年收入30萬元家庭海外旅游規(guī)劃

賀先生，35歲；賀太太，34歲；育有1女，8歲。賀先生擁有一套價值180萬元的房產(chǎn)，尚余房屋貸款67萬元未償還，每月還貸4476元。存款32萬元，其中活期20萬元，定期存款12萬元。無任何其他投資。賀先生的收入為1.3萬元/月，用于生活的消費(fèi)為3000元；賀太太的收入為1.1萬元/月，用于生活的消費(fèi)為3500元。孩子的學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)和參加培訓(xùn)班的費(fèi)用每月約1500元。賀先生和賀太太年底都能拿到一份雙薪作為年終獎。兩人有社保，沒有購買商業(yè)保險。之前每年賀先生和賀太太會拿出1.5萬元進(jìn)行國內(nèi)旅游。賀先生和賀太太希望每隔幾年就能帶孩子出國旅游一次，增長見識。

家庭財務(wù)診斷

賀先生家庭的資產(chǎn)負(fù)債和收入支出狀況見表1和表2，賀先生的家庭負(fù)債占資產(chǎn)的比重為31.6%，表明家庭財務(wù)較安全，風(fēng)險評級為中等風(fēng)險。賀先生正處于家庭成長期。這一階段，家庭成員的年齡都在增長，最大開支是保健醫(yī)療費(fèi)、子女教育費(fèi)用。同時，隨著家庭成員工作經(jīng)驗(yàn)和工作成績的積累，收入進(jìn)一步增加，投資能力大大增強(qiáng)。

賀先生家庭目前的收入支出情況來看，夫妻兩人的月總收入2.4萬元，其中，男方占比54.17%，女方占比45.83%。男女雙方共同構(gòu)成家庭經(jīng)濟(jì)支柱。

目前賀先生的家庭月總支出為12476元，其中，日常生活支出為8000元，占比64.12%；月房貸還款支出為4476元，占比35.88%。家庭日常支出占月收入比重為33.33%，低于50%，表明賀先生的家庭控制開支能力較強(qiáng)，家庭儲蓄能力較強(qiáng)。賀先生的家庭月房貸還款占月收入的比重為18.65%，低于40%，表明賀先生的家庭財務(wù)風(fēng)險較低，處于較為安全的水平。從年結(jié)余來看，賀先生的家庭每年可結(jié)余147288元，留存比例為47.21%，表明家庭儲蓄能力較好。

家庭理財規(guī)劃

旅游規(guī)劃并非基本規(guī)劃，需要在做好4個基本規(guī)劃之后再考慮海外旅游費(fèi)用籌備規(guī)劃，從而使旅游費(fèi)用規(guī)劃建立在家庭財務(wù)穩(wěn)定的基石上。

應(yīng)急資金規(guī)劃

做好應(yīng)急準(zhǔn)備是應(yīng)付家庭緊急情況的重要措施。對于賀先生的家庭來說，由于有房貸要償還，需要準(zhǔn)備74856元作為應(yīng)急資金。賀先生可以將其中的50%以活期存款方式保留，另外50%以貨幣基金的形式保留。

長期保障規(guī)劃

社保只能保障最基本的生活，無法為家庭財務(wù)構(gòu)筑安全的防火墻。對于有房貸的家庭來說，通過商業(yè)保險構(gòu)筑家庭財務(wù)的防火墻并保障未來幾年（這里設(shè)置為5年）的收入。賀先生的年收入有16.9萬元，保障意外情況出現(xiàn)后未來5年的收入需要將保額設(shè)置為84.5萬元（不考慮房貸保障）。由于賀先生和賀太太各自負(fù)擔(dān)50%的房貸，在考慮房貸保障的情況下，賀先生的保額缺口為11.8萬元。賀太太的年收入為14.3萬元，不考慮房貸償還風(fēng)險，賀太太為保障意外情況出現(xiàn)后未來5年的收入需要將保額設(shè)置為71.5萬元。將房貸保障加入，則保額可設(shè)置為105萬元。

按照雙十原則，保費(fèi)支出應(yīng)控制在年收入的10%～15%。根據(jù)賀先生的家庭情況，目前夫妻雙方都沒有購買商業(yè)保險，因此男方還可以增加保費(fèi)16900～25350元；女方還可以增加保費(fèi)14300～21450元。

子女教育規(guī)劃

賀先生可以選擇定投基金，也可以選擇少兒教育險來為孩子儲備教育基金。選擇定投基金，按通脹率3%、年均投資收益率7%計算，在18歲時為孩子籌備100萬元教育金需要每月投資7764元（不考慮通脹每月需投資5778元）。

養(yǎng)老規(guī)劃

社保也只能保障退休后的基本生活費(fèi)用。賀先生希望未來的退休生活有較高的質(zhì)量，則需要未雨綢繆，提前做好退休準(zhǔn)備?？赏ㄟ^定投基金或購買投連險的方式來為退休后的舒適生活儲備足夠的費(fèi)用。如果通脹率為3%、年均投資收益率為7%，賀先生家庭退休后要保持目前的生活水平需要籌備3627574元的養(yǎng)老金。假設(shè)其中的50%需自行籌備，50%可以由社保負(fù)擔(dān)，則賀先生每月可定投的金額為3177元。

旅游基金規(guī)劃

賀先生購買商業(yè)保險上每年花費(fèi)的費(fèi)用最高為46800元；在子女教育定投上每年花費(fèi)的費(fèi)用為92952元；在養(yǎng)老規(guī)劃上每年花費(fèi)的費(fèi)用為38124元。一年的基本規(guī)劃需要177876元。需要注意的是，這些費(fèi)用的支出與消費(fèi)支出是完全不同的。消費(fèi)支出一旦支付就完成了消費(fèi)過程，而理財支出則是在未來所用。從表2的年結(jié)余來看，賀先生每年的結(jié)余為147288元，與規(guī)劃需求的差額為30588元。這部分的差額可以通過現(xiàn)有存款來滿足。扣除74856元應(yīng)急資金后，賀先生的活期存款還有125144元。

根據(jù)“去哪兒”網(wǎng)日前發(fā)布的《2013年出境親子游調(diào)查報告》，30%的家長決定在2013年參加出境親子游，50%的家長表示年度親子費(fèi)用約3萬元。賀先生家庭也準(zhǔn)備將年度旅游費(fèi)用預(yù)算從1.5萬元調(diào)整到3元，這意味著需要在原來年度支出的基礎(chǔ)上再增加1.5萬元的支出。加上基本規(guī)劃產(chǎn)生的差額30588元，年度支出缺口約為4.5萬元。

賀先生可將活期存款12.5萬元與定期存款12萬元進(jìn)行重新規(guī)劃，每年預(yù)留4.5萬元作為基本規(guī)劃差額和旅游規(guī)劃增補(bǔ)，其余資金可采用定存、購買債券基金或購買指數(shù)基金的方式進(jìn)行投資。

用現(xiàn)有存款增補(bǔ)差額和旅游費(fèi)用，可維持6年。6年后由于家庭收入可能獲得較大增長，屆時可進(jìn)行新的規(guī)劃。

實(shí)施策略

（1）從20萬元活期存款中預(yù)留7.5萬元作為應(yīng)急資金，其中50%以活期存款保留，50%購買貨幣基金。

（2）每年拿出4.68萬元購買商業(yè)保險，配置重大疾病險、壽險、意外險，以構(gòu)筑家庭財務(wù)風(fēng)險防火墻。

（3）每月定投資金7746元用作海外留學(xué)費(fèi)用。

（4）每月定投3177元用作養(yǎng)老費(fèi)用。

（5）每年從扣除應(yīng)急資金之外的活期存款與定期存款中拿出4.5萬元，其中3萬元用于基本規(guī)劃不足部分；1.5萬元用于補(bǔ)充海外旅游費(fèi)用。

（6）每年對規(guī)劃進(jìn)行重新檢視，6年后根據(jù)家庭財務(wù)狀況變化可進(jìn)行調(diào)整。

作者系中山大學(xué)管理學(xué)院財務(wù)與投資系副教授，副主任。