專注特色、 打造精品—訪南昌農商銀行董事長應勇、

高春+張坤

2013年，一家銀行的名字頻繁進入本刊的視野，“全國農商銀行標桿銀行”、“全國十佳農商銀行”、“全國五一勞動獎狀”、“最具慈善愛心單位”等榜單中總有這家銀行的名字位列其中，這家叫南昌農商銀行。那么是什么令南昌農商銀行在眾多的銀行特別是在近400家農商行中脫穎而出？近日，本刊記者有幸對該行的掌門人——南昌農商銀行董事長應勇進行了專訪，并從中找到了一些該行的“過人之處”， 希望與大家一起分享。

《》：應董事長，南昌農商銀行自2009年掛牌至今恰好5周年，短短5年間南昌農商銀行在您的執掌下斬獲了一些令業內外側目的業績，從競爭日趨激烈的眾多銀行中脫穎而出。請問，這其中最重要的原因什么？

應勇：和以前比，南昌農商銀行這幾年進步的確很快，其中的原因很多，如果非要找出最重要的原因，我認為就是南昌農商銀行所依托的“五大愿景”給我們提供了源源不斷的支撐動力。南昌農商銀行是在原洪都聯社基礎上改制組建的全省第一家農商銀行，成立剛滿5年。我是2002年進入農信社工作，當時農信社正處改革的前夜，可以說我是我們這個團體改革和發展的親歷者和見證者。在此期間，我對農信社的狀況、問題和演變前景逐漸形成了較為清晰的看法，2009年南昌農商銀行掛牌時，我和我的團隊以“特色銀行、優質銀行、科技銀行、流程銀行、和諧銀行”五大愿景為指引，現在看來，這五大愿景的確發揮了很好的引領作用。當然，“五大愿景”理念得益于省聯社的提出和指導，肖理事長是農信社系統公認的學者型領導，“五大愿景”中體現了他的理念和智慧。

《》：“五大愿景”將特色銀行放在首位，在您看來，南昌農商銀行的特色表現在哪里？

應勇：的確，目前各類中小銀行都非常看重“特色化”，下大本錢打造特色銀行。而且，所謂中小銀行的特色化一般指的是定位于中小企業中小客戶市場，在這一點上南昌農商銀行和其他中小銀行有類似之處。這些年來，特別是2009年以來，南昌農商銀行貼近社區、貼近城鄉居民、貼近小微客戶，致力于為中小企業提供各種金融服務和產品。如我們在中小微企業聚集的開發區、工業園區開展“政銀企對接”專場活動，全面、動態了解園區各類企業的商戶的需求，努力為這些企業和商戶提供最適合他們需要的產品和服務。幾年來，南昌農商銀行形成了一系列叫得響的產品如“快易貸”、“商戶創業聯保貸款”、“商戶創業組合貸款”、“標準廠房按揭貸款”等。到目前為止，南昌農商銀行的貸款客戶中有97%的客戶是中小客戶。

在定位中小的基本特色下面，南昌農商銀行還有更值得我們看中的內容，這同時也是我們與其他中小銀行相比更有亮點的方面。那就是我們十多年來一直堅持的專門針對下崗職工等所形成的一系列金融服務。之所以說這一方面“更有亮點”，理由很多，我先給你舉一個例證，到目前為止，南昌農商銀行是全省金融機構和全國信合系統唯一獲得“全國再就業先進工作單位”稱號的單位。我們的確很看重這個榮譽，如果說上面那些針對中小客戶的服務更多的是錦上添花的話，那么我們專門針對下崗職工等的服務可以稱為雪中送炭。

這兩年，南昌農商銀行正致力于打造第三個特色，這就是2013年10月正式投入運營的“微貸工廠”。“微貸工廠”可以說是為南昌農商銀行打造“中小客戶的特色銀行”插上了新的翅膀。2013年“微貸工廠”開辦當年，就為我行的小微企業貸款業務帶來了巨大的活力，其內在發展潛力巨大。

《》：請您具體談一下針對下崗職工等弱勢群體所做的一些金融服務。

應勇：我們對下崗職工的關注和支持可以說有多年了。早在2002年的洪都聯社時期，我們就與省勞動保障廳、財政廳等部門合作啟動了再就業貸款工作，當時國家小額貸款擔保實施辦法尚未出臺，我們的這一工作自開始就確實具有明顯的雪中送炭的味道。坦率地講，當時做這件事也的確面臨不小的風險，但事實表明，我們為下崗職工提供的各類貸款的違約率比較低。即使面臨一些問題，我們也一直執著堅持，并不斷完善這一工作。2008年，南昌農商銀行將貸款額度從100萬元增加到200萬元。2009年我們成立了再就業貸款服務中心，進一步加大了服務力度，僅2009年至2013年5年間，我們發放各類相關貸款累計達10億元，十多年來我們累計為5萬多名下崗職工發放包括下崗職工自主就業貸款、下崗職工自主創業貸款、下崗職工再就業基地貸款。

在持續關注下崗職工的同時，近幾年，我們發現了又一個需要支持的弱勢群體——被征地農民。這幾年來，國家的城市化步子加快，南昌也是一樣，在這個過程中，部分農民的耕地被征用成為失地農民。對這部分農民南昌市各區政府及社保局希望通過養老保險等政策解決其晚年的生活與生計問題，但部分失地農民暫時沒有足夠的錢繳納養老保險，這事實上為南昌農商銀行提供了有一個雪中送炭的機會，為此，我們對現行核心業務操作系統中貸款業務板塊進行了相應升級，增加了一個新的業務板塊，以滿足被征地農民養老保險貸款的特殊需求，這就是我們2013年9月推出的“被征地農民養老保險貸款”。自業務啟動至2013年12月底，我們已配合各區社保局累計發放貸款2.46億元，滿足了南昌市9599戶困難被征地農民購買養老保險的資金需求。同時，在全行所有網點設置社保繳款專用窗口，收繳社保資金11.08億元。

《》：您講的這些是金融服務，也是慈善之舉。其實，就我們所知，南昌農商銀行的善舉還有很多。下面我們換一個角度，請您談談““微貸工廠””這個話題。

應勇：對微貸業務，南昌農商行很早就致力于建構一種不同于傳統的貸款業務模式，2009年南昌農商行掛牌不久，就成立了小微貸款事業部，嘗試以事業部的形式做專做強小微金融業務。如此運營了幾年以后，我們發現“微貸工廠”是一種更先進、更專業也更有效率的一種模式。于是我們借鑒國內先進同行的經驗，改造已有的小微貸款中心，并于2013年7月正式啟動“微貸工廠”項目，總部設在南昌市疊山路疊山支行。“微貸工廠”為客戶搭建融資平臺、創新信貸產品、提供優質服務，解決個體工商戶、小微企業融資難的問題。這一項目可以說是徹底顛覆了傳統抵押擔保貸款的理念、模式和流程。在我看來，“微貸工廠”的“顛覆性”在于9個字“無抵押”、“標準化”、“流程化”。當然，“微貸工廠”也需要傳承“勤奮、忠誠、嚴謹、開拓”的企業精神。最終，也是最重要的，“微貸工廠”為小微客戶提供更便捷、高效的服務。endprint

目前，我行“微貸工廠”客戶貸款規模多在5000元到50萬元之間，這類貸款期限3個月至2年不等，3～5個工作日即可辦結。當然，還必須承認，南昌農商銀行的“微貸工廠”還剛剛起步，今后還需要在以下三個方面繼續探索和努力。一是創新機制，優化信貸流程。“微貸工廠”致力打造流程銀行，從客戶實際需求出發，結合各市場的特點，在風險可控和合規操作的前提下，優化業務流程，簡化信貸手續，優化信貸流程。二是創新產品，豐富業務種類。“微貸工廠”高度重視小微企業的信貸產品創新，針對不同產業集群和專業市場的實際需求，創新發展信貸產品。三是創新服務，不斷滿足客戶需求。“微貸工廠”堅持以客戶為中心的服務理念，積極主動的營銷客戶，上門為客戶提供服務。

《》：聽您這么一說，南昌農商銀行在打造特色銀行方面的確很有特色，那么，“優質銀行”這個愿景您又是如何落地的呢？。

應勇：南昌農商銀行是一家小銀行，因此我們愿景中的優質銀行當然是“小而美”或者說是“小而精”的銀行。這一愿景的內容涉及多個方面，如優質的產品、優質的服務、優質的指標，優質的員工等等。我重點介紹一下三方面的工作。

一個是優質的服務。服務是銀行業永恒的主題。這些年來，南昌農商銀行牢固樹立以客戶為中心的服務理念，堅持隨需而變，不斷提升服務水平，持之以恒地提高服務質量。具體講幾個服務理念和相應的實際工作。一個是網店服務多元化。即根據網點服務區域及目標客戶不同，建設了一批展示形象、提供綜合金融服務的旗艦店；打造了一批提供特色化、差異化以及專業化服務的專業特色服務店；培育了一批貼近社區、服務城鄉居民的金融便利店。這些各具特色和功能的網點均輔之以不同的管理模式、不同定位、不同類型機構有不同的經營目標、設置不同的業務權限、實施不同的系數指標。我們這樣做的目的在于建立更加科學、靈活的經營機制，增強網點的競爭力。另一個是“做大做綜合、做小做特色”，推動產品和服務的創新升級也是我們經營的制勝法寶。例如，我行以“快易貸”為主品牌，研發推廣小微企業“創業貸”、市場商戶“聯保貸”、下崗職工“就業貸”、社區居民“消費貸”、失地農民“養老貸”等一系列子產品。第三個是綜合化和個性化的服務相結合。近年來，我們探索搭建了電子銀行、投資銀行、票據貼現、理財保險、現金管理等綜合服務平臺，以滿足客戶多元化、綜合化和個性化的金融服務需求。

第二個方面是優質人才。南昌農商銀行自組建以來，一直實施“人才興行”的戰略。對此，我們始終堅持以人為本的理念，切實加強隊伍建設，充分激發隊伍活力。主要的工作有這么幾個方面，一是外部引進和內部培養相結合。即采取“對內培養一批、系統內引進一批、對外招聘一批”的方式，構建高素質的人才隊伍。其中在外部引進方面，我們可以說是不拘一格、廣攬人才，凡是看準的人，一旦引進就安排重要崗位工作，這一點已經取得了很好的效果。二是加大教育培訓力度。利用多種方式，大力推進員工培訓教育長效機制建設，組織員工及時學習掌握新產品、新業務，積極造就適應現代銀行發展需求的員工隊伍。三是推進全面績效管理。推行綜合柜員星級制、客戶經理等崗位等級制管理，員工星級、等級與崗位系數掛鉤，促使其自覺加強學習，提升業務素質和工作績效。最后，不斷完善干部管理機制，通過實行末位淘汰、崗位競聘等方式，將一大批品質好、素質高、能力強、業績優的員工選拔到中層干部或客戶經理等重要崗位上來。通過建立完善工作機制，真正做到成才靠學習、業績靠努力、職務靠競爭、收入靠貢獻，把員工的能動性充分激發出來。

第三個方面是優質的風險管理。一直以來，南昌農商銀行牢固樹立審慎經營的理念，嚴把風險關。首先是抓好日常業務風險防控。嚴格落實信貸業務操作流程，強化貸款責任追究，嚴控新增貸款風險；在加強日常貸后管理的同時，積極推進、優化風險監測和預警，有針對性地開展風險排查和專項檢查，有效控制新增不良貸款；加大不良貸款清收處置力度，狠抓落實，確保不良貸款清收工作取得新的成效；加強金融市場業務風險防范，準確把握市場行情和走勢，堅持集體決策和合規操作，防止發生資金損失。其次是積極調整信貸投向。這些年來，我行根據經濟形勢變化和宏觀調控政策要求，積極調整信貸投向，加大對政府支持的重點行業和新興行業等領域的投放力度，擇優支持綜合實力較強、信譽度良好、還款來源充足等優質客戶，不斷優化資產和客戶結構；與此同時，持續優化風險管理組織體系，完善風險管理政策，實施行業和地區等多維度風險限額管理。再次是我們加強重點領域風險防范和化解工作。特別是在近幾年經濟增速放緩的情形下，房地產和產能過剩的行業最容易受到沖擊，陷入經營低迷困境。面對這種情況，我們特別關注房地產、平臺貸款和產能過剩行業風險，對重點行業實行限額管理，嚴控融資平臺貸款風險、房地產貸款風險、產能過剩風險、影子銀行業務風險等重點領域風險，嚴格執行差別化住房信貸政策，嚴控大型房地產開發集團貸款風險。最后是重視稽核檢查。主要工作有不斷完善內部審計監督體系，有效履行審計監督職責，經常性地組織開展各類稽核檢查，及時發現問題，堵塞漏洞，消除隱患。加大違規責任追究，提高員工違規成本，保證各項制度流程有效落實。在這個過程中，我行持續推進監管達標升級工作，通過做優增量、盤活存量、增提撥備、核銷呆賬等各種措施，確保不良貸款率和資本充足率等風險指標持續達到二級監管標準。

《》：以上您重點介紹了特色銀行和優質銀行，當然其中也涉及了流程銀行、和諧銀行等方面的內容，比如“微貸工廠”是按照流程優化運行的，再比如您講的下崗職工再就業貸款和被征地農民養老保險貸款等話題實際上也就是在打造和諧銀行。就憑這些，我們已經初步明白了，南昌農商銀行何以在近幾年從眾多的銀行同業中脫穎而出，成為中國最高銀行監管機構認可的標桿性銀行了。下面我們想知道的是，您認為南昌農商銀行未來進一步努力的方向是什么？

應勇：其實，與不少其他兄弟銀行相比，南昌農商銀行還有較大差距。未來需要努力的方面也的確很多。我想重點還是圍繞五大愿景，始終立足新的起點，不斷推動業務創新升級，全面深化和推進南昌農商銀行的各項工作的同時，特別在構建流程銀行、優質銀行上做更多的功課。我相信，有省聯社的領導、各級政府的支持和全行上下的同心努力，南昌農商銀行一定會有一個更加美好的未來。endprint