對在農(nóng)村地區(qū)大規(guī)模推廣銀行卡助農(nóng)取款服務站的SWOT分析

徐 軍

（中國人民銀行黃石市中心支行，湖北 黃石 435000）

創(chuàng)新點內(nèi)容：運用SWOT分析法，客觀闡述了在我國農(nóng)村地區(qū)大規(guī)模推廣銀行助農(nóng)取款服務站優(yōu)勢、機會及其弱點和威脅。

一、SWOT分析方法的基本介紹

SWOT，即優(yōu)勢（Strength）、弱點（Weakness）、機會（Opportunity）、威脅（Threat）的英文縮寫。SWOT分析法也稱態(tài)勢分析法，本質(zhì)上是將對組織內(nèi)外部條件各方面內(nèi)容進行綜合和概括，進而分析組織的優(yōu)劣勢、面臨的機會和威脅的一種方法，將優(yōu)勢、弱點、機會和威脅放在一個系統(tǒng)中去分析考慮，可以構(gòu)成各種不同的要素組合（SWOT矩陣），這些不同的組合可組成4類戰(zhàn)略。

這4類戰(zhàn)略組合方式分別為：一是優(yōu)勢——機會（SO）戰(zhàn)略，這是一種發(fā)揮內(nèi)部優(yōu)勢而利用外部機會的戰(zhàn)略；二是弱點——威脅（WO）戰(zhàn)略，這是一種以通過利用外部機會來彌補內(nèi)部劣勢為目標的戰(zhàn)略；三是優(yōu)勢——威脅（ST）戰(zhàn)略，這是一種利用優(yōu)勢回避減輕外部威脅的戰(zhàn)略；四是弱點——威脅（WT）戰(zhàn)略，這是一種旨在減少內(nèi)部弱點同時回避外部環(huán)境威脅的防御性戰(zhàn)略。

二、SWOT分析

（一）良好的機遇分析

一是政治機遇。黨的十八大、三中全會把農(nóng)村金融問題列入統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展和推進社會主義新農(nóng)村建設(shè)的重要內(nèi)容，為進一步深化農(nóng)村金融改革，大力推進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務創(chuàng)新指明了方向。

二是政策機遇。當前，黨和國家出臺了一系列強農(nóng)、惠農(nóng)、扶農(nóng)政策，為進一步改善和加強農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務創(chuàng)新提供了政策指導。

三是戰(zhàn)略機遇。農(nóng)村金融全覆蓋戰(zhàn)略已經(jīng)全面實施，為進一步推動農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務創(chuàng)新提供了條件。

（二）內(nèi)部優(yōu)勢分析

各地銀行卡助農(nóng)取款服務站業(yè)務開展實踐取得了巨大成效。

一是完善了金融服務功能，延長了金融服務鏈條。使廣大農(nóng)村群眾足不出村，就能辦理小額存、取款、轉(zhuǎn)賬匯款、自助貸款、余額查詢、假幣鑒定、代理各種繳費、金融知識宣傳等金融業(yè)務。特別是使大批尚未具備設(shè)立金融服務機構(gòu)條件的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村、屯等農(nóng)村群眾享受到基本金融服務，深受廣大農(nóng)村群眾好評。

二是提供了良好銀行卡支付環(huán)境，推動農(nóng)村地區(qū)非現(xiàn)金結(jié)算業(yè)務開展。銀行卡受理環(huán)境得到一定改善，銀行卡在農(nóng)村地區(qū)的普及使用已成為可能。村民之間的經(jīng)濟往來也不再單純使用現(xiàn)金，通過銀行卡轉(zhuǎn)賬也可以辦到。

三是拓寬了國家強農(nóng)、惠農(nóng)政策貫徹落實渠道，方便了廣大農(nóng)村群眾生產(chǎn)生活。新農(nóng)保、國家糧食直補、良種補貼、退耕還林補貼、低保、家電下鄉(xiāng)補貼等多種財政涉農(nóng)補貼資金逐步通過銀行卡助農(nóng)取款服務站發(fā)放，有效保證國家強農(nóng)、惠農(nóng)政策貫徹落實。

四是傳播金融知識和致富信息，提升了廣大農(nóng)村群眾金融意識。通過開展金融知識“五進”活動，銀行卡助農(nóng)取款服務站在宣傳國家宏觀政策、推介金融知識等方面已經(jīng)發(fā)揮了越來越重要的作用。

五是涉農(nóng)金融機構(gòu)與經(jīng)營店主相得益彰，實現(xiàn)了“雙贏”。涉農(nóng)金融機構(gòu)提高了市場占有份額，增加了營業(yè)收入，逐步消除了金融服務“盲區(qū)”；銀行卡助農(nóng)取款服務站經(jīng)營店主提升了營業(yè)人氣，增加了營業(yè)收入。

（三）內(nèi)部劣勢分析

各地銀行卡助農(nóng)取款服務站業(yè)務開展實踐反映存在一些先天不足。

一是布點設(shè)置成本投入較高。當前，設(shè)立銀行卡助農(nóng)取款服務站單純依靠各涉農(nóng)金融機構(gòu)進行先期投入，各類機具布放、安防措施以及營運成本相對較高，致使各地存在銀行卡助農(nóng)取款服務站擺布不均衡、輻射面不寬和設(shè)點力度不大的現(xiàn)象。

二是代理金融業(yè)務發(fā)展不均衡。主要反映在代理金融業(yè)務種類和業(yè)務量發(fā)展不均衡，部分經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)已經(jīng)開辦了小額存、取款、轉(zhuǎn)賬匯款、自助貸款、余額查詢、假幣鑒定、代理各種繳費、金融知識宣傳等多種金融業(yè)務，而部分偏遠地區(qū)僅只能開辦小額取現(xiàn)業(yè)務。

三是代理金融業(yè)務服務標準不統(tǒng)一。不同涉農(nóng)金融機構(gòu)設(shè)立的銀行卡助農(nóng)取款服務站服務功能各不相同，服務方式、服務程序以及服務收費標準也不相同。同時，不同涉農(nóng)金融機構(gòu)設(shè)立的銀行卡助農(nóng)取款服務站還具有排他性，限制了代理金融業(yè)務的發(fā)展。

四是安防措施有待于進一步加強。配備保險箱和與村委會建立一定形式的安防責任制度是當前各地銀行卡助農(nóng)取款服務站主要安防措施，存在著安防力度不夠風險隱患。

（四）威脅與挑戰(zhàn)分析

一是與相關(guān)金融法律法規(guī)存在一定“模糊”抵觸。按照相關(guān)金融法律法規(guī)規(guī)定，設(shè)立金融機構(gòu)及其分支機構(gòu)服務網(wǎng)點、開辦有關(guān)金融業(yè)務都需經(jīng)過具備一定條件和得到相關(guān)權(quán)力部門審查批準。然而，設(shè)立銀行卡助農(nóng)取款服務站這種與相關(guān)法律法規(guī)存在的“模糊”抵觸與當前農(nóng)村地區(qū)日益增長的金融服務需求相矛盾。

二是缺乏必要的制度性規(guī)范。當前關(guān)于設(shè)立銀行卡助農(nóng)取款服務站制度性規(guī)范文件只有銀發(fā)[2011]177號《中國人民銀行關(guān)于推廣銀行卡助農(nóng)取款服務的通知》，沒有其他與之相配套的管理辦法和制度，使得各地在業(yè)務操作上沒有統(tǒng)一的標準和規(guī)范。

三是風險責任尚需進一步明確。銀行卡助農(nóng)取款服務站出現(xiàn)盜竊、火災等重大安防事故，或者發(fā)生重大業(yè)務差錯事故時，如果沒有明確風險責任分工，將不利于事故后續(xù)處置和妥善處理。

三、SWOT分析結(jié)論

按照以上分析，對在農(nóng)村地區(qū)大規(guī)模推廣銀行卡助農(nóng)取款服務站的矩陣分析結(jié)果為：優(yōu)勢——機會（SO）戰(zhàn)略。如前內(nèi)容所述，這是一種發(fā)揮內(nèi)部優(yōu)勢而利用外部機會的戰(zhàn)略，就是要抓住當前加強農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務創(chuàng)新良好機遇，努力克服和轉(zhuǎn)化當前存在的劣勢和不足，推動大規(guī)模推廣銀行卡助農(nóng)取款服務站發(fā)展。

四、相關(guān)措施建議

（一）建立健全具有針對性相關(guān)政策制度

建議政府部門站在農(nóng)村金融全覆蓋戰(zhàn)略高度出臺鼓勵和推動農(nóng)村金融綜合服務站（涵蓋銀行卡助農(nóng)取款點服務內(nèi)容）戰(zhàn)略發(fā)展相關(guān)政策及其財政補貼扶持政策，進一步推動和促進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務創(chuàng)新工作。

（二）金融監(jiān)管部門出臺具體可操作性的法規(guī)制度

建議“一行三會”聯(lián)合出臺《農(nóng)村金融綜合服務站管理辦法》及其實施細則，對設(shè)立農(nóng)村金融綜合服務站準入審核、業(yè)務操作管理、內(nèi)控管理以及監(jiān)管要求等進行統(tǒng)一規(guī)范。

（三）構(gòu)建齊抓共管推動農(nóng)村金融綜合服務站戰(zhàn)略發(fā)展社會聯(lián)動機制

建議相關(guān)財政、農(nóng)業(yè)、林業(yè)等涉農(nóng)政府部門建立支持農(nóng)村金融綜合服務站戰(zhàn)略發(fā)展“綠色通道”，在資金、資源配置等方面切實加強支持力度；公安、消防等安全保衛(wèi)部門因地制宜制訂安防措施，切實承擔起各農(nóng)村金融綜合服務站安防職責；金融監(jiān)管部門要引導涉農(nóng)金融機構(gòu)合理布局服務站點、加大布點力度以及規(guī)范業(yè)務操作流程，落實相關(guān)金融消費者權(quán)益保護政策；各涉農(nóng)金融進一步優(yōu)化站點金融服務功能，擴展業(yè)務服務范圍，提高金融服務質(zhì)量。同時，動員和鼓勵有實力的農(nóng)村連鎖超市、私營店主等與各涉農(nóng)金融機構(gòu)聯(lián)合設(shè)立農(nóng)村金融綜合服務站點，使廣大農(nóng)村群眾更多地享受到方便、快捷的金融服務。

（四）進一步加強對農(nóng)村地區(qū)金融知識宣傳力度

建議將農(nóng)村地區(qū)國家惠農(nóng)、強農(nóng)、扶農(nóng)政策宣傳與金融知識宣傳相結(jié)合，通過廣泛宣傳，進一步提高農(nóng)村地區(qū)廣大群眾政策水平和金融意識。

[1]《公司戰(zhàn)略概念》安德魯斯，1995.