河北省村鎮銀行支農效應研究

常小雨+張楊

[提要] 村鎮銀行是我國為推動農村金融改革而建立的一種新型農村金融機構，有效地解決了我國農村地區金融供給不足問題，提高了農村金融服務質量和水平。截至2012年底，河北省共成立了23家村鎮銀行，一定程度上擴大了金融機構的覆蓋范圍，整體提升了農村金融服務水平，但在融資渠道、監督管理等方面仍存在問題，各村鎮銀行應找準定位，抓住機遇，積極探索發展新模式，政府部門和監管機構亦應出臺相應的政策和監管條例，幫助村鎮銀行發展步入新臺階。

關鍵詞：農村金融改革；存貸款規模；金融服務

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

收錄日期：2013年11月12日

引言

農村經濟的健康快速發展是我國經濟實現整體跨越的基礎，新中國成立以來，農村一直是城市經濟發展的轉嫁對象。2005年我國推動了農村金融改革，試點建立了新型農村金融機構，并在政策上給予支持，鼓勵民間資本進入銀行業，在一定程度上緩解了農村金融服務需求旺盛和金融供給不足問題。村鎮銀行作為新型農村金融機構的主體，其成立目的主要是解決“三農”問題，貫徹國家農村金融改革政策。2006年銀監會發布《關于調整放款農村地區銀行業金融機構準入政策，更好支持社會主義新農村建設的若干意見》（銀監發[2006]90號），決定在四川、青海、甘肅、內蒙古、吉林、湖北等省試點成立新型農村金融機構。2007年頒布了《村鎮銀行管理暫行規定》（銀監發[2007]5號），成立村鎮銀行有了辦法規定，為村鎮銀行的成立指明了道路。經過6年的發展，全國村鎮銀行的數量已經達到876家（已開業800家、籌建76家），為新農村的建設和中小企業發展提供了必要的資金。

一、河北省村鎮銀行發展現狀

自2007年第一家村鎮銀行——四川儀隴惠民村鎮銀行掛牌成立以來，截至2012年12月末，全國已組建村鎮銀行876家（開業800家，籌建76家）。2008年河北省第一家村鎮銀行張北信貸村鎮銀行股份有限公司在張家口張北縣成立，之后發展進入停滯時期，直到2009年銀監會下發《新型農村金融機構2009～2011年總體工作安排》，規定了各省在2009～2011年每年應組建的新型農村金融機構數量，2011年河北省加快組建村鎮銀行等新型農村金融機構。截至2012年末，村鎮銀行開業23家，籌建3家；已開業村鎮銀行注冊資本總額為11.8億元，從業人員621名。資產總額82.83億元，負債總額70.72億元，各項存款60.30億元，各項貸款37.22億元，貸款戶數3，898戶，實現凈利潤948萬元；省村鎮銀行發放小微企業貸款19.65億元、997戶，發放農戶貸款16.16億元、2，728戶，投向小微企業和農戶的貸款占全部貸款的96.22%。村鎮銀行的迅速發展，有效地解決了農村地區金融供給不足和當地農戶、農村經濟組織貸款難的問題，對“三農”問題的有效解決和新農村建設發揮了應有的作用，但是發展過程中也存在不足，需要采取相應對策，積極應對。（表1）

二、河北省村鎮銀行支農效應

（一）村鎮銀行所在地金融需求分析。村鎮銀行多設置在縣域，服務對象主要是一個縣管轄的農戶和小微企業。相對于經濟發達的地區，經濟發展水平較為滯后，金融需求多集中在農戶貸款上。與城市金融相比較，金融需求具有以下特點：

農戶金融需求特點：

1、農村金融需求主體為農戶。農村地區金融需求80%以上集中于農戶，就當地金融機構實地調研來看，與其有資金往來的客戶有80%為個人，農戶名副其實的成為當地金融需求的主體。

2、農戶貸款多為小額貸款。生活化資金需求是農戶貸款的主要動力，且資金額度較小。調查發現，在農戶的資金需求中，80%的貸款發生在5，000元以下。而農戶的資金需求也多來自日常生活開支、子女教育、種子購買、醫療和婚喪嫁娶等支出，這些支出也多有季節性，需求量大都低于5，000元，屬于小額貸款。

3、貸款用途不一。從調查結果來看，農戶借貸的用途是相當廣泛的，但呈現出嚴重的非生產化特性。貸款用途多為日常開支和子女教育等，這一比例達到了91.3%。（圖1）

（二）農村企業的金融需求特點

1、農村企業資金需求規模較小。隨著農村工業化進程的加快，農村企業逐步增多，但由于農村工業化還處在開端，農村企業大多是處于發育成長期的小企業，農村企業規模小，多以批發零售形式存在。從企業所有制性質上來看，主要是個體和私營企業，個體工商戶占比高達95.2%，他們主要從事批發零售業，資本投入較少，一般不超過10萬元，資金規模需求較小；行業上來看，農村企業大多從事農產品的生產、加工和流通，牲畜的養殖以及工礦的采掘等。通過調查得知，規模以上企業資金需求較大，貸款都在200萬元以上，借款期限一般在一年以內，資金需求為滿足流動性；規模以下企業中，個體戶的資金需求多在15萬元以內，而公司制的企業資金需求最多不超過200萬元。（表2）

2、資金需求呈現明顯的季節性特點。農村地區企業多圍繞農民生活和農業生產開展經營活動，有其自然特性。農村小企業的產品主要為谷物和蔬菜，產品品種單一，且具有較強的季節性和較低的技術性，面對的市場競爭充分、利潤低。其自然特性決定了農村中小企業所面臨的風險難以分散。而從內部治理結構來看，農村中小企業也幾乎不存在完善的治理結構，賬務混亂、企業財產和家庭財產不分，很難發展成現代化的企業。這些特點也決定了農村中小企業難以從正規金融機構獲得資金支持，資金來源主要靠內源融資和民間借貸以及現在流行的員工入股等。

3、農村企業資金需求在很大程度上得不到滿足。個體農戶的資金規模基本上通過農信社等金融機構的小額信貸來滿足，但是個體戶和私營企業成為農村經濟發展的重點，其資金需求在逐步增長，成為對農村信貸資金的主體。農信社、郵儲等傳統的農村金融機構在很大程度上不能夠滿足日益增長的金融需求，而這部分企業又受自然因素影響較大，風險難以分散，此類企業資金缺乏。從調查結果來看，由于規模以上企業有相當的固定資產作抵押，且還款狀況良好，資金大多能得到滿足，而規模以下企業由于其經營的靈活性和不固定性，資金需求基本上不能得到滿足，從而只能轉向民間借貸。

三、村鎮銀行支農效應分析

（一）資金供給方面。河北省村鎮銀行成立以來，一直積極貫徹國家農村金融改革的政策，以服務“三農”為宗旨，滿足了農村地區農戶和中小企業的金融需求。五年來，村鎮銀行的存貸款規模都有了大幅度的提高，截至2013年3月末，各項存款60.30億元，各項貸款37.22億元，貸款戶數3，898戶，實現凈利潤948萬元，存貸款平均年增速達到250%。（表3、圖2）

從圖表中來看，村鎮銀行存貸款規模呈逐年上升趨勢，五年之內實現了零的突破，并增了八十多倍，年均增速與其他金融機構相比遙遙領先。就存貸款規模比較來看，存貸比基本上保持在75%以內，只有2012年存貸比略高于國家控制線，這說明河北村鎮銀行在存貸款規模快速增長的情況下，在流動性方面也把握較好。

（二）從各村鎮銀行發展現狀來看，經營財務狀況總體良好，資產負債規模呈穩定增長態勢。作為農村地區主要的新型農村金融機構，支農效果較為明顯，據河北省銀監局數據統計，截至2013年3月末，23家村鎮銀行發放小微企業貸款19.65億元、997戶，發放農戶貸款16.16億元、2，728戶，投向小微企業和農戶的貸款占全部貸款的96.22%。村鎮銀行在滿足“三農”多層次、多元化的金融服務需求方面發揮了積極作用，在一定程度上緩解了當地農戶、農村經濟組織或中小企業貸款難的問題。

（三）從其他金融服務方面。2008～2012年5年間，村鎮銀行成立23家村鎮銀行，農村地區金融機構覆蓋率增加。從調研情況來看，廣大人民群眾從對村鎮銀行一無所知，到逐步走進村鎮銀行辦理業務。金融服務水平顯著提高，從單純的吸收存款，到積極開展新業務，通過多種途徑，增加村鎮銀行知名度。部分村鎮銀行推出了農業無擔保貸款、土地承包權質押、林權抵押等農民需要的貸款種類。村鎮銀行正在逐步成為支農支小的重要的新生力量。

四、發展河北村鎮銀行的政策建議

村鎮銀行決策鏈條短、經營機構活的優勢，加快了產品和服務的創新，增加了信貸資金的供給，推進了農村金融市場競爭，充盈了農村金融市場，是對現有金融機構服務網點非常有益的補充，在經營上更突出了本土化的思路，同時提升了金融服務的充分性和多樣性。但在發展過程中仍存在其特有的問題，如部分村鎮銀行布局不盡合理，服務“三農”、小微企業的作用需要強化，缺乏有效的內控管理機制等，這些問題的合理有效解決將助力村鎮銀行健康快速發展。

（一）合理選址，定位明確。村鎮銀行設立之初目的是解決農村地區金融服務空白，農民貸款難問題，但由于設置機構比較急，有些地方不盡完善，政策扶持也不夠到位，導致部分村鎮銀行服務對象錯位。在現階段我們應明確地位，要以服務“三農”為主要目標，服務小微企業為對象，在農業產業化、城鎮化這一機會下，發揮自己機構小，管理半徑小，信息渠道廣的特點，與傳統的涉農金融機構展開錯位競爭，避免同質化。具體到河北省村鎮銀行可積極貫徹省金融辦和銀監局指導意見，本著“發達縣（市）與欠發達縣（市）掛鉤，欠發達縣（市）優先組建；金融服務相對滯后的縣（市）優先組建”的原則，合理布局村鎮銀行建設。既有的村鎮銀行努力打造特色經營，沒有村鎮銀行的地方，可根據需要，創造條件，合理布局。鼓勵符合設立條件的村鎮銀行盡快向下設立分支機構，著重向重要鄉鎮傾斜，縮短與農戶的距離，增加農戶貸款覆蓋面和涉農貸款比重，努力為各地農村地區的農戶和農村企業提供全方面、高品質的服務。

（二）政策優化，穩健發展。政府部門可針對村鎮銀行出臺相應的優惠政策，創造良好的社會環境和政策環境。如政府部門可根據當地經濟發展需要，設定村鎮銀行涉農貸款的指導指標，作為確定獎懲的依據，對完成較好的村鎮銀行，地方政府可給予稅收優惠，人行給予支農再貸款，鼓勵村鎮銀行加大對“三農”的資金投入。同時，地方政府也可以對村鎮銀行的支農貸款給予適當的財政貼息支持，緩解村鎮銀行單筆貸款成本過高的問題。另外，可以允許村鎮銀行稅前適當計提壞賬準備，延長村鎮銀行營業稅、所得稅免稅期，使村鎮銀行享受到更多的政策優惠，早日實現資本積累目標。在合理布局的前提下，政府部門還可支持有條件的發起人多設立分支機構，督促已開業的村鎮銀行機構下延，滿足日益增長的農村金融服務需求。人行和銀監會等監管機構亦可以在利率、存款準備金、支付結算及其他方面出臺針對存在銀行的細化管理規定，尤其是支農貸款政策方面要根據農業貸款季節性比較強的特點，可在某些月份放松存貸比限制，即貸款政策可相對靈活一些，可助村鎮銀行早日走出困境。

（三）積極探索，創新發展。有創新才有出路。村鎮銀行在業務方面可積極探索新的模式，如永清吉銀村鎮銀行的“銀園保模式，通過與擔保公司合作，不僅解決了企業融資難問題，也有效地拓寬了村鎮銀行的業務渠道，搭建銀企對接“綠色通道”。另外，可以創新金融服務渠道模式，擴大村鎮銀行服務半徑。村鎮銀行可憑借信息優勢，以營業網點為基礎，探索建立農村自助店、便利店和流動店等特殊服務渠道，解決網點不足的困境。在日益電子化的時代，村鎮銀行可加強與支付清算組織和技術服務商的合作，拓寬村鎮銀行網絡渠道，借助農信銀資金清算中心、第三方支付服務機構支付清算網絡，與電信運營商合作開發手機銀行、短信銀行等業務，使“三農”客戶亦可享受快捷便利的支付服務和金融電子化的好處。

（四）監管到位，健康運行。監管部門將充分調動金融機構發起設立村鎮銀行的積極性、主動性，提高社會特別是農村地區廣大農戶、中小企業對村鎮銀行的認知度和信任度，引導村鎮銀行在空間布局上形成合理的結構，積極吸引民營資本加入到農村金融體系建設中來。

監管部門加強市場定位監管，可通過建立支農服務質量評價考核體系，引導村鎮銀行準確把握“草根”銀行的市場定位，緊貼支農支小服務方向，有效平衡服務“三農”與商業可持續發展的關系。

監管部門要不斷加強日常監管和現場檢查的力度，督促村鎮銀行逐步完善公司治理結構和內部控制制度，從根源上防范村鎮銀行經營過程中出現了各類風險，確保村鎮銀行規范、健康、可持續發展。

根據村鎮銀行的特點和風險，監管部門要實施差別化監管，探索建立涵蓋內部控制、資產質量、風險管理、資本充足率和關聯交易等方面的非現場監管指標體系，對其實施動態差別監管，同時建立健全農戶信貸檔案，堅持小額、分散的原則發放貸款，有效提高貸款質量。

主要參考文獻：

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