對尋甸縣小面額人民幣流通情況的調查

馬冰玉

（中國人民銀行尋甸縣支行，云南 昆明 655200）

近年來，為改善流通中人民幣券別結構，各級人民銀行加大了對小面額人民幣的投放力度，較好地提高了市場流通中的人民幣質量，基本滿足了經濟社會發展的合理需求。但是，在一些邊遠和落后的農村地區，由于小面額貨幣流轉不暢，大量小面額人民幣被居民和小商家沉淀下來，從而導致小面額人民幣尤其是殘損幣“體外循環”現象十分普遍，給流通中的人民幣形象帶來了一定的負面影響。同時雖然人民銀行加大了小面額人民幣投放力度，但另一方面群眾依然反應部分券別的小面額紙幣仍然兌換緊存在兌換難的問題，為此筆者對尋甸縣小面額人民幣的供應、流通情況進行了調查，對小面額人民幣流通中存在的問題進行了分析，并提出可行的措施和建議。

一、小面額人民幣流通的基本情況

（一）小面額貨幣投放量下降，銀行網點小面額人民幣備付比例低

近年來，尋甸縣小面額貨幣的投放呈下降趨勢。2013年，全縣金融機構共投放20元及以下人民幣共2809.9萬元，比2012年下降55.74%。其中僅有1元券、5角券投放量分別比上年增長80.23%、100%;20元券、10元券投放量比上年分別下降21.05%、56.23%；5元券、1角券2013年未投放。而與此同時，100元券和50元券投放量都呈明顯上升趨勢，分別比2012年增長26.95%、203.23%。縣域范圍內小面額貨幣流通基本以紙幣為主，硬幣由于受金融機構清分、使用空間狹小等因素制約，很少用于支付，近兩年來，我縣硬幣僅投放過1角硬幣20萬元，但回籠為零，可見大部分硬幣未進入流通市場。

調查中，筆者選取縣內位于縣城和鄉鎮共10個銀行業金融機構網點進行隨機調查，10個網點的柜臺備付現金券別結構主要以100元和50元為主，兩種券別占比高達80.01%和16.5%，20元及以下券別備付現金占比不到4%。抽樣調查的5個鄉鎮網點柜臺100元和50元現金占比為76.93%和19.86%；20元、10元、5元、1元券別分別占比為：2.06%、0.98%、0.05%、0.05%。5個縣城網點柜臺100元和50元現金占比為84.27%和11.84%；20元、10元、5元、1元券別分別占比為：2.26%、1.14%、0.46%、0.01%。被抽樣的10家網點中僅有1家網點備付了硬幣，且所有網點1元以下（不含）的備付現金占比都不超過0.1%。

（二）小面額紙幣流通情況

筆者向尋甸縣使用小面額人民幣比較頻繁的社會消費品零售行業、公共服務業和農貿市場發放了問卷，根據調查結果發現以上三個交易市場中，對10元、5元、1元、5角和1角五種券別的人民幣需求量最大，其中緊缺券別主要是1元、5角、1角紙幣。在超市、藥店等社會消費品零售行業，小面額人民幣兌換主要困難是有臨時兌換需求的商家銀行不能提供足夠的小面額紙幣。有的超市和藥店對緊缺的1角券找補，采用強制使用小商品代替的方式進行找補，引起部分消費者的不滿。對小面額紙幣殘損券的主要處理方式是用于回籠找零、支付貨款，少部分直接存入銀行。在農貿市場因為需求量小，小面額人民幣的主要兌換途徑是其他營業場所調劑使用，對于緊缺的1角紙幣，大部分商家采用四舍五入的方式，不予找補或多收至整數位。小面額紙幣在農貿市場的殘損現象比較突出，有的商家將小面額殘損人民幣在存入銀行時，被銀行要求湊捆成整方能辦理，所以眾多商家都選擇將小面額紙幣“囤積”備用，造成部分小面額紙幣“超期服役”，影響了人民幣的整潔形象。

（三）小面額硬幣流通情況

小面額硬幣在尋甸縣大部分鄉鎮都存在老百姓拒收，商家無法找補的情況。在我們調查的所有社會消費品零售行業和農貿市場中，僅有位于縣城的1家規模較大的超市偶爾能找補出去幾枚硬幣，其他被調查的商家都反應老百姓拒收，對于極少情況下收到的硬幣大部分都被商家沉淀下來。在我縣僅有的一家公交公司，收到的硬幣多為1元券，也被銀行要求湊捆后再存入。針對小面額硬幣拒收的情況，我們隨機調查了一部分鄉鎮和縣城的群眾，大部分反映小面額硬幣體積小，攜帶、保管、清點不便，在鄉鎮的老年人對硬幣尤其排斥，認為硬幣真假難辨，因此大部分群眾在進行經濟交易時，一般都優先選擇攜帶方便的紙幣，造成了我縣硬幣流通環境不暢的局面。

二、尋甸縣小面額人民幣流通中存在的問題

（一）人民幣投放的券別比例失調，小面額券種回籠速度慢，殘損券“體外循環”

調入發行基金券別結構單一，小面額人民幣回籠與投放量嚴重失調，流通中的小面額人民幣新券投放量小，局部供應脫節，難以滿足社會的支付需要。一些殘損票幣即使回收了，無奈之下也得再次投放出去，重新進入各流通領域，循環使用，加重破損程度，直接影響了人民幣的整潔度。20元(含20元)以下的小面額人民幣投放后，回籠速度慢，其在社會上流通時間長，因而殘損率較大。據調查，部分個體經營者，尤其是餐飲和零售業的個體經營者為滿足日常經營找零的需要，往往將小面額紙幣收集起來重復使用，導致一些殘損人民幣以“顧客一經營者一顧客”的方式進行流通，沒有通過銀行集中繳存人民銀行統一銷毀，使市場上人民幣流通周期延長，殘損幣的數量和殘損度逐步提高，整潔度降低。

（二）小面額紙幣與硬幣混合流通，硬幣受排斥，造成沉淀多，回籠少

目前，我國采用的是小面額人民幣紙幣與硬幣混合投放流通的方式，由于硬幣體積小，存在攜帶、保管、清點不便及易丟失等方面的缺陷，人們在進行經濟交往時往往會優先選擇攜帶方便的紙幣，而不愿去使用硬幣，這樣，一方面小面額紙幣反復超期使用，損毀破舊現象嚴重，影響了人民幣在人民群眾中的形象。批發、零售商家為應對零鈔緊張和方便找零，經常儲備一定數量零鈔票，而硬幣質量重、體積小、不便攜帶，結果是大量的硬幣在市民手中沉積。據了解，大部分居民手中都存有一定數量的硬幣。這一方面與市民的習慣使用紙幣嗜好有關，另一方面與硬幣的體積過小不易攜帶不無關系。由于現在流通的硬幣特別是作為流通主力的硬5角與1角體積比較小，更不便攜帶和保管；轄內縣城以下地區缺乏投幣電話，無人售票公交車等使用硬幣的配套設施;金融機構因其調運成本高，搬運勞動強度大，清分，整點，包裝難度大等因素的影響，使得硬幣在尋甸縣的流通使用不盡如人意，無法替代流通中的小面額紙幣，造成小面額貨幣只能由紙幣“獨當一面”，不得不“超期服役”，以致小面額紙幣的殘損券充斥市場，降低了人民幣的流通整潔度。加之硬幣金額小，居民在收到硬幣后基本上都不會拿到銀行存，而是隨便找個地方存放，導致很大一部分硬幣滯留在居民家中，使數量可觀的硬幣無奈留存在民間，從某種意義上講是退出了流通領域。

（三）金融機構兌換殘損人民幣的積極性不高

調查中群眾普遍反映部分金融機構營業網點存在推諉或拒絕兌換現象，其主要原因:一是兌換殘損人民幣屬于金融機構的一種義務勞動，不能給其帶來經濟效益，且因殘損人民幣清點整理工作量大，成本高而增加金融機構臨柜人員工作量，影響到辦理其他業務的速度;二是金融機構內控制度不盡完善。各金融機構對人民幣整潔度管理只停留于制度表面，很少對其執行情況實施檢查，導致柜面人員兌換服務熱情不高;三是群眾監督意識不強。目前許多群眾對殘損人民幣兌換的標準和程序不清楚，對金融機構拒兌現象的舉報意識也不強，導致市場流通殘損人民幣增多，客觀上也助長了臨柜人員的拒兌心理。

（四）金融機構宣傳愛護人民幣工作的力度不夠，群眾自覺愛護人民幣意識不強

一方面，老百姓缺乏殘幣兌換知識，很少主動兌換殘幣；缺乏正確使用和愛護人民幣的法律意識。部分群眾自覺愛護人民幣意識淡薄，不注意人民幣的妥善保管，導致常有人民幣霉爛，蟲蛀，鼠咬等情況發生，嚴重影響了人民幣形象。尤其是農村地區部分農民受傳統觀念影響，仍然將人民幣藏在糧倉，鍋灶，墻縫等自認為最安全地方，往往容易導致人民幣霉變和被火燒，蟲蛀，鼠咬，嚴重影響人民幣整潔度。同時，在農貿市場，商場和學校收取學費等日常使用現金頻繁交易過程中，還經常發生折角，揉搓，污染，簽名等對人民幣造成損害的現象，損壞了人民幣的聲譽和流通秩序。另一方面，部分基層金融機構營業網點出納人員素質不高，對殘損幣挑剔標準掌握不準確，同時對殘損人民幣回收工作認識不足，對回收殘損幣積極性不高，存在“三怕”：一怕麻煩，挑剔殘損幣要分清版別和券別，加之殘幣既臟又亂，費時費力。二怕擔責任，因對殘損人民幣兌換標準掌握不準，不敢兌換。三怕占壓庫存，收兌殘幣要集零成整，時間長上繳慢，占壓庫存影響收益。因而不愿收兌殘幣，對收入殘幣不能及時整點入庫，隨收隨付，造成惡性循環。

三、影響小面額人民幣流通的原因分析

（一）小面額貨幣支付功能弱化和找零功能移位

隨著物價的不斷上漲，以及社會購買能力的增強，小面額貨幣支付功能逐漸開始弱化，找零功能也出現了移位現象。目前。除個別低檔商品保留“角”的價格外，很少有分幣定價。角幣替代了分幣，分幣僅用于銀行計息等方面，即使仍有分幣定價，其找零功能也大大縮水，客觀上其作用發生了移位。此外，大面額貨幣給人們的經濟生活帶來的諸多便利也助長了人們“寧大勿小”的用現習慣，有些人甚至將能否提供大額貨幣作為選擇商業銀行和衡量其信譽高低的標準，以此倒逼商業銀行形成“提大票、拒小票”的循環。同時，不排除轉賬結算滯后、人們傳統用現思維和現金交易能夠帶來“灰色”利益以及中央銀行貨幣發行政策的實施、貨幣流通秩序的維護等因素。據了解，雖然個別商品流通行業和單位對小面額紙、硬幣有較大需求，但這部分需求占總需求比重較小。小面額貨幣，尤其是硬幣的總需求下降已成為事實。

（二）商業銀行從自身利益出發對小面額貨幣流通不夠重視

商業銀行追求利潤最大化，為減少人力、物力成本，金融機構在現金調撥中主要以大面額貨幣為主，特別對小面額券別不愿提取，造成小面額缺少的假象，導致部分網點小面額貨幣供應受到影響。各商業銀行為了實現經營目標，往往偏重于拉存款、放貸款、發展中間業務等能為其帶來收益的業務，對殘損人民幣兌換工作缺乏足夠的重視。調查顯示，雖然轄內的金融機構能夠按照人民銀行要求將兌換殘損人民幣業務納入到內部考核項目，但未得到真正落實。小面額殘損幣兌換、清點和整理工作量大、成本高，費時費力，不僅影響了金融機構現金收付業務的正常開展，同時也影響了其經營效益。而日常柜臺業務都處于較為繁忙的狀況，柜員忙于處理日常業務，無暇認真挑剔殘損人民幣，對客戶要求兌換殘損幣，經辦人員往往以種種借口推脫，使流通中殘損小面額人民幣不能及時回籠。另外，因近幾年錢幣市場熱炒各版別、券別人民幣，形成人民幣溢價交易，在利益的驅使下，個別金融機構的工作人員失去了方向，以工作之便，人為囤積大量人民幣，使小面額紙幣以非正常渠道退出流通領域，造成小面額紙幣市場緊缺現象，擾亂了人民幣流通秩序。

（三）硬幣的流通渠道不暢和使用環境欠佳，各銀行機構對硬幣投放持消極態度

就縣域支付環境而言，能夠采用硬幣自動服務設施的公交、電信等部門，均未涉足硬幣自動服務領域或已被IC卡自動服務設施取代，硬幣使用的硬件環境欠佳。由于硬件不足，使用范圍受限，加之硬幣攜帶不便和找零無所謂的心態，導致硬幣需求減少。即使有少量的投放，也并未發揮流通手段，而是大量沉淀于市場流通體系外。“紙幣偏好”已成為普遍的用現習慣，貨幣的強制行為被個人行為和商業行為取代。尤其在農村，由于硬幣不便保管，容易遺失，而農民收入低下，預期損失的承受力往往又低于城市居民，所以他們更偏重于紙幣的使用。在貨幣投放環節，各銀行業機構直接面向貨幣使用群體，是貨幣出納的關鍵環節。其現鈔貨幣業務對貨幣總量和結構調節及紙、硬幣的搭配具有直觀而明顯的效應。但商業銀行對硬幣的投放是消極的，也是被動的。究其原因，一是銀行業金融機構作為特殊的金融企業，以追求利潤最大化為目標，不論是管理層，還是操作層，均重于存貸款業務，而輕于調節貨幣流通，利益驅動使其放棄了本應承擔的貨幣管理義務。二是由于硬幣重量大、形態小、品種多，硬幣收付、清點和包裝機具嚴重缺位，靠手工操作，自動化程度低下，工作效率不高，管理混亂，容易造成收付差錯，為出納人員排斥硬幣提供了借口。

四、改善小面額人民幣流通狀況的建議

（一）加強流通中小面額人民幣的監測工作，提高貨幣流通調控能力

掌握流通中小面額人民幣質量和結構是做好發行基金調撥、人民幣券別搭配工作的前提。必須加強券別調查監測工作，規范現金管理行為，形成全面、實時、動態的人民幣監測格局。基層人民銀行貨幣發行部門應多深入農村鄉鎮、農貿市場進行調查，進一步提高分析預測水平，為上級行貨幣金銀部門調配券別結構提供有力的決策支持。要提高對轄區貨幣流通的調控能力，合理搭配券別，促進小面額貨幣投放。嚴格實行商業銀行存取款現金預約制度，根據小面額貨幣供需情況，人民銀行按照一定比例向商業銀行硬性搭配小面額貨幣，以投促回，以新驅舊，確保小面額貨幣的供應，有效的調控社會現金流通數量和結構。

（二）優化硬幣使用環境，加快硬幣周轉流通

小面額貨幣硬幣化是降低人民幣使用成本，提高人民幣使用壽命的有效途徑。為保證硬幣的流通順利，相關部門應加大對社會公共服務設施的配套建設，增加硬幣服務設施，如地方政府建立投幣電話、自動售貨機等公共設施等，改善硬幣使用環境，讓硬幣流通有場所，有市場。人民銀行與商業銀行要共同做好小面額人民幣特別是硬幣流通的宣傳引導工作，提高群眾和商家使用硬幣的意識，培養大家使用硬幣的良好習慣，減少硬幣體外循環數量，積極引導硬幣進入市場流通。金融機構要深入社區、學校、車站、超市等硬幣沉淀較多區域開展硬幣兌換服務活動，引導居民將家中沉淀硬幣到銀行兌換，以此活動為引導，促進各銀行業金融機構形成常態化的小面額人民幣兌換服務機制。

（三）創新人民幣流通機制建設，突破傳統意識層面缺陷的制約

首先，探索建立轄區銀行業機構小面額人民幣兌換長效機制，推動金融業自律規則的建設；或設立金融消費者投訴平臺，并制定相應的處理程序規則，督促商業銀行認真執行《人民幣管理條例》，不宜流通人民幣挑剔標準和殘損人民幣兌換辦法，圍繞客戶的需求創新現金流通服務，認真做好小面額票幣和殘損幣的兌換，回收工作，杜絕殘損幣的非良性循環，凈化貨幣流通市場。其次，在建立人民幣券別結構與整潔度監測制度的基礎上，人民銀行可以通過建立“商業銀行存取款預約制度”等方式，合理配給人民幣券別，逐步實現人民銀行根據市場信息合理搭配券別，以此增強人民銀行對人民幣券別結構和整潔度的調控能力。再次，綜合運用行政管理和市場管理兩種手段，雙管齊下，解決商業銀行參與人民幣流通服務積極性不高的問題，督促其履行人民幣流通服務中的凈化作用。建議人民銀行各級行每年制定小面額貨幣新幣投放和舊幣回籠計劃，各分支行對各家商業銀行制定計劃，并定期檢查其小面額貨幣的庫存情況，保證投放于商業銀行的小面額新鈔真正進入市場，加快舊鈔的回籠，對拒收小面額票幣和殘損幣的營業網點，按照相關法律法規，嚴厲處罰。

（四）加強對金融機構現金業務的監督指導，確保制度貫徹執行落實到實處

人民銀行必須加強對商業銀行及農村金融機構現金收支活動的監督檢查，督促其認真履行工作職責，做好小面額人民幣挑剔整點、殘損幣兌換及券別調劑業務，要求銀行業金融機構依法履行人民幣兌換職責，形成制約激勵機制，從根本上提升調劑人民幣券別結構的主動性，同時，實行金融機構小面額人民幣首兌責任制，對于個別營業網點存在的拒絕辦理小面額兌換和交存的情況，要嚴格按照《人民幣管理條例》對拒絕辦理的商業銀行進行嚴肅處理。四是建立制約和激勵機制，切實解決殘損人民幣回收難的問題。指導和督促商業銀行建立健全有關凈化流通人民幣工作的管理制度，加強內部管理，約束工作人員的行為。經常性地組織對商業銀行進行殘損人民幣回收工作檢查，對對外支付殘損人民幣以及不按規定兌換殘損人民幣等違反《人民幣管理條例》的行為依法嚴肅處理。在金融系統內開展人民幣管理工作競賽評比活動，樹立典型并對工作成績突出的單位和個人進行表彰和獎勵，切實調動各銀行機構做好人民幣流通服務的積極性。