縱觀全球保險版圖淺析中國保險

經博源

摘要：2013年7月，筆者有幸到香港游學，恰逢2013年度財富500強企業排名出爐，通過財富500強企業世界排名，分析國際保險全球版圖，評估“中國因素”在國際保險全球版圖中的權重，剖析中國保險優劣，期望中國保險業能擴大國際影響力。

關鍵詞：法制建設 保險監管 職業道德 產品結構

縱觀中國保險業現狀：保險市場基本寡頭壟斷；保險業發展水平較低；市場結構分布不均衡；專業經營水平不高；保險市場體系未完整；再保險市場發展滯后；保險監管能力亟待加強。因此客觀地說中國保險市場還處于初級發展階段，不論法制建設、保險監管、職業道德、產品結構、市場布置、市場體系等都有待完善與提升。

一、法制建設

2009年2月28日，第十一屆全國人民代表大會常務委員會第七次會議，修訂通過了新《保險法》，在原《保險法》基礎上增加了49項條文，刪除了原《保險法》20項條文，修改123項條文，保持不變的僅有15項條文。

（一）新《保險法》加強了對投保人、被保險人利益的保護

投保人、被保險人告知義務的弱化和保險人合同解除權的限制，增加了不可抗辯條款。這是首次納入“不可抗辯條款”，抗辯期為二年，本款能有效防止保險人惡意收取保費，損害投保人、被保險人之利益。

對保險市場的信息不對稱進行了更為嚴格的規制，進一步保護了投保人、被保險人的利益。

首次明確保險監管的基本目標之一是保護投保人、被保險人和受益人的合法權益。新保險法第134條規定，保險監管機構對保險業實施監督管理，維護保險市場秩序。保護投保人、被保險人和受益人的合法權益。

（二）在保險業法中，營業自由與規制得到雙向加強，體現了市場自由與國家干預的對立統一

在保險業資金運用渠道和業務范圍有了較大的拓展。

對保險業的準入及償付能力監管更加嚴格，保險監督機構的行政執法權得以加強和擴充。

新《保險法》反映了中國保險業國際化的趨勢，也為保險業的發展提供了法律依據和支持，得以提升中國保險業的國際地位。

新《保險法》雖彌補了原《保險法》許多不足，但存未盡人意之處。如投資保險、網絡保險、共同保險、保險招投標等許多重要保險領域沒有涉及；像信用保險、巨災保險、農業保險等僅有名詞無具體條款；與外國保險監管機構合作，也缺乏法規約束。《保險法》還需完善，應當配套實施細則，使中國保險業健康穩定發展。

二、保險監管

2009年出臺的新保險法雖然彌補了原保險法不足，但其頒布后違規事件還屢屢發生，足以說明中國保險監管在目標、技術、實踐、體系、手段等諸多方面仍存在問題，保險監管能力亟待進一步加強。

（一）存款變保單

銀行為了多吸收存款，保險公司業務員為了拿提成，明明只是去存款的市民，等到取錢時才知曉“被保險”。盡管銀監會2010年下半年發出通知，禁止銀行和保險公司玩“混搭”，但由于監管的缺失，致使保險公司、銀行在繼續“混搭”坑害客戶。

（二）理財產品變保單

去銀行買理財產品需謹慎，一不留神就買成保險。銀行代理的分紅型保險產品都以高收益率做誘餌，向客戶進行“誤導”宣傳。保險主要功能在于保障，代理人員宣稱某款保險產品收益豐厚，肯定是誘導客戶投保。

（三）購置稅要保險

購置稅算作車價核算保額是多數保險公司的“慣例”，如此違規行為卻沒有遭到保險監管部門的調查或糾正。

（四）假保單屢禁不止

雖然保監會嚴厲打擊偽造、銷售“假保單”的違法行為，但縱觀2008年攜程航意險保單門、2010年泛華南通1700萬詐保門、2010年安邦沁陽私制假保單與陰陽保單事件、2012年國壽西安千萬假保單案。

諸多案例都突顯出保險監管嚴重缺失，針對保險監管乏力現象，保險監管應嚴格依據新《保險法》，調整監管目標，改進保險監管體系；轉變監管理念，優化監管手段，借鑒國際先進監管模式；制定配套司法解釋和部門規章，完善保險監管的法律體系。

三、職業素養

中國保險職業道德教育多停留在理論上，具體措施很少，保險職業道德建設往往流于形式，偏離誠信、公平、服務、競爭的保險職業道德建設基本原則，結果中國保險業亂象叢生。

（一）何謂誠信

保險是以一紙合同的形式，連結和調整當事人利益關系的一種信用行為，忠誠信約是保險立業之本，是保險從業人員最基本的道德標準。“信譽既是無形的力量，也是無形的財富”。香港保險從業人員協會制定的十項專業守則中涉及誠信就有五款。

（二）何謂公平

競爭的道德準則就是公開、公正、公平。目前中國保險市場主體多，競爭激烈，但頻繁出現降低費率、提高傭金等自殺性的行業競爭。英國是保險業的發源地，政府對保險業的監管著眼于宏觀，但市場競爭有條不紊，從業人員和企業經營者公平競爭的道德自律意識強。

（三）何謂服務

“服務第一、銷售第二”，這是當今發達國家保險界人士最為流行的口頭禪，也是他們經營管理的重要道德準則。所有的優秀公司都把自己定義為服務性公司，強調以服務為宗旨。日本保險業的“服務革命”使其行業各項指數均名列全球前列。

（四）何謂競爭

競爭是市場經濟的必然趨勢，也是最基本的道德原則之一。西方保險業承認、鼓勵競爭，并以平常的心態看待同業之間的互相競爭，關心競爭規則和如何改善自己的競爭措施。美國人認為競爭是最道德的行為，倡導價格、人才、服務全方位的競爭。

四、商險產品

中國保險公司長期采取粗放式經營方式，同質化現象嚴重。目前中國保險產品雖然數量眾多，但產品差異化程度較低，整個市場的產品架構并不能滿足消費者的多樣化需求。保險公司在爭奪更多市場份額中，忽視核心競爭力的培育，知識產權意識薄弱，產品創新乏力。endprint

（一）知識產權保護意識

中國保險產品不具備原創性，缺乏保險產品知識產權法律保護，缺少保護知識產權的激勵機制。有時保險公司花費巨大的人力、物力開發出來的新產品，很快就被競爭對手模仿，并以更加低的價格和條件向市場推銷，結果市場競爭更趨無序。

（二）保險產品創新乏力

保險公司缺乏科學的市場分析與研究。沒有調查研究，沒有市場需求一手資料，根本無法做到“有效創新”。

保險公司缺乏對保險產品生命周期的有效管理。產品創新需要對處于不同生命周期的保險產品配以不同的市場策略，整體把握產品開發的節奏。

保險公司還缺乏對產品投放市場后的跟蹤和監控。產品推出后，沒有實地評價，沒有系統的跟蹤、評價和反饋，進而缺乏對產品開發部門和人員必要的評價和激勵機制。

中國保險產品應通過差異化策略細分市場，強化知識產權保護意識；從客戶需求出發，為客戶提供“標準化”的專業保險服務。

五、結束語

本文針對法制建設、保險監管、職業素養、商險產品等核心問題剖析中國商業保險優劣，期望中國保險業著重強化與完善市場體系化、制度創新化、競爭有序化、人員專業化、管理集約化、產品品格化、業務專業化、發展國際化，以擴大國際影響力。

（一）保險市場體系化

監督和法規發展跟不上市場發展，保險中介混亂，違規代理嚴重，權力運作、官方管制使各保險主體在市場中處于不平等地位。因而需建立一個體系完整、門類齊全、法規健全的中國保險市場體系。

（二）保險制度創新化

從目前的狀況看中國的保險創新盡管有所發展，但還很落后。根據中國的具體情況，中國的保險創新內容主要包括產品開發、營銷方式、業務管理、組織機構、電子技術、服務內容以及用工制度、分配制度、激勵機制等方面的創新。

（三）市場競爭有序化

中國保險市場處于一種嚴重的無序化競爭狀況，為此需加強保險機構內控制度建設，強化保險業自我約束機制，深化體制改革，完善保險法規和保險機構體系與運行機制，切實加強保險監管，防范與化解經營風險。

（四）從業人員專業化

在國內外同行競爭的背景下，客觀上對保險從業人員提出了更高的要求，既要培養適應國內保險業務發展需要的核保師、核賠師、精算師、專業人才，更要培養精通國際保險慣例、參與國際保險市場競爭的外向型的人才。

（五）經營管理集約化

在市場競爭日益激烈的背景下，國內各保險公司都已意識到原來只注重擴大規模、搶占市場的弊端，而紛紛尋求走效益型道路，向內涵式集約化發展，實現投資多元，追求經濟效益最大化。

（六）保險產品品格化

隨著我國經濟改革的進一步深化，商業保險會更加深入人心，企業與居民在逐步提高保險意識的同時，對保險的選擇意識也不斷增強，投保需求呈多樣化和專門化趨勢。在這種逐漸成熟的市場里，產品要占領市場只能靠品牌+價格+服務。

（七）經營業務專業化

同國際上專業化保險公司相比，我國保險專業經營水平還很低，隨著中國保險體制改革的深化，國家應成立專門的政策性保險公司，以及專營諸如火險或機動車險業務的專營保險公司。

（八）行業發展國際化

在全球經濟一體化的大趨勢下，中國需加快保險市場對外開放步伐接受外資保險公司資本投入，積極發展高科技險種，加強與國際保險（再保險）市場的技術合作和業務合作，積極開展國際保險業務。

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