信用卡分期付款暗含玄機(jī)

信用卡分期付款已滲透到年輕人的各個(gè)消費(fèi)領(lǐng)域。你是否了解信用卡分期付款？使用信用卡分期付款時(shí)又需注意些什么？

信用卡分期付款是指持卡人使用信用卡進(jìn)行大額消費(fèi)時(shí)，由銀行向商戶一次性支付持卡人所購(gòu)商品或服務(wù)的消費(fèi)資金，然后讓持卡人分期向銀行還款的過(guò)程。目前，信用卡分期付款已經(jīng)成為年輕人喜歡的一種消費(fèi)方式，滲透到年輕人的各個(gè)消費(fèi)領(lǐng)域。那么，你是否了解信用卡分期付款？使用信用卡分期付款又需注意些什么？

分期需支付手續(xù)費(fèi)

采用信用卡分期付款方式購(gòu)物的持卡人向銀行還款時(shí)，銀行要對(duì)制卡人收取一定的手續(xù)費(fèi)，其方式有兩種，一種是以月手續(xù)費(fèi)的方式平均每期收取，如中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、交通銀行、民生銀行等；另一種是在持卡人繳付首期款時(shí)，對(duì)其一次性收取，如招商銀行、中國(guó)工商銀行、中國(guó)銀行等。顯然，同等月費(fèi)率條件下，一次性收取手續(xù)費(fèi)不如每月收取劃算。

以購(gòu)買金額120元的產(chǎn)品，申請(qǐng)分12期付款為例，如果一次性收取7.2%費(fèi)用，真實(shí)年利率為14.02%；而如果分每個(gè)月收取，對(duì)應(yīng)的年利率則為13.03%,兩者利率相差約1%，所以，同等費(fèi)率條件下，應(yīng)該優(yōu)先選擇分期收取手續(xù)費(fèi)的銀行，除了可以降低實(shí)際承擔(dān)的費(fèi)率外，還可以降低初期的資金壓力。

雖然以月手續(xù)費(fèi)的方式分期付款，看上去更為劃算，但實(shí)際上有些時(shí)候認(rèn)真計(jì)算起來(lái)，銀行的計(jì)息方式又和大家計(jì)算的結(jié)果有出入。如：小陳聽說(shuō)信用卡分期免利息，于是準(zhǔn)備采用信用卡分期付款的方式來(lái)支付一款家電。按照宣傳，每月手續(xù)費(fèi)率為0.6%，即年化利率只有7.2%。于是他選擇了12期分期，每月還1072元，小陳按照以月手續(xù)費(fèi)0.6%的方式分期付款，卻發(fā)現(xiàn)，到最后一個(gè)月時(shí)，應(yīng)只欠銀行1000元，但銀行仍按1200元為基數(shù)收取手續(xù)費(fèi)，所以，消費(fèi)者實(shí)際承擔(dān)的年化利率會(huì)明顯高于7.2%。按照測(cè)算，持卡人實(shí)際支付的真實(shí)年利率約為13.03%，接近銀行宣稱的7.2%費(fèi)率的兩倍。因此，信用卡分期業(yè)務(wù)在多數(shù)情況下是一種高利率的消費(fèi)融資行為。消費(fèi)者在測(cè)算資金成本時(shí)，可以簡(jiǎn)單地將銀行提供的月利率乘以24，從而得到更接近實(shí)際的年化利率。

免息≠免費(fèi)

小陳采用信用卡免息分期付款方式購(gòu)買的家電，那么，什么是信用卡免息分期付款？它是否等同于免費(fèi)？

信用卡免息分期付款，是指持卡人購(gòu)買商品只需每月支付部分款項(xiàng)，就可立即擁有商品，全部款項(xiàng)一般分成3個(gè)月、6個(gè)月或12個(gè)月等額償還。然而，值得注意的是，分期付款雖然免息，但并不等同于免費(fèi)，消費(fèi)者需要支付一定比例的手續(xù)費(fèi)，而且不同銀行對(duì)該業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)的計(jì)算方式各不相同，且手續(xù)費(fèi)一般不退。

但這一點(diǎn)似乎經(jīng)常被“刷卡族”忽視。有調(diào)查發(fā)現(xiàn)，超過(guò)70%的被調(diào)查者普遍將分期付款“零利息”理解為“完全免費(fèi)”。一些銀行盡管打著“信用卡免息分期還款”的旗號(hào)，盡管確實(shí)不收利息，但卻要收取手續(xù)費(fèi)。

以目前較為流行的購(gòu)車分期為例，盡管不少銀行或者車行都打出“零首付、零利息”的誘人廣告，但是廣告中很少會(huì)打出“零手續(xù)費(fèi)”的詞匯，倘若你仔細(xì)閱讀相關(guān)條款就會(huì)發(fā)現(xiàn)，不同期數(shù)手續(xù)費(fèi)率各不相同，期數(shù)越多手續(xù)費(fèi)越高，有些可以高達(dá)10%的手續(xù)費(fèi)，因此消費(fèi)者在“零利息”之下并沒有占到更多便宜。

分期需謹(jǐn)慎

在使用信用卡分期付款時(shí)，消費(fèi)者除了需弄清楚“免息≠免費(fèi)”外，還需注意以下幾點(diǎn)：

免息不等于絕對(duì)無(wú)利息。信用卡任意分期付款業(yè)務(wù)，免除的只是在持卡人按期按時(shí)歸還全額款項(xiàng)條件下的利息。若持卡人沒有按時(shí)或沒有全額還款，利息就產(chǎn)生了。也就是說(shuō)，持卡人一旦選擇償還最低還款額，就要支付該月交易總額所產(chǎn)生的利息。

免息不等于免收滯納金。銀行人士表示，信用卡還款的滯納金與信用卡消費(fèi)的免息是兩碼事。若持卡人逾期歸還分期付款的“本金分?jǐn)傤~”及手續(xù)費(fèi)用，則需付滯納金。所以，持卡人需按時(shí)還款；否則，不僅不能免息，還要交罰息。

理性對(duì)待信用卡分期付款。信用卡分期付款主要適用于那些短期內(nèi)一次性付不起大額現(xiàn)金，而又想提前享受消費(fèi)的人群，因此收入不穩(wěn)定的持卡人要慎用分期付款，避免因提前消費(fèi)導(dǎo)致未來(lái)生活過(guò)大的壓力。

提防優(yōu)惠活動(dòng)。要知道，信用卡分期付款優(yōu)惠活動(dòng)實(shí)質(zhì)上是在向持卡人推銷分期付款業(yè)務(wù)，只是工具變成了現(xiàn)金額度，而信用卡分期付款費(fèi)率往往比普通的分期業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)更高。原因在于，這種分期業(yè)務(wù)的消費(fèi)者資金投向不確定，風(fēng)險(xiǎn)高于傳統(tǒng)分期業(yè)務(wù)。

當(dāng)心滿額自動(dòng)分期。有時(shí)，有些人發(fā)現(xiàn)了分期付款的風(fēng)險(xiǎn)，未辦理分期，但在還信用卡時(shí)，卻面臨了這項(xiàng)業(yè)務(wù)，這是怎么回事。其實(shí)，只要消費(fèi)者辦卡時(shí)一不小心勾選了“滿額自動(dòng)分期”選項(xiàng)，或接聽客服營(yíng)銷電話時(shí)答應(yīng)開通此業(yè)務(wù)，則只要每期賬單刷卡消費(fèi)達(dá)到約定金額，銀行便會(huì)將該筆業(yè)務(wù)自動(dòng)處理成分期業(yè)務(wù)。而后續(xù)持卡人打電話要取消該業(yè)務(wù)時(shí)，則往往需要一次性結(jié)清未支付的手續(xù)費(fèi)，可謂申辦容易取消難。在費(fèi)率方面，自動(dòng)分期業(yè)務(wù)也不是省油的燈，持卡人需要承受高額的費(fèi)率。

盡管信用卡分期付款已滲透到各個(gè)消費(fèi)領(lǐng)域，但并非每個(gè)人都能辦理分期付款業(yè)務(wù)，因?yàn)殂y行一般要根據(jù)持卡人的信用額度、持卡消費(fèi)信用記錄等對(duì)持卡人資信狀況進(jìn)行評(píng)估。該評(píng)估通過(guò)，持卡人才能順利進(jìn)行分期付款。