淺析信用卡犯罪問題

摘 要 隨著經濟的發展和社會的進步，銀行為了更好的為社會服務，信用卡以它獨有的方便，快捷，安全，便利得到了迅速的普及，同時由于信用卡的普及就會帶來一系列的安全方面的問題，有越來越多的漏洞，給人民造成了不安全的因素，本文闡述了信用卡犯罪產生的原因，以及我們應該怎么樣通過國內外對信用卡的立法現狀提出相對應的法律意見，來完善我國的立法。

關鍵詞 信用卡犯罪 法律風險 風險管理

中圖分類號：D923 文獻標識碼：A

信用卡是一個隨著社會發展衍生出來的概念，目前，何謂我國《刑法》中的“信用卡”，頗有爭議，存在廣義（包含借記卡）和狹義之分（不包含借記卡）。爭議的焦點主要集中在《刑法》中的信用卡與銀行或者其他金融機構業務工作中的信用卡是否具有完全等同的含義，刑法中的信用卡是否涵蓋借記卡。眾所周知，信用卡本身屬于金融領域的專業術語，據《銀行卡業務管理辦法》的相關規定，銀行卡是指由商業銀行（含郵政金融機構，下同）向社會發行的具有消費信用、轉帳結算、存取現金等全部或部分功能的信用支付工具。

一、信用卡犯罪產生的原因

通過對國內外信用卡犯罪的形成原因和立法狀況進行比較研究后發現，國外銀行業實行多頭監管模式，除有關政府部門和法院對信用卡業進行監管外，信用卡的監管更多地依賴其完善的信用法律體系，立法程度較高，法律法規比較健全。而我國在新興的信用卡產業，以及信用法律體系方面的立法相對欠缺。

二、完善信用卡法律制度

（一）引入“風險管理理論”。

縱觀當前的信用卡犯罪，其不僅有犯罪分子利用現代科技手段復制信用卡信息，偽造信用卡大肆進行盜取或盜刷，還有相當部分的案件是由于發卡行自身的原因所導致的違法犯罪活動，因而，在討論完善信用卡法律制度時，需要將銀行相關的風險管理理論引入其中，以建立合法有序，風險適中，盈虧有度的正常信用卡交易秩序。風險管理是用來定義負責維持一個機構一定程度資產質量的有關方面的詞匯。風險管理是將控制作用到給定敞口的結果。“風險由敞口和控制兩個基本元素組成。敞口可定義為受制于一些影響導致資金損失的情形。控制是指采用各種技巧、工具和技術減少敞口對金融損失的影響程度，因此，風險則是指面臨特定原因和狀況下出現損失的概率。通過量化在信用卡發行過程中的各個階段敞口的水平，就可以利用控制來提供一個符合公司利潤目標額資產質量目標的風險水平。

（二）建立和完善個人信用系統。

信用卡信息是以個人信息為基礎的銀行電子信息。從預防和打擊信用卡犯罪的角度來講，有必要建立信用卡個人信息系統，采集持卡人信息形成持卡人信息庫，包括個人身份信息、工資收入信息等。銀行通過個人信息對申請信用卡人或者持卡人進行資信評估，以便于確定授信限額，同時也可以在信用卡產生異常交易時及時應對。 在此信用系統基礎上形成的黑名單在銀行之間實現信息共享，對信用級別較低或者資信級別較低的人可以通過不發放信用卡或者降低信用限額的方法來處理。當前我國警方與信用卡發卡銀行都已經建立了自己的數據庫，將相應的欺詐或者犯罪信息寫入數據庫。但是警方的信息系統和銀行的信息系統還不能順暢的做到信息共享，銀行和警方對信用卡犯罪問題無法進行有效通告和溝通，這既不利于對信用卡持卡人的信息管理，對其進行資信評估，也不利于打擊信用卡犯罪。因而不同系統的數據庫需要在共享途徑上進行完善，以確保信息交流的通暢。

（三）立法規范銀行信用卡發放、管理行為。

在社會實際生活中信用卡的種種犯罪往往起因于信用卡本身。但是不容忽視的一個事實是，各大銀行為了擴大自己銀行的信用卡用戶群，將單位銷售人員的工資、獎金與銷售人員所受理的客戶的數目掛鉤，對至關重要的銀行審核環節放松要求，甚至于不加以審核，發卡銀行疏于內控制度建設、片面追求發卡量和市場占有率。 我國暫無關于信用卡發放與管理的法律，因而需要從源頭上規范信用卡發放行為，筆者認為可以銀監會為主導制定各銀行在信用卡領域的行為規范，不僅規范銀行的發卡行為，還要規范銀行的管理行為，對違反情形規定銀行的法律責任。

當前由于科技手段的提高，信用卡犯罪的問題愈演愈烈，給銀行和持卡人造成重大的經濟損失，如何營造一個安全有序的信用卡交易秩序成為各方所關注的重點。銀行不惜投入巨資開發更安全的交易平臺，刑法對信用卡犯罪不斷進行規范。但在打擊信用卡犯罪的道路上，是僅僅依靠銀行和刑罰層面的努力是遠遠不夠的。從銀行的角度，需要規范操作行為，不斷提高機構的軟、硬件水平，將風險管理的理論引入日常經營之中，從源頭上停止濫發信用卡的行為，并提高信用卡管理管理水平，規范信用卡管理行為。從國家的角度，刑法關于信用卡方面的規定需要不斷的適應社會最新的發展，這可以通過解釋或者立法來解決，加大信用卡犯罪的打擊范圍和打擊強度，以刑罰為手段威懾于無形之中。從持卡人的角度，應提高保護個人信息的意識，在日常交易行為中注意交易環境，并端正信用卡使用態度，切不可因為急用錢而對信用卡進行巨額套現，更不能以信用卡為客體進行違反犯罪活動。

（作者：朱浩壬，貴州民族大學法律碩士研究生在讀；盧孟秋，貴州民族大學經濟法專業）

注釋：

儲槐植著：《美國刑法》，北京大學出版社，1996 年版。

趙秉志，楊誠主編：《金融犯罪比較研究》，法律出版社 2004 年版。