論古靈閣巫師銀行與現代商業銀行之差別

李秋芽

（浙江財經大學，浙江 杭州 310018）

一、業務范圍

古靈閣巫師銀行，顧名思義就是在魔法界唯一一所無分行并且是由妖精開設的，可以存錢或租用保險箱的，世界上除霍格沃茲外最安全的一家巫師銀行。雖然古靈閣非常的安全，但是它的業務范圍相比于現代商業銀行實在是少得可憐。

現代商業銀行的經營業務可以分為存款業務，貸款業務和中間業務這三大類。隨著貨幣市場與資本市場的完善，現代商業銀行的存貸款業務面臨著巨大的挑戰，因此商業銀行越來越重視中間業務的創新形式以牟取利益。除結算、代理、信托、租賃、保管、咨詢等傳統中間業務外，金融期貨、期權業務、貨幣及利率互換等創新型金融工具在市場上也取得了不錯的份額?？梢哉f，現代商業銀行的業務種類多，范圍廣，占有較大市場份額。

相比于現代商業銀行業務的繁雜，古靈閣銀行的業務可謂是單調。從小說中不難發現，古靈閣銀行的主要業務是提供金庫給予存放貨幣或是重要物品，而且不支付利息收益，只收取一定的金庫使用費，相當于是保險柜出租的概念。除了金庫出租這一主營業務外，古靈閣還有其他業務?！豆ㄌ嘏c魔法石》中當哈利第一次進入古靈閣時描述道“穿過第二道銀色大門進入寬敞的大理石廳堂,大約百十來個妖精坐在長柜臺后面往大賬本上草草登記。有的用天平稱錢幣,有的用目鏡檢測寶石?！边@里的古靈閣更相當于典當行業，通過獲取一定比例的費用以及價格差獲益。當然，古靈閣也存在著中間業務，《哈利波特與密室》中描述道“啊，你們是麻瓜!”韋斯萊先生高興地說，“咱們一定要喝一杯去!你手里拿的那個是什么?哦，你們在兌換麻瓜貨幣。莫麗，你瞧!”他興奮地指著格蘭杰先生手里那張十英鎊的鈔票說”。這意味著古靈閣承擔者麻瓜貨幣和魔法貨幣之間的兌換工作，連接著魔法界和麻瓜界的貨幣流通，并收取一定的中間費用。

二、安全管理

文中不止一次的強調古靈閣銀行的安全性，是世界上除霍格沃茲以外的最安全的地方。不僅僅指古靈閣位于倫敦地下幾百英里的地方，即使你盜得了財物也有可能被困在地下不能出去。所有的金庫都需要身份認證，可以是鑰匙也可以的信件或者魔法棒來證明你的身份。另外部分金庫只有妖精才能打開，如果擅自打開就會被吸進去，陷在里面不能出來。而且最嚴密的金庫由龍把守，還有一道防賊瀑布杜絕一切的非法入侵者。

然而21世紀的現代商業銀行除了加強硬件設施的建設外，隨著電子銀行業務的推廣，網絡安全的建設不容忽視。電子銀行業務是指銀行通過面向社會公眾通過專用網絡的方式向客戶提供的離柜金融服務。主要包括網上銀行、電話銀行、手機銀行、自助銀行以及其他離柜業務。隨著網上購物和電子商務的盛行，由于網絡的虛擬性，以及網上消費的現金流和物流不同步，網上銀行的安全性也變得赤手可熱。

不同于以往傳統業務的面對面交易，客戶身份以及網上交易的真實性不容易考證和確認，不法分子容易鉆漏洞，不利于網上交易的安全。另外，信息傳遞過程中也存在著安全漏洞，傳統業務的信息傳遞是發生在銀行內部網絡上，內部網和外部網之間存在著強大的隔離措施，外部黑客不容易攻破安全堡壘。反觀網上交易是發生在外部網絡上，因此信息的傳遞上存在著極大的安全隱患，容易被修改數據。

三、客戶分類

這里討論的客戶是個人客戶而非法人客戶。

現代商業銀行主要根據客戶的財務數據和非財務數據將客戶分為低端客戶、中端客戶、潛力客戶和高端客戶這四大類?？蛻舻姆诸惪梢詭椭y行預計未來將面臨的風險和可能獲得的收益，從而對客戶進行篩選和監控，并且可以對不同的客戶群體推銷不同的理財產品，提高服務質量。

《哈利波特》系列中古靈閣銀行的客戶群體根據金庫保密措施的力度可以粗略地分成普通客戶、VIP客戶和VVIP客戶。普通客戶主要指哈利的687號金庫，小天狼星·布萊克的711號金庫以及韋斯萊家的金庫，只要你出示金庫鑰匙就可以領取金庫里的物品。VIP客戶是指鄧布利多的713號金庫，曾用于存放魔法石。此金庫與其他金庫不同，沒有鑰匙孔，只有妖精們才能打開金庫，而且還需要客戶的親筆信件來證明。VVIP是指萊斯特蘭奇家的金庫，不僅有嚴格的身份認證措施，還有一條龍看守，360°全無死角的防賊瀑布，以及金庫內的烈火咒和復制咒，絕對頑固的防盜措施。

四、總結

哈利波特是一本著名的魔幻小說，它來源于生活卻又高于生活，本文只是簡單地論述了古靈閣巫師銀行與現代商業銀行的差別，但小說中還存在著很多關于經濟學的理論尚待探討。