擁抱互聯網金融，銀行業才有新商機

劉永剛

在今年的全國兩會上，國務院總理李克強在作政府工作報告時提出，“促進互聯網金融健康發展，完善金融監管協調機制。”這也是互聯網金融首度寫入政府工作報告。

在高層定調之后，從業者更加關注的是未來金融業如何與互聯網金融互促發展？

“擁抱互聯網金融才能在新時代找到新的突破?！比珖f經濟委員會副主任、北京銀行董事長閆冰竹告訴《中國經濟周刊》。

《中國經濟周刊》：您認為互聯網金融未來將會如何發展？

閆冰竹：互聯網金融是利用互聯網技術和移動通信技術等現代信息技術手段，實現資金融通的新興服務模式。具備互聯網理念和精神的金融業態和金融服務模式可以統稱為互聯網金融。從表現形式上，互聯網介入金融，被稱為“互聯網金融”；金融運用互聯網，則被稱為“金融互聯網”?；ヂ摼W金融將給金融業帶來諸多正面激勵作用：

互聯網金融有利于提升金融服務水平。一是有利于提升金融服務的“精準性”。基于“大數據”的互聯網金融模式可以對客戶交易數據進行有效分析，提供更有針對性的精準服務。二是有利于增強金融的“普惠性”，能讓更多的人隨時隨地享受金融服務。三是有助于提升金融服務的“便捷性”。

互聯網金融有利于服務實體經濟。一是降低交易成本。通過在線批量審批，集中處理，使貸款單筆審批時間更短、成本更低。二是降低融資門檻，一定程度解決中小企業融資難問題。

《中國經濟周刊》：近期余額寶等新興互聯網金融產品規模擴大引起監管層的注意，您認為互聯網金融應該如何監管？

閆冰竹：目前我國互聯網金融面臨的主要問題：一是互聯網金融監管主體缺失?；ヂ摼W金融作為新興金融模式，現有金融監管體系尚無法完全覆蓋，存在一定的監管缺位，相關業務無明確監管部門。而且由于互聯網金融活動的特殊性，新的商業模式往往領先于監管規定，造成監管執行中遇到許多問題。

二是互聯網金融監管法律法規不健全。目前我國互聯網金融發展尚處于起步階段，但發展非常迅猛，基于傳統金融制定的銀行法、證券法、保險法，很難滿足互聯網金融業務監管需求。

基于此，我建議應該明確監管主體完善互聯網金融的監管體系。一是理順各類互聯網金融模式的業務范圍，并在此基礎上明確互聯網金融的監管主體、監管對象和監管范圍。二是針對互聯網金融活動交易的快速、頻繁和虛擬性等特點，監管部門應通過加強信息技術非現場監管建立有效風險監測、預警和應急處理機制。三是針對跨國互聯網金融活動，監管部門需加強與其他國家的監管合作與協調。

另外，從法律法規層面加大對互聯網金融的立法力度。借鑒國際經驗，從三個層面加大力度：一是梳理與互聯網相關的現有法律法規，結合互聯網金融特點加大基礎性立法工作，建議明確互聯網金融交易主體的責權利、行業準入門檻、交易行為規范。二是修訂和完善互聯網金融的配套法律體系，建議修訂現有法律體系中對互聯網金融不適用的條款，完善對互聯網金融犯罪責任追究的法律規范。三是補充制定有利于互聯網金融健康發展的行業法規，建議制定互聯網金融公平交易規則以及安全法規。

《中國經濟周刊》：您怎么看互聯網金融對傳統金融的影響和沖擊？

閆冰竹：總體上，互聯網對傳統經濟的滲透程度不斷加深。互聯網金融為傳統金融注入了活力，有望開啟金融變革的新時代。作為金融和互聯網交叉融合的產物，互聯網金融是當前最具創新活力和增長潛力的新興業態，也是我國深化金融改革、加快金融創新的關鍵領域。2013年被業界譽為“互聯網金融創新發展年”，在中國金融變革的大背景下，互聯網金融與傳統金融形成相互博弈、相互交叉、共生共進的格局。2014年互聯網金融將再次迎來創新發展高潮。

由于互聯網金融具有創新性高、靈活性強、技術優勢明顯等特點，這將給商業銀行帶來競爭手段更靈活、市場反應更靈敏、創新能力更強的新對手，對商業銀行的傳統經營模式、盈利模式和服務模式形成跨領域沖擊。與此同時，互聯網金融開始深度融入經濟社會各領域，引起人們生活習慣和商業模式悄然改變。

此外，互聯網金融發展模式超越地域和時間的限制，增加了資本市場交易的頻率，對流動性風險有一定放大效應，帶來了諸多不確定性。虛擬賬戶的產生使網絡金融逃出了傳統金融流動性監管的體系，增大了潛在風險。從金融產品交易的視角來看，互聯網金融雖然使得風險對沖需求下降，但并未從根本上改變各類資金配置型金融活動的風險要素，對金融風險管理提出新要求。

《中國經濟周刊》：互聯網金融與傳統金融的跨界競爭合作會給銀行業帶來什么機會？

閆冰竹：擁抱互聯網金融而不是排斥，才能在新時代找到新的突破。互聯網金融創造了共生與競合的業態環境，深刻改變了銀行業發展格局，但本質仍然是金融，單純的互聯網無法滿足所有客戶特別是高端客戶的個性化金融需求。同時，銀行業可以利用資本、客戶資源、信用和風控能力等優勢，充分利用互聯網平臺，將已有優勢與新興技術更有效地結合，獲得新的發展機遇。

從目前來看，由于互聯網金融所涉足的主要集中在傳統金融機構當前開發并不深入的領域，與原有的傳統金融業務形成互補態勢，所以短期內互聯網金融從市場規模角度，并不會對傳統金融機構帶來很大沖擊，但是互聯網金融的業務模式、創新思路以及其顯現出來的高效率，對于傳統金融機構還是帶來了較大的理念沖擊，也帶動了傳統金融機構進一步加速與互聯網的融合。

《中國經濟周刊》：隨著中國利率市場化進程的加快推進，利率市場化使得銀行業競爭更加激烈，部分中小銀行有可能破產倒閉。您認為，中國的存款保險制度應該如何設立？

閆冰竹：中國存款保險可以實行分步走，先期設立存款保險基金，再設立完全獨立的存款保險公司。待未來條件成熟時，在存款保險制度職能設計上，由初始階段僅僅具有的“付款箱”功能，逐漸增加監管介入力度，包括完善風險處置機制與審慎監管權，即運用多種風險處置工具和機制實現處置成本最小化，將損失風險或損失程度降到最低。

同時，還應該明確存款保險基金來源，建議實行比例賠付政策，實行差別風險費率機制。

目前中國建立存款保險制度還面臨不少難點。一是存款保險模式及其監管職能尚未達成共識；二是存款保險資金來源和賠付原則尚未明確；三是費率確定機制存在較大爭議。當前，中國在對存款保險模式的選擇上存在較大分歧，對存款保險機構的監管邊界尚未達成共識。endprint