對在農村地區大規模推廣銀行卡助農取款服務站的SWOT分析

徐 軍

（中國人民銀行黃石市中心支行，湖北 黃石 435000）

創新點內容：運用SWOT分析法，客觀闡述了在我國農村地區大規模推廣銀行助農取款服務站優勢、機會及其弱點和威脅。

一、SWOT分析方法的基本介紹

SWOT，即優勢（Strength）、弱點（Weakness）、機會（Opportunity）、威脅（Threat）的英文縮寫。SWOT分析法也稱態勢分析法，本質上是將對組織內外部條件各方面內容進行綜合和概括，進而分析組織的優劣勢、面臨的機會和威脅的一種方法，將優勢、弱點、機會和威脅放在一個系統中去分析考慮，可以構成各種不同的要素組合（SWOT矩陣），這些不同的組合可組成4類戰略。

這4類戰略組合方式分別為：一是優勢——機會（SO）戰略，這是一種發揮內部優勢而利用外部機會的戰略；二是弱點——威脅（WO）戰略，這是一種以通過利用外部機會來彌補內部劣勢為目標的戰略；三是優勢——威脅（ST）戰略，這是一種利用優勢回避減輕外部威脅的戰略；四是弱點——威脅（WT）戰略，這是一種旨在減少內部弱點同時回避外部環境威脅的防御性戰略。

二、SWOT分析

（一）良好的機遇分析

一是政治機遇。黨的十八大、三中全會把農村金融問題列入統籌城鄉發展和推進社會主義新農村建設的重要內容，為進一步深化農村金融改革，大力推進農村金融產品和服務創新指明了方向。

二是政策機遇。當前，黨和國家出臺了一系列強農、惠農、扶農政策，為進一步改善和加強農村金融產品和服務創新提供了政策指導。

三是戰略機遇。農村金融全覆蓋戰略已經全面實施，為進一步推動農村金融產品和服務創新提供了條件。

（二）內部優勢分析

各地銀行卡助農取款服務站業務開展實踐取得了巨大成效。

一是完善了金融服務功能，延長了金融服務鏈條。使廣大農村群眾足不出村，就能辦理小額存、取款、轉賬匯款、自助貸款、余額查詢、假幣鑒定、代理各種繳費、金融知識宣傳等金融業務。特別是使大批尚未具備設立金融服務機構條件的鄉鎮、村、屯等農村群眾享受到基本金融服務，深受廣大農村群眾好評。

二是提供了良好銀行卡支付環境，推動農村地區非現金結算業務開展。銀行卡受理環境得到一定改善，銀行卡在農村地區的普及使用已成為可能。村民之間的經濟往來也不再單純使用現金，通過銀行卡轉賬也可以辦到。

三是拓寬了國家強農、惠農政策貫徹落實渠道，方便了廣大農村群眾生產生活。新農保、國家糧食直補、良種補貼、退耕還林補貼、低保、家電下鄉補貼等多種財政涉農補貼資金逐步通過銀行卡助農取款服務站發放，有效保證國家強農、惠農政策貫徹落實。

四是傳播金融知識和致富信息，提升了廣大農村群眾金融意識。通過開展金融知識“五進”活動，銀行卡助農取款服務站在宣傳國家宏觀政策、推介金融知識等方面已經發揮了越來越重要的作用。

五是涉農金融機構與經營店主相得益彰，實現了“雙贏”。涉農金融機構提高了市場占有份額，增加了營業收入，逐步消除了金融服務“盲區”；銀行卡助農取款服務站經營店主提升了營業人氣，增加了營業收入。

（三）內部劣勢分析

各地銀行卡助農取款服務站業務開展實踐反映存在一些先天不足。

一是布點設置成本投入較高。當前，設立銀行卡助農取款服務站單純依靠各涉農金融機構進行先期投入，各類機具布放、安防措施以及營運成本相對較高，致使各地存在銀行卡助農取款服務站擺布不均衡、輻射面不寬和設點力度不大的現象。

二是代理金融業務發展不均衡。主要反映在代理金融業務種類和業務量發展不均衡，部分經濟發達地區已經開辦了小額存、取款、轉賬匯款、自助貸款、余額查詢、假幣鑒定、代理各種繳費、金融知識宣傳等多種金融業務，而部分偏遠地區僅只能開辦小額取現業務。

三是代理金融業務服務標準不統一。不同涉農金融機構設立的銀行卡助農取款服務站服務功能各不相同，服務方式、服務程序以及服務收費標準也不相同。同時，不同涉農金融機構設立的銀行卡助農取款服務站還具有排他性，限制了代理金融業務的發展。

四是安防措施有待于進一步加強。配備保險箱和與村委會建立一定形式的安防責任制度是當前各地銀行卡助農取款服務站主要安防措施，存在著安防力度不夠風險隱患。

（四）威脅與挑戰分析

一是與相關金融法律法規存在一定“模糊”抵觸。按照相關金融法律法規規定，設立金融機構及其分支機構服務網點、開辦有關金融業務都需經過具備一定條件和得到相關權力部門審查批準。然而，設立銀行卡助農取款服務站這種與相關法律法規存在的“模糊”抵觸與當前農村地區日益增長的金融服務需求相矛盾。

二是缺乏必要的制度性規范。當前關于設立銀行卡助農取款服務站制度性規范文件只有銀發[2011]177號《中國人民銀行關于推廣銀行卡助農取款服務的通知》，沒有其他與之相配套的管理辦法和制度，使得各地在業務操作上沒有統一的標準和規范。

三是風險責任尚需進一步明確。銀行卡助農取款服務站出現盜竊、火災等重大安防事故，或者發生重大業務差錯事故時，如果沒有明確風險責任分工，將不利于事故后續處置和妥善處理。

三、SWOT分析結論

按照以上分析，對在農村地區大規模推廣銀行卡助農取款服務站的矩陣分析結果為：優勢——機會（SO）戰略。如前內容所述，這是一種發揮內部優勢而利用外部機會的戰略，就是要抓住當前加強農村金融產品和服務創新良好機遇，努力克服和轉化當前存在的劣勢和不足，推動大規模推廣銀行卡助農取款服務站發展。

四、相關措施建議

（一）建立健全具有針對性相關政策制度

建議政府部門站在農村金融全覆蓋戰略高度出臺鼓勵和推動農村金融綜合服務站（涵蓋銀行卡助農取款點服務內容）戰略發展相關政策及其財政補貼扶持政策，進一步推動和促進農村金融產品和服務創新工作。

（二）金融監管部門出臺具體可操作性的法規制度

建議“一行三會”聯合出臺《農村金融綜合服務站管理辦法》及其實施細則，對設立農村金融綜合服務站準入審核、業務操作管理、內控管理以及監管要求等進行統一規范。

（三）構建齊抓共管推動農村金融綜合服務站戰略發展社會聯動機制

建議相關財政、農業、林業等涉農政府部門建立支持農村金融綜合服務站戰略發展“綠色通道”，在資金、資源配置等方面切實加強支持力度；公安、消防等安全保衛部門因地制宜制訂安防措施，切實承擔起各農村金融綜合服務站安防職責；金融監管部門要引導涉農金融機構合理布局服務站點、加大布點力度以及規范業務操作流程，落實相關金融消費者權益保護政策；各涉農金融進一步優化站點金融服務功能，擴展業務服務范圍，提高金融服務質量。同時，動員和鼓勵有實力的農村連鎖超市、私營店主等與各涉農金融機構聯合設立農村金融綜合服務站點，使廣大農村群眾更多地享受到方便、快捷的金融服務。

（四）進一步加強對農村地區金融知識宣傳力度

建議將農村地區國家惠農、強農、扶農政策宣傳與金融知識宣傳相結合，通過廣泛宣傳，進一步提高農村地區廣大群眾政策水平和金融意識。

[1]《公司戰略概念》安德魯斯，1995.