河北省金融支持二元經濟轉換的對策研究

王 健

（河北金融學院，河北 保定 071051）

金融是經濟發展、統籌城鄉、改善民生的重要支持。河北省是農業大省，是典型的城鄉二元經濟，金融資源配置不均衡，城鎮與農村產業結構層次低，城鄉居民收入水平差距大。如何優化金融資源配置，破除城鄉二元經濟是當前河北省城鄉一體化建設的重要命題。因此，研究河北省二元經濟轉換中的金融支持問題，實現二元經濟結構與金融發展的良性互動，提高農村金融服務水平，對新型城鎮化建設和社會經濟協同發展具有重要的現實意義。

一、河北省城鄉二元經濟發展的現狀分析

近年來河北省總體經濟得到快速發展，但是農業與非農業二元特征仍然明顯。2013年河北省地區生產總值達到28301.4億元，比上年增長8.2%。其中，第一產業（農、林、牧、副、漁業）增加值3500.4億元，增長3.5%；第二產業增加值14762.1億元，增長9.0%；第三產業增加值10038.9億元，增長8.4%。第一產業增加值占全省生產總值的比重從1990年的25.4%下降到2013年的12.4%，第二產業增加值比重從1990年的43.2%上升到2013年的52.1%，第三產業增加值比重從1990年的31.3%增加到2013年的35.5%。因此，通過對三個產業部門結構的比較，可以看出河北省農業產值比重逐漸降低，非農產業產值比重逐漸提高。但是在固定資產投資方面，2013年第一產業投資712.0億元，第二產業投資11038.7億元，其中工業投資11040.7億元，第三產業投資10879.1億元，可見，河北省農業部門與非農業部門的固定資產投資存在差距；在產業貢獻率方面，2011年河北省三次產業貢獻率分別為：4.6%、62.7%和32.7%，說明當前河北省工業經濟占主導，農業依舊對經濟貢獻度小，對經濟增長的拉動作用??；在從業人口比重方面，2011年三次產業的從業人口比重分別為37.88%、32.36%和29.76%，說明河北省以農業為主的第一產業從業人員比重仍然較大，雖然產業結構已形成“二、三、一”的分布，但從業人員結構仍然是“一、二、三”的分布，說明農業部門的勞動生產率相對低下，生產力水平還很落后，農業和非農業發展水平的二元性明顯。

河北省城鄉居民生活水平差距加大，城鄉居民的收入及消費存在二元性。從人均收入數來看，2013年河北省城鎮居民人均可支配收入22580元，農民人均純收入9102元，城鄉收入水平比由1990年的2.25增加到2.48，河北省城鎮居民家庭收入是農民人均純收入的兩倍以上，說明城鄉居民收入的二元性明顯；從消費水平來看，2013年河北省城鎮居民人均消費性支出13641元，農民人均生活消費支出6134元，城鄉消費水平比由1990年的2.63下降到2.22，但仍然是兩倍以上，說明城鄉居民消費存在顯著差異；從恩格爾系數來看，2013年河北省城鎮居民家庭恩格爾系數為32.3%，農村居民家庭恩格爾系數為32.0%，城鄉居民家庭恩格爾系數差為3%，總體來講，河北省城鄉居民生活水平存在明顯的二元特征。

二、河北省金融發展的現狀分析

近年來河北省金融業綜合實力穩步增強。目前河北省共有各類銀行業機構10075家，逐步形成多元化銀行業組織體系，其中，股份制銀行設區市覆蓋率達到81.82%；城市商業銀行縣域覆蓋率達到74.26%，新型農村金融機構發展迅速，發展到24家，其中村鎮銀行23家、農村資金互助社1家，3家村鎮銀行獲批籌建，20家村鎮銀行正在報批過程中，河北已經基本實現了鄉鎮基礎金融服務全覆蓋。2012年末，河北省銀行業金融機構資產總額41431億元，比上年增加5900億元。年末全部金融機構各項存款余額34013.0億元，各項貸款余額20850.9億元，2008年至今河北省各項貸款年均增速為21.45%，高于全國平均水平1.14個百分點，其中新增貸款中，短期貸款增加1833億元，同比多增488億元，中長期貸款增加701億元，同比少增425億元，信貸資金對實體經濟、中小企業、縣域經濟建設等短期資金需求大的領域給予了大力支持。

河北省證券市場平穩運行，但由于行情低迷，證券市場活躍程度有所下降，證券期貨業依然不景氣，資本市場與經濟發展的匹配度仍有差距。2012年河北省證券交易額9940億元，證券營業收入12.9億元，同比下降近三成，證券機構經營效益明顯下滑，逾45%的營業部虧損。上市公司直接融資額較上年銳減。2012年末河北省共有48家在境內上市的公司，市值3508億元。境內上市公司直接融資達164.3億元，同比下降62.9%，但仍處歷史較高水平。

保險業服務保障功能加強。2012年保險公司原保險保費收入766.2億元，比上年增長4.5%，各類保險機構營業網點遍布城鄉。農業保險實現保費收入12.9億元，同比快速增長69.2%，省內135個縣（市）全部開辦治安保險業務，“三農”保險實現中央補貼險種全覆蓋，政策性農房保險試點工作有效開展。積極服務社會保障體系建設，小額人身保險覆蓋人數達到300余萬人次，大額補充醫療保險業承保人數達到1500余萬人次。

雖然河北省金融發展取得很大進步，但是仍然存在不少問題。由于農村金融投入高風險、低回報等因素的影響，盡管信貸支農的數量和速度有所提高，但是農村地區貸款滿足率偏低，農村資金通過多種渠道流向城市，供給仍然短缺，2001～2011年河北省金融機構存貸差都是正值，且逐漸增加，可見從農村地區吸納的存款大部分外流，城鄉金融資源配置不均衡；農村金融服務資源緊張，農村金融服務主體少，服務單一，新型農村金融機構數量少、規模小、資金不足、風險問題突出，農村金融服務配套基礎設施不完善，金融生態環境不佳，進一步制約了農村經濟發展，拉大了城鄉差距。

三、河北省金融支持二元經濟轉換的發展對策

河北省需要優化金融資源配置，加大強農惠農富農金融支持力度，建立包容性金融體系，加快城鄉二元經濟轉型，使農村金融和城市金融協調發展，促進社會公平正義，使城鄉所有群體平等享受提供金融服務和改革紅利。

（一）完善縣域金融組織體系，為改善城鄉金融服務奠定基礎

縣域銀行機構是城鎮與農村金融服務的載體，完善縣域金融組織體系，實現與農村金融的深度融合，降低二元經濟結構的程度。推動農發行、農行、農村信用社、郵儲銀行、地方商業銀行等金融機構改革，結合自身發展規劃，盡快在縣域設立分支機構，不斷完善信貸結構，持續增加涉農信貸投放規模，加大對農業產業化和龍頭企業的支持力度；發展大量新型微型金融機構和組織，建立縣域中小企業發展銀行，通過村鎮銀行、農村資金互助社、小額貸款公司等充分發揮“小、微、快”特點，深入鄉鎮提供有益金融服務補充，緩解農村、中小企業融資難等問題，建立有競爭力的多元化金融市場，初步形成種類齊全、層級豐富、分工明確的金融組織體系，使各金融機構相互補充、相互促進，相互融合，不斷提高金融服務的可得性。同時建立健全民間借貸領域的金融監管體制，制定和完善相關法律法規，引導民間借貸規范健康發展。

（二）推進金融服務手段創新，提高城鄉金融服務水平

結合新型農村生產經營主體融資需求的新特點，積極創新金融產品和金融服務方式，以市場為導向、以客戶為中心，開發出一批涉農融資的特色產品，滿足實體經濟對農村金融服務的多樣化需求，如上海安信農業保險公司開展政策性蔬菜價格保險服務試點、邯鄲銀行成立微貸中心為客戶量身定做貸款產品。突出重點領域和薄弱環節的金融服務，加大糧食等主要農產品生產發展資金需求，探索農民專業合作社和農戶相結合的授信、擔保等商業模式，完善信用評價機制；以城鎮化發展為契機，積極開辦住房貸款、大宗耐用消費品、子女上學等消費貸款品種，切實滿足農村居民向城鎮轉移衍生出的多元化金融需求；結合當地產業特色，重點支持環京津現代農業示范帶、農區畜牧產業帶、山區優質果品產業帶、沿海高效漁業產業帶等特色產業區建設，探索發展與產業配套的產業鏈金融模式；支持扶貧攻堅行動，貸款投放向環首都貧困帶、燕山——太行山特困地區和黑龍港地區三大貧困片區傾斜，提供優惠貸款利率，促進貧困地區脫貧致富；探索擴大擔保的財產范圍，創新擔保方式，基于林權、土地承包經營權、農村房屋產權、大型農具等開發新型信貸品種。

（三）改善農村基層金融服務環境，實現鄉鎮金融網點全覆蓋

以農行和農村信用社為主的金融機構拓展電子銀行業務，加快綜合業務網絡系統建設，以信息化推動城鄉金融一體化建設。通過設立自助銀行、布放ATM自動取款機、CRS存取款一體機、POS機和EPOS機，推行電話銀行，發放支農惠農銀行卡等方式，與農村超市、飯店、衛生所等布放點賬戶綁定，實現信息發布、刷卡消費、轉賬結算、小額農貸自助放款還款等功能，優化在縣域范圍尤其鄉鎮的網點布局，擴大金融服務覆蓋面，加快自助服務設備向農村延伸，縮小城鄉金融服務差距，通過綜合升級和借助鄉村公共基礎設施，集成發展鄉鎮金融服務，使農民足不出村即能享受到刷卡取現、購買生活用品和生產資料等便捷的金融服務，讓農民享受到與城市居民同等便利的金融服務，滿足其商品流通和金融支付需求。加強媒體宣傳力度，讓農村企業、農戶了解涉農信貸條件、手續以及金融服務方式，提高金融知識教育力度，幫助城鄉居民了解相關金融法律、法規和各項制度，普及金融基本知識，提高誠信水平，增強金融風險防范意識。

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