我國城鄉居民養老保險的調查與思考

張麗賓

城鄉居民養老保險①是全社會養老保險體系的重要組成部分，是促進社會和諧的必然要求。2013年，課題組在湖北、甘肅、河北、貴州、山東、江蘇六省12市縣區，對城鄉居民養老保險問題進行了深入的調研，其中對74位各類城鄉居民進行了深度訪談（城鎮戶籍22人，農村戶籍52人；繳費未領取38人，繳費已領取7人，未繳費已領取13人，未參保16人；16—34歲7人，35—44歲12人，45—59歲29人，60歲以上26人；男39人，女35人），基于調研中發現的城鄉居民家庭的實際生存狀況、養老保障情況，現對我國養老保障制度作一些思考。

一、城鄉居民的生存狀況

城鄉居民的生存狀況決定了他們對養老保險的需求和承受能力。接受訪談的居民有不同的生存業態，多數家庭收入有限，事實上采取的是多支柱的養老保障。

（一）農村居民的生存狀況

由于逐步的少子化和年輕人外出打工，接受訪談的農村居民家庭有的是三代人同堂，也有兩代人同堂，還有一代人家庭。

家庭里一般有三種生存業態：大齡的在自家土地上務農、從事養殖業和打零工，很多人都是兼業狀態；年輕的則外出或在本地打工從事非農產業，在縣城從事自主經營的多是農民；還有在農村從事農業規?；a經營的。

農村居民外出打工一般從學校畢業開始，年輕人成家后到生育子女時，一部分人會回到老家，轉而在當地就業；多數會繼續外出打工，直到孩子上學后，一部分人會穩定在家；還有一部分則會一直在外打工，往往生了大病或工傷后，只能返回家鄉。因此，農村會有較多的老人、留守兒童和婦女，中青年人、特別是男性大多外出就業。農民多是兼業狀態，純農戶越來越少。

務農的收入很低，多數家庭來自自家土地的年人均收入都在2000元以內，基本不能維持正常的家庭開支。一個中等收入的農村家庭必須有2/3的收入來自非農收入。

農村家庭的支出主要包括生活費用支出、農資投入、水電支出、份子錢、藥費、子女教育等。在農村，住房是有保障的，都有宅基地；自家院里種點菜、買點糧，基本的溫飽都不是問題。家庭最大的負擔是非義務階段的教育支出，家庭財力有限，延長受教育年限既增加家庭負擔又不能盡快改善生活，盡早外出打工成為農村青年的普遍選擇，這是農村青年平均受教育年限低的根本原因。藥費也是一些家庭中的重要支出?？傊?，大額現金支出是農村家庭最大的困難。

接受訪談的居民中，中等收入農民家庭的人均年收入從4000元到10000元不等，中等收入農民家庭的人均年支出從3000元到8000元不等。從各地中等收入家庭人均年收入和年支出情況看，農民增收有瓶頸，一般農民家庭收入水平還不高；但支出有剛性，一般農民家庭每月人均正常支出都要200—300元；農村居民消費層次受地方經濟發展水平影響，支出并不與收入同比例正相關。

在農村，收入高的往往是中青年人，他們體力好，主要從事非農產業，收入要高于年齡大的人。在農村，越是收入高的家庭，家庭負擔往往越輕，其基本生活費支出因而不一定高；相反，越是收入低的家庭，家庭負擔往往越重，其基本生活費支出反而較高。

表1 受訪居民中中等收入農民家庭的

年人均收入和年人均支出情況

[＼&中等家庭

年人均收入水平＼&中等家庭

人均支出水平＼&武漢江夏區＼&10000元＼&4000元＼&宜昌遠安縣＼&5000元＼&3000元＼&廊坊大廠縣＼&6000元＼&6000元＼&滄州獻縣＼&10000元＼&5000元＼&定西隴西縣＼&4000元＼&3000元＼&臨夏永靖縣＼&10000元＼&3000元＼&都勻市＼&5000元＼&5000元＼&遵義市＼&4000元＼&3000元＼&日照市東港區＼&10000元＼&6000元＼&淄博市沂源縣＼&8000元＼&8000元＼&南京江寧區＼&10000元＼&7000元＼&鹽城大豐市＼&6000元＼&6000元＼&]

注：根據訪談資料統計整理。

土地是農民最重要的生產資料和生活資料。農民種地有補貼；不種地可以出租，很多人把土地承包出去，如河北大廠農民每畝地一般以500元的價格流轉出去；被征地還有補償，還可以作租二代。因此，土地是農村居民最大的保障，是農村居民的命根子。在農村，家庭養老還是比較普遍，子女有錢的出錢、有力的出力。再加上新農合、新農保、低保、五保優撫等，農村居民的生活和養老基本上是有保障的。

（二）城鎮居民的生存狀況

接受訪談的城鎮居民一般都是核心家庭，但不嚴格，親屬之間相互幫扶比較普遍。家庭的生存業態也有三種：一是自主經營，二是打零工，三是穩定就業。

城鎮居民的收入來源相對單一，自主經營的收入相對較高，而打工的收入一般都不高，穩定就業的收入也相對穩定。城鎮居民家庭的支出結構不同于農村家庭。城鎮居民還有一部分人沒有住房，房租、物業費、水電燃氣供暖都是硬性支出；城鎮居民也沒有土地，吃穿基本溫飽是一筆大額支出；城鎮青年接受高等教育的比重高于農村青年，非義務階段的教育支出度更高；同樣，藥費也是一些家庭中的重要支出?？傮w上，城鎮的生活成本比農村更高，每月人均支出至少也需要400—500元。

城鎮居民沒有土地，還有很多城鎮居民沒有自有住房，工作也沒有保障，一旦失業，就沒有生活來源，無法支付日常生活開支，需要完全依靠社會保障體系，包括失業保險、低保、居民醫療保險、居民養老保險等。

城鄉居民最關心的都是醫療保障問題，如果沒有醫療保障，一些家庭就會因病致貧、因病返貧。疾病不等人，因此，醫療保障是居民反映的最急迫的需要。由于年輕勞動力的不斷外出，農村的老齡化程度高于城鎮，但是，由于城鎮人口沒有土地、家庭養老的觀念較弱，城鎮居民對社會養老保險的需求程度更高。

二、城鄉居民養老保險的狀況endprint

接受訪談的城鄉居民中，有的參加了城鄉居民養老保險（居保），有的參加了城鎮職工基本養老保險（職保），有的享受了失地農民養老保險，有的購買了商業保險，還有少部分人沒有參加任何養老保險計劃。

（一）絕大多數人參加了城鄉居民養老保險

2012年實現制度全覆蓋的城鄉居民養老保險給廣大居民提供了基本養老保障。受訪者中，有7位居民曾經參保繳費現已領取了養老金，有13位未曾繳費但已領取了養老金，有38人參保繳費但尚未到領取養老金的年齡，還有16人未參保。這些60歲以上沒有職業養老金的老年人，都領到了每月55元的由中央財政支付的基礎養老金，再加上地方財政補助，大多數人每月的基礎養老金都超過了60元。其他受訪者家庭中60歲以上沒有職業養老金的老年人，也都領到了基礎養老金。

對于貧困地區的低保家庭，養老金是家庭重要的收入來源，即使是對較發達地區的老年人，養老金雖然數量有限，但老年人有了自己的收入，他們將養老金主要用于補貼生活、看病、人情費用等，從此底氣十足地有了尊嚴。他們感到國家重視老年居民了，有了尊嚴感；花錢不用看子女眼色了（有1/3—1/4 的家庭老人感到壓抑），有地位了；他們把錢集中起來給子孫、親戚人情，感覺有了自主權。受訪者都反映，城鄉居民養老保險制度好。

大部分受訪者認為能夠承受較高繳費檔次，但也有不少家庭提高繳費檔次仍然受到家庭收入水平和支出變動的影響；由于受“多繳不多補”政策宣傳的影響，絕大多數人選擇較低檔次繳費參保，但像甘肅隴西這樣經濟發展水平相對落后的地區，很多人會選擇500元的繳費檔次，政策宣傳對參保繳費很重要；另外，“多繳多得”的政策宣傳也有效果，由于居保的進入門檻低、待遇低，一些家境富裕的居民會因為多繳多得的政策宣傳而選擇高的檔次參保繳費，也出現了一些地方上不封頂、居民一次性繳納3萬元、5萬元的情況。

受訪者普遍反映，目前的養老保險金水平偏低，中央財政撥付的基礎養老金每月55元，地方各級財政有一些補貼，調查的12個市區縣的基礎養老金從55元到160元不等，再加上個人賬戶養老金，這樣，一般人每月的養老金也就百元上下。

受訪者普遍反映，居保規定參保年齡起點為16歲，但16歲以上的青年中80%還在讀書，學校畢業后的若干年中，因為工作沒穩定，很多青年人并不確定自己將來的就業地，因而也不確定是否參保和參加哪種保險，進而很多人都沒有參保繳費。一般25歲以后基本上可以穩定下來。因此，很多年輕人既沒有參加職保，也沒有參加居保。

（二）失地農民有專門的養老保險補償

我國城鎮化征用農民土地從20世紀80年代就開始了，很多地方的征地持續了20多年，各地建立了被征地農民的養老保險制度。如甘肅定西隴西縣農民土地當年以2萬元/畝的價格被征用，現在60歲以上被征地農民每月領取的失地農民養老保險金為145元/月，他們同時領取新農?；A養老金55元/月。湖北宜昌遠安縣安泰社區征地的時候，政府是41400元/畝給予征地補償，被征地農民60歲后享受每人77元/月的低保，同時領取城鄉居民養老保險60元/月。武漢江夏區鄭店街完全被征地農民養老金為568元/月，部分被征地農民享受100元/月養老金。貴州都勻是2008年征地一畝補償37800元。被征完地后，人們都進樓了，受訪者反映，征地后生活水平下降了，等征地補償款花完了就會去找政府。

近年來，一些地方的被征地農民直接進入職保，包括湖北、北京等地，重慶財政投入50億元，解決了50萬老的被征地農民的社會保險。今后被征地農民將統一納入職保和居保。

（三）一部分居民參加了城鎮企業職工基本養老保險（職保）

由于職保的養老金遠高于居民養老保險，很多居民都希望參加職保，在這種情況下，有些地方職保針對不同的群體出臺了不同的參保規定，總括起來大約有7—8種類型，包括村干部養老保險、民辦教師養老保險、“五七工”和家屬工養老保險、靈活就業人員養老保險、退役人員養老保險、鄉村醫生、放映員、社區居委會干部、基層經辦人員等的養老保險，甘肅臨夏永靖縣有的社區出臺政策，為社區社保員以靈活就業人員身份參加職保給予補貼。

這類靈活職保要么是給予參保人繳費補貼，要么是降低繳費基數，規定可選擇不同比例的繳費基數，有的是躉交，其共同的特點是，繳費基數低、待遇也低，大多是地方性政策，其中一些是在《社會保險法》出臺前一次性解決體制性問題、解決一個群體的問題而出臺的特殊政策。這些特殊政策為居民參加職保開了口子，引起了許多群體的攀比，紛紛要求納入這些特殊的養老保險范疇。根據工作人員介紹，職保中有1/3是以靈活就業人員身份參保的。

居民中還有享受事業單位職工養老保險和機關公務員養老保險的，包括公務員、教師、醫生、科研人員等事業單位的員工。

（四）較少的人購買了商業養老保險

居民的保險意識不斷增強。有能力的居民都選擇購買了商業保險。如江蘇大豐的一個果樹種植大戶購買了人壽商業保險，家里兩人每年共交了15000元，70歲之后，每年可以拿1800元，可以一次性地?。贿€購買了合眾保險，一年交1300元，交十年，55歲之后一年可以領取1400元。

（未完待續）

（作者系人力資源社會保障部勞動科學研究所研究員，廣西人力資源和社會保障客座研究員）endprint