大數據時代網上銀行的發(fā)展與應用研究

李曉磊

（山東管理學院工商學院，山東 濟南 250357）

【經濟研究】

大數據時代網上銀行的發(fā)展與應用研究

李曉磊

（山東管理學院工商學院，山東 濟南 250357）

網上銀行具有業(yè)務智能化，辦事效率高等優(yōu)勢，近些年來在我國呈現出高速發(fā)展態(tài)勢，不斷沖擊著傳統(tǒng)銀行業(yè)務。但也存在著業(yè)務流程個性化不夠、數據共享和利用不足等問題。要積極利用大數據時代下云計算和行為分析進行大數據挖掘，整合重組、業(yè)務流程再造網上銀行，以減少網上銀行金融交易的成本和風險，擴大金融服務的范圍，從而實現資本市場資源配置的優(yōu)化。

大數據；網上銀行；業(yè)務流程再造

一、網上銀行的主要功能和運行現狀

網上銀行是通過電子手段（主要是互聯網）建立虛擬銀行，向顧客提供除了面對面柜臺服務和現金傳遞之外的所有傳統(tǒng)銀行功能[1]。實際上，網上銀行是商業(yè)、金融業(yè)與網絡信息技術相結合并進行創(chuàng)新應用的產物，通過內部信息系統(tǒng)建立面向外部Internet的接口，在Web站點上，既能向客戶提供開銷戶、查詢、轉賬、信貸等傳統(tǒng)服務項目，又可根據客戶需求“量身定做”金融產品（如理財產品）等個性化服務。

1995年10月，美國安全第一網絡銀行（SFNB）開業(yè)，標志著世界上第一家網上銀行的誕生。1997年中國招商銀行建立了“一網通”網站，是國內第一家在網上辦理業(yè)務的網上銀行[2]。1998年我國成功完成了第一筆Internet網上電子交易。近年來網上銀行的業(yè)務發(fā)展突飛猛進，客戶量和市場份額與日俱增，網上銀行的興起，有其技術基礎、商業(yè)誘因，也是銀行、企業(yè)競爭發(fā)展的必然結果。根據EnfoDesk易觀智庫產業(yè)數據庫發(fā)布的《2013年中國網上銀行市場行業(yè)數據庫》顯示：2013年第二季度中國網上銀行市場整體交易規(guī)模達到327.73萬億元人民幣，環(huán)比增長10.9%①；第三季度中國網上銀行市場整體交易規(guī)模達到317.19萬億元人民幣，同比增長27.1%②。這說明目前中國網上銀行的市場規(guī)模保持高速的發(fā)展態(tài)勢（見圖1）。

圖1 2012-2013年中國網上銀行市場交易規(guī)模

二、我國網上銀行發(fā)展現狀分析

（一）業(yè)務智能化，辦事效率高。我國網上銀行采用先進的信息技術諸如大數據、云計算開辦銀行業(yè)務，突破了時間、空間限制，效率得到很大的提高，運行（交易）成本大大降低。大部分網上銀行能夠針對客戶的需求開發(fā)便捷、“點對點”的金融服務，方便了居民的金融生活。

（二）沖擊傳統(tǒng)銀行業(yè)務。由于網絡具有交互性、創(chuàng)造性、開放性特征，網上銀行能夠提供大量的文字信息、豐富的圖片展示、方便實用的超鏈接、快捷的服務速度，大大沖擊了銀行的傳統(tǒng)業(yè)務，加之，互聯網金融與現代物流業(yè)、電子商務企業(yè)的合作，派生出余額寶、理財通等新的理財工具，切實影響了傳統(tǒng)銀行的業(yè)務收支和盈虧狀況。

（三）網站特色不足，服務欠規(guī)范。目前國內網上銀行網站特色不足，業(yè)務基本上都是實體銀行柜

面業(yè)務的“復制”，很難從原來銀行基本業(yè)務的基礎上進行金融產品創(chuàng)新，從而導致服務方式單一，顧客滿意度低。比如，網上銀行網站大多語言官方化，頁面設計單調，業(yè)務流程不夠個性化，在互聯網金融如火如荼發(fā)展的當下，商業(yè)銀行的網站建設亟待加強完善。

（四）網上銀行普及力度有待加強。一方面，我國銀行對網上銀行的重視程度不夠，部分銀行只是將其作為一個宣傳欄，普及觀念滯后，各銀行之間的共享信息、數據嚴重不足；另外，由于我國居民受儒家文化的影響，重農輕商、自給自足的觀念深入人心，不少人因不了解金融業(yè)務流程，出現“IT抵制”行為，大力推廣普及網上銀行業(yè)務可謂任重而道遠。

三、基于大數據網上銀行的發(fā)展與應用策略：整合重組、業(yè)務流程再造

大數據(big data)，又稱“巨量資料”，是由數量巨大、結構復雜、類型眾多的數據構成的數據集合，是基于云計算的數據處理和應用模式，具有大量（Volume）、多樣（Variety）、快速（Velocity）、價值（Value）的4V特點。而云計算的本質是數據處理技術，數據是信息資產，云為數據資產提供存儲、訪問和計算的可能性。作為硬幣兩面的“大數據”和“云計算”為國家治理、企業(yè)決策、金融產品服務創(chuàng)新、個人生活服務帶來了新的價值。金融行業(yè)、電商企業(yè)等借助互聯網技術、移動通信技術等實現資金融通、支付和信息中介等業(yè)務，即互聯網金融。互聯網金融包括三種基本組織形式：網絡小貸公司、第三方支付公司、金融中介公司[3]。當前商業(yè)銀行普遍推廣的電子銀行、網上銀行、手機銀行屬于第三類范疇。正因社交網絡、電子商務、第三方支付、搜索引擎等產生了龐大的數據量，通過云計算和行為分析進行大數據挖掘，有利于減少網上銀行金融交易的成本和風險，擴大金融服務的范圍，從而實現資本市場資源配置的優(yōu)化。

1.簡化程序，優(yōu)化流程

第一，業(yè)務功能流程再造。針對網上銀行業(yè)務匱乏、功能單一的情況，可考慮進行業(yè)務重組，運用信息技術綜合諸如個人理財與個人投資、企業(yè)銀行與金融服務模塊，真正突破時間、空間障礙與限制，創(chuàng)新金融服務產品比如智慧車險、不動產抵押等，有效實現業(yè)務與產品服務的扁平化。

第二，業(yè)務程序簡化、優(yōu)化。目前網上銀行裝飾店面現象普遍存在，提供的傳統(tǒng)業(yè)務諸如金融信息發(fā)布、客戶咨詢投訴、賬戶查詢、申請與掛失、在線繳費、轉賬支付等功能各自分離孤立，辦理速度緩慢、程序繁雜冗長，降低用戶使用的滿意度。應用新技術結合新的經營理念，綜合多種業(yè)務并實現復合化，取消不必要的步驟；減少工作中的不規(guī)則性；結合、合并多個方向的動作；對工作的順序進行重新排列；對工作內容、步驟進行簡化；實現有效優(yōu)化業(yè)務鏈條，使用戶從繁鎖的手續(xù)環(huán)節(jié)中脫離出來。

第三，業(yè)務范圍橫向一體化。首先，與電子商務結合，改善B2B、B2C模式下支付不力現狀，拓展網上購物、訂票、證券買賣等服務范圍，拓展支付功能，擴大服務能力。其次，通過銀行自身與其他金融服務網站聯合的方式，為客戶提供多種金融服務產品。再次，完善企業(yè)銀行服務范疇，將賬戶查詢、總賬戶與分賬戶管理、透支保護、支票賬戶自動劃撥、商業(yè)信用等實現集中化策略，提高在業(yè)務領域的競爭力。

2.加強軟硬件開發(fā)維護、應用與創(chuàng)新

硬件方面，加強網絡基礎建設；繼續(xù)發(fā)展CHINANET；重點建設中國信息高速網；各商業(yè)銀行在營業(yè)網點、重要公共場所、社區(qū)設置電子銀行終端，如加快Pose機的推廣，加大社區(qū)銀行普及。同時，需要提高金融互聯網的服務質量；金融與電信齊頭并進，提高網絡運行速度，增強網絡吞吐能力；實現金融信息傳遞暢通、共通互惠。

軟件方面，亟需統(tǒng)一軟硬件技術標準，開發(fā)綜合性強的網絡信息系統(tǒng)，利用信息技術優(yōu)勢進行產品研發(fā)、創(chuàng)新。另外，根據市場需求加大與高新技術產業(yè)的結合力度，同時加大各種支付工具的普及力度，提高網上銀行的使用效率。當然，加大對金融及網絡人才的培養(yǎng)與培訓，為網上銀行的發(fā)展提供人力資源的支持也是當下刻不容緩的任務。

3.大力實施網站建設與推廣

首先，根據顧客需要進行網上銀行網站策劃，注重視覺設計，實現頁面布局清晰，模塊字體美觀，瀏覽使用便捷，Flash、圖片豐富多樣，整合資源，功能互補。

其次，真正以客戶為導向提高售后服務質量，不僅需要更新網站信息，持續(xù)進行網站的升級、搜索引擎的優(yōu)化，而且對訪問監(jiān)測、訪客留言咨詢回復也要統(tǒng)籌管理、及時處理。

再次，設立專門的網上銀行部[4]，采取適當的營銷方式，針對細分市場確定目標顧客，提高網站的知名度、美譽度，增強客戶的忠誠度。

最后，提高網上銀行的創(chuàng)新能力，完善金融產品

的種類，拓展新的金融業(yè)務領域，切實提高銀行的服務質量和水平。

4.線下與線上融合與發(fā)展

其一，與傳統(tǒng)銀行業(yè)務進行創(chuàng)新結合。網上銀行不僅僅是對柜面業(yè)務的簡單復制，而應結合柜臺業(yè)務拓展出更多的金融產品種類，比如實時小額貸款、在線實時抵押貸款、電子郵件提醒系統(tǒng)、手機支付系統(tǒng)服務、在線欺詐保護等。

其二，與其它金融機構聯動發(fā)展。目前網上銀行大多是商業(yè)銀行自身的系統(tǒng)，其業(yè)務開展僅限于銀行內部系統(tǒng)，跨行支付等互通互聯業(yè)務芳蹤難覓，金融行業(yè)內既競爭又合作，各銀行、金融機構之間聯合發(fā)展乃大勢所趨，銀行與IT公司合作、與金融機構結成戰(zhàn)略聯盟、與實體企業(yè)成為產品開發(fā)伙伴，拓寬各環(huán)節(jié)的價值鏈，增強行業(yè)的綜合競爭力。

其三，與電商支付、理財平臺競合發(fā)展。當前，中國電子商務的發(fā)展呈“井噴”之勢，近年來線下傳統(tǒng)企業(yè)紛紛觸網，展示商品、推廣品牌，而電商企業(yè)在線上也展開了“價格戰(zhàn)”，業(yè)務上進行整合并購，成為極具發(fā)展?jié)摿Φ摹俺枴本W絡產業(yè)。網上銀行一方面借鑒B2B電商（如阿里巴巴、慧聰網）、B2C電商（如天貓、京東、當當網）等在第三方支付平臺方面的優(yōu)勢，諸如市場動態(tài)、行業(yè)咨詢、新手須知、特惠信息等。另一方面學習阿里余額寶、騰訊理財通等在線金融理財工具，創(chuàng)新業(yè)務經營模式，開設賬戶（如電子錢包）管理、水電煤繳費、信用卡還款、海外購物一體化理財開放平臺，提供操作流程簡單、收益高、使用靈活、安全性高的金融理財產品。

5.國家法規(guī)政策的配套、支持

第一，與大數據相結合。目前，各國政府已進入責任與權利并舉的信息管理時代，國家信息管理部門需要適應大數據時代的管理變革，勇于創(chuàng)新，基于云計算、聯合移動運營商進行數據創(chuàng)新（如數據的再利用、重組數據、設計可擴展數據、降低數據的折舊值、收集數據廢氣等）[5]，進而擴大數據的價值鏈。在不危害到國家安全的前提下開放政府數據，允許私營部門和社會大眾訪問，引導公司、商業(yè)銀行改革其商業(yè)模式，使數據“反饋”經濟。

第二，切實做好前期規(guī)劃工程。首先，建立完整的網上銀行準入制度方案。提高外資、國有、股份制商業(yè)銀行的網上銀行服務水平；推動中小銀行普及網上銀行業(yè)務[6]；其次，統(tǒng)一網絡銀行的安全技術標準。加強網上銀行法律法規(guī)和標準規(guī)范建設，對各大網上銀行業(yè)務結算、電子設備使用規(guī)范標準、軟件硬件的兼容性、客戶應用系統(tǒng)與網絡通訊協(xié)議的兼容性進行統(tǒng)籌規(guī)劃；再次，建立和規(guī)范網絡安全保障體系。引進國內外先進安全技術，建立由國家金融權威中心（CA）系統(tǒng)和網上銀行特別安全系統(tǒng)組成的雙重標準，為網上支付安全提供規(guī)范、有力的法律保障。

第三，加強網上銀行的后期監(jiān)管。一方面，建設完善網絡安全體系，至少部署三道防線，防范計算機犯罪，完善電腦識別防護系統(tǒng)，為網上銀行的健康運營發(fā)展筑起一道綠色“防護網”；另一方面，銀監(jiān)會、中央銀行等加強對網上銀行業(yè)務的監(jiān)控，比如業(yè)務開展范圍、風險揭示、責任界定及處理等，全方位360度加強對網絡銀行信息服務、網絡交易行為、產品服務質量的監(jiān)管。

第四，建立統(tǒng)一的支付網絡體系。

首先，建立網上統(tǒng)一支付體系。充分考慮標準化和開放性、先進性和前瞻性、安全性與兼容性、互聯互通性等原則，規(guī)劃設計網絡層、系統(tǒng)層、應用層，協(xié)調銀行、電信、公共事業(yè)、交通、旅游、商貿和社會服務等部門，建立統(tǒng)一的網上支付系統(tǒng)，將已有的金融系統(tǒng)兼容到系統(tǒng)中來，成為連接消費者、商家、金融機構的橋梁[7]。

其次，大力推進金融“一卡通”工程。有計劃、有步驟、有針對性地發(fā)行“一卡通”，實現一卡多用、一卡多地用，聯合互通。綜合統(tǒng)籌公交、地鐵、加油站、停車場、便利店等零售小額支付，確定統(tǒng)一技術標準、業(yè)務規(guī)范，科學規(guī)劃管理，實現電子化小額支付業(yè)務與銀行的業(yè)務銜接協(xié)同。

再次，啟動網絡誠信體系。通過制度建立公開、公正、透明的網絡誠信體系，結合商務鏈特點設計網上銀行支付環(huán)節(jié)（如身份確認、商品展示、溝通談判、協(xié)議簽訂、交易支付、商品配送、交易確認、售后服務、商務評價、糾紛處理等）[8]，使得交易雙方彼此了解信用評價、獲獎情況乃至法院判決結果，降低信息不對稱風險。通過建立信用評價體系，有效改善互聯網信任環(huán)境，從而使得誠信成為網絡經濟持續(xù)健康發(fā)展的不竭動力。

6.有效促使消費觀念、行為轉變

其一，引導、培養(yǎng)居民的消費信貸理念。長久以來中國人傳統(tǒng)的儒家“義以生利”思想、重農輕商的經營觀念，自給自足的消費觀念、量入為出的借貸理念深入人心，在一定程度上抑制了人們的消費意愿。以客戶為導向，培育市場信貸文化觀念，積極開發(fā)創(chuàng)新的、便于使用的互聯網金融產品，針對中老年

人特點，提供最便捷的方式進行金融知識普及、業(yè)務使用演示，使其熟悉網購流程，體驗其便捷、快速優(yōu)勢，接受認可網上支付方式。對于網購的主力年輕人，可采取專業(yè)化、差異化的金融服務，滿足不同收入、需求層次的消費者需求。

其二，提供安全措施保障網上消費行為。本著公平貿易原則，網上銀行、第三方支付平臺應對信息管理、商品管理、風險管理等多頭并舉，確保交易雙方信息真實、商品介紹如實描述、7日退換等；同時暢通網上投訴渠道，實施賠償保障措施；保證支付過程的安全，切實保障消費者權益[9]。另外，消費者也需要提高安全防范意識；注重保護個人信息；在交易過程中需保留憑證，以增強維權能力。

四、未來發(fā)展展望

利用信息技術建設和發(fā)展互聯網金融，是網絡經濟和電子商務發(fā)展的必然產物。在一定程度上，網上銀行有效地降低了業(yè)務成本，提高了商業(yè)活動的效率和服務質量，拓寬了傳統(tǒng)銀行的服務范圍，豐富了銀行的服務手段。網絡的開放性和交互性，突破了時間、空間限制，一方面網上銀行可提供更加便利、高效的金融服務，創(chuàng)新企業(yè)的商業(yè)經營模式，改變人們的消費行為習慣；另一方面，網上交易也擴大了風險的范圍和影響程度，其中不僅有操作風險，也隱含道德風險，乃至系統(tǒng)風險。總而言之，網上銀行不僅僅是實體銀行的有效補充和完善，而且對電商企業(yè)、物流企業(yè)乃至整體實體企業(yè)都具有舉足輕重的作用，它們在競爭中相互補充，在融合中不斷創(chuàng)新發(fā)展。

注釋：

①EnfoDesk易觀智庫產業(yè)數據庫.行業(yè)數據：2013年第2季度中國網上銀行市場交易規(guī)模穩(wěn)步提升交易額達327.7萬億[EB/OL].(2013-7-23)[2014-5-6]http://www.enfodesk. com/SMinisite/maininfo/art icledetai l-id-369145.html.

②EnfoDesk易觀智庫產業(yè)數據庫.行業(yè)數據：2013年第3季度中國網上銀行市場交易額規(guī)模達317.19萬億元[EB/ OL].(2013-10-22)[2014-5-6]ht tp://www.wumii.com/ topbar/osSbastV.

[1]國際清算銀行.巴塞爾銀行監(jiān)管委員會文獻匯編[C].北京:中國金融出版社,2002:206.

[2]蘇芳荔,王坤.淺析我國網上銀行網站營銷策略[J].現代情報,2005(8):61.

[3]易居觀察之一：互聯網金融服務對房地產行業(yè)的意義[EB/OL].ht tp://sh.house.sina.com.cn/news/2014-05-15/ 18244143386.shtml[2014-05-15 18:24:11][2014-6-17]

[4]方華.中美網上銀行發(fā)展的對比與思考[J].現代情報,2004，（1）:222.

[5]維克托·邁爾-舍恩伯格,肯尼思·庫克耶.盛楊燕,周濤譯.大數據時代[M].杭州:浙江人民出版社,2013.136-150.

[6]工業(yè)和信息化部規(guī)劃司.電子商務“十二五”發(fā)展規(guī)劃[EB/OL].(2012-03-27)[2014-06-27]http://baike.baidu. com/l ink?ur l=v0I7N3u0mu9hdEtmxqJM0WvGS_YVdvNk0yM-RvHwOzeNcMt tvz f_eUQcYxqO1_sb50ceID8cEaNN9caTZw3RzbK.

[7]安徽省電子認證管理中心有限責任公司.基于網絡信任體系的網上統(tǒng)一支付系統(tǒng)建設方案[R].2012:17-22

[8]百度百科,阿里巴巴網絡誠信體系[EB/OL]. [2014-06-26]http://baike.baidu.com/link?ur l=tSRx0sKd15WoeOCEoFpcHq1OOAYpeUNqNEOQsDayNT3AwOFzwY40dk9lwakgc0vg8WmPjz-X36dg1LNYGCRNB.

[9]姚繼濤.網購消費者的安全保障措施探討[J].中國管理信息化,2011，（9）:100-101.

（責任編輯：胡忠任）

Developmentand Application o f InternetBank in Big Data Era

Li Xiaolei

Internetbank hasadvantages of business intelligence and higherefficiency,show ing a rapid development momentum in recentyears in our country,continues to impacton the traditionalbanking business.But there are problems such asnotenough personalized business processes,data sharing and utilization shortage.In big data era,we should actively use cloud computing and behavior analysis to explore big data,integrate and restructure business process,and reconstruct internetbank to reduce the costsand risks of financial transactions in internetbank,and expand the scope of financial services,so as to achieve allocation optim ization of resources in capitalmarket.

big data;internetbank;Business Process Reengineering

F832.2

A

2095—7416（2014）05—0047—04

2014-09-02

李曉磊（1979-），女，山東海陽人，管理學碩士，山東管理學院講師。研究方向：企業(yè)發(fā)展與戰(zhàn)略管理、組織競爭與創(chuàng)新、企業(yè)信息化管理。