淺談農業銀行服務江西城鎮化的模式與策略

摘 要：加快農村城鎮化的進程是我國全面建設小康社會、全面繁榮農村經濟的重要舉措。城鎮化的建設，對農業銀行意味著全新的發展機遇，本文分析了城鎮化建設過程中給農業銀行帶來的機遇，針對面臨的機遇與挑戰，提出5個切入點詳細分析了農業銀行在服務江西城鎮化建設可采取的方法與策略。

關鍵詞：農業銀行；城鎮化；模式；策略

城鎮化，是指農村人口不斷向城鎮轉移，第二、三產業不斷向城鎮聚集，從而使得城鎮數量增加，城鎮規模擴大的一種歷史過程。改革開放30年來，我國城鎮化經歷了一個“低起點、高速度”的發展過程。從1978年到2012年，我國城鎮人口從1.78億上升至6.9億，城鎮化率上升至51.27%。黨的十八大“四化同步”的戰略部署和中央經濟工作會議“積極穩妥推進城鎮化，著力提升城鎮化質量”的工作要求，將城鎮化戰略提升到一個全新的高度，我國城鎮化發展進入了一個全新的階段。

農村城鎮化的推進、農業的產業化、農民的居民化都需要大量資金的積累和投入，都離不開金融的支持。但由于分散、落后的農業生產方式以及農業經濟的低回報率，與商業性金融追逐利潤最大化的目標相矛盾，使得農村城鎮化的建設面臨著諸多資金困難的問題。主要表現在資金供給總量不足，金融支持農村城鎮化效率偏低，金融支持結構單一以及農村金融機構不足。

作為長期服務于農村市場和農村經濟的國有銀行，農業銀行的三大支農任務之一則是支持農村城鎮化建設，為農村城鎮化建設提供金融服務。近年來，農業銀行緊抓我國城鎮化和新農村建設的歷史機遇，不斷完善制度建設，加大信貸投放，積極探索運作模式，創建服務品牌，有力地推動了農村城鎮化的進程。根據有關數據顯示，截至2012年12月末，中國農業銀行涉農貸款余額近2萬億元，同比增長237億元，共支持國家級和省級農業產業化龍頭企業3948家，貸款余額1133億元。

無疑，城鎮化已儼然成為推動國內需求持續增長和產業結構調整的重要推動力，成為下一個階段經濟增長的重要引擎，為農業銀行的業務發展提供了難得的發展機遇和空間，主要表現在：1、城鎮化建設加速發展，為縣域有效信貸需求的持續增長提供了有力保障；2、縣域產業承接能力的增強、支撐配套產業的發展以及城鎮化進程對第三產業發展的推動，為信貸投向的調整優化提供了廣闊空間；3、伴隨城鎮化而來的農民市民化和消費升級，為農戶貸款結構調整提供了現實可能；4、與城鎮化配套的農村集體產權制度和土地管理制度改革，為擔保方式創新提供了前提條件。

在此背景下，農業銀行應該積極探索，創新模式，制定與經濟社會發展相適應的對策，我認為，可以從以下“五個切入點”出發。

一、區域切入。根據江西省目前經濟社會發展的地域非均衡性特點、未來區域經濟發展定位及前景等因素，結合我省城鎮化建設梯度發展的實際，實現差異支持。在贛南地區，井岡山紅色革命老區，客家文化城，重點支持紅色風景旅游項目，改善城鎮基礎設施，帶動一條龍產業發展。贛中北的經濟較發達地區，重點支持縣城與中心鎮等中小城鎮建設，促進現有城鎮規模的擴大、數量的增加、城鎮綜合承載能力的提升。在東西部地區，重點支持基礎設施建設、城市功能的完善和第三產業的發展，例如景德鎮，提高城鎮特色產業向周邊的輻射能力，同時，有選擇地支持小城鎮和新農村建設。

在金融支持城鎮化建設過程中，要高度關注同質化競爭的風險，審視和思考不同區域、不同特點城市經濟發展水平差異和城鎮發展潛力所在，根據不同區域城鎮化適宜的發展路徑，明確城鎮化過程中的重點投向和領域。

二、產業切入。重點支持現代農業、工業以及現代物流、商貿等服務產業，促進城鎮產業發展，避免“空心城鎮化”現象。所支持的產業，必須能夠促進糧食和重要農產品的供給，能夠充分吸納農村剩余勞動力，能夠提高城鎮用水、用電、用氣以及信息、醫療、休閑娛樂等服務的現代化水平；否則，支持的就是偽城鎮化。

工業化是城鎮化的基礎和支撐，“產城融合”將成為未來我國城鎮化的重要發展方向。我行支持城鎮化應高度關注“空心城鎮化”的風險。對于缺乏資源基礎和產業支持、同質化嚴重的“造城運動”式的城鎮化項目，堅決不予準入。

應牢牢抓住城鎮化推進帶來的傳統產業改造升級、優勢產業集聚機遇，把握農業產業化和現代化發展趨勢，將產業升級改造、縣域優勢資源開發、現代農業產業鏈、主導產業配套工業園區、物流集散中心建設等作為信貸支持的重點項目。

三、客戶切入。必須堅持“商業經營、風險可控”的原則，不能因為支持城鎮化而降低客戶的準入條件和其它要求。要認清城鎮化是一個經濟社會發展的綜合過程，是農業現代化、新型工業化、信息產業和服務業不斷升級融合的結果。因此，在商業經營的前提下，法人客戶的選擇可以多種多樣，不能把客戶簡單等同于房地產客戶、政府融資平臺客戶、土地開發客戶，當然這些客戶也是其中的一類。在個人客戶選擇上，要支持城鎮個人商鋪抵押、房產抵押等個人創業群體和城鎮消費升級的高端個人客戶群體；擇優支持聯戶經營、專業大戶、家庭農場等新型農戶經營群體，支持城鎮個體農業生產向專業化、規模化、組織化發展。

新型城鎮化的核心在于人的城鎮化，在于農業轉移人口的市民化。對我行而言，應特別關注江西省出臺的一系列與農村人口融入城市、戶籍、土地、住房和投融資等各項改革所帶來的縣域個人業務發展機遇。

應抓住進城農民生產經營和消費需求升級的機遇，以住房按揭貸款、綜合消費貸款為突破口推動農戶貸款結構調整優化。

應抓住城鎮化和產業融合的機遇，推動信貸資源向城鎮化重點規劃區域和有配套產業完善的縣域集中，向產業集群、龍頭企業、縣域流通市場及相關的產業鏈帶動的農戶集中。

應重點把握城鎮化進程中所催生的大量生產要素收益獲得者和縣域第二、三產業中有穩定收入的農村居民的信貸需求，探索收益權質押類產品和以未來收入作擔保的透支類信貸產品，以更好地適應城鎮化進程中新客戶群體的信貸需求。

四、信貸產品切入。要在用好現有信貸產品的同時，加大新產品創新力度。對個人客戶，重點圍繞農業人口轉入城鎮所帶來的市場機遇，立足于產品對象、貸款用途和額度等要素設計，出臺滿足此類客戶群體進城后一攬子信貸需求的產品。針對農村合作社、上下游聯營、種養殖大戶、農機戶等新型農業經營主體，創新滿足農業規模生產的信貸產品，支持農業規模經濟效益和勞動生產率的提升。

一是適時推出城鎮化建設專屬產品。在整合推廣農業銀行現有產品的基礎上，圍繞市場競爭和客戶需求，加大產品創新力度，集納基礎設施建設貸款、土地開發貸款、房地產開發貸款、園區基礎設施建設貸款、流通市場建設貸款、旅游開發貸款、新農村建設貸款、學校醫院貸款以及相關個人貸款等產品，形成服務城鎮化建設的專屬系列產品，進一步擴大農行產品覆蓋面。對非重點城市行和非重點縣域行，根據市場和客戶需要，在風險可控的基礎上，積極推廣重點城市行和重點縣域行適用的成熟產品，并根據客戶服務分工，分別按城市或“三農”業務條線申報審批，提升農行城鎮化服務競爭能力。

二是加大特色金融產品創新力度。根據城鎮化建設融資需求特點，提高現有金融產品的針對性和適用性，加快研發“舊城改造”、新農村建設等特色產品，適時推出城鎮化綜合開發建設貸款、園區基礎設施貸款、經營權抵押貸款等產品，豐富城鎮化產品體系。密切關注農村征地制度改革進程，積極探索開展相關金融產品創新試點。加大新興業務和新產品的推廣力度，重點通過中票、短券、私募債等債務融資工具，收（受）益權轉讓等融資類業務的開展，有效拓寬客戶融資渠道。

三是推行一攬子金融服務。以城鎮綜合建設、園區開發、特色城鎮建設、流通市場建設等城鎮化項目為平臺，以地方政府為紐帶，連接參與城鎮化建設的各類企業和個人，探索制訂有針對性的特色金融服務方案，為城鎮化建設提供產業鏈式的貸款、理財、資金結算等一攬子綜合金融服務。

五、信貸政策切入。要根據城鎮化建設中現代農業、新型工業化、現代物流及服務業、城市基礎設施建設等領域的信貸需求特點，調整優化現有相關政策，提高信貸政策適用性。商業銀行尤其要高度重視制定和完善支持現代農業的有關信貸政策，圍繞城鎮化建設中農業產業化發展的信貸需求，選擇區域集聚性強的特色農業，逐步出臺差異化的區域信貸政策；建立覆蓋主要涉農行業的行業信貸政策體系，在農業產業化項目準入、客戶準入和分類管理、風險防控等方面明確差異化要求；對農田水利建設、農業機械化改造、農產品育種、農村科技推廣等領域要跳出傳統的信貸管理思維模式，建立特殊的信貸政策，促進此類業務發展；基于農村土地產權制度的完善，在部分條件成熟的地區，探索采用農村土地承包經營權等抵押擔保方式。此外，對房地產、城市基礎設施建設、土地整理等項目和法人客戶，要根據其資金經營周期性特點，加強資金賬戶監管，確保回籠資金及時歸行；對城鎮個人創業和農村生產經營客戶要做實貸后檢查，提高風險預警的前瞻性，有效防范信貸風險。

一是要優化客戶準入政策。對有政府背景的參與新型城鎮化建設的商業化公司，執行一般公司類貸款準入政策。積極支持符合人民銀行、銀監會的監管規定的省級政府投融資平臺，擇優支持市級平臺。對列入國土部名錄的縣域土地儲備機構，應作為農業銀行的支持類客戶，其融資規模可控制在財政等部門核定的額度內。對成都周邊衛星城、納入省政府大中城市規劃的縣、人口百萬以上的重點縣房地產開發貸款，承貸主體可適度放寬總行、省分行核心客戶準入的限制。

二是要優化項目準入標準。對以項目整體的經營收益、借款人自身的綜合收益及其他合法有效的還款資金為現金流的，符合國家產行業政策規定、各項合法性手續齊備的城鎮基礎設施建設項目，應擇優支持。

三是要優化業務流程。在堅持現行信貸授權和審批體制主體架構的前提下，優化城鎮化貸款業務流程，提高信貸審批效率。對省級分行直管的城鎮化建設客戶和項目超二級分行權限的信貸事項，由省分行客戶部門直接發起調查。對城鎮化建設中的優勢客戶和重點項目，采取“直接上報、平行作業、優先審批”方式，并嚴格落實限時辦結制度。

四是要優化轉授權管理。適度擴大省分行合議會事權范圍，提高省分行審批信貸事項效率。擴大總行重點城市行信貸轉授權，增強城市行競爭力。適度擴大信貸管理綜合評價二級分行和派駐獨立審批人法人客戶增量授信、落實足額房地產抵押的一般固定資產貸款轉授權，以及轄內二級分行授信項下用信審批權限，適應城鎮化建設需要。

五是要創新擔保方式。在以房地產抵押擔保為主的基礎上，積極拓寬擔保方式。對市場化運作、有穩定收益、還款有保障的城鎮化建設基礎設施和公共設施項目，在合法合規、風險可控的前提下，積極探索混合擔保、階段性擔保、置換擔保、在建工程抵押和林權、采礦權、知識產權等擔保方式。在集體建設用地使用權流轉試點地區，在權證齊備、國土部門可以辦理抵押登記、當地司法環境良好的前提下，試點探索辦理集體建設用地使用權、農村土地承包經營權及宅基地抵押融資。對落戶省級（含）以上各類園區的AA級（含）以上客戶，在證件齊備的前提下，國土部門承諾或協議明確該項目土地頒證后只能抵押放貸行的，可嘗試采取股東或第三方階段性擔保，待土地證取得后再辦理抵押的過渡擔保方式。

新型城鎮化不是簡單的撤鄉造城，更不是新一輪房地產盛宴。新型城鎮化是我國現代化建設的歷史任務，是經濟增長和結構調整的重要引擎，是全面建成小康社會的重要載體。新型城鎮化建設中蘊藏著巨大的金融商機，為金融發展創造了廣闊的市場。農業銀行積極支持新型城鎮化建設，既是服務城鄉兩大市場、履行國有資本意志的根本要求，也是適應經濟發展規律、實現自身發展的必然選擇，更是服務“三農”、實現我行自身經濟效益和外部社會效益“雙提升”的有效途徑。農業銀行必須認清形勢，統一思想認識，自覺把支持新型城鎮化建設作為業務發展的大事抓緊抓好，抓搶歷史機遇，增強發展動力，積極面對挑戰，為我國新型城鎮化建設做出積極的貢獻。

作者簡介：杜玲，畢業于天津外國語大學行政管理專業，現就職于中國農業銀行余江縣支行。