關于重慶地區各銀行的小微企業業務的調研

【摘 要】如何做好小微企業金融服務，是銀行面臨的一道難題。本文從重慶市幾家銀行的實際小微企業金融服務出發探索，探索如何做好小微企業信貸服務。

【關鍵詞】重慶地區；銀行；小微企業

小微企業融資金融服務已經成為未來衡量銀行發展潛力及盈利能力的重要指標。根據目前國內銀行實務中對小企業業務的劃分與界定，一般將總資產規模在2億元以下，且融資需求主要集中于500萬元以上的公司經營實體劃歸至中小微企業金融服務的范疇。而“小微企業”是指比中小企業規模更小的小型及微型企業，具體包括小型民營公司、個人合伙企業以及個體工商戶等經營單位或組織。小微企業融資業務的貸款主體一般為小微企業主或其實際控制人，同時其融資需求也大多限于500萬元以內。如何做好小微企業金融服務，也是銀行面臨的一道難題。我們從重慶市幾家銀行的實際小微企業金融服務出發探索，探索如何做好小微企業信貸服務。

重慶銀行業小微企業業務運行情況：

一、農行重慶市分行

1、小微企業業務流程。支行權限內的小微企業業務，由客戶經理雙人實地調查后形成調查報告報部門經理審核，再交支行信貸管理部專職審批人審查，經支行貸審會審議、支行行長審批；超支行審批權限的小微企業業務，在完成支行流程后，報分行信貸管理部審查，并由分行合議會（信貸管理部部門會）或貸審會（行級會）審批。

2、小微企業信貸差異化服務。對信用等級未下降、貸款額度未增加的還舊借新貸款，其審批權下放到各支行，由各支行自行辦理后向分行報備。此外，客戶還可以享受柜面快速辦理、利率適度優惠等服務。

3、小微企業信貸產品及推廣。農行除已有的小微企業廠房貸、智動貸和個人經營性安居好時貸、創業好時貸系列品種外，其拳頭小微企業信貸產品是“簡式貸”。在產品營銷推動上，主要是積極開拓以核心客戶為中心的上下游產業鏈客戶，同時對園區、開發區入駐企業進行重點營銷。

4、小微企業業務考核方式。分行公司業務部制定任務指標并下達各支行，其主要考核指標有客戶數量、資產質量、中間業務、回報等。由支行統籌安排后考核到業務部門，業務部門根據具體情況制定考核辦法考核到客戶經理。

二、建行重慶市分行

1、業務流程。對授信金額1000萬（含）以下的貸款實行單人調查，授信金額1000萬以上的貸款項目引入風險經理貸前平行調查。報經支行行長或分管行長審簽，然后上報分行授信審批部派駐小微企業業務部專職審批團隊審批，并由授信審批部簽發審批批文。分行授信審批部派駐專職審批團隊審批與小微企業業務部合署辦公，負責對全轄3000萬（含）以下的小微企業貸款進行審批。對授信金額為1000萬元（含）以下的采取單簽模式，即由一名專職審批人和一名老總簽字審批；授信金額為1000萬至3000萬（含）采取雙簽模式，由二名專職審批人和一名老總簽字確認；授信金額3000萬以上則需要上審貸會審批。

2、小微企業信貸差異化服務。建行出臺了《小微企業客戶投訴管理辦法》，規范了本行小微企業客戶投訴管理工作，保障了客戶投訴能及時得到解決。對于存量優質小微企業客戶還可以享受柜面快速辦理，利率優惠、審批流程快捷等服務

3、小微企業信貸產品及推廣。“成長之路”和“速貸通”是建行服務小微企業的兩大拳頭產品，今年創新了“購建通”產品，主要為法人客戶購買或者修建固定資產為設立的創新產品。在產品推廣上，建行利用其核心客戶資源，對其上下產業鏈客戶進行推廣營銷；同時向客戶開通電子郵件、信件、電話等方式預約或直接申請小微企業信貸業務。

4、小微企業業務考核方式。分行小企業業務部根據本行發展戰略制定小微企業業務考核方案，對支行下達目標任務，其主要考核指標有工作質量、資產質量、貸款規模、客戶數量、基本戶新增、綜合回報等，實行支行經營小微企業業務與費用掛鉤，考核到支行及領導班子，支行根據自身情況考核到小微企業經營團隊。

三、民生銀行重慶分行

1、小微企業業務流程。一是小微企業貸款貸前實行雙人調查，支行審查完畢后由主調查客戶經理提交授信報告至分行授信評審部，經分行授信評審部審查和預審通過后，由其上報民生銀行總行指定審批中心集中受理。二是零售客戶經理申報授信金額800萬元（含）以下的商貸通貸款，采取雙人聯合調查，支行分管行長把關，最終提交分行零售銀行授信評審部審批。

2、小微企業信貸差異化服務。一是對于續授信優質客戶，給予其“主辦行專享客戶卡”，客戶可享受柜面快速辦理、續授信快速審批、額度優先保障、貸款利率優惠、貼現利率折扣、信用額度配送、精品投資推薦、尊享服務專線等服務。二是分行層面設立售后（貸后）服務部，實現了傳統的貸后管理向專業售后服務的轉變。

3、小微企業信貸產品及推廣。“商貸通”是民生銀行服務小微企業的主打產品。今年又創新推出了為小微企業提供信貸服務的“商業合作社模式”。根據新產品推廣方案，配備推廣費用，然后由分行前臺部室組織客戶經理學習、研討，并進行產品推廣方案培訓，組織產品推介、品牌聚焦宣傳，組織力量落實批量授信。

4、小微企業業務考核方式。分行計劃財務部制定目標任務，向各支行下達考核指標，對各支行主要考核存款、中間業務、商貸通貸款增量、資產質量等，實行業績與費用掛鉤，考核到支行領導及支行，支行再根據自身情況將考核到每一位客戶經理。

四、重慶銀行

1、小微企業業務流程。一是對分、支行審批權限內的小微企業貸款、個人貸款，經雙人聯合調查后，由客戶經理提交授信報告至分、支行后臺部門審查后，交分、支行有權審批人審批。二是對分、支行的一般公司類貸款、超審批權限的小微企業貸款和個人貸款，由支行客戶經理提交授信報告至分、支行后臺部門審查，經分、支行行長簽字同意后，一般公司類貸款報總行公司銀行部審查，由公司銀行部出具審查意見后交評審部審批；超審批權限的小微企業貸款和個人經營類貸款，報總行小微企業銀行部審查，后由小微企業銀行部與評審部共同審批。

2、小微企業信貸差異化服務。授信方式的差異化服務：重慶銀行小企業信貸中心（分中心）對于100萬元（含）以下的小微企業貸款、個人經營類貸款，統一運用德國的IPC微貸技術進行辦理，其優勢是運用表格式調查報告完成貸款的調查、審查，工作效率較高，一筆貸款一般3-5天就能放款。

3、小微企業信貸產品及推廣。主打產品。“易捷貸”是重慶銀行服務小微企業的主打小微企業產品品牌。其下產品有“啟動力創業貸款”、“小微企業流動資金貸款”、“廠房按揭貸款”等小微企業信貸產品。在產品推廣上，總行創新開發的小微企業信貸產品一般情況下先交小企業信貸中心先行使用，成熟后推廣；小微企業信貸中心除使用總行開發的產品外，還可自主開發產品，報總行備案后使用。

4、小微企業業務考核方式。總行各業務條線擬定業務發展計劃，由總行資產負債管理部統一向各支行下達考核指標，對各分、支行主要考核存款、中間業務、貸款、資產質量、經濟利潤等指標，由總行考核到分、支行，分、支行考核到部門或客戶經理；對小企業信貸中心目前只考核貸款客戶數、貸款規模、經濟利潤、資產質量指標，不考核存款指標。由總行考核到中心，中心根據自身業務發展情況考核到分中心。

從本次調查走訪的多家銀行來看，各銀行的小微企業貸款業務都較以前有較大的提升，股份制商業銀行更為突出。目前小微企業業務已成為各家銀行戰略轉型的重點，特別是近兩年來，這四家銀行的小微企業業務發展更為迅速，小微企業貸款余額占本行貸款或公司貸款的比相對較高，他們在推動小微企業業務發展方面的一些亮點工作和做法值得學習或借鑒。