村人口，且異地診療報銷較為暢通。特別是保險公司經辦區域的新農合，利用保險公司覆蓋廣泛的網絡幫助流動人口實現了在全國范圍內獲得醫療保障。目前部分省市已經推動了城鄉一體的醫療保障制度，正在嘗試打破城鄉分割的人為設置。

鑒于醫療保障體系的快速進步，2010年人保部表示，基本養老保險有望在五年內實現全國統籌。可以想象，由于統籌層次提高，部分大中城市企業養老保險費率將有下調的空間，要維持原有替代率，地區差異部分必須轉而求助商業保險。

三、保險業的新契機

（一）公共保障和商業保障的界限逐步明確

長期以來，商業保險在社會保障領域的定位一直搖擺不定，從“補充”到“重要組成”等諸多提法不一。措辭上的多變，實質上反映了政府對于基本和非基本領域劃分并不清晰。

兩會以后，政府明確提出基本社會保障由政府承擔，非基本社會保障由市場提供，利用市場機制加快社會領域發展。這將有利于商業保險和社會保險界限的厘清，從而為商業保險發展騰挪出空間。

不可否認，近年來個別發達地區政府由于財政實力雄厚，在部分社會保障領域不切實際大包大攬，不斷提高政府應負擔的社會和醫療保障上限，模糊了社會保險和商業保險的界限，由此造成隱形剛性約束以及未來巨大的財政壓力，也擠出了商業保險的發展空間。這一點在醫療保障領域表現的較為突出，例如部分政府提供了本應由商業保險提供的“補充”醫療保險。目前，部分地方政府已經意識到醫療保障支出的剛性約束，并開始借助商業保險手段控制費用的過快增長。這是利用市場機制的典型做法。

（二）醫保改革已邁進一步，商業醫保大放光彩

2012年8月底，國家發改委、衛生部等六部委出臺《關于開展城鄉居民大病保險工作的指導意見》，明確了商業保險機構是大病保險的經辦機構，必須采取向商業保險機構購買大病保險的方式開展，實現了在商業保險提供大病保險的重大政策突破。

實踐中，商業保險機構承保大病和補充醫保的一個前提，是要求獲得基本醫保的管理權，介入基本醫保層次的費用管控，從而促進基本醫保層次效率的提高和管理改進，并有效推進了基本醫保層次盡快實行總額付費、按病種付費改革。

同時，由于商業保險機構具有全國機構網絡，使得大病保險能夠實現異地報銷，被稱之為“具有高度可攜帶性特征的制度，即健（醫）保待遇可以隨著參保者的遷徙而全國漫游”。例如，河南洛陽已與上海、北京、廣州、重慶、天津、哈爾濱、沈陽、西安、南京、武漢等十個特大城市完成了異地就醫結算的“直補”工作。也就是說，在洛陽參保的人員，無論是異地工作的中青年，還是隨子女異地定居的老年人，在上述十大城市就醫之時，已可在其中任何一個城市的醫院窗口結算時直接報銷醫保費用。

大病醫保全國統籌之后，商保機構的網絡化功效將被放大，進而可實質推動城鄉醫保并軌。

（三）商業保險不僅能發展，還能助政府提高社會管理效率

推進“公私合作”是社會管理領域的一項基本經驗，通過購買第三方服務可以提高政府的管理效率和服務水平。這一點在保險領域表現的尤為突出，例如交強險、強制安全責任保險等法定險種。目前保險公司代辦的新農合、以及共保聯辦等參與醫療保險體系管理。最典型的做法是政府向保險公司購買經辦服務。商業保險公司不僅提供醫療、養老保險，更可以協助政府管理社會保險的運作。特別是在醫療領域，政府可以利用商業保險業內專業知識和第三方管理機構經驗，來提高整個醫療保險體系的專業化運作。改變單純進行事后報銷審核的傳統做法，有效控制醫療費用的過快增長。人保部數據顯示，截至2010年，全國共有586個統籌地區將城鎮職工基本醫保委托給商保機構經辦，占比為20%；另外還有67個地區將城鎮居民基本醫保委托給商保機構經辦，這些措施極大提升了社會保障的覆蓋率。

四、結語

簡言之，中國的城鎮化趨勢不可阻擋的在向前推進，社會保障領域依托于政府的行政改革取得了長足的進步，但仍然存在部分缺陷。未來社會保障需要逐步降低城鎮職工個人和企業負擔，避免低效的占用過多財富，還富于民，讓民眾和企業可以選擇效率更高的商業保險。同時，政府也可以在各種社會管理工作中通過購買保險來實現社會管理的創新。基于保險業和城鎮化的密切相關性推斷，在可見的未來十至二十年內，保險業必將有更快的發展速度和更加寬闊的發展空間。

參考文獻

[1] 陳淑君.社會保障研究[M].2010（6）.

[2]盧海元.建設有中國特色的彈性社會養老保險制度[J].中國勞動，2005，（9）.

[3]國務院.加快健全全民醫保體系[J].中國保險，2012（4）.

[4]黃書亭，周宗順.社會保障中政府機制與市場機制的適度選擇[J].經濟縱橫，2004（1）.

[5]朱銘來.新醫改給了商業健康保險多少面包[J].保險經紀人，2009（6）.

[6]錢朝霞，何利松，王茹華.積極探索運用保險工具推進社會管理創新[J].杭州科技，2007（6）.

（編輯：劉影）