少數(shù)民族地區(qū)使用互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人信用信息服務(wù)平臺(tái)查詢信用報(bào)告存在的問題亟待關(guān)注

姜文倩 楊福偉

（中國(guó)人民銀行巴州中心支行，新疆 庫(kù)爾勒 841000）

一、互聯(lián)網(wǎng)查詢個(gè)人信用報(bào)告存在的問題

（一）身份驗(yàn)證方式復(fù)雜，查詢申請(qǐng)?zhí)峤焕щy

目前，互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人信用信息服務(wù)平臺(tái)（以下簡(jiǎn)稱“平臺(tái)”）采取“數(shù)字證書驗(yàn)證”及“私密性問題驗(yàn)證”兩種身份驗(yàn)證方式，但兩種方式都具有局限性，一定程度上導(dǎo)致用戶無法通過身份驗(yàn)證而查詢失敗。一是“數(shù)字證書驗(yàn)證”支持的銀行機(jī)構(gòu)較少，無法滿足偏遠(yuǎn)地區(qū)查詢需要。目前平臺(tái)支持與中國(guó)金融認(rèn)證中心（CFCA）合作的銀行或機(jī)構(gòu)（共77家）發(fā)放的數(shù)字證書，但上述銀行中，多為地方性商業(yè)銀行。對(duì)于巴州來說，由于絕大部分銀行（目前77家銀行中，僅有郵政儲(chǔ)蓄銀行、昆侖銀行、天津農(nóng)商行在巴州設(shè)立分支機(jī)構(gòu)）未在地市一級(jí)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，居民無法使用此種方式進(jìn)行身份驗(yàn)證，嚴(yán)重限制了群眾網(wǎng)上查詢的積極性及普及性。二是“私密性問題驗(yàn)證”方式復(fù)雜，程序繁瑣。“私密性問題驗(yàn)證”方式下，需要用戶進(jìn)行問題驗(yàn)證（在10分鐘之內(nèi)回答5道問題），平臺(tái)涉及的問題較為具體，例如信用卡額度、貸款的具體時(shí)限等。這些問題對(duì)于長(zhǎng)時(shí)間未使用過信用卡業(yè)務(wù)或者有多筆信貸業(yè)務(wù)的用戶顯得較為“苛刻”，客戶在辦理信用卡前，未對(duì)自己的辦卡內(nèi)容仔細(xì)填寫，不了解個(gè)人信用卡等細(xì)則信息，導(dǎo)致“私密性問題驗(yàn)證”通過率也不太高。

（二）注冊(cè)申請(qǐng)?zhí)峤缓蟠稳辗祷丶せ畲a，無法滿足客戶“實(shí)時(shí)性”需求

客戶在利用平臺(tái)查詢信用報(bào)告，多是出于方便快捷，節(jié)約時(shí)間的目的。然而，在查詢注冊(cè)時(shí)，一般在第二天才會(huì)按照注冊(cè)填寫的手機(jī)號(hào)碼反饋驗(yàn)證是否成功，這對(duì)于有迫切需求的客戶來說，未達(dá)到預(yù)期目的，其在等待激活碼的期間，更愿意選擇到當(dāng)?shù)厝嗣胥y行查詢信用報(bào)告。次日返回激活碼的程序未能滿足客戶“實(shí)時(shí)性”需求，使得客戶對(duì)個(gè)人信用信息服務(wù)平臺(tái)認(rèn)可度不高。

（三）銀行及小貸公司等機(jī)構(gòu)接受認(rèn)可度較低

平臺(tái)提供的個(gè)人信用報(bào)告與人民銀行金融信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)中提供的基本一致，但身份證號(hào)僅顯示后四位，前面14位用“*”號(hào)代替。由于新疆目前處于互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人信用信息服務(wù)平臺(tái)使用初期，個(gè)人向銀行業(yè)機(jī)構(gòu)申請(qǐng)辦理貸款、銀行卡、擔(dān)保等業(yè)務(wù)時(shí)，銀行業(yè)機(jī)構(gòu)還是希望其提供由人民銀行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)直接查詢的個(gè)人信用報(bào)告，對(duì)于平臺(tái)提供的信用報(bào)告由于身份證號(hào)未顯示全面，各機(jī)構(gòu)采取謹(jǐn)慎態(tài)度，擔(dān)心個(gè)別用戶利用挖補(bǔ)等方式來篡改信用報(bào)告。

（四）部分群體難以通過平臺(tái)獲取信用報(bào)告

在現(xiàn)有依據(jù)“身份證號(hào)”和“姓名”2項(xiàng)標(biāo)識(shí)確定信息主體進(jìn)行身份驗(yàn)證的情況下，部分群體因從事特殊行業(yè)或其他原因難以通過身份驗(yàn)證享受互聯(lián)網(wǎng)信用信息平臺(tái)服務(wù)。如：軍人這一特殊群體在2008年之前無身份證，辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)統(tǒng)一使用軍官證，2008年之后各地不同時(shí)間，不同層次的為軍人辦理了身份證。互聯(lián)網(wǎng)信用信息服務(wù)平臺(tái)現(xiàn)僅支持使用個(gè)人身份證進(jìn)行注冊(cè)、驗(yàn)證，而信息系統(tǒng)內(nèi)存有的軍人信息絕大多數(shù)是以軍官證和姓名進(jìn)行匹配的，因此這一人群在進(jìn)行身份驗(yàn)證時(shí)會(huì)因系統(tǒng)內(nèi)無對(duì)應(yīng)信息等問題無法通過驗(yàn)證。此外，如客戶變更姓名或使用一代、二代身份證都辦理過信貸業(yè)務(wù)，則也往往很難通過身份驗(yàn)證。

（五）部分維吾爾族群眾無法利用互聯(lián)網(wǎng)信用信息平臺(tái)查詢信用報(bào)告

從目前使用個(gè)人信用報(bào)告的情況來看，各家金融機(jī)構(gòu)在錄入維吾爾族客戶基本信息時(shí)，都不同程度存在對(duì)維吾爾族姓名錯(cuò)寫、格式標(biāo)準(zhǔn)不一的現(xiàn)象，尤其是名與姓之間“·”常常出現(xiàn)逗號(hào)、空格、小數(shù)點(diǎn)等錯(cuò)誤的分隔符號(hào)，這就導(dǎo)致了同一少數(shù)民族客戶可能有多份信用報(bào)告。目前，個(gè)人信用信息服務(wù)平臺(tái)利用身份證和姓名同時(shí)匹配的方式標(biāo)識(shí)信息主體，一個(gè)身份證僅能注冊(cè)查詢一份信用報(bào)告，這就會(huì)導(dǎo)致部分維吾爾族群眾查詢不到信用報(bào)告或者漏查的情況發(fā)生。

二、對(duì)策建議

（一）豐富身份驗(yàn)證方式

建議積極擴(kuò)大平臺(tái)合作銀行的數(shù)量，特別是國(guó)有大型商業(yè)銀行，在此基礎(chǔ)上，還應(yīng)豐富身份標(biāo)識(shí)手段，如增加軍官證驗(yàn)證方式、銀行卡驗(yàn)證、手機(jī)動(dòng)態(tài)驗(yàn)證碼驗(yàn)證等，在確保安全的同時(shí)真正便利社會(huì)公眾使用平臺(tái)提高的查詢服務(wù)產(chǎn)品。

（二）完善系統(tǒng)查詢功能

針對(duì)少數(shù)民族姓名書寫不同導(dǎo)致的信息查詢不全面問題，建議完善平臺(tái)信息建設(shè)和功能管理，適當(dāng)提高系統(tǒng)容錯(cuò)能力，主要對(duì)文字進(jìn)行核對(duì)校驗(yàn)對(duì)姓名中的特殊符號(hào)進(jìn)行過濾，全面的反映其信用記錄，切實(shí)滿足主體的信用信息需求。

（三）加強(qiáng)產(chǎn)品使用宣傳

結(jié)合少數(shù)民族地區(qū)實(shí)際，加大宣傳解釋力度，采取在銀行網(wǎng)點(diǎn)、小貸公司等地設(shè)立“互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人信用查詢專區(qū)”以及開展平臺(tái)應(yīng)用培訓(xùn)、多渠道宣傳推廣、擴(kuò)大信用產(chǎn)品使用范圍等方式，提高平臺(tái)的受關(guān)注度和普及度，進(jìn)一步推動(dòng)社會(huì)信用體系建設(shè)的步伐。