保險(xiǎn)行業(yè)誠信黑名單啟動(dòng)

◎ 文 《法人》見習(xí)記者 肖岳

保險(xiǎn)行業(yè)誠信黑名單啟動(dòng)

◎ 文 《法人》見習(xí)記者 肖岳

保險(xiǎn)產(chǎn)品作為一種看不見、摸不著的無形商品，企業(yè)誠信應(yīng)該成為消費(fèi)者對(duì)其選擇與否的重要參考

8月28日，國家發(fā)改委金融司副司長徐曉波在做客中國政府網(wǎng)在線訪談時(shí)表示，誠信缺失問題影響到保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展，要建立全面信用記錄，對(duì)嚴(yán)重違法失信的要建立“黑名單”，實(shí)施行業(yè)禁入。

9月11日，保監(jiān)會(huì)公布了一份《中國保險(xiǎn)管理委員會(huì)行政處罰決定書》，對(duì)人保財(cái)險(xiǎn)旗下一款名為“空氣污染健康保險(xiǎn)”（俗稱“霧霾險(xiǎn)”）的產(chǎn)品做出處罰，保監(jiān)會(huì)稱人保財(cái)險(xiǎn)在銷售該款保險(xiǎn)時(shí)，在已售有效保險(xiǎn)單中通過保單上“特別約定”，改變了其經(jīng)備案條款中的保險(xiǎn)責(zé)任，遂對(duì)人保財(cái)險(xiǎn)開出50萬元罰單，并對(duì)相關(guān)責(zé)任人做出相應(yīng)處罰。

兩件本不相關(guān)的事件，卻將人們的視野再次引向保險(xiǎn)行業(yè)。保險(xiǎn)行業(yè)誠信問題飽受詬病由來已久，從保險(xiǎn)從業(yè)人員電話銷售模式騷擾客戶，到部分險(xiǎn)企員工大玩文字游戲欺騙客戶，再到一些險(xiǎn)企在合同條款設(shè)計(jì)上的遮遮掩掩，這些不誠信劣跡，都為保險(xiǎn)行業(yè)畫上了不光彩的一筆。

而此次發(fā)改委關(guān)于建立保險(xiǎn)業(yè)誠信黑名單的表態(tài)，恰逢其時(shí)。在建立全面的信用記錄的同時(shí)，對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)中嚴(yán)重違法失信的個(gè)人或險(xiǎn)企建立“黑名單”并實(shí)施行業(yè)禁入，這無疑將對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)中一些游走在政策空白區(qū)或意圖通過各種手段來逃避監(jiān)管的行為給予一記重拳。

誠信應(yīng)是險(xiǎn)企基石

一直以來，無論是在企業(yè)的經(jīng)營中，還是在人們?nèi)粘Ｉ钪校ｋU(xiǎn)都扮演著一種幫助企業(yè)、個(gè)人，分散風(fēng)險(xiǎn)、降低或消除損失的角色。

一方面由于保險(xiǎn)擁有此種特性，另一方面有我國人口和經(jīng)濟(jì)總量作為基礎(chǔ)，保險(xiǎn)行業(yè)在國內(nèi)發(fā)展也較為迅速，其市場(chǎng)擴(kuò)展程度更是有目共睹。

對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院曾立新教授在接受《法人》記者采訪時(shí)表示，由于擁有較大的市場(chǎng)空間，中國保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展非常快，現(xiàn)在的保費(fèi)總收入上，已經(jīng)上升為全球的第四名。但也應(yīng)注意到，保險(xiǎn)市場(chǎng)在高速發(fā)展的同時(shí)，也存在很多問題，從整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的密度和深度來看，發(fā)展空間還是很大。

近年來，保險(xiǎn)行業(yè)的投訴率一直居高不下，糾紛與訴訟時(shí)有發(fā)生，與保險(xiǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展形成鮮明對(duì)比。市場(chǎng)上部分險(xiǎn)企打著產(chǎn)品創(chuàng)新的名義，開發(fā)各種險(xiǎn)名目，比如“世界杯遺憾險(xiǎn)”“賞月險(xiǎn)”“太陽險(xiǎn)”層出不窮，以至于一些消費(fèi)者在購買某類險(xiǎn)種時(shí)，感覺更帶有幾分賭博的色彩。

對(duì)于部分險(xiǎn)企以創(chuàng)新為名，開推出新險(xiǎn)種來賺取消費(fèi)者眼球的行為，上海對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系副教授、中國保險(xiǎn)學(xué)會(huì)理事郭振華在接受《法人》記者采訪時(shí)表示，盡管一些險(xiǎn)種的問題僅是個(gè)案，問題出現(xiàn)并不多。但可能出現(xiàn)對(duì)客戶非常不利的情況，從而造成行業(yè)的負(fù)面形象。

關(guān)于此前人保“霧霾險(xiǎn)”因私自修改保險(xiǎn)責(zé)任而被發(fā)改委開出50萬罰單一事，郭振華表示，人保的出發(fā)點(diǎn)可能是既想獲得保監(jiān)會(huì)的認(rèn)可和通過，又想使產(chǎn)品更容易被客戶接受。而這兩個(gè)目標(biāo)在“空氣污染健康保險(xiǎn)”產(chǎn)品上是相互沖突的，保監(jiān)會(huì)要求產(chǎn)品必須是個(gè)“保險(xiǎn)”，但人保顯然弱化了該產(chǎn)品的保險(xiǎn)屬性。

郭振華說，而人保對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任的修改，去掉了理賠的一個(gè)必要條件“對(duì)被保險(xiǎn)人健康造成損害并需要治療護(hù)理”，這其實(shí)使得保險(xiǎn)理賠更加容易了，對(duì)客戶是有利的，但更關(guān)鍵的問題是，保監(jiān)會(huì)擔(dān)心的很可能是這種行為是否會(huì)越來越多，是否會(huì)出現(xiàn)保險(xiǎn)公司賣的不是保險(xiǎn)的情況，更嚴(yán)重地，是否會(huì)修改出對(duì)客戶非常不利的情況。

一直以來，正是由于部分險(xiǎn)企在管理上的漏洞，一些小險(xiǎn)企為了提升自身企業(yè)利潤，不惜打政策的擦邊球，甚至有的保險(xiǎn)代理公司竟然發(fā)生高管卷款跑路事件，比如上海泛鑫保險(xiǎn)代理有限公司總經(jīng)理陳怡攜款5億潛逃一事。再或是保險(xiǎn)銷售人員的不專業(yè)，這些都使得保險(xiǎn)行業(yè)飽受詬病，也對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)自身發(fā)展起到了一定的負(fù)面影響。

“誠信黑名單”正當(dāng)時(shí)

“魚龍混雜會(huì)有，但并非外界所言那么嚴(yán)重。”郭振華認(rèn)為，保險(xiǎn)行業(yè)在許多方面的工作不盡如人意，只是人們對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)產(chǎn)生抱怨和憂慮的原因之一，但更深層次的原因是由于保險(xiǎn)產(chǎn)品的射幸性（交保費(fèi)是必然的，得到理賠是偶然的）和長期性。人們?cè)诮涣吮ＹM(fèi)后往往伴隨著擔(dān)心和憂慮，擔(dān)心發(fā)生事故后保險(xiǎn)公司不予以理賠、擔(dān)心保險(xiǎn)條款出問題等。

著名設(shè)計(jì)師克林特：“運(yùn)用適當(dāng)?shù)募妓嚾ヌ幚磉m當(dāng)?shù)牟牧希拍苷嬲鉀Q人類的需求，并獲得率直和美的效果。”CMF中運(yùn)用正確的表面處理工藝可以完美的表達(dá)以及升華材料的特性[2]。對(duì)于一個(gè)三維的實(shí)際產(chǎn)品或物體而言，材料實(shí)際上始終是一個(gè)載體，表面處理與色彩都是以材料為媒介通過一定的工藝手段來具體呈現(xiàn)[3]。我們最經(jīng)常需要的到的是，賦予新的肌理質(zhì)，彌補(bǔ)材料本省的不足，創(chuàng)造材料靠自身無法達(dá)到的感官體驗(yàn)[4]。

而公眾的這種擔(dān)心會(huì)因媒體對(duì)保險(xiǎn)業(yè)負(fù)面事件的報(bào)道而得到印證和放大，以至于很多人認(rèn)為保險(xiǎn)業(yè)過于混亂，層次參差不齊。

“但其實(shí)，保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管是非常嚴(yán)格的，外界不必過于擔(dān)心。”郭振華告訴《法人》記者。

此外，郭振華還表示，保險(xiǎn)行業(yè)最大問題就是信用問題。正是由于保單的射幸性和長期性，導(dǎo)致人們對(duì)保險(xiǎn)業(yè)有天然的憂慮和擔(dān)心，所以保險(xiǎn)行業(yè)最需要具備的就是誠信形象。這種形象需要保險(xiǎn)行業(yè)的企業(yè)具備比其他行業(yè)企業(yè)高出很多的信用水平，才能夠?qū)崿F(xiàn)，而我國現(xiàn)在的保險(xiǎn)行業(yè)還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有做到這一點(diǎn)。

“行業(yè)應(yīng)該建立一個(gè)信用體系，如果能夠納入央行的征信系統(tǒng)中，使得優(yōu)秀的企業(yè)能夠受到鼓勵(lì)，不良企業(yè)能夠受到懲罰，那么市場(chǎng)會(huì)變得更好。”北京大學(xué)法學(xué)院副教授洪艷榮在接受《法人》記者采訪時(shí)表示，完善的約束機(jī)制對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)的良性發(fā)展是有幫助的。

以國家發(fā)展改革委財(cái)政金融司副司長徐曉波8月28日表示的要在保險(xiǎn)行業(yè)建立誠信黑名單制度為代表以外，目前我國正在推動(dòng)建設(shè)統(tǒng)一的信用信息平臺(tái)，以此來實(shí)現(xiàn)跨地區(qū)、部門的信用信息整合共享，形成完整的信用檔案。

郭振華認(rèn)為，建立信用記錄黑名單，對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)和保險(xiǎn)消費(fèi)者雙方都有正面意義，在絕大部分交易中，出現(xiàn)的問題基本都是賣方“忽悠”買方，但在保險(xiǎn)交易中卻存在買賣雙方相互“忽悠”的情況。

一方面，保險(xiǎn)公司可能會(huì)依靠專業(yè)優(yōu)勢(shì)及信息不對(duì)稱等來忽悠客戶，另一方面客戶也可能利用風(fēng)險(xiǎn)信息優(yōu)勢(shì)，騙取保費(fèi)。如在購買大病險(xiǎn)時(shí)不向保險(xiǎn)公司如實(shí)告知自己有重病等，甚至故意制造事故來忽悠保險(xiǎn)公司。

“如果能夠建立起保險(xiǎn)行業(yè)交易雙方的信用記錄黑名單，對(duì)雙方都有威懾作用。”郭振華說。

對(duì)于引導(dǎo)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)采取差別化保險(xiǎn)費(fèi)率等市場(chǎng)手段，對(duì)守信者予以激勵(lì)，對(duì)失信者進(jìn)行懲戒的解讀，郭振華表示，“這種差別費(fèi)率激勵(lì)機(jī)制，既有利于保險(xiǎn)公司降低賠付率，降低成本，也有利于提高整個(gè)社會(huì)的安全水平和信用水平”，由于保險(xiǎn)公司承保的是風(fēng)險(xiǎn)，守信者風(fēng)險(xiǎn)小，保險(xiǎn)費(fèi)率應(yīng)該低，失信者風(fēng)險(xiǎn)高，保險(xiǎn)費(fèi)率應(yīng)該高。

曾立新教授則認(rèn)為，黑名單更多的是強(qiáng)調(diào)一種懲戒的作用，這個(gè)作用固然重要，但是作為一個(gè)發(fā)展中的保險(xiǎn)市場(chǎng)，一方面要規(guī)范，要監(jiān)管、懲罰違規(guī)者；另外一方面也要給市場(chǎng)提供一種信息，告訴市場(chǎng)哪些保險(xiǎn)企業(yè)是正面的，是積極的、合規(guī)的。

“我想這些方面意義可能會(huì)比懲罰更大一些。”曾立新教授告訴《法人》記者，她還對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)的誠信黑名單的建立提出了自己的看法。她表示，如果能夠培育一些社會(huì)上獨(dú)立的第三方評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)來做這些事情，效果會(huì)更好。目前，國外的保險(xiǎn)行業(yè)建立了類似于銀行評(píng)級(jí)的機(jī)制，這種評(píng)級(jí)對(duì)于保險(xiǎn)市場(chǎng)和消費(fèi)者來說是一個(gè)很可靠的選擇依據(jù)，對(duì)市場(chǎng)長遠(yuǎn)發(fā)展是有好處的。

如何良性發(fā)展

“險(xiǎn)企在面對(duì)巨大的保險(xiǎn)市場(chǎng)時(shí)，可以作為的空間是非常大的。但遺憾的是，這么多年來保險(xiǎn)市場(chǎng)奉行的是粗獷式經(jīng)營，更多強(qiáng)調(diào)的是保費(fèi)的收入和把保險(xiǎn)市場(chǎng)做大，然后才是做強(qiáng)。”曾立新表示，正是由于險(xiǎn)企上上下下都是這種理念，所以在整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展過程當(dāng)中，都表現(xiàn)出了市場(chǎng)的急功近利，即比較浮躁的心態(tài)。

而保險(xiǎn)公司為了賺取社會(huì)的關(guān)注度，推出一些類似“高溫險(xiǎn)”“賞月險(xiǎn)”等雷人險(xiǎn)種，對(duì)于行業(yè)的健康發(fā)展并無多少益處。保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展應(yīng)當(dāng)以客戶為中心，無論是企業(yè)客戶或個(gè)人客戶，其在經(jīng)營過程或生活過程中面臨常態(tài)的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司能夠起到風(fēng)險(xiǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移、風(fēng)險(xiǎn)融資的作用，對(duì)于客戶來說才是接地氣的。而保險(xiǎn)市場(chǎng)，恰恰缺少這種能夠靜心研究市場(chǎng)的風(fēng)氣。

險(xiǎn)企在做大市場(chǎng)時(shí)，利潤自然是其最看重的，而保險(xiǎn)公司的利潤一部分來自承保，一部分來自投資。曾立新表示，如果在承保上看重利潤即保費(fèi)收入，在很多情況下會(huì)存在一定矛盾，所以保險(xiǎn)公司從長久可持續(xù)發(fā)展的角度來看，應(yīng)該更加重視承保的過程。

另一方面，險(xiǎn)企還應(yīng)做好投資，即資產(chǎn)管理。很多保險(xiǎn)公司可能在承保方面所獲得利潤并不多，而保險(xiǎn)資金投資創(chuàng)造的利潤卻很客觀，國內(nèi)這些年對(duì)于保險(xiǎn)資金的投資進(jìn)行了大范圍的改革，保險(xiǎn)公司可以加強(qiáng)這方面的研究和布局。

而郭振華認(rèn)為，提高險(xiǎn)企利潤可以通過多種手段來實(shí)現(xiàn)。如產(chǎn)品創(chuàng)新，老產(chǎn)品由于競爭激烈，各個(gè)險(xiǎn)企爭相降價(jià)，利潤空間非常狹小，新產(chǎn)品會(huì)有很高的利潤空間。也可以考慮通過互聯(lián)網(wǎng)來銷售保險(xiǎn)，將投資性的保險(xiǎn)即市場(chǎng)上稱為理財(cái)型保險(xiǎn)進(jìn)一步標(biāo)準(zhǔn)化后在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行銷售。還可將保障性保險(xiǎn)進(jìn)一步個(gè)性化，發(fā)展私人定制式的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

“這樣一方面可大幅降低理財(cái)型保險(xiǎn)的銷售成本，另一方面可提高客戶滿意度。”郭振華說，此外，保險(xiǎn)業(yè)在國十條的推動(dòng)下，可以進(jìn)入更多的行業(yè)和市場(chǎng)，包括養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)、健康產(chǎn)業(yè)等，在這些新產(chǎn)業(yè)中尋求利潤。

在險(xiǎn)企追求利潤、擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍時(shí)，會(huì)因種種因素導(dǎo)致自身資金短缺，致使其償付能力充足率下滑，而對(duì)于非上市公司來說，最常見的補(bǔ)充資本方式就是向股東要錢，但往往由于股東自身財(cái)力所限或需求金額較大，而未必能解險(xiǎn)企燃眉之急。

郭振華認(rèn)為：“險(xiǎn)企要漸進(jìn)式發(fā)展，以及發(fā)展資本消耗較小的業(yè)務(wù)。這樣就不會(huì)消耗過多的資本。”

伴隨利潤而來的也有風(fēng)險(xiǎn)，而由于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防控的不及時(shí)和不謹(jǐn)慎，也會(huì)導(dǎo)致部分險(xiǎn)企不得不退出部分保險(xiǎn)市場(chǎng)。我國保險(xiǎn)行業(yè)的監(jiān)管法律法規(guī)中，目前針對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)如何破產(chǎn)和退出的內(nèi)容還并不完善，對(duì)于行業(yè)監(jiān)管及立法工作，還有很大的空間。

曾立新表示：“我國設(shè)立保險(xiǎn)保障基金等政策，實(shí)際上就是在為保險(xiǎn)公司退出做善后。”通過此類制度，使得保單持有人不會(huì)因保險(xiǎn)公司退市而承擔(dān)太大的損失。

此外她還表示，從保護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)的角度出發(fā)，保險(xiǎn)公司退市需要十分謹(jǐn)慎，但執(zhí)法機(jī)構(gòu)也要嚴(yán)格執(zhí)法，對(duì)于不符合資質(zhì)、嚴(yán)重違規(guī)、償付能力嚴(yán)重不足的險(xiǎn)企，強(qiáng)制進(jìn)行退市。針對(duì)市場(chǎng)健康的推動(dòng)作用是正向的，對(duì)于增強(qiáng)保單持有人對(duì)險(xiǎn)企的信心也是一個(gè)正向的促進(jìn)。