創建大學生信用信息系統，推進個人信用體系建設

[摘 要]隨著我國入世紅利的迅速消化和市場經濟的日益深入，信用已經成為阻礙經濟發展的絆腳石。培養學生誠信素質的過程可以通過構建大學生個人信用體系輔助實現：一是建立個人誠信檔案機制；二是網絡跟蹤機制；三是查詢跟蹤機制，高校可以將前期信用信息及評級結果向用人單位或銀行公開，提供咨詢、查詢功能。要構建大學生個人信用信息系統； 建立“學生誠信數據庫”；建立高校內部的個人誠信檔案，將個人信用信息系統的數據收集工作提前若干年，為完善我國信用信息系統、建立個人信用檔案、開展個人信貸業務打下基礎。

[關鍵詞]信用體系 信用危機 大學生信用信息系統

[中圖分類號] G641 [文獻標識碼] A [文章編號] 2095-3437（2013）17-0151-02

當前的信用主體無非是政府、企業和個人，當國債不再被認可搶購、企業債務負擔沉重，個人信用資源就成為一個亟待開發的處女地。作為一個人口大國，我國長期以來個人信用資源的閑置不能不說是一個巨大的浪費，而開拓個人信用資源，建立一個較為完善的個人信用信息系統是必不可少的。

一、個人信用體系現狀

（一）個人信用現狀

與成熟的市場經濟國家企業壞賬率0.25%-0.5%相比，我國企業壞賬率是它的4倍；每年企業簽訂約40億份合同中，履約率只有1/2；另據商務部的統計，我國企業每年因信用缺失導致的經濟損失高達6000億元，中國國民生產總值每年因此至少減少2個百分點。

目前，我國商業銀行的個人信貸業務平均水平不足10%，而發達國家個人消費信貸一般占銀行貸款總額的20%-40%。同時由于銀行對個人資信情況缺乏必要的了解，目前純粹意義上的個人“信用貸款”幾乎沒有。

以上種種，說明我國的個人信用問題嚴重，個人信用貸款業務發展遲緩，而解決這一問題的最好辦法是從信息源頭抓起，盡快完善信用評估管理系統。

（二）目前中國個人信用體系的建設

我國個人信用體系建設起步于20世紀80年代后期，但發展至今國內“個人信用信息”仍然只是在中國人民銀行旗下查詢各銀行匯聚的信貸數據信息，如助學貸款、房貸、車貸、公積金貸款、信用卡業務等，信用的概念被定格在金融機構的借貸行為，數據較為單一狹窄，如果不發生借貸行為則無法反映其信用，顯然，這種評價方式不能真實、全面地反映個體的誠信本質。

（三）大學生的信用危機

在象牙塔里，被社會寵愛的大學生也出現了誠信危機，考試作弊、偽造證書、簡歷摻水、助學貸款逾期不還等現象比比皆是。大學生都將是未來的社會精英，他們誠信品質的養成，對整個社會誠信制度的建設將起到舉足輕重的作用。

本文從系統的角度研究，試圖就信用體制改革在高校做嘗試性的探索。

二、構建大學生個人信用體系

培養學生誠信素質的過程可以通過構建大學生個人信用體系輔助實現：

一是建立個人誠信檔案機制。高校可以嘗試建立個人信用登記系統，為每個在校大學生建立個人信用檔案，把每個信用亮點和污點都記錄在案，并且通過科學的誠信考核體制，對學生的誠信狀況進行評估。

二是網絡跟蹤機制。大學生的個人誠信狀況，高校可以通過網絡進行跟蹤，充分發揮群眾的監督作用、利用網絡多領域全方位的進行行為監管，使失信者、欺騙者曝光并受到輿論譴責，同時也將承擔更大的代價——失去申請助學貸款、評優等資格，并將跟隨和影響未來就業、商業信貸行為。

三是查詢跟蹤機制，高校可以將前期信用信息及評級結果向用人單位或銀行公開，提供咨詢、查詢功能。一旦大學生有了不良信用記錄，甚至上了“黑名單”，終將會在今后的求職、升遷、銀行信貸等方面受到限制。這種終生跟隨的印記會促使大學生們珍視個人信用，提高道德水準。

三、構建大學生個人信用信息系統

大學生個人信用信息系統的構建詳見圖1，通過計算機網絡和相應軟件的設立，將與學生密切相關的各種行為發生地聯網，如教務處、團委、圖書館等部門將其行為錄入，由軟件進行評價，結果可供用人單位、政府和銀行等金融機構查詢。

首先建立在校生的個人信用檔案庫，設立信用評價模型。個人信用數據的輸入來自于大學期間的各種行為，通過預先設定的數學模型，將各項信息通過設計的軟件加權計算，最后得到一個信用分值，并判斷該分值的信用級別和是否存在信用風險，即個人信用風險指數，對風險級別較低的發出風險警報，低于約定底線的直接記入“黑名單”。

（一）建立“學生誠信數據庫”

本系統的數據庫擬采用ACCESS格式數據庫，數據庫主要包括以下數據表：

1.信息表，用于存放學生的姓名、性別、專業、班級、學號和密碼等個人信息。

2.一級誠信表，主要用于存放系統建立的各項誠信大類，如：上課記錄、考試成績、求職經歷、發表論文等的編碼和名稱。

3.二級誠信子類表，主要是“一級誠信表”下的各項分類，如求職經歷大類下面可分為若干子類：是否求職毀約、簡歷注水、用人單位評價等。

4.誠信明細表，表內詳細錄入了所有學生的各項行為，是本系統的主要數據表和評價依據。

5.誠信評價表，綜合上述各項信用行為，合并得分并加以分級。

（二）系統設計

本系統是在windows平臺下應用VB6語言開發的；系統共包括以下六個模塊，系統管理員分別通過各項分類錄入數據，再根據的評分標準和權重計算得分并加以分級評定，結果可以授權給不同個體進行查詢。

1.主頁面。系統打開后自動進入主頁面，此頁面相當于整個系統的目錄，點擊可以進入其他模塊。

2.誠信分類模塊。主要功能是在已確定的每個誠信大類下面添加相應的小項，并對其賦予不同的權重。該模塊的分類大項一般不需變動，小項為可選項，根據實際情況選擇，如有特殊要求，還可以增加可選項。

3.誠信記錄模塊。主要是數據錄入功能。該模塊可以顯示數據庫中已經存在的記錄，系統管理員還可以進行增減、修改等操作，記錄結果參照分類模塊的權重即得到誠信分值和信用等級。

4.瀏覽和打印模塊。該模塊的主要功能是瀏覽各項數據，并根據需要按照專業、學號、分值等來排序和打印結果。

5.學生查詢模塊。學生輸入自己的學號和密碼后，系統將顯示學生的各項記錄和信用分值、信用等級。學生的權限僅限于瀏覽而不能修改。

6.使用單位（銀行、政府、企業等）查詢模塊。經授權后，使用單位將獲得登錄密碼，可以在此頁面中根據需要查尋相關信息。

四、對系統的補充說明

首先，該系統的建設主要是設立誠信分類模塊，并賦予不同的權重，建議由教育部門制定一個統一的規范，以便于不同高校操作，避免各自為政和人為干預；其次，高校信用系統的建設不應被隔離開來，應該盡快融入社會信用信息體系，同時將信用的范圍擴大到非金融機構之外的各種行為，如用人單位的表彰、懲處等，企業也有責任將其個人信息繼續不斷充實和豐富。

大學生信用信息系統的建立是對個人基礎信息的前期積累，有利于學生走出校門后方便借貸，同時也提供給政府、企業人資部門、商業銀行等機構更多考核個人品質的信息，在高校和社會之間將搭建一條綠色信用通道。

[責任編輯：劉鳳華]