淺談市場經濟新形勢下商業銀行面臨的挑戰和應對

張家駿

（上海交通大學，上海 200000）

改革開放30多年,以商業銀行業為代表的中國金融業在在自身蓬勃發展的同時，作為實體經濟最重要的催化劑之一，對于實體經濟貢獻毋庸置疑。但時至今日，當“改革”再次成為整個國家各行各業的共識時，商業銀行又一次站在了轉型的風口浪尖。進入2013年，國內商業銀行面臨著前所未有的挑戰：粗放的增長方式走到了它的盡頭，外資銀行的本土化策略氣勢洶洶，同業之間的競爭硝煙彌漫，加之行業外的快速滲透，這一切的一切都使得中國的商業銀行必須快馬加鞭，又必須要停下腳步，深深思考，是在隆冬枯萎，還是在暮春重生，中國的商業銀行正在尋求一條面向未來的可持續發展之路。

一、目前商業銀行面臨的主要挑戰

（一）經濟增長放緩，信貸需求回落

2012年，我國GDP全年增速向下破8，首次降到7.8%。而同期，國內金融機構新增貸款中，中長期貸款占比降到40%以下，遠低于近些年百分之七八十的增長水平。從以上數據對比中我們不難發現：第一，實體經濟對短期的救急資金需求非常大，短貸成為了一種趨勢；第二，實體經濟對長期信貸需求明顯不足，長貸沒有相應的增長預期保駕護航，逐漸失去了它的市場。對商業銀行而言，利潤持續增長的根基已經動搖。

（二）利率市場化帶來嚴峻考驗

2012年，央行重拳出擊，首次允許存款利率上浮（最高至基準1.1倍），同時放寬貸款利率下浮空間（最低至基準0.8倍）。存貸利率的非對稱調整明顯收窄了銀行利差。與此同時，商業銀行的客戶蠢蠢欲動，大中型企業，特別是集團客戶展開的議價攻勢來勢之迅速，來勢之猛烈讓商業銀行措手不及。在這場攻堅戰中，商業銀行的反應明顯滯后。在防御工事未及時，有效搭建起來的情況下只能被動挨打。

（三）監管政策收緊，存款、中間業務收入雙重受傷

2012年，銀監會下發了《關于整治銀行業金融機構不規范經營的通知》。其中的“七項禁止”給商業銀行帶上了緊箍咒。近年來，房地產行業貸款一直是商業銀行的魔術棒。一筆1億的房地產貸款其派生的存款至少在2千萬以上。同時，收取貸款監管費，項目咨詢費也在幾十萬，甚至上百萬。從商業銀行的報表上看，這種將利息收入直接轉變為中間業務收入的粗放轉型方式帶來的變化是積極的，利息收入持續下降，中間業務收入快速增長。但其實并沒有產生真正的效益，銀行的總體收入沒有增長，企業的負擔沒有減輕。監管機構的“七項禁止”可謂一劑猛藥。從2012年的數據看，前三季度，大型銀行凈手續費及傭金收入僅增2.2%，同比大幅下降39.8個百分點；中型銀行增長34.9%，下降30.6個百分點。考慮到這種中間業務收入的突變還是在2012年各大商業銀行從爆發性增長的個人理財業務取得巨大中收的情況下發生的。可見形勢之緊迫。

（四）影子銀行如影隨形

截至2012年末，全國共有小額貸款公司6080家，同比2011年增長42%。同時，小額公司貸款余額5921億元，同比2011年增長51%。這還只是水面上的冰山一角，潛伏在水面下的地下錢莊雖然沒有官方數據權威佐證，但其驚人的規模早在業內已有共識，那才是真正的冰山。進入2013年，我們又看到了來勢洶洶的活期寶和余額寶。短短一年不到，1000億元的類存款規模，3000萬的類儲戶戶數已讓我們見識了它超常的分流銀行存款能力。商業銀行的生存空間在業內的激烈競爭環境下本已捉襟見肘，現在遭受一存，一貸，兩面夾擊，更是雪上加霜。

二、挑戰是巨大的，但商業銀行只要恰當應對，必能否極泰來，重獲新生

（一）堅決放棄粗放的業務增長方式，探索精細化運營

1.運用管理會計理論。引入EVR價值考核體系，利用本量利分析，平衡計分卡等有效工作，加強各類業務的成本效益核算。精細化運營發展是必然選擇。國內商業銀行之前大肆鋪開網點，搶占物理區域，依靠單一的物質激勵來推動擴張和增長，資產拉動負債的增長模式在市場化定價的洪潮中已現頹勢。

2.無紙化辦公。全面推進小柜臺，大后臺，業務辦理渠道電子化，實現24小時不間斷，全方位的金融服務。在網上銀行和手機銀行之后，我們要有不斷創新的意識。針對兩類目標客戶群，搭建切入他們生活，符合他們需求的電子柜臺：其一，針對中老年客戶，大力開拓電視銀行。既然電視購物可以發展如此迅猛，為什么電視銀行不可以。大視屏，便捷操作，爭取更多的向上空間。其二，針對年輕客戶，大力開拓微博銀行，微信銀行。切入他們的娛樂生活，切入他們的交流圈，向下爭取更多的空間。

3.發展表外業務。在信用證，承兌之后，我們應該加大將保理，福費廷等更多跨境表外業務引入到國內市場的步伐。在傳統的信貸業務市場萎縮之際，這些占用銀行經濟成本小，同時又能同樣為客戶帶來融資目的的產品可以以作為銀行傳統業務的突破口。

4.大力拓展中間業務收入。隨著大規模、大范圍的整治不規范經營活動的塵埃落定。商業銀行更應該堅定中間業務的發展，關鍵是確定正確的發展方向。2012年，快速發展的個人理財業務和業務帶來的紅利已經用實踐為商業銀行點明了方向，即金融資產服務。商業銀行應該牢牢把握金融市場深化改革和居民收入持續增長這兩個有利并在可以預見的未來可持續的兩個有利條件，做實，做好金融資產服務業務。

（二）商業銀行運營管理架構的重新搭建

1.基層網點實行整體考核，全員聯動，主攻零售業務。

2.業務創新，業績考核，人員配置IT化。

如果學校規模不大，班級人數較少，還可以采用“馬蹄形（U型座）”“圓桌會議式”等排座方式。這些新型的排座方式都能最大限度地尊重個體需求，發揮互補合作的作用，促進新的學習模式的建立，也適合當前的教育主題——提高學生的核心素養。我們在編排座位時還應該堅持以下幾點：

3.重點關注市場分析，市場細分，目標市場定位。

（三）積極探索混業經營之路

1.形勢所迫。商業銀行傳統的存款客戶正從投資基金，證券，特別是2013來如雨后春筍般崛起的私募基金處尋求或者已經獲得更高的資產回報。同時，創業型公司借款人通過VC,PE等方式更加及時，更加靈活地獲得所需資金，成熟型公司借款人通過資本市場的直接融資獲得低成本的資金，企業集團通過成立財務公司實現資金內部統一調配，這些種種均削弱了銀行的金融中介作用。

2.競爭優勢。滿足客戶的多樣化金融需求。

3.效益優勢。商業銀行，保險公司，如果再加上投行，在這樣一個金融聯合體平臺上，不同產品的組合交叉銷售；不同產品銷售市場的信息共享，不同產品目標客戶的資源共享，必定產生客觀的規模效益。

（四）堅持產品創新和服務創新

好的產品能吸引源源不斷的客戶資源。比如在公司協議存款的斷，比如有的村鎮銀行對貸款風險大小的判定僅僅依據其業務員對農戶的了解程度，貸款“三查”制度執行嚴重不到位，從而造成村鎮銀行的信貸風險。

四、我國村鎮銀行信用風險的防范策略

（一）加快農業保險業務的推廣

通過各種途徑加大農業保險的宣傳力度，提高農戶的保險意識，積極推廣農業保險業務，以便在發生自然災害或農業風險時減少農民的損失，從而從源頭上控制村鎮銀行信貸風險的發生。進一步完善農業保險體系，實行商業性保險和政策性保險相結合，政策性保險偏重于商業性保險不愿涉足的范圍，比如高風險、高成本、農民個人無力全部承擔的保險產品，同時政府在這類保險上加大財政補助的力度，鼓勵商業性保險公司開發適應市場需要和農民個人能夠支付、有一定盈利空間的保險產品，通過兩者的互為補充，不斷拓寬農業保險的險種，提高對農戶生產經營的風險保障。

（二）完善農村金融政策法規

第二，從機制上對農業投資的連續性提供保證，從而降低村鎮銀行對農戶放貸的風險，健全支農貸款項目的財政配套機制，對農業貸款提供一定的保障，建立合理的支農貸款補償機制。

第三，從存款準備制度上給予村鎮銀行優待，根據其規模大小和所處地域不同實行差別準備金率，降低村鎮銀行的存款準備金率和支農再貸款利率，給予村鎮銀行適度的免息專項貸款，增加村鎮銀行的可用資金。

第四，從利率管理上對村鎮銀行放貸利率給予適度的放權，對涉農貸款的利差給予適度的補償，在降低農戶貸款成本的同時，也增強了村鎮銀行抵御信用風險的能力。

（三）加強農村信用體系建設

第一，村鎮銀行可通過開展信用戶、信用村、信用鄉鎮等信用工程創建活動，加強與農村各部門的溝通和聯系，掌握農戶、工商戶和小微企業的基本情況，比如收入狀況、經營能力、借貸信息、還款記錄、違約信息等，建立相應的信用檔案，作為貸款發放的依據。

第二，加強與縣鄉政府及農村各部門的溝通與聯系，組織對農戶、工商戶和小微企業金融基礎知識和征信知識的宣傳與教育，強化其誠實守信的意識，并逐步完善農戶、工商戶和小微企業的電子信用檔案。

第三，完善信用評級體系，通過綜合考量農戶、工商戶和小微企業的各類信息，對其進行信用評級，根據級別的不同分別給予不同的授信額度與利率。

（四）提高村鎮銀行經營管理水平

村鎮銀行提高經營管理水平，可從以下幾方面入手：第一，健全法人治理，完善相關規章制度，明確各級人員的職責與職權，規范授權，加強村鎮銀行內控建設。

第二，引進先進的風險管理技術，建立標準化的信貸管理流程，對貸前調查、貸款審查與審批、貸后跟蹤進行標準化流程管理，保持與農戶、工商戶和小微企業的經常聯系，建立信用風險預警機制，動態管理貸款客戶的資信狀況和信用額度。

第三，通過創新貸款抵押擔保方式，如小組聯保、訂單擔保、倉單質押、農村土地承包經營權抵押、農村房屋抵押、大棚、養殖圈舍等農業生產設施抵押、活體動物、果園、苗木等生物資產抵押等降低村鎮銀行對借款者的不熟知而導致的風險。

第四，組織員工定期培訓，不定期進行各項技能的考核，提升員工的專業技能，增強風險防范意識。

[1]張啟文，呂琳，藍佳林.村鎮銀行的信用風險分析—以杜爾伯特蒙古族自治縣潤生村鎮銀行為例.黑龍江民族叢刊，2012年第5期.

[2]李蓉，許可.當前村鎮銀行發展中面臨的問題及對策.金融教育研究，2013年4月.

[3]王緒慧，潘瑩.村鎮銀行信用風險的原因及防范.商丘職業技術學院學報，2012年第3期.

[4]吳雪峰，戴斌.村鎮銀行信用風險管理存在的問題及解決對策.經濟研究，2011年第11期.

[5]張麗屏，付劍平.村鎮銀行信貸風險與應對對策.商品與質量，2011年11月.