車險費率市場化及國內財險公司的應對策略

【摘要】最近對車險費率實施的市場化變革導致車險費率的整體水平呈現(xiàn)出大幅度下降的趨勢，這不僅大大降低了保險企業(yè)經(jīng)營車險這一業(yè)務的利潤空間，同時也迫使他們迅速轉變當前的經(jīng)營模式，以應對車險費率變革對企業(yè)市場經(jīng)營帶來的變化。本文在參閱大量相關研究成果的基礎上，結合自身所學知識從車險費率市場化變革的意義入手展開分析，然后再制定一些應對的措施，希望能夠為財險企業(yè)帶來一些理論上的指導與支持。

【關鍵詞】車險 費率市場化 財險公司 策略

一、車險費率市場化變革的主要意義

此次所實施的車險費率市場化改革，是我國商業(yè)保險中的主要險種邁向價格市場化調節(jié)的第一步，因此說它對于后續(xù)的商業(yè)保險完全市場化大戰(zhàn)具有重要的意義。

（一）改變了車險費率的生成機制

此次車險費率市場化改革，使得以后市場將成為決定車險費率高低的關鍵所在。機動車輛保險作為我國財產保險中的一項重要內容，其性質上本身就應當屬于商業(yè)保險。所以，它的費率市場化是一種必然的趨勢，這也非常符合我國社會主義市場經(jīng)濟的發(fā)展規(guī)律，并且這還是與國際保險市場接軌的一種具體要求。

（二）將大幅度降低車險費率

車險費率的市場化變革，其費率必將受到市場杠桿的調節(jié)，從而在競爭中不斷降低。畢竟費率市場化以后，其決定的主體將會由政府過度到保險企業(yè)，進而轉移到市場中來，在愈來愈激烈的保險市場競爭中，我們相信費率整體誰水平將會逐漸呈現(xiàn)出下降的趨勢。這對于廣大的車險保戶來說，是非常公平的，同時也是更加符合他們切身利益的。

（三）將會使車險費率的構成更加合理

本次實施的車險費率體制改革，畢竟將第三者責任險費率與車輛損失險費率很好的區(qū)分開來，同時還結合客觀情況進行了合理調整。此外，還對原來一切“從車”的收費原則進行了調整，更好的將“從車”、“從人”、“從地”以及“從用”等原則更好的結合在了一起，并且還加大了“從人”權重這一原則的重要性。畢竟，從“人本理念”的角度來考慮，車輛保險事故除不可抗力因素之外，人為因素是最主要的影響因素，加大“從人”權重這一原則，更能體現(xiàn)各類因素所引發(fā)的風險與其相對應的費率之間的一致性，從而使得車險費率結構更加的合理。

（四）規(guī)范與凈化保險市場

車險費率的市場化改革，在降低了車險費率整體水平的同時，勢必會壓縮保險企業(yè)支付較高金額傭金或者是回扣的空間，從長遠的發(fā)展角度來看，這對于保險市場或者說是車險市場的公平競爭以及規(guī)范化發(fā)展市場有利的。

（五）被保險人是車險費率市場化最大的受益人

車險費率市場變革之后，車險市場勢必會發(fā)生越來越激烈的市場競爭，甚至會直接引發(fā)價格戰(zhàn)，這將使得車險費率水平大幅度的下降，那么保險人與被保險人之間中間環(huán)節(jié)所產生的費用將會大大降低或者是完全取消，這將會為被保險人帶來實質性的利益。

二、財險公司應對車險費率市場化的對策

（一）保險公司應轉變經(jīng)營理念，豐富保險品種，提高車險經(jīng)營效率

車險費率市場化以后，保險企業(yè)們將會意識到優(yōu)質的服務以及更加合理的保險產品將會是它們在市場立足的根本所在。這勢必會導致車險市場向著多元化的方向上發(fā)展，諸多的保險企業(yè)將會從不同目標市場的實際需求出發(fā)，更加合理的調整保險條款，比如說可以根據(jù)駕駛員具體情況、車輛存在的風險以及市場狀況、車輛行駛各相關條件（地域條件、車輛安全狀況等）來明確費率水平。也可以說是，車險費率將會從原來的只考慮“從車”因素轉向綜合考慮“從車”、“從人”、“從地”以及“從用”等多方面的因素。所以說，在未來的車險市場中更加理性化、更加符合客戶需求的針對性保險產品將會更加受到顧客的青睞，客戶也會因此得到選擇更多產品的機會。而作為賣方的保險企業(yè)也未在競爭壓力的面前開發(fā)出更有特色的服務方案，以滿足不同消費需求的群體。

（二）加強市場細分，提高精算技術

保險公司要改變以往的保費數(shù)量擴張策略，把市場做細做強。要以客戶需求為導向，細分市場，注重新產品的開發(fā)，增強創(chuàng)新能力，滿足投保人多樣化的保險需求。目前已有保險公司開始謀求細分市場。如針對二手車市場研發(fā)發(fā)動機、變速箱等零部件保險。這類保險為附加保險，主要保障二手車零部件自然損壞的風險，而目前國內車損險只是保障交通事故和自然災害導致的風險，對于零部件老化損壞不承擔責任。同時，要提升精算技術，以精算技術為平臺，制定不同的費率。積累相關數(shù)據(jù)，必要時通過行業(yè)協(xié)會協(xié)助實現(xiàn)各保險公司和交通管理部門的數(shù)據(jù)共享，為科學計算費率提供參考依據(jù)。保險公司只有具備了足夠的精算能力，才能夠厘定合理的費率，有效地管理風險。

（三）積極拓寬當前車險銷售渠道

車險費率市場化改革之后，保險公司想要獲得更多的客戶，勢必要進行車險營銷模式的變革，積極開拓出更多、更有效的銷售渠道。比如說開拓網(wǎng)絡銷售渠道、電話銷售渠道等更多的直銷方式。此外，保險企業(yè)還應當像發(fā)展其它商業(yè)險種一樣，大力發(fā)展車險經(jīng)紀業(yè)務，這對于改變當前車險銷售比較單一的經(jīng)營模式是非常有意義和有實際作用的。

（四）充分利用監(jiān)管部門以及行業(yè)協(xié)會的推動作用

車險費率實施之后相關監(jiān)管部門應當對車險定價機制進行監(jiān)督與指導，保險企業(yè)可以根據(jù)監(jiān)管部門發(fā)現(xiàn)的問題及時的做出調整與創(chuàng)新，從而更好的保障改革的順利進行。同時保險企業(yè)還應該充分利用好行業(yè)協(xié)會這個信息平臺，以便于更全面、迅速的發(fā)現(xiàn)新制度實施后出現(xiàn)的新問題、新情況，并迅速的做出調整與優(yōu)化。

（五）穩(wěn)步進行，不可操之過急

在試點初期，推出品種不宜過多。按先易后難、循序漸進的原則逐步展開。同時，加強公司償付能力監(jiān)管，避免因為改革過快而出現(xiàn)市場風險。

（六）針對中小保險公司應對費率市場化的建議

現(xiàn)有的車險保費被分為三個部分：風險保費、風險調節(jié)系數(shù)和費用率。除了符合條件的大公司可以獨立制定風險保費和風險調節(jié)系數(shù)外，大部分中小公司都會使用保監(jiān)會頒布的風險保費和風險調節(jié)系數(shù)的標準。在這種情況下，一味通過降低費用率、降低保費來換取市場份額，并不是明智的做法。而通過風險選擇、承保優(yōu)質客戶、保持健康的準備金水平，應該是中小保險公司的努力方向。

參考文獻

[1]邱彬.論我國保險費率市場化[J].財經(jīng)問題研究，2003（01）.

[2]黃永波.車險費率市場化改革及中小保險公司應對策略[J].上海保險，2010（12）.

（編輯：龍大為）