現(xiàn)代保險金融企業(yè)商業(yè)模式的分析

張宏麗

（中國人民人壽保險股份有限公司通化市分公司，吉林 通化 134001）

一、整合資源、注重創(chuàng)新，構(gòu)建協(xié)同發(fā)展商業(yè)模式

對于現(xiàn)代商業(yè)模式而言，資源的優(yōu)化整合以及價值創(chuàng)新是其核心與靈魂，保險金融企業(yè)的商業(yè)模式同樣如此，其構(gòu)建要從自身實際以及市場的發(fā)展態(tài)勢出發(fā)，并與社會經(jīng)濟發(fā)展有機結(jié)合起來，優(yōu)化企業(yè)整體戰(zhàn)略布局，實現(xiàn)戰(zhàn)略協(xié)同與資源的優(yōu)化整合，積極尋找社會價值與商業(yè)價值的有效對接點，從而使保險金融企業(yè)的商業(yè)模式成為能夠與保險金融市場以及社會經(jīng)濟發(fā)展趨勢相符合的協(xié)同發(fā)展模式，構(gòu)建起成功的商業(yè)模式。

（一）著眼于集團化趨勢，優(yōu)化資源整合

當(dāng)前，集團化發(fā)展是保險金融市場發(fā)展的主要趨勢，現(xiàn)代保險金融企業(yè)在這一發(fā)展背景下，應(yīng)因勢而為，在積極加強總部建設(shè)的前提下，以集中股權(quán)為載體，強化干部管理，加強戰(zhàn)略布局與資源整合。具體而言，可從如下方面著手：

1.強化總部建設(shè)。集團總部是現(xiàn)代保險金融企業(yè)整體戰(zhàn)略布局的管控中心，是企業(yè)各子公司業(yè)務(wù)實現(xiàn)業(yè)務(wù)正常運轉(zhuǎn)的重要保障。基于此，保險金融企業(yè)要立足于自身實際，積極進行集團建設(shè)的目標(biāo)定位，并于集團內(nèi)部實施精細(xì)化的戰(zhàn)略管理，強化資源整合，建立專業(yè)的保險金融集團總部。例如，在總部建設(shè)中，保險金融企業(yè)可以建設(shè)戰(zhàn)略管控為主要的集團建設(shè)目標(biāo)，在建設(shè)中緊緊圍繞這一目標(biāo)，加強企業(yè)內(nèi)部“人員、產(chǎn)品、股權(quán)”等的資源整合與戰(zhàn)略管理，根據(jù)集團的主要業(yè)務(wù)及其流程設(shè)置專門部門實施專業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債管理，為資源的優(yōu)化整合以及商業(yè)模式的正常運作奠定組織基礎(chǔ)。

2.集中股權(quán)，完善治理結(jié)構(gòu)。保險金融企業(yè)必要實現(xiàn)高效的資源整合，其前提條件便是加強對分公司的股權(quán)控制。為此，保鮮金融企業(yè)應(yīng)結(jié)合市場趨勢，積極建立股份公司，提高對資產(chǎn)的持股比例。同時，保險金融企業(yè)要深入分析當(dāng)前治理結(jié)構(gòu)存在的問題，如程序復(fù)雜，決策環(huán)節(jié)偏多等，應(yīng)積極發(fā)揮垂直領(lǐng)導(dǎo)體制的作用，加強干部管理，堅持市場配置以及組織選拔相結(jié)合的原則，選拔董事會，使保險金融企業(yè)治理結(jié)構(gòu)發(fā)展成為法人治理結(jié)構(gòu)，并在其核心崗位中引入黨委成員。并積極設(shè)立董事會→監(jiān)事會→經(jīng)營層等多層級的運營機制，從而建立起多層級的、協(xié)調(diào)性的保險金融企業(yè)的治理結(jié)構(gòu)。

3.創(chuàng)新營銷模式。面臨競爭激烈的保險金融市場，保險金融要以客戶的實際需求為導(dǎo)向，積極構(gòu)建交叉互動銷售模式，創(chuàng)新營銷模式，構(gòu)建與客戶需求相適應(yīng)，利于提升客戶忠誠度與滿意度的一體化金融服務(wù)營銷，使保險金融企業(yè)的發(fā)展?jié)撃艿玫匠浞旨ぐl(fā)，提高企業(yè)的資源利用率與整合效率，以此為基礎(chǔ)，建立起保險金融企業(yè)的協(xié)調(diào)發(fā)展模式。

（二）聚焦經(jīng)濟社會發(fā)展趨勢，實現(xiàn)價值創(chuàng)新

城鄉(xiāng)一體化發(fā)展是當(dāng)前我國經(jīng)濟社會的重要發(fā)展趨勢，各類惠農(nóng)與富農(nóng)政策的出臺，推動了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。保險金融企業(yè)在我國經(jīng)濟社會這一總體發(fā)展趨勢之下，應(yīng)順勢而為，充分開發(fā)農(nóng)村的保險金融需求，充分結(jié)合國家的相關(guān)強農(nóng)政策，開發(fā)政策性業(yè)務(wù)，積極實現(xiàn)涉農(nóng)保險金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，加大農(nóng)網(wǎng)建設(shè)力度，探索農(nóng)村保險金融工作新模式，順應(yīng)社會經(jīng)濟轉(zhuǎn)型發(fā)展趨勢，開拓農(nóng)村保險金融市場，拓寬業(yè)務(wù)范圍，實現(xiàn)保險金融企業(yè)業(yè)務(wù)的快速增長與持續(xù)發(fā)展，在此基礎(chǔ)上建立起保險金融企業(yè)的業(yè)務(wù)拓展模式。

二、強化信息技術(shù)運用，積極打造運營管理商業(yè)模式

在信息化時代背景下，保險金融企業(yè)商業(yè)模式運營的主要載體便是信息化技術(shù)。基于此，保險金融企業(yè)要充分利用信息化的優(yōu)勢，加強信息化系統(tǒng)的設(shè)計與完善，利用信息技術(shù)加強企業(yè)的資源共享，推動保險金融企業(yè)的業(yè)務(wù)發(fā)展，為其商業(yè)模式的正常有序運營提供技術(shù)支撐。基于此，保險金融企業(yè)可積極推動實施信息化的集中統(tǒng)一管理，加強信息中心建設(shè)，加大云計算平臺、客戶資源數(shù)據(jù)庫等網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，建立起集中統(tǒng)一的信息化管理模式，提升企業(yè)外部資源與內(nèi)部資源的整合水平，降低運營成本，提高管理效率。同時，運用信息化技術(shù)，積極推動現(xiàn)代保險金融企業(yè)營銷服務(wù)模式的根本性轉(zhuǎn)變。現(xiàn)代保險金融企業(yè)可積極運用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、云計算技術(shù)以及互聯(lián)網(wǎng)等信息技術(shù)，對保險金融企業(yè)的營銷服務(wù)流程實施全面的優(yōu)化。同時，現(xiàn)代保險金融企業(yè)要樹立“服務(wù)第一”的理念，強化售后服務(wù)，綜合運用信息化技術(shù)為客戶專門打造售后服務(wù)平臺，解決客戶的各類問題，提升客戶對企業(yè)產(chǎn)品的滿意度與忠誠度，通過綜合化的信息移動平臺、網(wǎng)絡(luò)營銷以及電話營銷等多種營銷模式，以及個性化的售后服務(wù)，為保險金融企業(yè)樹立起良好的形象，形成品牌效應(yīng)，以信息化推動保險金融企業(yè)的營銷服務(wù)能力提升。此外，現(xiàn)代保險金融企業(yè)還應(yīng)針對企業(yè)自身的業(yè)務(wù)管理與發(fā)展實際需求，充分發(fā)揮信息化優(yōu)勢，積極建立各類業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的集中管理中心與共享中心，如保險金融企業(yè)的財務(wù)數(shù)據(jù)集中管理與共享中心等，實現(xiàn)對現(xiàn)代保險金融企業(yè)的生產(chǎn)運營中各項費用等的集中管理，使企業(yè)的各項業(yè)務(wù)能夠處于有效的管控之下，并積極建立核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，充分結(jié)合市場費率，積極完善定價以及賠付率等自動化管理平臺，根據(jù)保險金融企業(yè)客戶類別以及業(yè)務(wù)類型的差異，采取有針對性的理賠措施，構(gòu)建起保險金融集團的綜合化的信息管理系統(tǒng)，實現(xiàn)集團決策的集中管理，更有效地應(yīng)對市場變化，降低企業(yè)的賠付成本，提升保險金融企業(yè)的盈利水平。

三、注重風(fēng)險管理，建立健全風(fēng)險管理與控制模式

風(fēng)險管理是保險金融企業(yè)管理中不可或缺的內(nèi)容，同時也是現(xiàn)代保險金融企業(yè)商業(yè)模式的基礎(chǔ)。隨著全球金融危機的影響，保險金融行業(yè)積極掀起了強化風(fēng)險管理的去風(fēng)險化浪潮，在這一發(fā)展形勢下，保險金融企應(yīng)將風(fēng)險防控作為企業(yè)管理核心工作之一，置于企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的核心位置，加強企業(yè)的風(fēng)險管理文化建設(shè)，提高員工的風(fēng)險防范意識，加強風(fēng)險管理系統(tǒng)建設(shè)，實施垂直化風(fēng)險管理體系，并通過多元化的渠道，實施資本補充機制建設(shè)，全面提升保險金融管理企業(yè)的抗風(fēng)險能力，為保險金融企業(yè)各項業(yè)務(wù)的正常開展，管理水平的提高提供有力的支撐。現(xiàn)代保險金融企業(yè)在風(fēng)險管理中，主要可從如下方面著手，提高其風(fēng)險管理水平：

（一）建立健全企業(yè)的風(fēng)險防控體系

現(xiàn)代保險金融企業(yè)在構(gòu)建完善的風(fēng)險防控體系的過程中，首先即是突破現(xiàn)有的風(fēng)險管理局限，將項目管理思想引入到企業(yè)的風(fēng)險管理中，實施項目化的企業(yè)風(fēng)險管理，同時，還可借助專門的咨詢機構(gòu)對企業(yè)的風(fēng)險管理進行規(guī)劃與指導(dǎo)，積極建立內(nèi)部風(fēng)險防控以及外部風(fēng)險控制的雙重指標(biāo)體系，全面提升企業(yè)的風(fēng)險管理水平。在此基礎(chǔ)上，保險金融企業(yè)要積極順應(yīng)信息化發(fā)展趨勢，積極加強風(fēng)險管理信息化組織建設(shè)，使企業(yè)的風(fēng)險管理水平再上新臺階。為確保保險金融企業(yè)的風(fēng)險防控應(yīng)用系統(tǒng)的作用能夠充分發(fā)揮，企業(yè)必須積極加強風(fēng)險管理部門的建立，加強風(fēng)險信息化管理的組織建設(shè)，使其參與企業(yè)風(fēng)險管理的全過程之中。同時為保障保險金融企業(yè)的各個業(yè)務(wù)單元管理以及經(jīng)營的合規(guī)性與合法性，企業(yè)應(yīng)根據(jù)常見的風(fēng)險類型及其特性，積極設(shè)立立體化的稽查審核中心，針對企業(yè)中相應(yīng)的風(fēng)險管理崗位實施垂直化管理，實現(xiàn)保險金融企業(yè)風(fēng)險管理效率的全面提升。再次，保險金融企業(yè)要積極借助專門咨詢機構(gòu)的力量，進行風(fēng)險管理中信息化規(guī)劃，分析企業(yè)的風(fēng)險源。以中國人壽為例，其與HP的信息化合作規(guī)劃，使其能掌握風(fēng)險的存在之處，為其風(fēng)險管理提供了有力的依據(jù)。最后，現(xiàn)代保險金融企業(yè)還須對企業(yè)的風(fēng)險進行定量與定性分析，在此基礎(chǔ)上進行科學(xué)的風(fēng)險應(yīng)對計劃編制，實現(xiàn)風(fēng)險的規(guī)避與轉(zhuǎn)移，加強風(fēng)險管理監(jiān)控，突破企業(yè)現(xiàn)有的風(fēng)險管理局限，構(gòu)建起一體化的風(fēng)險管理體系，全面提升企業(yè)的風(fēng)險管理水平。

（二）培養(yǎng)企業(yè)職工的風(fēng)險防范意識

現(xiàn)代保險金融企業(yè)在去風(fēng)險化發(fā)展趨勢下，要積極通過多種手段加強企業(yè)的企業(yè)職工的風(fēng)險防范意識的培養(yǎng)，在日常的業(yè)務(wù)運轉(zhuǎn)中強化風(fēng)險防控。一方面，保險金融企業(yè)要積極充分重視職工的教育培訓(xùn)工作，特別是加強對員工的風(fēng)險識別能力、風(fēng)險控制能力等的提升，使其具備能夠應(yīng)對各種風(fēng)險的能力。另一方面，保險金融企業(yè)要充分重視企業(yè)的風(fēng)險管理文化的建設(shè)。企業(yè)文化對職工的行為具有決定性的影響。從雷曼破產(chǎn)等風(fēng)險損失事件中，可以看出保險金融企業(yè)中風(fēng)險管理文化對企業(yè)的生存與發(fā)展至關(guān)重要。據(jù)此，保險金融企業(yè)應(yīng)積極于企業(yè)內(nèi)部積極開展風(fēng)險管理宣傳教育，自上而下，牢牢樹立起“強化風(fēng)險管理，積極創(chuàng)造價值”、“風(fēng)險管理的全過程動態(tài)控制”等風(fēng)險管理理念，營造濃厚的風(fēng)險管理的企業(yè)文化氛圍，同時積極建立風(fēng)險管理的責(zé)任機制，并將風(fēng)險管理指標(biāo)積極納入到績效考核之中，使其成為保險金融企業(yè)業(yè)績考核中的一項重要指標(biāo)實施員工的考核，加強約束機制、監(jiān)督機制以及激勵懲戒機制等的建立，強化保險金融企業(yè)的風(fēng)險防控。

（三）建立系統(tǒng)化的資本補充機制

對于保險金融企業(yè)而言，資本不足是其面臨的最大的風(fēng)險。基于此，保險金融企業(yè)若在缺少財政貨幣資本的注入的情況下，應(yīng)積極加強資本補充機制的建立與完善，實現(xiàn)企業(yè)資本補充的多渠道化發(fā)展，最大限度地提升其償付能力，確保企業(yè)各項業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展。同時，保險金融企業(yè)還須多方拓展資本市場的融資渠道，促進資本補充機制的可持續(xù)化與市場化，為保險金融企業(yè)的發(fā)展提供資本保障，促進企業(yè)抗風(fēng)險能力的提升。通過風(fēng)險防控體系、資本補充機制的建立以及企業(yè)職工風(fēng)險防控意識與能力的培養(yǎng)，全面建立起高效的風(fēng)險防控模式。

四、充分重視資本內(nèi)生化發(fā)展，構(gòu)建持續(xù)盈利商業(yè)模式

對于現(xiàn)代保險金融企業(yè)的商業(yè)模式而言，其構(gòu)建的終極目的就在于確保企業(yè)能夠持續(xù)盈利，提升企業(yè)的經(jīng)濟效益，增強企業(yè)的競爭優(yōu)勢。基于此，保險金融企業(yè)必須充分重視資本內(nèi)生化的發(fā)展趨勢，在加強承保的同時，要兼顧投資，促進呈報盈利提升，為保險金融企業(yè)創(chuàng)造更多的利潤。此外，保險金融企業(yè)應(yīng)積極實現(xiàn)主業(yè)的多元化與均衡化發(fā)展，全面提升企業(yè)的盈利能力。保險金融企可通過如下方式構(gòu)建穩(wěn)健性與成長性兼顧的盈利模式：

（一）主業(yè)的多元與均衡格局構(gòu)建

對于現(xiàn)代保險金融企業(yè)而言，多元、均衡的主業(yè)發(fā)展格局的建立利于應(yīng)對市場的波動與變化，確保其盈利增長的穩(wěn)定性。以中國人保為例，在2011年，人身險與財產(chǎn)險成為其主業(yè)驅(qū)動的重頭戲，而通過人身險與財產(chǎn)險資產(chǎn)使其盈利能力急速提升，兩項資產(chǎn)實現(xiàn)了雙超2600億元，超越了行業(yè)基準(zhǔn)業(yè)務(wù)平均增速的6.8%，使其凈利潤實現(xiàn)了大幅增長。可見，積極構(gòu)建多元化與均衡化的主業(yè)發(fā)展格局與盈利模式成為了保險金融企業(yè)全面提升自身盈利水平的重要手段。

（二）兼顧承保與投資雙向發(fā)展

當(dāng)前，在我國的保險金融市場中，普遍存在著“投資盈利而承保虧損”的片面觀點，加之獲取保單的成本偏高，使對數(shù)保險金融企業(yè)都過分注重運用投資的方式盈利，而忽略了通過承保盈利，從而使多數(shù)保險金融企業(yè)都過分依賴投資，投資模式逐步陷入不良的發(fā)展軌跡之中。針對這一現(xiàn)象，保險金融企業(yè)要時刻保持清醒的認(rèn)識，注重投資與承保的雙向兼顧，使兩者能夠協(xié)調(diào)發(fā)展，加強承保戰(zhàn)略規(guī)劃與執(zhí)行，強化成本、理賠、承保等各個環(huán)節(jié)的精細(xì)化管理，同時優(yōu)化保險金融企業(yè)的資產(chǎn)管理，提升投資效益，從承保與投資雙渠道實現(xiàn)企業(yè)的盈利能力的提升。另外，保險金融企業(yè)還可積極推行理賠權(quán)限集中，在保險經(jīng)營中，充分發(fā)揮定價技術(shù)的優(yōu)勢與作用，促進保險金融企業(yè)盈利能力的全面提升，構(gòu)建起承保與投資的雙渠道盈利模式。

綜上所述，對于現(xiàn)代保險金融企業(yè)而言，利于其持續(xù)發(fā)展，核心競爭力提升的成功的商業(yè)模式應(yīng)是充分考慮保險金融市場以及我國經(jīng)濟社會發(fā)展趨勢，以資源整合與價值創(chuàng)新為主體的協(xié)同發(fā)展與業(yè)務(wù)拓展模式，是結(jié)合信息化發(fā)展趨勢、重視風(fēng)險管理與資本內(nèi)生化發(fā)展，構(gòu)建的信息化運營模式、風(fēng)險防控模式、盈利模式等的綜合體。唯有在這一綜合化商業(yè)模式的推動下，才能充分發(fā)揮保險金融企業(yè)的競爭優(yōu)勢，在激烈的競爭中脫穎而出。

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