互聯(lián)網(wǎng)“金融硝煙”

吳潔

余額寶、現(xiàn)金寶、活期寶……新的網(wǎng)上存款“神器”層出不窮，它們各有什么特點(diǎn)，該怎么選擇使用呢？

作為基金、互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)手創(chuàng)新的產(chǎn)品，余額寶推出后即掀起一陣現(xiàn)金管理工具旋風(fēng)，普通百姓有了除銀行之外的又一種理財(cái)渠道。一時(shí)間，不僅基金公司推出各種類似工具，多家基金獨(dú)立銷售機(jī)構(gòu)也趁勢(shì)推出各種“寶”。那么在群“寶”爭(zhēng)霸時(shí)代，投資者該如何抉擇？

余額寶、活期寶、現(xiàn)金寶最受關(guān)注

經(jīng)常登錄淘寶網(wǎng)的消費(fèi)者會(huì)發(fā)現(xiàn)，2013年6月以來(lái)，一個(gè)名叫“余額寶”的理財(cái)工具不時(shí)出現(xiàn)在提示窗口。就是這個(gè)由天弘基金、支付寶聯(lián)手推出的理財(cái)工具，短短一個(gè)月就徹底點(diǎn)燃了投資者的熱情，吸引了400萬(wàn)投資者前來(lái)“嘗鮮”。在余額寶的帶動(dòng)下，眾多類似的現(xiàn)金理財(cái)工具在互聯(lián)網(wǎng)上遍地開(kāi)花。

記者初步統(tǒng)計(jì)了一下，除了余額寶，目前市場(chǎng)上相似的現(xiàn)金理財(cái)“寶”還有十幾種。比如華夏基金的“活期通”、國(guó)聯(lián)安基金公司推出的“國(guó)聯(lián)安現(xiàn)金寶”、匯添富基金推出的“添富現(xiàn)金寶”、中銀基金公司推出的“中銀現(xiàn)金寶”，而南方基金早在今年年初，就開(kāi)始在其官方網(wǎng)站上直銷“現(xiàn)金寶”。

此外，各基金獨(dú)立銷售機(jī)構(gòu)也推出相似的理財(cái)工具，比如東方財(cái)富網(wǎng)旗下的天天基金網(wǎng)推出的“活期寶”，數(shù)米基金和眾祿基金分別推出的“數(shù)米現(xiàn)金寶”和“眾祿現(xiàn)金寶”，同花順推出的“收益寶”，金融界推出的“盈利寶”等。

8月下旬，天天基金網(wǎng)還推出了“定期寶”，投資者可以根據(jù)需求篩選周期購(gòu)買短期理財(cái)基金產(chǎn)品，理論收益比活期寶產(chǎn)品更高。

這些“寶”一經(jīng)推出，就成為市場(chǎng)的“香餑餑”，引起無(wú)數(shù)平時(shí)不注意理財(cái)?shù)摹皯腥恕钡年P(guān)注。各個(gè)“寶”也是使出渾身解數(shù)吸引眼球，其中余額寶、活期寶、現(xiàn)金寶這三“寶”因銷售、運(yùn)行較好，在投資者中受關(guān)注度最高。

收益相差不多

因著眾“寶”都是基金公司和互聯(lián)網(wǎng)公司合作的產(chǎn)物，從網(wǎng)上向這類創(chuàng)新型現(xiàn)金管理工具中充值，就等于通過(guò)其購(gòu)買了綁定的貨幣基金。

例如，向余額寶充值就相當(dāng)于購(gòu)買了天弘增利寶貨幣基金，向天天基金活期寶充值就相當(dāng)于購(gòu)買了南方現(xiàn)金增利貨幣及華安現(xiàn)金富利貨幣基金，向數(shù)米基金、眾祿的現(xiàn)金寶充值就相當(dāng)于購(gòu)買了海富通貨幣A。

因?yàn)榻壎ㄘ泿呕鸩煌?，由此也就帶?lái)了收益的不同。天弘增利寶貨幣基金是2013年5月成立的新基金，暫無(wú)長(zhǎng)期業(yè)績(jī)可考，參考同一團(tuán)隊(duì)管理的天弘現(xiàn)金管家貨幣A的業(yè)績(jī)，截至2013年7月份，2013年以來(lái)回報(bào)為1.648%；海富通貨幣A2013年以來(lái)回報(bào)為1.7525%；南方現(xiàn)金增利貨幣1.92%。從半年收益比較看，其實(shí)相差不多。

而如果以7日年化收益率來(lái)看的話，活期寶自推出以來(lái)，基本維持在4%以上，是活期存款利率的11倍左右，余額寶、現(xiàn)金寶也基本在4%左右，相差不多。

另?yè)?jù)了解，無(wú)論是活期寶、余額寶，如果是工作日當(dāng)天15點(diǎn)之前購(gòu)買，收益從第二天開(kāi)始計(jì)算；如果是15點(diǎn)之后購(gòu)買，收益則要從第三天算起。

余額寶到賬時(shí)間劃分最細(xì)致

對(duì)于和支付寶實(shí)名關(guān)聯(lián)的銀行卡，余額寶不需手續(xù)費(fèi)，根據(jù)轉(zhuǎn)出至銀行卡的金額，區(qū)分不同時(shí)間。如單筆≤5萬(wàn)元，第二個(gè)自然日24點(diǎn)前到賬；單筆>5萬(wàn)元，提交后的一個(gè)工作日內(nèi)24點(diǎn)前到賬；實(shí)時(shí)到賬，僅支持中信、光大、平安、招行卡通，銀行普及程度有待提高。余額寶單日單筆不超過(guò)15萬(wàn)元，每日普通提現(xiàn)+實(shí)時(shí)提現(xiàn)+2小時(shí)到賬提現(xiàn)合計(jì)不超過(guò)3筆。

數(shù)米現(xiàn)金寶是資金實(shí)時(shí)劃出，1分鐘內(nèi)到賬，支持多家銀行，包括5大行和主要股份制商業(yè)銀行。單筆限額5萬(wàn)元，日累計(jì)限額10萬(wàn)元。

活期寶普通取現(xiàn)無(wú)限制；快速取現(xiàn)有限制，同一工作日（交易日）快速取現(xiàn)單筆最低100元，最高5萬(wàn)元，日累計(jì)最高10萬(wàn)元，推廣期間免手續(xù)費(fèi)。

活期寶、現(xiàn)金寶取現(xiàn)要隔天

值得一提的是，余額寶可以T+0，也就是購(gòu)買當(dāng)天即取現(xiàn)，而活期寶、現(xiàn)金寶均要第二天確認(rèn)以后才能取現(xiàn)。據(jù)了解，余額寶之所以能做到當(dāng)天取現(xiàn)，主要是由天弘基金公司先墊付資金。記者咨詢了活期寶的客服人員，得到的答復(fù)是：如果是工作日當(dāng)天15點(diǎn)以前購(gòu)買活期寶，要第二天下午6點(diǎn)以后才能快速取現(xiàn)，之后可以7×24小時(shí)隨時(shí)取現(xiàn)；現(xiàn)金寶的客服人員答復(fù)稱，工作日當(dāng)天15點(diǎn)以前購(gòu)買現(xiàn)金寶，要第三天才能快速取現(xiàn)；普通取現(xiàn)當(dāng)天就可以操作，但資金要第三天下午或晚上才能到賬。目前快速取現(xiàn)和普通取現(xiàn)均不收取費(fèi)用（現(xiàn)金寶只有在使用興業(yè)銀行快速取現(xiàn)時(shí)收一定費(fèi)用）。

余額寶可消費(fèi)

從功能來(lái)看，余額寶可直接在淘寶網(wǎng)上購(gòu)物、充話費(fèi)，消費(fèi)支付，可以理解成消費(fèi)的跳板。數(shù)米現(xiàn)金寶在現(xiàn)金管理的同時(shí)，通過(guò)現(xiàn)金寶還可以轉(zhuǎn)換成市場(chǎng)上1000多只基金，申購(gòu)費(fèi)率低至4折，可以理解成投資的跳板。天天基金的活期寶也是具有購(gòu)買基金的優(yōu)勢(shì)，目前平臺(tái)上人均持有基金5萬(wàn)元左右，可以進(jìn)行大額投資。

由于定位不同，上述三類工具存入金額的限制也不同。用支付寶內(nèi)的余額充值余額寶沒(méi)有限額，但對(duì)銀行卡則有單筆和單日的限額，根據(jù)銀行和卡種的不同，限額大多從500到5000元不等?，F(xiàn)金寶和活期寶則只有網(wǎng)銀單筆最大金額的限制，這個(gè)限制可以自己設(shè)定或者取消，相對(duì)于日常的現(xiàn)金管理和投資來(lái)說(shuō)，幾乎沒(méi)有影響。

哪個(gè)渠道更適合你

采訪中，記者了解到，投資者在購(gòu)買這些現(xiàn)金理財(cái)工具時(shí)最關(guān)心的是投資渠道的安全性、操作的便捷性以及相關(guān)服務(wù)等問(wèn)題。

記者發(fā)現(xiàn)，目前投資者想要購(gòu)買這些“寶”，主要可以通過(guò)以下三個(gè)渠道：

第一，通過(guò)第三方支付平臺(tái)購(gòu)買。以余額寶為例，投資者可通過(guò)支付寶購(gòu)買天弘增利寶基金，讓消費(fèi)者購(gòu)物和投資理財(cái)合二為一，并且讓投資者實(shí)現(xiàn)較高收益。由于該渠道是投資者經(jīng)常使用的，所以安全性和信賴度較高。投資者不僅可以用余額寶理財(cái)賬戶內(nèi)余額在淘寶網(wǎng)上購(gòu)物、充話費(fèi)等，也可以將支付寶與銀行卡關(guān)聯(lián)，操作上比較便捷。

第二，通過(guò)登錄微信等第三方平臺(tái)購(gòu)買。比如華夏基金推出的活期通，它利用微信平臺(tái)整合了用戶社交和投資理財(cái)功能，隨時(shí)隨地滿足投資者的理財(cái)需求。通過(guò)這種渠道，投資者能夠在聊天交友的同時(shí)快速便捷地理財(cái)。但是，借助第三方平臺(tái)實(shí)現(xiàn)的交易，其安全性受到投資者的重視。

第三，通過(guò)基金網(wǎng)站直接購(gòu)買。比如同花順推出的收益寶，它利用自身網(wǎng)站優(yōu)勢(shì)，整合了股票投資和基金投資功能，讓投資者可以根據(jù)市場(chǎng)行情變化在二者間隨時(shí)切換。通過(guò)該渠道，投資者可以隨時(shí)了解股市行情，隨時(shí)購(gòu)買基金，實(shí)現(xiàn)多重收益。但由于投資者對(duì)這些網(wǎng)站不夠熟悉，所以有可能遇到釣魚網(wǎng)站等安全問(wèn)題。

那么，對(duì)于投資者來(lái)說(shuō)，投資這些“寶”的資金是否夠安全呢？

記者了解到，目前市面上的各“寶”實(shí)際上購(gòu)買的均為貨幣基金，這類基金產(chǎn)品的投資方向主要是購(gòu)買國(guó)債、央行票據(jù)、商業(yè)票據(jù)等短期有價(jià)證券。而每只基金按證監(jiān)會(huì)規(guī)定都有專門的托管銀行，也就是說(shuō)，購(gòu)買這些產(chǎn)品后，資金均由相關(guān)的銀行進(jìn)行管理。

理財(cái)專家陳瓊介紹，從一周或一個(gè)月的時(shí)間段看，這些貨幣基金產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)很小，但是如果流動(dòng)性收緊，不排除出現(xiàn)大量客戶贖回，這樣基金公司手中頭寸較少，或會(huì)出現(xiàn)某一兩天負(fù)收益的情況。

陳瓊同時(shí)表示，類似余額寶這類產(chǎn)品資金轉(zhuǎn)出可轉(zhuǎn)到眾多銀行的銀行卡，交易過(guò)程一般也均有銀行進(jìn)行全程保障，因而資金還是相對(duì)安全的。endprint