保險怎樣介入我們的生活

就我國保險行業的發展而言，目前依然處在一個初級階段，難免具備一些“粗放”特征，這種“粗放”，既存在于保險公司、保險產品，也存在于保險服務、保險消費者。因此，所謂消費“陷阱”，可能來自于消費者親身的經歷，也可能來自于對保險的“偏見”以及對信息的誤讀和誤解。因此，本刊特邀請資深保險經理人和第三方保險中介機構為您解讀我們常在哪些方面會對保險業產生誤讀？保險與我們的日常生活有多大關系？應該如何配置我們的保險資產？

時 間：2013年11月5日

地 點：濟南第一大道寫字樓

座談人：劉成（山東誠惠保險總經理）

馮濤（山東資深保險經理人）

解永敏（《齊魯周刊》副總編輯）

丁愛波（《齊魯周刊》首席記者）

外資保險和中資保險，誰更保險？

丁愛波：近幾年，外資保險逐漸涌入中國市場，與中資保險相比，外資保險有什么優勢？

劉成：外資保險服務較中資保險有很大不同。以德國為例，德國三者險最低保額和最高保額相差不大，絕大部分車輛都會選擇最高保額，發生事故時極少出現保額不夠賠付的現象，而責任方保險公司還必須支付對方的誤工損失和交通補貼等。另外，德國保險還提供訴訟費等“人性化”險種，該險種可幫投保人支付由于交通事故所引發的訴訟費用。

馮濤：外資保險公司是指經中國保險監督管理機構批準設立的中外合資保險公司、外商獨資保險公司、外國保險公司分公司。無論外資保險還是中資保險，都要不能違反中國的法律法規，而且進入中國內地的外資保險大多已“本地化”，消費者買保險時同樣要貨比三家。

解永敏：大家對保險的偏見和誤解很多。我們也接到一些讀者電話，反映的是在保險理賠過程中遭遇的一些問題，當他們出現問題理賠時，保險公司總是想各種辦法，設置很多門檻，不能痛快地理賠。

劉成：這個可能就是人們的誤解，據我們了解，保險公司不會故意不賠付，這里面有兩個問題，一是流程比較慢。原來有的需要20多天，甚至兩三個月才能拿到賠償款。二是有可能保險公司業務員沒有對客戶把產品講清楚。

馮濤：很多人會把保險與理財緊密聯系，特別看重它的收益。錢放到保險公司和放到銀行會進行對比，這其實是觀念上的誤區。銀行、保險、證券是金融領域的三駕馬車，起的作用不一樣，不能給保險太多要求。但有些人要收益要安全還要靈活，這相當于把銀行保險和證券融合到一起了，去醫院開藥不可能把身上的所有病都治好吧？

解永敏：1978年在部隊時，我拿著一份報紙對戰友說，中國現在有婚姻介紹所了，戰友都圍上去看新鮮，又過了一天，我又說中國有保險公司了，可以保險你的一切，包括生命。那時我們對保險的認識就是，既然生命都能保險，保險公司就能保證子彈不向我們身上打。那種認識很幼稚，但這反映出在相當長的時間內，保險與我們的生活是脫離的。

劉成：這些年保險服務業是在飛速發展，但保險參與我們日常生活的力度還不夠，直接的原因就是老百姓沒有錢，不愿意為一些風險做資金上的預設。

丁愛波：對普通人來說，選擇哪家公司的哪個險種比較困難，因為不了解其中的差別。

劉成：對。很多客人只知道有某個險種，但險種與險種又很不同。比如重大疾病保險，有的公司是三次賠付，有的只有一次賠付，買保險時當然選擇三次賠付的，誰能保證一生就得一次病？

丁愛波：在你看來，人們對保險公司的誤解主要是什么？

劉成：真正的誤解來源于客戶因業務員不專業而產生的不滿情緒。對保險應該說沒有什么不滿。業務人員不專業的直接后果是解釋不清楚，出了事不能理賠，使客戶不滿。再就是應得的收益，比如分紅險，本來應是5，業務員講成了6。保險公司不希望業務員誤導客戶，誤導客戶是要付出代價的，比如保險公司的信譽等。

丁愛波：這個跟保險公司的營銷政策有關嗎？

馮濤：以前有的保險公司為追求市場占有率，業務員培訓不到位就上崗。目前大部分業務員都很專業了，但也會有個別的不擇手段搞營銷。3000人中有10個人這樣，就能把這個行業的名聲抹黑。

家庭保險，應該如何配置？

解永敏：從你們的角度看，白領以上階層，三口之家，年收入30萬，在資產配置上保險應占多大比例？應有哪幾個方面的保險？

劉成：保險的資產配置比應該不超過20%，比如年收入10萬元，一年花2萬元買保險是正常的。必須配置的保險，首先是意外、醫療、重疾險，養老險屬于第二梯隊，如果退休后生活品質出現大幅下滑，這個必須要配置。之后，如果還有富余的錢，分紅或萬能險可以考慮。但萬能險需要長時間持有，如果中途退保會有損失。

馮濤：年收入30萬元的家庭，還要看是經商還是公務員或在正規國企上班。如果是后者，關注點就會是改善性的。退休前月收入1萬元，退休后一般也就7000元，要想辦法通過提前配置保險把退休后的3000元差額補上。再就是年收入30萬元，我們會幫助做一下理財。如果是經商家庭，還需要細化一些要購買的保險險種。

丁愛波：低收入群體和富豪家庭配置保險是不是有些區別？

馮濤：很多人認為沒錢就不買保險。其實，這是觀念上的問題。收入差的能拿出100塊錢來買意外險嗎？萬一發生了什么意外，這一百塊錢可能獲得10萬元賠付，如果拿出1000塊錢來呢？收益當然更多。也可能這100塊錢沒有任何收益，因為沒發生意外。對高收入群體來說，要考慮投資，但投資收益不是保險公司的長項，保險投資的優點就在于安全。如果有更多錢，通過保險在資產傳承方面能夠避稅。

丁愛波：媒體報道市場上出現了億元保險單，應該怎么看？

劉成：深圳今年元旦出了一個年交保費3個億的單子，而且是交3年，交下來差不多有10個億。其實，這是避稅的一種方式。深圳要開證遺產稅，好像是50%。在所有金融資產里，保險是唯一避稅的。如果今后濟南開征遺產稅，肯定也會有這樣的巨額保單出現。

消費者買保險應該注意什么

解永敏：在買保險的過程中，應該注意什么？

馮濤：在買保險的時候要有一個自我評估，能拿出多少錢來？比如一個家庭一份保險都沒有，一上來就買一份養老險，這肯定不合適。要循序漸進地把自己的保險搭配起來。開始可先配置醫療險、意外險、定期壽險、重大疾病險，再就是教育險、養老險等，這些都配齊了，又有多余的錢，可考慮一些投資理財性的險種。就像穿衣服，要先穿內衣內褲，再穿外面的正裝。另外，要考慮自己的繳費能力，不能聽業務員說收益高就去買，保險公司員工素質差異也很大。如今很多家庭只會給孩子買份保險，分析一下是不對的，不應先給孩子買，只要父母經濟收入有保障，孩子成長就沒問題。給孩子買了保險，如果父母出了問題，有可能連孩子的保費都交不上，建議先給家里的頂梁柱買保險，比如意外險、醫療險，條件允許時再給不掙錢的大人買，有多余的錢了可考慮給孩子買。

解永敏：如何看待保險業的發展前景？

馮濤：保險是有剛性需求的，比如重大疾病，現在癌癥發病率很高，衛生部有個數據，說中國人重大疾病發病率在70%以上。一旦遭遇這個事兒，沒保險只能靠積蓄，一輩子的錢基本上就花光。再一個巨大的市場需求是養老，中國進入老齡化社會，而我們的養老推行的又是雙軌制，很多人退休后生活沒法保障，這其中一部分就可以通過保險來解決。還有一個就是投資理財，市場上有這樣的需求，通過買保險當然也能解決。綜合起來看，保險的前景很好，人們的意識也在提高，這個行業的發展一定會很快，目前進入濟南的保險公司就已經有70多家了。

劉成：保險行業是個有反省能力的行業，上世紀九十年代的從業者是一個狀態，2005年后又是一種狀態，各個公司對員工培訓和理賠服務都很重視。國家政策也在提升從業者的素質，必須持證上崗，而且電話保單要100%的回訪，銷售誤導的連帶政策也在推行。需要指出的是，現在30—40歲左右的人是我們社會的中堅力量，他們的父母大都在50—60歲，當時處在計劃經濟時代，沒有什么保險意識，他們的孩子對保險的認知也就比較薄弱。隨著商業社會的到來，現在七八歲左右的孩子包括剛出生的孩子，他們與保險的關系就比較密切了，等這一批人到了30多歲，保險肯定會成為他們生活中必不可少的一部分。所以，今后保險也會成為我們的一種生活方式。對于高收入人群，更是如此。