支付系統(tǒng)收費機制亟待發(fā)揮央行政策導(dǎo)向作用

萬 慶

（中國人民銀行重慶營業(yè)管理部支付結(jié)算處，重慶 401147）

現(xiàn)代化支付系統(tǒng)作為中國人民銀行建設(shè)、推廣的核心金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施，自運行以來，為銀行機構(gòu)和金融市場提供了安全、高效、收費低廉的支付清算平臺，對加快社會資金周轉(zhuǎn)、提高支付清算效率、促進經(jīng)濟發(fā)展發(fā)揮了重要作用，得到了廣大參與銀行的高度認(rèn)同。同時，由于目前現(xiàn)代化支付系統(tǒng)（以下簡稱支付系統(tǒng)）的收費機制相對單一，使系統(tǒng)在傳導(dǎo)中央銀行政策，引導(dǎo)支付結(jié)算服務(wù)市場定價、貫徹市場原則等方面發(fā)揮的政策導(dǎo)向作用還不明顯，亟須加以改進。

一、支付系統(tǒng)收費機制的基本情況

支付系統(tǒng)分為大額實時支付系統(tǒng)和小額批量支付系統(tǒng)（以下簡稱大額支付系統(tǒng)和小額支付系統(tǒng)），均按照業(yè)務(wù)筆數(shù)向發(fā)起方收取。大額支付系統(tǒng)主要處理金額在2萬元以上的大額貸記支付業(yè)務(wù)和緊急的小額貸記支付業(yè)務(wù)，采取固定費率制。小額支付系統(tǒng)主要針對社會公眾各種支付工具的使用，根據(jù)業(yè)務(wù)種類及系統(tǒng)處理的時間段不同，采用彈性費率制。

為充分發(fā)揮系統(tǒng)功能優(yōu)勢，積極引導(dǎo)社會公眾使用支付系統(tǒng)，人民銀行總行先后下調(diào)了系統(tǒng)的業(yè)務(wù)收費標(biāo)準(zhǔn)，其中大額支付系統(tǒng)于2004年1月起，從上線之初按業(yè)務(wù)金額段計費調(diào)整為對每筆支付業(yè)務(wù)固定收費5.5元。小額支付系統(tǒng)于2007年1月1日起將業(yè)務(wù)包的基準(zhǔn)價格由以前的5元/包調(diào)低至0.5元/包，下降了90%，14項具體業(yè)務(wù)收費標(biāo)準(zhǔn)也有較大程度下降，分別為0.1元至0.75元不等。為鼓勵參與銀行通過系統(tǒng)更多地辦理業(yè)務(wù)，小額支付系統(tǒng)對支票截留業(yè)務(wù)、小額支付系統(tǒng)銀行本票等創(chuàng)新業(yè)務(wù)制定了免收費政策，并對提供了普通借記、定期借記等業(yè)務(wù)的付方銀行提供了收費30%～50%不等的返還。

二、支付系統(tǒng)收費機制存在的問題

（一）與客戶實際支出不銜接，支付體系發(fā)展成果未能充分惠及社會公眾

由于支付系統(tǒng)收費的對象是各參與系統(tǒng)的銀行機構(gòu)，廣大社會公眾并沒有享受到人民銀行對大、小額支付系統(tǒng)進行大幅降價的實惠。以社會公眾日常辦理最多的匯兌業(yè)務(wù)為例，按照《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理辦法》（以下簡稱《價格管理辦法》）規(guī)定，商業(yè)銀行對客戶辦理的匯兌業(yè)務(wù)收費屬于政府指導(dǎo)價，各商業(yè)銀行按照國家計委2001年發(fā)布的《國家計委、中國人民銀行關(guān)于制定電子匯劃收費標(biāo)準(zhǔn)的通知》規(guī)定，采取分段計費，最低5.50元，最高200元標(biāo)準(zhǔn)或以匯劃金額1%，50元封頂?shù)臉?biāo)準(zhǔn)收取。由于2萬元以下的匯兌（貸記）業(yè)務(wù)可以由小額支付系統(tǒng)處理，而2萬元以上的則只能由大額支付系統(tǒng)處理，在此分別以一筆2萬元和20萬元的匯兌業(yè)務(wù)計算人民銀行收取商業(yè)銀行的費用及商業(yè)銀行收取客戶的費用。

（二）對特定地域、業(yè)務(wù)未區(qū)分，相關(guān)政策效應(yīng)未能充分顯現(xiàn)

支付系統(tǒng)作為中央銀行管理的核心支付清算系統(tǒng)，應(yīng)為人民銀行貫徹國家宏觀經(jīng)濟政策提供強有力的系統(tǒng)支撐，但受制于現(xiàn)有收費機制，使不少政策措施的出臺、實施受到影響。如為大力支持5.12震區(qū)構(gòu)筑救災(zāi)資金和捐贈款項的“綠色通道”，人民銀行于2008年底下發(fā)文件返還全國各銀行通過大額支付系統(tǒng)匯劃賑災(zāi)款項的費用，給予災(zāi)區(qū)較大的資金政策支持。據(jù)統(tǒng)計，僅重慶全轄即涉及該類業(yè)務(wù)6,724筆，返還匯劃費用近3.7萬元。但由于支付系統(tǒng)在收費機制上缺乏針對特定偶發(fā)業(yè)務(wù)的收費標(biāo)準(zhǔn)，使人民銀行這項本可以于2008年5月12日地震發(fā)生當(dāng)日即出臺的具有重大政策意義的措施，在及時性上打了折扣，支持政策未能發(fā)揮出最大的積極效應(yīng)。與此相類似，人民銀行總行正積極落實黨的十七屆三中全會精神、推進社會主義新農(nóng)村建設(shè)，在全國范圍內(nèi)部署改善農(nóng)村支付環(huán)境的各項工作任務(wù)。作為支付環(huán)境重要組成部分的支付系統(tǒng)卻由于沒有針對特定地區(qū)的收費機制，無法對發(fā)生在縣域、農(nóng)村地區(qū)的支付業(yè)務(wù)相關(guān)費用直接實施減免，使相關(guān)政策措施的出臺受到局限。

三、政策建議

（一）加快立法進度，發(fā)揮央行支付清算系統(tǒng)費率的基準(zhǔn)作用

建議協(xié)調(diào)相關(guān)其他支付結(jié)算價格管理部門，加快立法力度，頒布類似于美國《貨幣管制法》的支付清算基礎(chǔ)價格定價法律法規(guī)，將匯兌等實行政府指導(dǎo)價等業(yè)務(wù)品種明確由中央銀行支付系統(tǒng)收費標(biāo)準(zhǔn)作為基準(zhǔn)，建立支付系統(tǒng)中基本支付結(jié)算業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)價格與商業(yè)銀行市場價格的掛鉤機制，限定商業(yè)銀行參照基礎(chǔ)價格上下浮動的幅度，發(fā)揮支付系統(tǒng)基礎(chǔ)價格利民惠民的杠桿作用。

（二）增加參數(shù)化設(shè)置，暢通政策傳導(dǎo)的渠道

建議優(yōu)化支付系統(tǒng)功能，增加收費機制的參數(shù)化設(shè)置。可以在收費標(biāo)準(zhǔn)中增加對地區(qū)的區(qū)分，目前人民銀行總行規(guī)定的支付系統(tǒng)12位行號第4～7位正是依據(jù)國家頒布的地區(qū)碼來標(biāo)明發(fā)起業(yè)務(wù)銀行所在的地區(qū)，例如“001667883067”這一人民銀行巫山縣支行的支付系統(tǒng)行號中的“6678”即是重慶市巫山縣的國標(biāo)地區(qū)碼。因此，只要系統(tǒng)增加對業(yè)務(wù)發(fā)起行、接收行行號地區(qū)碼的檢查、校驗，就能實現(xiàn)對特定地區(qū)實行優(yōu)惠的政策效果，從而實現(xiàn)對縣域及農(nóng)村地區(qū)給予一定優(yōu)惠，減少商業(yè)銀行由于地處農(nóng)村地區(qū)，地理條件較差，交通、信息不暢而導(dǎo)致銀行網(wǎng)點的管理和運營成本較高的不利影響，發(fā)揮引導(dǎo)銀行金融機構(gòu)加強農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算服務(wù)的政策效應(yīng)。同時還可以在系統(tǒng)中增加一類通用優(yōu)惠報文，在發(fā)生災(zāi)害等突發(fā)事件或其他央行認(rèn)為應(yīng)該給予支持的業(yè)務(wù)時，授予部分銀行在一定時間段使用該優(yōu)惠報文辦理特定業(yè)務(wù)的權(quán)利，通過系統(tǒng)參數(shù)調(diào)整自動給予減免，從而有效提高政策的時效性，暢通政策傳導(dǎo)渠道。

[1]蘇寧主編(譯).發(fā)達(dá)經(jīng)濟體支付結(jié)算體系.中國金融出版社,2005.