民營銀行破冰后需更多的扶持

毛木子

作者為騰訊財經(jīng)編委、高級編輯

銀行業(yè)是塊香甜的蛋糕，但對于愛美的人來說，滿足了口感，就會擔心變胖的問題。怎么吃下這塊蛋糕、吃完還不會對健康有影響，對于民企而言，還需要更多的考量和政策上的支持

2014年，中國金融改革再次提速。兩會期間，銀監(jiān)會主席尚福林在“金融改革與發(fā)展”答記者問時表示，已選擇一些民營資本共同參加第一批5家銀行的試點工作，將分別在天津、上海、浙江和廣東開展試點。

事實上，近年民間資本早已不斷進入銀行業(yè)。銀監(jiān)會2012年年報顯示，截至當年年底，在股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行總股本中，民間資本占比分別為41%和54%。而在農(nóng)村中小金融機構(gòu)股本中，民間資本占比更已超過90%。

而一旦成為銀行，就要受到嚴格的金融監(jiān)管，受《巴塞爾協(xié)議》關(guān)于資本充足率不得低于8%的硬指標約束。

未來民營銀行的規(guī)模不要說挑戰(zhàn)國有五大行，就算對全國性股份制銀行的沖擊也十分有限，這些股份制銀行動輒數(shù)萬億元的資產(chǎn)總額就足以令預(yù)備籌建民營銀行的民營資本望而生畏。

真正可能受到較大挑戰(zhàn)的應(yīng)該還是各地的城商行、農(nóng)商行和農(nóng)信社，其針對“三農(nóng)”和小微企業(yè)的小貸業(yè)務(wù)很可能被民營銀行瓜分。

但這項業(yè)務(wù)對于志在賺錢的民企而言，恐怕難以填滿欲壑。畢竟小微企業(yè)、“三農(nóng)”的小貸業(yè)務(wù)盈利空間有限，而且其不確定性以及違約風險甚至讓大行都望而卻步。

就連當初喊著“服務(wù)民營企業(yè)、服務(wù)中小企業(yè)”而生的民生銀行，服務(wù)之后發(fā)現(xiàn)壞賬率很高，就偃旗息鼓回頭“傍大款”了。

中國交通銀行董事長牛錫明曾表示，現(xiàn)在外界只看到了銀行盈利的一面，而沒有看到風險的一面。現(xiàn)在，中資銀行的貸款余額約為70萬億元人民幣，如果不良貸款率上升1%的話，就是7000億元不良資產(chǎn)。按照目前的監(jiān)管要求，提取的撥備就需要1萬億元。

近十年來中資銀行的盈利是達到了3萬億元。但1992年到2002年銀行非但沒有盈利，更產(chǎn)生不良資產(chǎn)3萬億元。

此外，銀行利潤主要是資產(chǎn)膨脹型的利潤，銀行的資本金隨規(guī)模擴大要不斷地增加，民營銀行如何不斷地補充資本，這也是一個不能回避的問題。

銀行業(yè)是塊香甜的蛋糕，但對于愛美的人來說，滿足了口感，就會擔心變胖的問題。因此怎么吃下這塊蛋糕、吃完還不會對健康有影響，對于民企而言，還需要更多的考量和政策上的支持。

企業(yè)融資難問題、國有大型銀行對金融資源的壟斷等，嚴重阻礙了中國經(jīng)濟特別是金融業(yè)的發(fā)展。而民營銀行的開放，意味著中小企業(yè)、消費者，特別是民營企業(yè)的服務(wù)將有所改善，從長期來看也將促進行業(yè)競爭適當降低準入門檻。

這也要求監(jiān)管層適當降低準入門檻，打破“玻璃門”，形成適度競爭的銀行業(yè)體系。在經(jīng)濟發(fā)展好、利潤高的時候，多一些資本進入到銀行業(yè)；經(jīng)濟狀況不好、利潤下降時，一些銀行有序退出，更好地實現(xiàn)金融服務(wù)實體經(jīng)濟的目標。

高盛高華銀行業(yè)分析師馬寧則指出，新銀行可能要花費數(shù)年時間才能完善綜合實力和經(jīng)營業(yè)績。因此，需要國家加大對民營銀行的扶持力度。

例如，允許民營銀行完全獨立經(jīng)營，鼓勵民營銀行提升公司治理水平，對涉及三農(nóng)和小微企業(yè)貸款進行貼息或適當減免稅負，也可實行差別化的存款準備金率，適當降低再貸款率和貼現(xiàn)率。鼓勵民營銀行多設(shè)服務(wù)網(wǎng)點，發(fā)揮民間資本在擴大中小企業(yè)融資來源中的重要作用。

與國有銀行相比，民營銀行不存在國家信用兜底，信用地位處于明顯的劣勢。這對監(jiān)管層就提出了差異化的金融監(jiān)管需求。除對民營銀行實施標準的、持續(xù)的監(jiān)管以外，還要根據(jù)民營銀行的風險特征，進行有所側(cè)重的監(jiān)督和管理。合理把握民營銀行準入門檻，避免短期內(nèi)過度放開。強化公司治理的要求，對關(guān)聯(lián)交易實施更為嚴格的限制。

此外，完善相關(guān)的配套制度。民營銀行的設(shè)立和發(fā)展不可能一蹴而就，需要建立大量相關(guān)配套制度保障，尤其是建立存款保險制度。解決民營銀行失敗風險的有效辦法是建立存款保險制度，將“無限責任”的風險自擔的模式轉(zhuǎn)為有限責任制。

不過，監(jiān)管層必須管好自己的“手”，畢竟民營銀行不是洪水猛獸，對于中國銀行業(yè)而言，會引入更多積極因素，至于風險問題，不該成為制約民營銀行發(fā)展的桎梏，而應(yīng)從監(jiān)管方面為促進民營銀行健康發(fā)展的保障。