金融產品創新對金融統計體系的影響與挑戰

吳承遜 歐陽雪艷

（長沙理工大學數學與計算科學學院，湖南 長沙 410114）

前言

近年來，隨著我國金融市場結構的不斷變化，很多金融產品的類型已經不能滿足人們融資的需要，所以在市場經濟不斷發展的情況下，人們加大了金融產品的創新力度，使其可以開展更加高效的融資工作。經過金融市場的不斷變革，金融產品創新已經定格在銀行理財過程中，并通過產品的高速擴張來提高融資的水平，所以合理的理財產品才是控制金融統計體系的重要措施。

一、金融產品模式創新對金融統計體系的影響分析

（一）金融產品模式創新對銀行金融統計體系形成的影響

理財產品的出現，簡化了理財業務辦理的流程，也提高了理財工作的效率，是一項代客理財業務，通過社會的不斷發展，人們更加希望通過合理的理財模式，來對自己的經濟水平進行管理和規劃。這就要求理財模式要在資產負債中，找到模式創新的方法和內容，結合人們實際的需求，建立起創新的體系結構，同時也要根據銀行理財的計算公式，按照收益=本金×35.6%/365的計算要求，對用戶的資金進行計算，進而使用戶可以明確知道理財的好處[1]。

根據對某地區銀行理財調查可以發現，在銀行實際金融統計中，很多情況下，銀行為了規避信貸規模的控制，在金融管理的過程中，通過不錄入統計表格的方式，來減少理財的數據信息，從而保障銀行可以在融資中，獲得足夠的經濟收益。這種金融處理的模式，是在理財模式創新之后出現的，已經嚴重了理財產品的統計工作，同時根據偏小的統計數據，也無法判斷出銀行的具體融資實力。所以各地的銀行還是應該合理的控制理財模式的創新，使其可以在經濟市場變化的情況下，保障銀行的經濟收益不會受到損失，同時根據理財模式創新對銀行金融統計體系形成的影響，銀行也要采取合理的措施，來提高金融產品的創新能力[2]。

（二）金融產品模式創新影響銀行體系的流動性水平

結合銀行理財業務的辦理情況，在銀行發售各期限理財產品的過程中，要根據銀行的平均年化收益率，去判斷銀行的理財水平，并限定存款的利率和收益之間的關系。銀行的流動性會直接影響到銀行的經濟收益，所以要在理財管理模式創新的基礎上，對理財產品進行管理，使資金可以具備更高的投資吸引力，進而加大銀行理財業務水平。目前，隨著我國人民經濟水平的普遍提高，很多居民或企業都會選擇購買理財產品的形式，來對自己的資金進行管理，這時就會涉及到銀行理財業務的辦理，所以銀行工作人員要在募集期間和期后，調整銀行的流動性，使其可以會更加快捷的對資金進行處理，提煉出更多的經濟收益[3]。

結合某銀行2008～2012年理財業務的辦理情況，探索了銀行的經濟收益，并根據理財模式的創新力度，分析理財模式創新影響銀行體系的流動性水平，制定了表格，如下表：

表1 某銀行2008～2012年理財業務水平與創新能力和經濟收益關系表

根據對表一的分析可以看出，銀行的業務管理水平會影響到銀行理財模式的創新能力，也會影響到銀行的經濟收益，所以在社會經濟不斷的過程中，銀行必須要明確重視理財業務的創新模式，根據業務管理的水平，制定出改善的措施。同時也要結合現代經濟發展的特點，在金融產品不斷革新的過程中，找到合理理財的方式和措施，進而提高銀行業務管理的能力[4]。

（三）金融產品模式創新對銀行盈利及資產負債模式的影響

在經濟水平不斷增長的情況下，只有權衡了利益與創新之間的關系，才能更好地提高商業銀行的理財業務辦理水平，提高中間業務的經濟收益，同時也可以利用理財業務模式的變化，來提高總收益的資金數量。人們對理財產品的重視和購買，為金融產品帶來了銷售的機會，也提高了銀行的業務水平，但是如何正確處理理財業務模式創新與銀行盈利的關系，才是控制發售理財產品的重要工作。理財產品的銷售是商業銀行增加中間業務收入的主要措施，也是銀行總收益的重要組成部分，所以在利率市場化趨勢的大背景下，理財業務模式的創新會加重資產負債情況[5]。

很多銀行在經營的過程中，逐漸加大了對中間業務的重視，希望通過中間業務和零售業務的轉型，來為銀行帶來更多的理財收益，但是在銀行負債情況嚴重的基礎上，對理財業務模式的創新，只會加大銀行運行的壓力。此外，金融產品要求通過創新過程，來滿足人們理財的需要，要求銀行必須合理調節資產負債，所以在資產負債長期受限的情況下，銀行很難做到平衡，所以人們還是應該合理看待金融產品創新問題，結合自己的實際經濟實力，選擇適宜的理財產品，降低資金投入的風險[6]。

二、商業銀行金融產品的創新對中央銀行金融統計體系的挑戰

（一）需要準確地對理財產品進行統計

隨著商業銀行的不斷發展，要求其必須具備合理的金融產品，可以對人們的理財業務進行控制，并能通過指導的過程，使人們選擇出合理的理財工具，在商業銀行金融產品創新的過程中，也對中央銀行的金融統計體系形成了一定的挑戰。所以在市場經濟發展的過程中，央行必須要按照理財產品劃分的標準，去控制金融產品創新帶來的影響。首先，為了在挑戰中生存，要求央行必須要按照標價貨幣的規定，去控制人民選擇理財產品的行為，一切融資的過程，都應該以人民的經濟收益為基礎。在人民幣理財產品中，根據產品的種類，對債券類理財產品和信托類理財產品進行管理，使其可以最大限度的保障人民的經濟利益，所以央行要根據具體的劃分標準，對理財產品進行統計，建立起完善的金融統計體系。只有這種管理的方法，才能使央行合理的處理商業銀行帶來的生存危機，同時也要對金融統計體系進行定期的檢查，避免出現統計數據的重復和遺漏，從每一個細節中，合理的控制理財業務辦理[7]。

（二）通過理財產品自發創新，推動利率市場化改革

金融產品的出現，意味著人們生活水平的提高，但是在人們購買理財產品的過程中，就加大了各個銀行之間的競爭，很多銀行都希望通過理財產品的發售，來實現自身經濟利益的增長。所以對于人民來說，具有合理的理財理念最重要，面對金融市場的發展形勢，人民應該在引導作用下，探索出市場化改革的特點，進而在購買理財產品的過程中，可以形成統一的金融統計體系。受到銀行流動性的影響，金融產品的創新力度持續在增大，各地的銀行都表現出了積極的理財業務辦理態度，但是結合市場化改革的特點，很多人在產品預期收益中，就看到了理財的結果，使自己更加理智的控制理財產品的購買行為[8]。

而銀行的理財產品在不斷創新，在很大程度上具有高息攬存的嫌疑，但是結合商業銀行的發展歷程也可以發現，高收益行為具有自定的自發特點，是銀行發展留下的模式定格。同時這種自發的創新模式，也推動了利率市場化的改革步伐，其對我國銀行利率的市場發展還是奠定了堅實的基礎，同時這種市場化的發展形式，也使很多商業銀行找到了發展的途徑和方法，使其在經濟市場體制中，逐漸建立了成熟的金融統計體系[9]。

三、規范理財業務的幾點建議

（一）出臺相應的理財產品統計管理制度

隨著人們理財產品購買力度的增大，銀行應該結合市場經濟的體系形式，在理財業務辦理的過程中，制定出具體的金融統計管理制度，來規范銀行人員的辦理行為。結合央行理財業務辦理的情況，制定了相關的制度要求，使央行可以在發售理財產品的過程中，就可以將銀行理財產品納入到金融統計監測體系中，根據體系的標準和管理內容，制定出統一規范的產品分類標準，進而提高銀行理財業務的辦理水平。這種相應的理財產品控制制度，要求各個銀行要結合自身實際的業務辦理水平，不要過分的強調經濟收益，應該在統計口徑和信息反饋中得到準確的理財信息，并有效的引導銀行理財產品的發售模式，使銀行可以在市場發生變化的情況下，保障自己的經濟收益。

銀行還要結合具體的制度內容，根據掌握的統計數據，對數據的標準進行判斷，采取合理、高效的統計方法，按照銀行經濟收入提高的水平，去合理的控制制度執行的程度和內容。統計部門也要認真的履行自己的管理職責，在金融產品更新換代的過程中，對其進行全面的分析和判斷，使金融統計制度可以更好的約束理財行為，只有制定出明確的金融統計體系，才能從本質上改善銀行的理財行為，所以在市場經濟體制不斷變化的情況下，銀行必須要結合自身理財的情況，才能更好地發揮制度管理功能。

（二）加強對理財產品監管

銀行信貸類理財產品的創新，是銀行理財控制和管理的重要內容，也是其經濟增長的方式，所以在金融產業穩定發展的情況下，銀行應該以宏觀發展為基本目標，加強對理財產品的調控能力，使其可以更好的應用在金融管理中。針對信托理財產品，銀行要對產品的結構和內容，進行細致的分析，判斷其是否適合現代人民的理財理念，并在實踐中，總結理財的經驗，控制好金融產品風險。為了更好的開展理財工作，要求銀行和監管部門要形成協調合作的關系，共同行使監督和管理的權利，結合各種金融產品出現的形式和內容，保持清醒的頭腦和思想，在傳統理財模式的基礎上，對金融產品進行管理。推動銀行的經濟收益，是銀行發展理財產品的基本目標，所以在社會不斷進步的過程中，銀行必須進一步明確信貸類信托理財管理的重要性，搭建起合理的理財分析模式，從根本上對產品存在的風險進行分析，并形成有效的“防火墻”[10]。加強對理財產品的監管，有利于創建良好的銀行理財環境，使銀行在產業競爭中，逐漸體現出自己的優勢和特點，并在經濟體制不斷發生變化的情況下，銀行要及時掌握理財發展的動向，加大對理財產品的管理和監督能力。

四、結語

金融產品的創新直接影響到人們的經濟收益，所以銀行要在金融產品創新中，找到合理的金融統計體系結構，并在人們理財的過程中，通過合理的指導和講解，使人們可以選擇出適合自己管理的理財產品。人民經濟水平的提高，也加大了銀行之間的競爭，很多銀行紛紛出臺了各種金融產品，來供人們選擇，但是不同金融產品具有不同的經濟收益水平，所以銀行還是需要根據制定的金融統計體系，去控制理財產品的發售。

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[6]馬向輝，盧靜莉，邵亞茹，等.金融產品創新及其對貨幣政策的影響[J].華中科技大學，2011，13（15）：100-108.

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[8]崔艷娟，彥廷艷，馬靜，等.中國商業銀行金融產品創新演化研究[J].浙江大學，2013，25（10）：101-103.

[9]鄒秀云，呂燕，謝安，等.我國金融創新對貨幣政策傳導機制的影響研究[J].天津財經大學，2011，32（10）：125-126.

[10]董國鎖，張赫，韓力群，等.金融產品創新對金融統計體系的影響與挑戰[J].天津財經大學，2012，12（10）：225-228.