淺析預(yù)付式消費(fèi)卡中消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)

摘 要 由于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，大量消費(fèi)需求的存在，預(yù)付卡消費(fèi)得到了空前發(fā)展。然而，經(jīng)營(yíng)者為謀取最大利益，又加之相應(yīng)的法律法規(guī)不健全，使得消費(fèi)者權(quán)益得不到切實(shí)保護(hù)。本文試圖從預(yù)付式消費(fèi)卡中消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)這一視角切入，探討我國(guó)預(yù)付卡消費(fèi)現(xiàn)存的問(wèn)題及其完善，以有效地保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。

關(guān)鍵詞 預(yù)付卡 消費(fèi)者 消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)

中圖分類(lèi)號(hào)：DF414 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，預(yù)付費(fèi)消費(fèi)已經(jīng)成為一種普遍的消費(fèi)模式。但因我國(guó)目前的法律法規(guī)對(duì)預(yù)付式消費(fèi)卡這一領(lǐng)域沒(méi)有明確規(guī)定，造成預(yù)付式消費(fèi)卡（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“預(yù)付卡”）的發(fā)行、流通與管理比較的混亂，使得消費(fèi)者與經(jīng)營(yíng)者在消費(fèi)過(guò)程中，易產(chǎn)生糾紛，為此無(wú)法很好地維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，因而引起人們對(duì)預(yù)付卡的深思。

一、預(yù)付式消費(fèi)卡的概述

預(yù)付卡購(gòu)物是繼信用卡之后出現(xiàn)的交易形式。現(xiàn)時(shí)使用最普遍的是日本。日本從1983年開(kāi)始發(fā)行預(yù)付卡，到1989年底，已發(fā)行10億9千余萬(wàn)張。而我國(guó)，預(yù)付卡是在1992年進(jìn)入我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)。如今，隨著商業(yè)形態(tài)、交易方式的多樣化以及物流業(yè)的快速發(fā)展，預(yù)付卡這樣的新型電子交付發(fā)展迅速。據(jù)艾瑞咨詢(xún)預(yù)測(cè)，到2013年我國(guó)電子商務(wù)整體交易規(guī)模將達(dá)13.9萬(wàn)億元，年均復(fù)合增長(zhǎng)率42.6%。

現(xiàn)今，世界各國(guó)對(duì)預(yù)付卡的定義各抒己見(jiàn)。歐盟各中央銀行在《關(guān)于預(yù)付卡致EMI（European Monetary Institution）委員會(huì)報(bào)告》 中，將預(yù)付卡描述為“以特種塑料板形式存在的具有真實(shí)購(gòu)買(mǎi)力的多用途支付卡”。日本對(duì)預(yù)付卡定義為記載有金額或物品數(shù)量或用電磁的方法記錄金額或物品數(shù)量的證票。德國(guó)預(yù)付卡的定義即存貯預(yù)先付款的購(gòu)買(mǎi)能力，可以代替少量現(xiàn)金作不記名的支付工具。 在我國(guó)，《支付機(jī)構(gòu)預(yù)付卡業(yè)務(wù)管理辦法》稱(chēng)預(yù)付卡為發(fā)卡機(jī)構(gòu)以特定載體和形式發(fā)行的 、可在發(fā)卡機(jī)構(gòu)之外購(gòu)買(mǎi)商品或服務(wù)的預(yù)付價(jià)值。有學(xué)者將預(yù)付卡應(yīng)定義為“在市場(chǎng)流通領(lǐng)域中，具有一定資質(zhì)的商業(yè)企業(yè)或第三方發(fā)售并由購(gòu)卡人預(yù)先支付一定數(shù)額的款項(xiàng)，雙方按照約定的方式，在指定范圍內(nèi)由持卡人分次享有商品或服務(wù)的一種消費(fèi)憑證。”

二、我國(guó)目前預(yù)付卡消費(fèi)存在的問(wèn)題

預(yù)付卡為消費(fèi)者提供了便捷服務(wù)，但從消費(fèi)者的投訴及新聞報(bào)道等可得知，其侵權(quán)行為也日益突出。

（一）霸王條款。

在辦理預(yù)付卡時(shí)，商家制定的一些霸王條款，侵犯了消費(fèi)者的合法權(quán)益。如預(yù)付卡不掛失、不補(bǔ)辦、不退錢(qián)；本公司擁有最終解釋權(quán)；消費(fèi)卡過(guò)期作廢；本卡中途恕不退款；有些商家還規(guī)定了使用期限，如果消費(fèi)者超過(guò)期限還想繼續(xù)用卡，則需交“開(kāi)通費(fèi)”。

（二）商家虛假承諾，服務(wù)質(zhì)量打折。

經(jīng)營(yíng)者總是以“如果辦張卡，消費(fèi)就可以打折，辦卡的數(shù)額越大，打折的優(yōu)惠越多”的方式吸引消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)預(yù)付卡。但在消費(fèi)者辦理預(yù)付卡后，就面臨著一系列問(wèn)題，如：服務(wù)設(shè)施不完善，在辦理消費(fèi)卡錢(qián)，商家承諾服務(wù)設(shè)施及環(huán)境情況好，而在接受服務(wù)的過(guò)程中，商家卻會(huì)私自更改、停用、不及時(shí)維修已損壞的設(shè)施，或不注意環(huán)境衛(wèi)生，消費(fèi)者對(duì)此不滿(mǎn)意提出要退卡時(shí)，卻遭到對(duì)方的拒絕。

（三）泄露消費(fèi)者隱私。

雖然《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第7條提出，消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)、使用商品和接受服務(wù)時(shí)享有人身、財(cái)產(chǎn)、安全不受損害的權(quán)利。但是，近些年來(lái)，我們不難發(fā)現(xiàn)消費(fèi)者個(gè)人信息泄露問(wèn)題日趨嚴(yán)重，有些經(jīng)營(yíng)者為獲取高額利益，而肆無(wú)忌憚地出賣(mài)、利用、使用消費(fèi)者的個(gè)人信息。

（四）辦卡容易退卡難。

消費(fèi)者經(jīng)常面臨著辦卡容易退卡難的尷尬局面。很多消費(fèi)者在辦理預(yù)付卡后，因?yàn)槠渌蚨幌胧褂么丝〞r(shí)，經(jīng)營(yíng)者卻以各種理由拒絕其退卡，導(dǎo)致卡內(nèi)的資金白白地浪費(fèi)。

（五）商家攜款逃逸的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。

目前，在預(yù)付式消費(fèi)中，商家攜款外逃，侵害消費(fèi)者權(quán)益的案件時(shí)有發(fā)生。這也即是人們通常所說(shuō)的“卷包會(huì)”。消費(fèi)者購(gòu)卡后，商家不進(jìn)行任何通知就消失，電話(huà)無(wú)人接聽(tīng)或關(guān)機(jī)停機(jī)，此類(lèi)情況較常見(jiàn)。

（六）消費(fèi)者維權(quán)難。

消費(fèi)者在預(yù)付式消費(fèi)中與經(jīng)營(yíng)者產(chǎn)生糾紛時(shí)，一般很難通過(guò)協(xié)商或調(diào)解而達(dá)成一致意見(jiàn)。而消費(fèi)者選擇訴訟時(shí)，在沒(méi)有明確被告的情況下又不能立案。即使有些案件能夠立案，但考慮到我國(guó)司法資源有限的情況下，消費(fèi)者選擇訴訟，只會(huì)增加消費(fèi)者額外費(fèi)用，而且訴訟結(jié)果不可預(yù)期性，消費(fèi)者往往望而卻步。

三、預(yù)付卡消費(fèi)權(quán)益保障完善之對(duì)策

為了更好地規(guī)范預(yù)付卡消費(fèi)市場(chǎng)，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益，我國(guó)應(yīng)及時(shí)完善立法體系，加強(qiáng)行政監(jiān)督管理、社會(huì)監(jiān)督和行業(yè)自律，為消費(fèi)者營(yíng)造安全、放心的消費(fèi)環(huán)境。

（一）健全預(yù)付卡消費(fèi)者權(quán)益保障體系。

1、建議修改完善《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》。

（1）建議在保護(hù)消費(fèi)者權(quán)利部分，設(shè)定“冷靜期”。因?yàn)轭A(yù)付卡消費(fèi)的特殊性，我們可以規(guī)定預(yù)付式消費(fèi)卡的消費(fèi)者享有“冷靜期”。即消費(fèi)者在辦理預(yù)付卡之日起一段時(shí)間內(nèi)可以自由退卡，換言之，消費(fèi)者享有單方退卡權(quán)，但需要支付相應(yīng)的手續(xù)費(fèi)。而相應(yīng)的手續(xù)費(fèi)僅限于制作卡片這種成本費(fèi)。關(guān)于“冷靜期”，筆者認(rèn)為其期限不應(yīng)過(guò)長(zhǎng)，三天為宜，否則會(huì)造成市場(chǎng)的混亂。

（2）在明確經(jīng)營(yíng)者義務(wù)部分細(xì)化經(jīng)營(yíng)者提供購(gòu)物票據(jù)的義務(wù)。經(jīng)營(yíng)者向消費(fèi)者出具的服務(wù)單據(jù)，應(yīng)該明確的表明服務(wù)的類(lèi)型、項(xiàng)目、標(biāo)準(zhǔn)等等。對(duì)于不規(guī)范的單據(jù)，在訴訟中，應(yīng)視經(jīng)營(yíng)者的過(guò)錯(cuò)。此外，經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)以預(yù)收款方式銷(xiāo)售商品或者提高服務(wù)，不得設(shè)定未消費(fèi)部分逾期余額不退或者過(guò)期作廢等限制。

（3）在爭(zhēng)議解決部分，首先關(guān)于舉證部分，因?yàn)轭A(yù)付卡消費(fèi)中，消費(fèi)者處于弱勢(shì)地位，筆者認(rèn)為此類(lèi)案件可以適用于舉證責(zé)任倒置。消費(fèi)者只需要證明其之間存在服務(wù)事實(shí)及受到的損害，經(jīng)營(yíng)者提供相應(yīng)的證明，無(wú)法提供證明的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。其次，應(yīng)明確消費(fèi)者獲得賠償?shù)耐緩健Ｐ薷摹断M(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》的相關(guān)規(guī)定，如可以規(guī)定5千以?xún)?nèi)的消費(fèi)糾紛可以通過(guò)行政機(jī)關(guān)或者消費(fèi)者協(xié)會(huì)調(diào)解、裁決得到解決；5千——2萬(wàn)的中等額度消費(fèi)爭(zhēng)議可以通過(guò)消費(fèi)法庭判決來(lái)解決；而2萬(wàn)以上的消費(fèi)糾紛則需通過(guò)正常的司法程序得到解決。

2、制定有針對(duì)性的法律法規(guī)，進(jìn)一步完善服務(wù)領(lǐng)域消費(fèi)者權(quán)益的法律保護(hù)制度。

雖然中國(guó)人民銀行于2012年9月頒布了《支付機(jī)構(gòu)預(yù)付業(yè)務(wù)管理辦法》，但其主要是針對(duì)在中華人民共和國(guó)境內(nèi)從事預(yù)付卡業(yè)務(wù)的支付機(jī)構(gòu)主體，所以我國(guó)應(yīng)針對(duì)預(yù)付卡消費(fèi)制定相應(yīng)的法律法規(guī)，明確預(yù)付卡的定義、類(lèi)型等，規(guī)范其發(fā)卡行為，明確預(yù)付費(fèi)消費(fèi)管理的監(jiān)管部門(mén)和監(jiān)管職能，規(guī)定法律責(zé)任等。在預(yù)付卡消費(fèi)產(chǎn)生糾紛時(shí)，相應(yīng)的監(jiān)管部門(mén)就有法可依，有章可循。

（二）以工商監(jiān)管為龍頭，構(gòu)建有效的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)行政監(jiān)管體系。

1、嚴(yán)格市場(chǎng)準(zhǔn)入制度，當(dāng)前我國(guó)預(yù)付式消費(fèi)基本上沒(méi)有行政性或行業(yè)性的“門(mén)檻”，一般都是商家自己說(shuō)了算。為了規(guī)制預(yù)付費(fèi)消費(fèi)市場(chǎng)應(yīng)嚴(yán)格市場(chǎng)準(zhǔn)入制度。商家要發(fā)售預(yù)付消費(fèi)卡，首先需要到工商部門(mén)進(jìn)行登記、申報(bào)，且規(guī)定能夠發(fā)售預(yù)付卡的商家需要具備五年的經(jīng)營(yíng)經(jīng)歷，較強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和較高的注冊(cè)資金等。其次，建立保證金制度，保證金與發(fā)售預(yù)付卡金額保持一定的比例。并且保證金賬戶(hù)不得挪用，消費(fèi)者權(quán)益受到損害時(shí)，可以?xún)?yōu)先從中獲得賠償。最后，可以借鑒淘寶網(wǎng)的方式，預(yù)付卡可以充值，但充值后的金額不是直接劃到商家賬戶(hù)，而是放置在商業(yè)銀行設(shè)置的中間賬戶(hù)。當(dāng)消費(fèi)者接受服務(wù)后，實(shí)際使用刷卡時(shí)，相應(yīng)的金額才劃撥到經(jīng)營(yíng)者的賬戶(hù)。這樣消費(fèi)者可以放心、安心地消費(fèi)，也無(wú)需擔(dān)心商家會(huì)捐款逃走。

2、推行預(yù)付卡消費(fèi)類(lèi)服務(wù)合同示范文本。工商部門(mén)作為保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的行政機(jī)關(guān)，應(yīng)該為服務(wù)領(lǐng)域提供合同示范文本。明確規(guī)定雙方的權(quán)利義務(wù)，履行期限及其違約責(zé)任。經(jīng)營(yíng)者一旦違約，消費(fèi)者就可以根據(jù)合同去追索賠償。

3、加強(qiáng)企業(yè)信用體系建設(shè)。可以構(gòu)建企業(yè)信用體系，強(qiáng)化信息公示制度，強(qiáng)化信息預(yù)警機(jī)制，強(qiáng)化信息披露制度，讓消費(fèi)者能夠及時(shí)查閱企業(yè)的信息。將那些信用低下的企業(yè)納入黑名單，或不定期將其公布在網(wǎng)上，促使企業(yè)誠(chéng)實(shí)經(jīng)營(yíng)。

（三）動(dòng)員社會(huì)力量，積極構(gòu)建社會(huì)防范體系。

1、充分發(fā)揮服務(wù)領(lǐng)域行業(yè)協(xié)會(huì)的作用，對(duì)預(yù)付費(fèi)消費(fèi)市場(chǎng)進(jìn)行有效的規(guī)范。如可以建立預(yù)付卡消費(fèi)行業(yè)協(xié)會(huì)，通過(guò)此協(xié)會(huì)來(lái)監(jiān)督本行業(yè)的商業(yè)行為。對(duì)惡性壓價(jià)、不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)和其他損害消費(fèi)者權(quán)益的行為，預(yù)付卡消費(fèi)行業(yè)協(xié)會(huì)有權(quán)對(duì)其進(jìn)行懲處，促進(jìn)行業(yè)的健康發(fā)展。

2、消費(fèi)者應(yīng)該樹(shù)立維權(quán)意識(shí)，提高維權(quán)能力。

（1）在辦理預(yù)付卡時(shí)，要多方打聽(tīng)改商家的信譽(yù)，盡量選擇那些規(guī)模較大、當(dāng)初較高、服務(wù)態(tài)度較好的商家。（2）要看清辦理預(yù)付卡是所載的服務(wù)條款，特別要注意其不能退卡的強(qiáng)制性規(guī)定。辦理大額的預(yù)付卡時(shí)，務(wù)必訂立書(shū)面合同。在預(yù)付卡消費(fèi)模式下，持卡人與發(fā)卡人之間的法律關(guān)系可以認(rèn)定為一種合同法律關(guān)系。 （3）在辦理預(yù)付卡時(shí)要主要索取發(fā)票，以便在發(fā)生糾紛時(shí)作為消費(fèi)依據(jù)。（4）發(fā)生預(yù)付卡消費(fèi)糾紛時(shí)，要及時(shí)向有關(guān)部門(mén)投訴，以迅速、有效的受到危害自身的合法權(quán)益。

3、加強(qiáng)宣傳和輿論監(jiān)督。新聞媒體應(yīng)加強(qiáng)對(duì)違法經(jīng)營(yíng)者的曝光，及時(shí)提醒廣大消費(fèi)者，教育消費(fèi)者在消費(fèi)時(shí)，要保留證據(jù)；在消費(fèi)權(quán)益受到侵害時(shí)，要及時(shí)投訴；引導(dǎo)消費(fèi)者樹(shù)立科學(xué)、理想、文明的消費(fèi)習(xí)慣。

（作者：貴州師范大學(xué)法學(xué)院研究生）

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引自《Ireseaerch 2011年中國(guó)預(yù)付卡市場(chǎng)研究報(bào)告》，http：//paynews.net/thread—1450—1—1.html.上傳日期：2011年12月7日。

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