民營銀行破冰后需更多的扶持

毛木子

作者為騰訊財經編委、高級編輯

銀行業是塊香甜的蛋糕，但對于愛美的人來說，滿足了口感，就會擔心變胖的問題。怎么吃下這塊蛋糕、吃完還不會對健康有影響，對于民企而言，還需要更多的考量和政策上的支持

2014年，中國金融改革再次提速。兩會期間，銀監會主席尚福林在“金融改革與發展”答記者問時表示，已選擇一些民營資本共同參加第一批5家銀行的試點工作，將分別在天津、上海、浙江和廣東開展試點。

事實上，近年民間資本早已不斷進入銀行業。銀監會2012年年報顯示，截至當年年底，在股份制商業銀行和城市商業銀行總股本中，民間資本占比分別為41%和54%。而在農村中小金融機構股本中，民間資本占比更已超過90%。

而一旦成為銀行，就要受到嚴格的金融監管，受《巴塞爾協議》關于資本充足率不得低于8%的硬指標約束。

未來民營銀行的規模不要說挑戰國有五大行，就算對全國性股份制銀行的沖擊也十分有限，這些股份制銀行動輒數萬億元的資產總額就足以令預備籌建民營銀行的民營資本望而生畏。

真正可能受到較大挑戰的應該還是各地的城商行、農商行和農信社，其針對“三農”和小微企業的小貸業務很可能被民營銀行瓜分。

但這項業務對于志在賺錢的民企而言，恐怕難以填滿欲壑。畢竟小微企業、“三農”的小貸業務盈利空間有限，而且其不確定性以及違約風險甚至讓大行都望而卻步。

就連當初喊著“服務民營企業、服務中小企業”而生的民生銀行，服務之后發現壞賬率很高，就偃旗息鼓回頭“傍大款”了。

中國交通銀行董事長牛錫明曾表示，現在外界只看到了銀行盈利的一面，而沒有看到風險的一面。現在，中資銀行的貸款余額約為70萬億元人民幣，如果不良貸款率上升1%的話，就是7000億元不良資產。按照目前的監管要求，提取的撥備就需要1萬億元。

近十年來中資銀行的盈利是達到了3萬億元。但1992年到2002年銀行非但沒有盈利，更產生不良資產3萬億元。

此外，銀行利潤主要是資產膨脹型的利潤，銀行的資本金隨規模擴大要不斷地增加，民營銀行如何不斷地補充資本，這也是一個不能回避的問題。

銀行業是塊香甜的蛋糕，但對于愛美的人來說，滿足了口感，就會擔心變胖的問題。因此怎么吃下這塊蛋糕、吃完還不會對健康有影響，對于民企而言，還需要更多的考量和政策上的支持。

企業融資難問題、國有大型銀行對金融資源的壟斷等，嚴重阻礙了中國經濟特別是金融業的發展。而民營銀行的開放，意味著中小企業、消費者，特別是民營企業的服務將有所改善，從長期來看也將促進行業競爭適當降低準入門檻。

這也要求監管層適當降低準入門檻，打破“玻璃門”，形成適度競爭的銀行業體系。在經濟發展好、利潤高的時候，多一些資本進入到銀行業；經濟狀況不好、利潤下降時，一些銀行有序退出，更好地實現金融服務實體經濟的目標。

高盛高華銀行業分析師馬寧則指出，新銀行可能要花費數年時間才能完善綜合實力和經營業績。因此，需要國家加大對民營銀行的扶持力度。

例如，允許民營銀行完全獨立經營，鼓勵民營銀行提升公司治理水平，對涉及三農和小微企業貸款進行貼息或適當減免稅負，也可實行差別化的存款準備金率，適當降低再貸款率和貼現率。鼓勵民營銀行多設服務網點，發揮民間資本在擴大中小企業融資來源中的重要作用。

與國有銀行相比，民營銀行不存在國家信用兜底，信用地位處于明顯的劣勢。這對監管層就提出了差異化的金融監管需求。除對民營銀行實施標準的、持續的監管以外，還要根據民營銀行的風險特征，進行有所側重的監督和管理。合理把握民營銀行準入門檻，避免短期內過度放開。強化公司治理的要求，對關聯交易實施更為嚴格的限制。

此外，完善相關的配套制度。民營銀行的設立和發展不可能一蹴而就，需要建立大量相關配套制度保障，尤其是建立存款保險制度。解決民營銀行失敗風險的有效辦法是建立存款保險制度，將“無限責任”的風險自擔的模式轉為有限責任制。

不過，監管層必須管好自己的“手”，畢竟民營銀行不是洪水猛獸，對于中國銀行業而言，會引入更多積極因素，至于風險問題，不該成為制約民營銀行發展的桎梏，而應從監管方面為促進民營銀行健康發展的保障。