91金融：貼近銀行

沙磊

“91”與“就要”諧音，域名簡潔明了，因而成為很多創(chuàng)業(yè)企業(yè)命名的選擇。其中就有許澤瑋創(chuàng)辦的91金融。這家公司是如何滿足客戶的“就要”？

定位

許澤瑋是學(xué)法律出身，在大學(xué)期間對計算機非常著迷，在搜狐內(nèi)容技術(shù)支持部門全職實習(xí)了一年多。“你看，搜狗王小川也是這樣過來的。”

許澤瑋畢業(yè)前，到農(nóng)業(yè)銀行實習(xí)了半年多，因為更喜歡互聯(lián)網(wǎng)公司的氛圍，選擇離開。盡管他很欣賞銀行的專業(yè)精神，還是暫時放棄了這個最賺錢的行業(yè)。

這源于從小的耳濡目染，許澤瑋的父母都在銀行工作。許澤瑋不止一次談到，做91金融源自于他童年時的愿望。“小時候每年元旦總是我一個人在家過，因為父母在銀行工作，每年最后一天都要通宵達旦加班結(jié)算。那個時候我特別想有一臺機器，能夠讓銀行工作效率大幅度地提升。”

盡管有這樣的“不愉快”，許澤瑋對銀行始終抱有深厚的感情，可以代入銀行的角度思考。“從銀行的業(yè)務(wù)邏輯上，某些人沒有服務(wù)到。不能因此說銀行保守。設(shè)身處地想一想，銀行為什么要去做高風(fēng)險，低收益的事？只能說一些人的要求不合理。”許澤瑋不認(rèn)同一些流行的關(guān)于銀行的看法。銀行并非都是強勢的，有些也沒有影響力。

大多數(shù)同行高談闊論要顛覆銀行。許澤瑋向《東方企業(yè)家》記者設(shè)問道：你是相信銀行還是相信互聯(lián)網(wǎng)？他認(rèn)為銀行可以被改變，但最終是無法顛覆的。建立正確的認(rèn)識，只能說銀行是可以被改變的，這里存在商業(yè)機會。91金融就是一個這樣的改變。“在銀行服務(wù)不到位的地方通過結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)，可以做的更好。”

許澤瑋2011年創(chuàng)業(yè)做91金融，拿到經(jīng)緯投資不到300萬美元的天使投資。“我們希望傳統(tǒng)金融機構(gòu)還是繼續(xù)坐著辦公，91金融幫銀行解決服務(wù)最后一公里的問題……任何時段你都能夠找到我。”

許想向外界傳達的概念是，要做金融企業(yè)在做的事情，但也不可否認(rèn)，91金融實際上是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。“我要服務(wù)好銀行，變成銀行。我希望有一天能變成金融企業(yè)。我最大的夢想是辦一家屬于我的具有互聯(lián)網(wǎng)精神的銀行或金融機構(gòu)。父母和銀行只是工作關(guān)系，銀行不屬于他們。”

許澤瑋自勉，在互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展的過程中要“保持初心，量力而行 。”每天與各種各樣的人聊，一些人建議他做這個，一些人建議做那個。面對種種誘惑，許澤瑋都堅決拒絕了。他默念于心的是安全問題。首先是安全，其次是免費、便捷、專業(yè)。

許澤瑋信奉銀行的監(jiān)管第一，需求第二，用戶體驗第三的原則，把這一排序引入公司。“不能有安全隱患。交易靠跟銀行合作來完成，不止對我們來說安全，對銀行也安全。我們奉行的是金融安全，謹(jǐn)慎規(guī)則去做事。心理偏好像銀行，是銀行。”

“風(fēng)險交給專業(yè)機構(gòu)去做，91金融的風(fēng)險比較低。我們想升級金融服務(wù)行業(yè)。因為不涉及交易，91金融還是政府支持的。”

做強

許澤瑋介紹：“我們還是蠻賺錢的公司，業(yè)務(wù)分兩類，一類是通道業(yè)務(wù)，收到各種各樣的費用，比如信息費、會員費、成交傭金，金融機構(gòu)比較掙錢，我們就有錢賺。第二個是自營產(chǎn)品，能擁有整個產(chǎn)品的資本收益。基于這兩種方法，保證我們的收益，給用戶提供免費的服務(wù)。”

投資由基金和銀行而不是91金融完成，但91金融可以保證一定的收益率。91金融自己的收益到底有多大，許澤瑋表示，這是商業(yè)秘密，但91金融一直是賺錢的，成立第一年就賺錢。因為銀行太賺錢了，91金融就分了一點點。燒錢的地方在擴大團隊，異地擴張。數(shù)據(jù)顯示，2012年91金融營收500萬。2013年營收2000多萬。許澤瑋預(yù)測2014年能達到2億。

許澤瑋得意于自己是中國電子學(xué)會第三屆云計算專家委員會委員中最年輕的，所在公司也是規(guī)模最小的。“壓力是挺大的挑戰(zhàn)，往往和我談事情的銀行家都比我大10歲左右，”許澤瑋的回應(yīng)是更加努力地工作，每天早上七點開始約人談事。“我的視角主要還是產(chǎn)品，銀行憑什么跟我合作？我們的產(chǎn)品和技術(shù)能幫到他們，這是本質(zhì)的理由。我能夠跟銀行對話，因為我們了解他們。”

在91金融入駐嘉定金融谷暨增值寶發(fā)布會上，許澤瑋表示，“2014年91金融要做什么？我們提出三個更，更深入的介入交易、更多的地域、更多的金融產(chǎn)品，我們現(xiàn)在有保險、貸款、理財，將來還會有基金、證券，有更多的金融產(chǎn)品給消費者提供選擇。”

許澤瑋專注于業(yè)務(wù)，認(rèn)為沒有必要天天見投資者。2013年互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的會很多。在他看來，討論半天的結(jié)論還是摸索，看不出誰對誰錯，這樣的會也不必參加。

所有人都關(guān)心或擔(dān)心的問題，金融機構(gòu)做互聯(lián)網(wǎng)怎么辦？許澤瑋表示也無須擔(dān)心。銀行想做成電商，只有一招，就是平安模式——剝離另起爐灶。平安自己的電商做的再好，也不可能在上面賣民生的產(chǎn)品。

“這對我們是好事，幫我們教育了用戶，可以上網(wǎng)購買產(chǎn)品，他們競爭越激烈，對我們越有利。”同理，互聯(lián)網(wǎng)公司滲透到金融，首先有自己的主營業(yè)務(wù)，阿里做的再好，它首先是電商，金融這個領(lǐng)域只是它業(yè)務(wù)的一部分，唯一對我們產(chǎn)生沖擊的，就是媒體價格會增長。“我們的優(yōu)勢是我們更專注，只把這一個領(lǐng)域做到極致，我覺得我們的機會還是非常多的。”

91金融A輪投資人、寬帶資本合伙人秦捷表示認(rèn)同，一家公司無論是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，還是傳統(tǒng)企業(yè)，只要它的市場定位能現(xiàn)實地抓住一些用戶的剛性需求，解決客戶的痛點，就能賺錢。

許澤瑋認(rèn)為公司2016年上市沒問題，也可能“會更快，比如說，整個牌照、政策資源、創(chuàng)業(yè)板改成注冊制等，都有利于我們上市……目前公司的估值是3個億。我希望2016年它的估值能達到100億。”endprint