家庭成長期的財務規劃

今年8月，我參加了在馬來西亞吉隆坡舉辦的2013國際龍獎IDA年會暨第17屆馬來西亞全國華語壽險研討會，會后來到了蘭卡威的HOLLIDAY VILLA酒店度假。沙灘邊，我享受著暖暖的陽光、習習的海風。在這樣的悠閑時光里，我想起就在13年前的8月，我進入了中國平安。回憶起這些年來的點點滴滴，十分慶幸自己有了一份熱愛的事業。我十分感謝客戶的信任支持，也想把我工作中非常重要的家庭成長期的財務規劃案例和感悟與大家分享。

人的一生主要分為單身期（一般25歲以下）、家庭形成期（一般25～34歲）、家庭成長期（一般35～48歲）、家庭成熟期（一般49～60歲）、退休期（60歲以上）。各個時期收入支出的比重有所不同，財務安排自然也不相同。圖1是美國著名咨詢公司麥肯錫通過研究發現的一條關于凈收入的規律。橫坐標代表著年齡，縱坐標代表著凈收入。凈收入=總收入-支出。

可能由于我自己在進入這個行業時處于家庭形成期，而當我工作逐漸成熟后也邁進了家庭的成長期，與客戶朋友們溝通得最多的就是成長期的規劃內容。一般來說，人生不同階段的需求重點有所不同，表1揭示了家庭各個時期的共性需求的側重情況。

可以看出，在家庭成長期，無論是家庭責任、健康、教育、養老等都處于非常重要的位置，每個方面都需要投入一定的資金。如何平衡幾方面的安排呢？我們用案例來說明。

案例一

W先生在某國企任一般主管，愛人T女士在某單位任普通職員，年收入約12萬元。在我與他們認識時這個家庭處于形成期，當時擁有的保障及投資情況如表2所示。

過了幾年，W先生與T女士有了寶寶并進入了家庭成長期，現在寶寶已經1歲了，在與這個家庭溝通后完成了第一步的補充規劃，現在已擁有的保障及投資情況如表3所示。

由于現金流的原因，教育等更多規劃將在未來補充。

案例二

Z先生在某國企任中層，愛人L女士在某民企任高管、擁有股份，孩子7歲。見面之前L女士已認同保險在家庭理財規劃中的重要作用，因此已為自己 及家人投保了多份保險，當時擁有的保障及投資情況如表4所示。

這個家庭將來會在中學階段就送孩子到國外學習，同時，L女士有提前退休的打算，也非常注重生活品質。我根據這個家庭的財務情況作了一些補充，現在已擁有的保障及投資情況如表5所示。

現在有關健康方面的規劃還在繼續補充當中。

案例三

L先生在某家相對穩定的企業工作，任職中層，有社保；愛人J女士從事銷售工作，無社保；孩子已11歲了。在8年前已擁有的保障及投資情況如表6所示。

2008年我與這個家庭作了溝通，增加了教育、投資、養老計劃、完善了意外保障，2010年又增加了重疾保障。該家庭2010年已擁有的保障及投資情況如表7所示。

2012年L先生任職高管，J女士也成為單位主管；此時孩子已成年，將來有出國留學深造的打算，J女士非常重視健康保障。根據這個家庭的需求及現狀又再次進行了調整，現在已擁有的保障及投資情況如表8所示。這個家庭現階段的財務規劃已較為完善了。

通過有效的財務規劃，可以更好地保障家庭的幸福生活，真正做到病有所醫、老有所養、幼有所護、壯有所倚。