如何有效對銀行金融業(yè)監(jiān)管

劉石楠

銀行金融業(yè)的快速發(fā)展，離不開銀行監(jiān)管部門的配合和支持。因此，銀行監(jiān)管機構(gòu)如何在金融業(yè)高速發(fā)展的今天不斷提高銀行業(yè)監(jiān)管效能對于銀行業(yè)的發(fā)展尤為重要。

近些年來，銀行業(yè)金融機構(gòu)發(fā)展迅速。它們在產(chǎn)品創(chuàng)新、營銷理念、制度構(gòu)建、用戶服務(wù)等多個方面不斷的深入發(fā)展。這些方面的發(fā)展為經(jīng)濟社會的穩(wěn)定做出了相當(dāng)大的貢獻，與此同時也帶來了銀行業(yè)監(jiān)管的難度的增加。因此，銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)要不斷的深入研究和調(diào)研，制定切實可行的措施和方法來不斷的提高其監(jiān)管效能，才能不斷的滿足進一步銀行業(yè)金融機構(gòu)快速發(fā)展的要求，才能促進銀行業(yè)穩(wěn)定健康的發(fā)展。

一、銀行金融業(yè)監(jiān)管的概述

銀行等金融機構(gòu)在經(jīng)濟發(fā)展中起重要的作用，是現(xiàn)代金融業(yè)的主體，其發(fā)展的好壞直接關(guān)系到國家的經(jīng)濟安全。鑒于銀行業(yè)在國民經(jīng)濟發(fā)展中的重要作用，并且其行業(yè)具有特殊的性質(zhì)，世界上各國都相距成立了銀行業(yè)的監(jiān)管機構(gòu)，對銀行業(yè)進行適當(dāng)?shù)恼深A(yù)和監(jiān)督管理工作。在中國，1984年起，中國人民銀行履行對銀行業(yè)、證券業(yè)等方面的監(jiān)管。2003年，中國成立中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會，正式承擔(dān)起對銀行業(yè)金融機構(gòu)的監(jiān)督管理工作，并在各省市設(shè)置派出機構(gòu)，承擔(dān)對當(dāng)?shù)劂y行金融機構(gòu)的監(jiān)管工作。

二、銀行金融業(yè)監(jiān)管存在的問題

目前，我國金融監(jiān)管模式采用的是一行三會的分業(yè)監(jiān)管模式。其中一行指的是人民銀行，三會指的是銀監(jiān)會、證監(jiān)會和保監(jiān)會。人民銀行的具體負責(zé)對貨幣政策方面的調(diào)控。三會分別對銀行業(yè)、證券業(yè)和保險業(yè)進行監(jiān)管。從監(jiān)管的布局形式來看，現(xiàn)有的監(jiān)管體制對銀行業(yè)監(jiān)管已經(jīng)基本完善。但隨著國際金融業(yè)市場的風(fēng)云變化，原有的監(jiān)管體制中的弊端不斷地暴露出來，主要表現(xiàn)在以下幾點：

監(jiān)管主體獨立平級，協(xié)調(diào)溝通能力較差。由于人民銀行、三會是平級的主體，相互之間沒有固有的隸屬關(guān)系。盡管在法律上各自機構(gòu)權(quán)責(zé)明確，但是在實際監(jiān)管操作的過程中仍然各自為政，缺乏相互溝通協(xié)作能力。現(xiàn)代金融業(yè)的發(fā)展已經(jīng)使各種金融機構(gòu)跨越了各自的界限，業(yè)務(wù)關(guān)系交叉不斷。各自監(jiān)管機構(gòu)在執(zhí)行監(jiān)管的過程中職能的區(qū)分度越來越模糊，難以保證監(jiān)管的有效開展。一旦遇到經(jīng)濟危機等大的金融危機事件，監(jiān)管過程中權(quán)責(zé)不明確，溝通不順暢的弊病便會明顯的顯現(xiàn)出來，不利于我國金融業(yè)穩(wěn)定健康的發(fā)展。

監(jiān)管法制不完善。近些年來，我國銀行業(yè)法制建設(shè)取得了長足的發(fā)展，各種法律規(guī)章制度以及相應(yīng)的司法解釋不斷的完善。該文原載于中國社會科學(xué)院文獻信息中心主辦的《環(huán)球市場信息導(dǎo)報》雜志http：//www.ems86.com總第535期2014年第03期-----轉(zhuǎn)載須注名來源出臺了如《中華人民共和國中國人民銀行法》、《中華人民共和國中國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《外匯管理條例》、《儲蓄管理條例》、《外資金融機構(gòu)管理條例》等法律法規(guī)。形成了較為成熟的法律制度體系，基本做到了有法可依。但是如果探究梳理相關(guān)的法律規(guī)章制度，仍然能發(fā)現(xiàn)監(jiān)管法制存在一定的漏洞。首先，監(jiān)管法律原則性過強，內(nèi)容也相對簡單，不利于實際操作。其次，較多的規(guī)章制度往往局限在金融銀行業(yè)具體的業(yè)務(wù)中，無法本著監(jiān)管質(zhì)量的角度實施效率監(jiān)管的理念。再次，各個監(jiān)管機構(gòu)由于缺乏必要的協(xié)作和溝通，所指定的法律規(guī)章制度重復(fù)建設(shè)，甚至相互沖突，協(xié)調(diào)性差，操作實際過程中會導(dǎo)致辦事效率低下，責(zé)任追究不明確等現(xiàn)象的出現(xiàn)。

銀行金融業(yè)內(nèi)部監(jiān)管較為薄弱。中國的銀行金融業(yè)除了受中國銀行、三會監(jiān)管以外，其自身也有行業(yè)內(nèi)部監(jiān)督管理，這樣可以使行業(yè)機構(gòu)能自查自糾。但是盡管如此，由于一些銀行金融業(yè)內(nèi)部監(jiān)管較為薄弱，仍存在銀行為了追求更高的利潤而不顧自身的風(fēng)險的事件發(fā)生。

三、如何有效的對銀行金融業(yè)監(jiān)管

進行銀行金融業(yè)的監(jiān)管就是為了促進銀行業(yè)持續(xù)健康的良性發(fā)展，規(guī)范銀行金融業(yè)的經(jīng)營行為，降低其金融風(fēng)險，保證公眾對銀行業(yè)的信息。因此，如何有效的對銀行金融業(yè)進行監(jiān)管對于保證銀行金融業(yè)健康發(fā)展意義重大。

首先，采用現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場管理的統(tǒng)一。在我國，各地銀監(jiān)派駐機構(gòu)經(jīng)常采取現(xiàn)場檢查的方式，定期對所轄的銀行金融業(yè)進行指導(dǎo)檢查。一方面能做到及時發(fā)現(xiàn)問題及時處理，另一方面能為當(dāng)?shù)劂y行金融業(yè)的有序經(jīng)營起到監(jiān)督的作用。同時，非現(xiàn)場管理也要不斷的應(yīng)用到監(jiān)管管理過程中。定期讓其所轄銀行金融業(yè)上報金融報表。采取定量分析的方式，對相關(guān)金融行業(yè)的經(jīng)營情況進行定量定性的分析。兩種手段相輔相承、相互補充。既能從宏觀的角度把握銀行金融業(yè)的經(jīng)營狀況，更能從微觀的角度利用數(shù)據(jù)分析得到確切的運營狀況。

其次，促進行業(yè)自律，推進外部管理向內(nèi)部管理的轉(zhuǎn)變。銀行金融業(yè)的監(jiān)管單位雖然在很大程度上能夠?qū)鹑跈C構(gòu)的運營情況、風(fēng)險控制等方面做到有效的監(jiān)督管理。但是由于現(xiàn)在銀行金融行業(yè)蓬勃發(fā)展，相關(guān)監(jiān)管機構(gòu)在人力上或多或少都存在短缺，而且現(xiàn)代銀行金融業(yè)經(jīng)營多種多樣，監(jiān)管機構(gòu)的工作人員可能會存在在某一領(lǐng)域?qū)ο嚓P(guān)經(jīng)營活動不了解不熟悉的現(xiàn)象，無法有效的指導(dǎo)和監(jiān)管行業(yè)健康運行。因此，監(jiān)管機構(gòu)除了及時加大自身隊伍建設(shè)，還應(yīng)引導(dǎo)銀行金融業(yè)做到有效的內(nèi)部自查，內(nèi)部管理。提高它們的內(nèi)審水平。通過舉辦學(xué)習(xí)班，交流會等方式鼓勵它們提高內(nèi)審隊伍。在目前銀行金融業(yè)廣泛追求利益最大化的時代，銀行金融業(yè)內(nèi)部應(yīng)更加重視健全其內(nèi)部經(jīng)營管理，加大內(nèi)部風(fēng)險預(yù)控和內(nèi)部審計，這樣才能使整個行業(yè)朝著有序健康的環(huán)境發(fā)展。

再次，完善銀行金融監(jiān)管法制。依照法律對銀行業(yè)進行監(jiān)管，是我國銀行金融業(yè)監(jiān)管的前提和基礎(chǔ)。我國銀行法律類體系存在較為混亂的缺陷，因此一方面

對現(xiàn)有的500多項銀行業(yè)監(jiān)管法規(guī)文件進行了分類整理，采取上下聯(lián)動的辦法全面開展法規(guī)清理，以此保證中國銀行業(yè)監(jiān)管規(guī)則與國際慣例接軌。另一方面，注重監(jiān)管法規(guī)制度建設(shè)的系統(tǒng)性、前瞻性和有效性，制定科學(xué)的立法規(guī)劃，加大監(jiān)管法規(guī)更新、完善力度，同時及時總結(jié)巴塞爾新資本協(xié)議等出臺后對銀行金融業(yè)監(jiān)管的影響及相關(guān)經(jīng)驗教訓(xùn)，吸收借鑒國際銀行金融業(yè)先進的做法，建立和完善適合國情又適應(yīng)國際監(jiān)管潮流的監(jiān)管法規(guī)體系。

銀行金融業(yè)對于我國經(jīng)濟的發(fā)展起到至關(guān)重要的作用。國家有關(guān)機構(gòu)對銀行金融業(yè)的監(jiān)管對于防范金融風(fēng)險，維護金融資產(chǎn)安全，保持金融穩(wěn)定，有著極其重要的意義，為實現(xiàn)金融、經(jīng)濟、社會和諧發(fā)展奠定了堅實的基礎(chǔ)。